銀監(jiān)貼現(xiàn)管理辦法總則目的與依據(jù)為加強對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范貼現(xiàn)市場秩序，防范金融風(fēng)險，促進金融市場健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“銀行”）開展的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。本辦法所稱貼現(xiàn)，是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為?；驹瓌t銀行開展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。在業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的真實性、合法性和安全性。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理機構(gòu)資質(zhì)要求1.主體資格：銀行應(yīng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并持有有效的金融許可證，具有合法合規(guī)開展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主體資格。2.業(yè)務(wù)范圍：明確納入貼現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的票據(jù)種類，僅限于銀行承兌匯票。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，銀行不得擅自開展其他票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。人員配備與培訓(xùn)1.專業(yè)人員：從事貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)具備必要的金融知識、業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險意識，熟悉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。銀行應(yīng)配備足夠數(shù)量的專業(yè)人員負(fù)責(zé)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審查、審批和風(fēng)險管理等工作。2.培訓(xùn)機制：建立健全貼現(xiàn)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)制度，定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)和法律法規(guī)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，確保其能夠熟練掌握貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范和風(fēng)險防范要點。業(yè)務(wù)授權(quán)與審批1.內(nèi)部授權(quán)：銀行應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險管理能力等因素，制定貼現(xiàn)業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)制度，明確各級分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)部門的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。未經(jīng)授權(quán)，任何機構(gòu)和個人不得擅自開展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。2.審批流程：規(guī)范貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審批流程，明確受理、審查、審批等環(huán)節(jié)的職責(zé)和操作要求。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批應(yīng)實行雙人審核制度，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險可控性。對于重大貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)實行集體審議決策機制。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范貼現(xiàn)申請受理1.申請材料：持票人申請貼現(xiàn)時，應(yīng)向銀行提交貼現(xiàn)申請書、貼現(xiàn)憑證、經(jīng)其背書的未到期銀行承兌匯票等相關(guān)材料。銀行應(yīng)認(rèn)真審核申請材料的真實性、完整性和有效性，確保票據(jù)的真實合法。2.受理審查：銀行受理貼現(xiàn)申請后，應(yīng)對申請人的資格、票據(jù)的真實性、背書的連續(xù)性等進行嚴(yán)格審查。對于不符合要求的申請，應(yīng)及時告知申請人并說明理由。票據(jù)審驗1.票面審查：銀行應(yīng)按照票據(jù)防偽、鑒別等相關(guān)規(guī)定，對票據(jù)的票面要素進行認(rèn)真審驗，包括票據(jù)的格式、內(nèi)容、簽章、背書等是否符合法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。2.票據(jù)查詢：通過票據(jù)查詢系統(tǒng)或其他有效方式，對票據(jù)的真實性進行查詢核實。查詢內(nèi)容應(yīng)包括票據(jù)的承兌行、出票日期、到期日期、金額、出票人、收款人等關(guān)鍵信息，確保票據(jù)未掛失、止付、公示催告等。貼現(xiàn)期限與利率1.貼現(xiàn)期限：貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。貼現(xiàn)期限應(yīng)根據(jù)票據(jù)的剩余期限合理確定，不得隨意延長或縮短。2.貼現(xiàn)利率：貼現(xiàn)利率應(yīng)根據(jù)中國人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率及市場利率情況合理確定。銀行應(yīng)按照公平、合理、公開的原則制定貼現(xiàn)利率政策，并向社會公眾進行公示。貼現(xiàn)利率應(yīng)與票據(jù)風(fēng)險狀況相匹配，不得違反規(guī)定進行不正當(dāng)競爭。貼現(xiàn)資金支付1.支付方式：貼現(xiàn)資金應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式直接支付給持票人，不得支付現(xiàn)金或采取其他違規(guī)支付方式。銀行應(yīng)確保貼現(xiàn)資金的流向真實、合法，與貼現(xiàn)申請用途相符。2.資金監(jiān)控：加強對貼現(xiàn)資金使用情況的監(jiān)控，防止貼現(xiàn)資金被挪用或用于其他違規(guī)用途。對于貼現(xiàn)資金流向異常的情況，應(yīng)及時進行調(diào)查核實，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信用風(fēng)險1.承兌行信用評估：在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)前，應(yīng)對承兌行的信用狀況進行評估，包括承兌行的經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用評級等。對于信用狀況不佳的承兌行，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)或提高貼現(xiàn)條件。2.票據(jù)承兌風(fēng)險：密切關(guān)注票據(jù)承兌行的經(jīng)營動態(tài)和信用變化情況，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警可能出現(xiàn)的承兌風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)承兌行存在重大信用風(fēng)險隱患，應(yīng)采取措施提前收回貼現(xiàn)資金或采取其他風(fēng)險緩釋措施。市場風(fēng)險1.利率風(fēng)險：關(guān)注市場利率波動情況，合理確定貼現(xiàn)利率水平，避免因利率波動導(dǎo)致貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益受損。建立利率風(fēng)險管理機制，通過風(fēng)險計量、監(jiān)測和控制等手段，有效防范利率風(fēng)險。2.流動性風(fēng)險：合理安排貼現(xiàn)資金的投放和回籠，確保銀行資金的流動性充足。加強對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資金來源和運用的管理，避免因貼現(xiàn)業(yè)務(wù)過度集中或資金錯配導(dǎo)致流動性風(fēng)險。操作風(fēng)險1.內(nèi)部控制：建立健全貼現(xiàn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強內(nèi)部監(jiān)督和制約機制，防止因內(nèi)部管理不善導(dǎo)致操作風(fēng)險。2.人員管理：加強對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)人員的管理和監(jiān)督，防范因人員違規(guī)操作、道德風(fēng)險等引發(fā)的操作風(fēng)險。定期對業(yè)務(wù)人員進行崗位輪換和離任審計，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和公正性。合規(guī)風(fēng)險1.法律法規(guī)遵循：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作符合相關(guān)規(guī)定。加強對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的合規(guī)審查，定期開展內(nèi)部合規(guī)檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。2.監(jiān)管政策執(zhí)行：密切關(guān)注銀行業(yè)監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營策略和操作規(guī)范，確保監(jiān)管要求得到有效執(zhí)行。積極配合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，如實提供相關(guān)資料和信息。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計部門職責(zé)：銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進行審計檢查，重點審查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性等。審計檢查應(yīng)覆蓋貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)受理、票據(jù)審驗、資金支付、風(fēng)險管理等。2.檢查頻率與報告：內(nèi)部審計部門應(yīng)根據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況，合理確定審計檢查頻率。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時出具審計報告，并提出整改建議。被審計部門應(yīng)按照要求進行整改，并將整改情況及時反饋給內(nèi)部審計部門。外部監(jiān)管1.監(jiān)管機構(gòu)檢查：銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)對銀行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。銀行應(yīng)積極配合監(jiān)管機構(gòu)的檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險管理等情況進行全面檢查。2.違規(guī)處理：對于監(jiān)管機構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將依法采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，包括責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)、取消高管任職資格等。銀行應(yīng)認(rèn)真落實監(jiān)管要求，及時整改違規(guī)問題，加強內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險。信息披露與檔案管理信息披露1.披露內(nèi)容：銀行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向社會公眾披露貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況、風(fēng)險狀況、利率水平等信息。披露內(nèi)容應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述。2.披露方式：信息披露可通過銀行官方網(wǎng)站、新聞媒體、營業(yè)場所公告等方式進行。銀行應(yīng)確保信息披露渠道的暢通，方便公眾查詢和監(jiān)督。檔案管理1.檔案內(nèi)容：貼現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括貼現(xiàn)申請書、貼現(xiàn)憑證、銀行承兌匯票、查詢查復(fù)書、審批文件、資金支付憑證等相關(guān)資料。檔案內(nèi)容應(yīng)完整、準(zhǔn)確、清晰，能夠反映貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的全過程。2.檔案保管期限：貼現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照國家檔案管理規(guī)定進行妥善保管，保管期限不得少于規(guī)定年限。檔案保管