客戶貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司客戶貸款業(yè)務(wù)的操作流程，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向各類客戶提供的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本公司的相關(guān)規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，審慎做出貸款決策，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿、公平、誠信的基礎(chǔ)上開展，尊重客戶的合法權(quán)益。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)保證貸款資金的合理流動(dòng)。二、客戶貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。2.具有穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄。3.具備償還貸款本息的能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的貸款投向要求。5.提供本公司要求的相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等。（二）申請(qǐng)流程1.客戶向本公司提出貸款申請(qǐng)，填寫《貸款申請(qǐng)書》，并提交相關(guān)資料。2.本公司業(yè)務(wù)部門收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合法性。3.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門將申請(qǐng)資料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（三）受理與調(diào)查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到申請(qǐng)資料后，對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景等情況。2.調(diào)查人員應(yīng)與客戶法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要股東等進(jìn)行面談，核實(shí)相關(guān)信息，并制作《貸款調(diào)查筆錄》。3.調(diào)查人員應(yīng)收集客戶的相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，并進(jìn)行分析，評(píng)估客戶的償債能力。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，撰寫《貸款調(diào)查報(bào)告》，對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景、貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面分析，并提出貸款建議。三、客戶貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將《貸款調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料提交至貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。2.貸款審批委員會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力、貸款用途等因素，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。3.貸款審批委員會(huì)審批通過后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂《借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.客戶的經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源和較強(qiáng)的償債能力。2.貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的貸款投向要求。3.擔(dān)保措施可靠，能夠有效保障貸款本息的償還。4.貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，預(yù)計(jì)貸款本息能夠按時(shí)足額收回。四、客戶貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.已簽訂《借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同。2.已落實(shí)貸款審批委員會(huì)批準(zhǔn)的各項(xiàng)條件。3.已辦妥相關(guān)貸款發(fā)放手續(xù)，包括但不限于抵押物登記、質(zhì)押物交付、保證人保證手續(xù)等。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批委員會(huì)的批準(zhǔn)意見，填寫《貸款發(fā)放通知書》，通知財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.財(cái)務(wù)部門收到《貸款發(fā)放通知書》后，對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，審核通過后，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。（三）支付管理1.本公司應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.借款人自主支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。4.本公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。五、客戶貸款貸后管理（一）貸后檢查1.本公司應(yīng)定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況、擔(dān)保情況等。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)定期進(jìn)行。3.檢查人員應(yīng)制作《貸后檢查報(bào)告》，對(duì)檢查情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并提出相應(yīng)的管理建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警客戶貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用指標(biāo)等。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括但不限于要求客戶增加擔(dān)保措施、提前收回貸款、停止發(fā)放貸款等。（三）貸款回收與處置1.本公司應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額收回貸款本息。2.如客戶出現(xiàn)逾期還款情況，本公司應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括但不限于電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。3.如客戶逾期時(shí)間較長(zhǎng)或出現(xiàn)其他嚴(yán)重違約情況，本公司應(yīng)依法采取訴訟、仲裁等法律手段，維護(hù)自身合法權(quán)益。4.對(duì)于確實(shí)無法收回的貸款，本公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理，并做好資產(chǎn)保全工作。六、客戶貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.客戶貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶的基本資料、貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查資料、貸款審批資料、貸款發(fā)放與支付資料、貸后管理資料、貸款回收與處置資料等。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠準(zhǔn)確反映客戶貸款業(yè)務(wù)的全過程。（二）檔案管理1.本公司應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)客戶貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作，確保檔案資料的安全、完整。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對(duì)檔案資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管，并建立檔案索引，方便查閱。3.檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案資料進(jìn)行清查核對(duì)，確保檔案資料的準(zhǔn)確性和完整性。4.檔案資料的查閱、借閱應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的程序進(jìn)行審批，并做好登記記錄。七、客戶貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本公司應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶貸款業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督。2.內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)定期對(duì)客戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、貸款質(zhì)量情況等。3.對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤督促整改落實(shí)情況。（二）考核評(píng)價(jià)1.本公司應(yīng)建立客戶貸款業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)部門和相關(guān)人員的貸款業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。2.