銀行非農(nóng)管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本管理辦法旨在規(guī)范銀行在非農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的操作流程，確保業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健開展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行在非農(nóng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于銀行內(nèi)部涉及非農(nóng)業(yè)務(wù)的各個(gè)部門，包括但不限于信貸部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門、運(yùn)營部門等。同時(shí)，適用于銀行與非農(nóng)業(yè)務(wù)相關(guān)的各類客戶及業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，確保非農(nóng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度開展非農(nóng)業(yè)務(wù)，充分考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益，確保銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。4.客戶至上原則：以客戶需求為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、專業(yè)的金融服務(wù)，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。二、非農(nóng)業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義非農(nóng)業(yè)務(wù)是指銀行針對(duì)非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域客戶提供的各類金融服務(wù)，包括但不限于企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品交易等。（二）范圍1.企業(yè)貸款：向非農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、項(xiàng)目投資等用途的各類貸款。2.貿(mào)易融資：為企業(yè)國際貿(mào)易和國內(nèi)貿(mào)易提供的融資服務(wù)，如信用證、托收、保理、保函等。3.票據(jù)業(yè)務(wù)：辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。4.金融衍生產(chǎn)品交易：開展利率互換、外匯遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。5.其他業(yè)務(wù)：根據(jù)市場(chǎng)需求和銀行發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)開展的其他非農(nóng)業(yè)務(wù)。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)銀行設(shè)立專門的非農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行非農(nóng)業(yè)務(wù)的管理工作。同時(shí)，在各業(yè)務(wù)條線設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的營銷、受理、審批和管理。（二）職責(zé)分工1.非農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門制定和完善非農(nóng)業(yè)務(wù)管理制度、流程和操作規(guī)范。負(fù)責(zé)非農(nóng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)研究、業(yè)務(wù)規(guī)劃和產(chǎn)品創(chuàng)新。協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)條線之間的工作，確保非農(nóng)業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決業(yè)務(wù)中存在的問題。定期向上級(jí)管理層匯報(bào)非農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.信貸部門負(fù)責(zé)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營銷、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批。對(duì)貸款客戶進(jìn)行貸后管理，跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立和維護(hù)信貸客戶檔案，確保檔案資料的完整和準(zhǔn)確。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定非農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系。對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議。參與重大非農(nóng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策，為業(yè)務(wù)開展提供風(fēng)險(xiǎn)支持。監(jiān)督檢查各業(yè)務(wù)條線風(fēng)險(xiǎn)管理措施的執(zhí)行情況，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)。4.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)非農(nóng)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和及時(shí)。制定非農(nóng)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算和成本控制目標(biāo)，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。參與非農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)和盈利分析，為業(yè)務(wù)決策提供財(cái)務(wù)依據(jù)。5.運(yùn)營部門負(fù)責(zé)非農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營操作和流程管理，確保業(yè)務(wù)辦理的高效、準(zhǔn)確和合規(guī)。建立健全業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)和管理，保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。6.其他部門法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行法律合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，監(jiān)督檢查業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理情況。四、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)營銷1.業(yè)務(wù)人員通過市場(chǎng)調(diào)研、客戶拜訪、行業(yè)活動(dòng)等方式，積極拓展非農(nóng)業(yè)務(wù)客戶資源。2.了解客戶需求，向客戶介紹銀行的非農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立初步業(yè)務(wù)聯(lián)系。（二）業(yè)務(wù)受理1.客戶向銀行提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提供相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請(qǐng)書、貿(mào)易合同等。2.業(yè)務(wù)受理人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。（三）調(diào)查評(píng)估1.信貸部門安排專人對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等情況。2.收集客戶的相關(guān)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析，撰寫調(diào)查報(bào)告。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸部門提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（四）業(yè)務(wù)審批1.根據(jù)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，將業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤恢料鄳?yīng)的審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。2.審批機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審查，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益情況等。3.審批通過后，出具審批意見，明確業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等要素。（五）合同簽訂1.根據(jù)審批意見，與客戶簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同簽訂過程中，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（六）業(yè)務(wù)發(fā)放1.運(yùn)營部門按照合同約定，辦理業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)放到客戶賬戶。2.對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)放過程進(jìn)行記錄和監(jiān)控，確保發(fā)放流程合規(guī)、操作規(guī)范。（七）貸后管理1.信貸部門定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行貸后檢查，跟蹤貸款資金使用情況，了解客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化。2.及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決客戶存在的問題，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。3.定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果采取相應(yīng)的管理措施。（八）業(yè)務(wù)收回1.業(yè)務(wù)到期前，提醒客戶按時(shí)還款。2.客戶按時(shí)還款的，辦理還款手續(xù)，解除相關(guān)擔(dān)保措施。3.客戶逾期還款的，按照合同約定采取催收措施，如發(fā)送催收通知、上門催收、法律訴訟等。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別非農(nóng)業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶的信用狀況、經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面審查。合理確定授信額度，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)需求，科學(xué)評(píng)估客戶的授信額度。加強(qiáng)擔(dān)保管理，要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)市場(chǎng)研究和分析，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和價(jià)格波動(dòng)情況。運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行套期保值，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口。設(shè)定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)業(yè)務(wù)交易規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)敞口等進(jìn)行限制，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過度暴露。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作失誤和違規(guī)行為。建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制合理安排資金頭寸，確保業(yè)務(wù)資金的及時(shí)供應(yīng)和流動(dòng)性需求。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)突發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。加強(qiáng)與金融市場(chǎng)的溝通與合作，拓寬融資渠道，提高資金流動(dòng)性。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)非農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。2.定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，向上級(jí)管理層匯報(bào)非農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行情況等。3.對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行報(bào)告，并采取應(yīng)急措施進(jìn)行處理。六、內(nèi)部控制（一）內(nèi)部控制制度建設(shè)1.建立健全非農(nóng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，涵蓋業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算、內(nèi)部審計(jì)等各個(gè)方面。2.明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作相互制約、相互監(jiān)督。（二）內(nèi)部監(jiān)督檢查1.審計(jì)部門定期對(duì)非農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。（三）員工行為管理1.加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，提高員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.建立員工行為規(guī)范，對(duì)員工的業(yè)務(wù)操作、廉潔自律等方面進(jìn)行規(guī)范。3.加強(qiáng)對(duì)員工的監(jiān)督管理，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，防范內(nèi)部人員風(fēng)險(xiǎn)。七、信息披露與保密（一）信息披露1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向社會(huì)公眾披露銀行非農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息。2.確保信息披露的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，提高信息透明度，維護(hù)市場(chǎng)秩序。（二）