第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算第二節(jié) 投資從零開始第三節(jié) 儲(chǔ)備資金很重要第二單元制訂財(cái)富配置計(jì)劃第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算

沒有路線圖你就無法完成一次理想的旅行，而不制訂花錢、攢錢的詳細(xì)計(jì)劃，你也無法實(shí)現(xiàn)你的理財(cái)目標(biāo)。這樣的收支計(jì)劃，我們可以簡(jiǎn)稱為預(yù)算。學(xué)會(huì)編制個(gè)人預(yù)算的基本步驟，可以讓你有效地利用所賺到的每一分錢。然而，很多大學(xué)生卻缺乏管理資金的能力，不知道如何制訂自己的預(yù)算，究其原因，主要是因?yàn)樗麄儧]有弄清楚自己的消費(fèi)情況。下面筆者將詳細(xì)介紹編制個(gè)人消費(fèi)預(yù)算的主要步驟。

第一步：記錄資金流向。

不少同學(xué)總是在根本不知道自己的錢流向哪里的情況下開始做預(yù)算，這種情況下的預(yù)算只是他們想如何花錢的愿望，而且是難以實(shí)現(xiàn)的愿望。因此，制訂預(yù)算的第一步就是記錄自己的消費(fèi)支出，你可以使用便簽、手機(jī)或電腦上的軟件來記錄每日開銷。由于同學(xué)們現(xiàn)在使用最多的工具是手機(jī)，因此，請(qǐng)大家多關(guān)注一些手機(jī)應(yīng)用。除了本教材第一單元中提到的軟件外，還有iPhone里的PocketMoney，安卓系統(tǒng)中的HandyExpense也都非常實(shí)用。這種記錄至少要堅(jiān)持一個(gè)月，而且必須客觀，一定要將每筆支出都記下來，即使是ATM跨行取款費(fèi)、坐一次公交車、打一個(gè)電話這樣的開支也不能例外。一旦你知道自己的錢花在什么地方了，就可以想辦法來確定科學(xué)的支出計(jì)劃了。表2-1是山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生李凱同學(xué)2014年5月份第一周的支出清單。

這樣堅(jiān)持四周以后，就可以大致了解自己每個(gè)月的消費(fèi)情況，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)整。表2-1支出清單模板項(xiàng)目實(shí)際支出備注水電費(fèi)￥4.00宿舍開一個(gè)燈手機(jī)￥30.00套餐流量包洗衣粉￥1.00每周手洗大件都會(huì)省下機(jī)洗錢，但很累理發(fā)￥7.00每周平均的理發(fā)錢還是沒變醫(yī)療費(fèi)用￥6.00這周感冒了，但校醫(yī)院買藥很便宜購(gòu)買食品￥20.00購(gòu)買水果和零食飯卡充值￥100.00

外出就餐￥20.00自助餐比較實(shí)惠有線網(wǎng)絡(luò)￥7.00多人合用雜項(xiàng)￥10.00

總計(jì)￥195.00第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算

第二步：確定合理消費(fèi)額度。

當(dāng)前大學(xué)生月平均消費(fèi)支出究竟在什么水平是合適的？請(qǐng)同學(xué)們先讀一篇文章。【拓展閱讀】大學(xué)生每月需要多少生活費(fèi)?

(來源：《中國(guó)教育報(bào)》2013年9月3日第2版(節(jié)選))

日前，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院向新生發(fā)放錄取通知書時(shí)附上《致家長(zhǎng)的信》，建議家長(zhǎng)給孩子每月提供600元生活費(fèi)，最高不超過1000元，引來社會(huì)的廣泛關(guān)注和討論。大學(xué)生每月生活費(fèi)到底要多少？每月600元夠不夠花？各地高校生活費(fèi)有何差異？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生每月生活費(fèi)具體分布呈橄欖形，大部分學(xué)生集中在800至1200元，占到學(xué)生總數(shù)的45%。其中，每月生活費(fèi)600元及以下的占10.38%，600至800元的占20.76%，800至1000元的占22.67%，1000至1200元占23.09%，1200至1500元的占12.29%，1500元以上的占10.81%。

根據(jù)調(diào)查，北京、上海兩個(gè)直轄市的學(xué)生每月生活費(fèi)支出超過1200元的占到39.15%，顯著高于省會(huì)城市和地級(jí)城市；而省會(huì)城市學(xué)生每月生活費(fèi)支出主要集中在800至1200元，地級(jí)城市學(xué)生生活費(fèi)支出在800元以下的占到44.45%。

點(diǎn)評(píng)：浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院的做法非常值得稱贊和提倡，雖然文中的記者僅僅調(diào)查了15個(gè)城市20多所高校479名大學(xué)生，但提供的數(shù)據(jù)還是非常有參考價(jià)值的。希望同學(xué)們根據(jù)所在城市的消費(fèi)水平、家庭經(jīng)濟(jì)承受能力及個(gè)人的性格特點(diǎn)確定自己的支出上限，一旦超出這個(gè)水平，就要對(duì)自己的支出重新規(guī)劃了。第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算

第三步：學(xué)會(huì)分類消費(fèi)并確定優(yōu)先級(jí)別。

什么是分類消費(fèi)呢？就是要把同學(xué)們的支出分成幾大塊，每一塊都要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，這樣就可以知道自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而做出相應(yīng)改進(jìn)。通常大學(xué)生的消費(fèi)大致可以分為四塊：基礎(chǔ)消費(fèi)、人情開支、精神消費(fèi)和其他消費(fèi)。在可支配資金有限的情況下，同學(xué)們一定要學(xué)會(huì)有所取舍，需要堅(jiān)持的基本原則是：在保證基礎(chǔ)消費(fèi)的前提下，盡量縮減其他開支。一般來說同學(xué)們可以參照以下比例安排：基礎(chǔ)消費(fèi)60%，人情消費(fèi)15%，精神消費(fèi)15%，其他消費(fèi)10%。

基礎(chǔ)消費(fèi)用以滿足同學(xué)們的基本生活需求，包括伙食費(fèi)、生活用品費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)、購(gòu)買電子產(chǎn)品費(fèi)等?；A(chǔ)消費(fèi)涵蓋了同學(xué)們基本的衣食住行，通常很難縮減這一部分開支。就人情開支而言，朋友、同學(xué)情誼本身就是一筆財(cái)富，如果有必要的維護(hù)費(fèi)用，也是合情合理的。然而在學(xué)生時(shí)代，在大家都沒有賺錢能力的情況下，筆者認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持“出力勝過出錢”的原則，用真誠(chéng)打動(dòng)朋友，而不是用物質(zhì)去籠絡(luò)他們，真正的友誼是在互幫互助中凝練和升華的。另外一個(gè)不容忽視的現(xiàn)象就是日漸增多的變了味的校園愛情，如果你的戀人總是讓你請(qǐng)吃飯、請(qǐng)旅游、為其添置衣物而絲毫不顧及你的財(cái)務(wù)狀況、家庭情況和你父母的辛勞，建議分手算了，愛情是相互的，縱使你主動(dòng)買單是愛他(她)的表現(xiàn)，但是你有沒有考慮過，如果他(她)愛你的話，是不是應(yīng)該想盡辦法幫你省錢呢。至于精神消費(fèi)，通常主要的目的在于陶冶同學(xué)們的情操，提高個(gè)人修養(yǎng)，筆者建議大家通過多找免費(fèi)電子書、多蹭課的方式來達(dá)到目的。

第四步：預(yù)算要貼合學(xué)生身份。

湖南大學(xué)的學(xué)生曾經(jīng)在社會(huì)實(shí)踐課上對(duì)長(zhǎng)沙地區(qū)三所211學(xué)校的學(xué)生支出結(jié)構(gòu)做了一項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查顯示，2013年這三所學(xué)校學(xué)生除了學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和交通費(fèi)外，在日常支出中，伙食費(fèi)支出占53.6%，零食飲料支出占10%，學(xué)習(xí)文化用品支出占6.8%，通訊費(fèi)支出占6.5%，旅游支出占6.2%，化妝品、服裝支出占9.2%，人際交往、娛樂支出占7.7%。通過這個(gè)調(diào)查可以看出，除了作為主體部分的伙食、餐飲費(fèi)用之外，在其他開支中，學(xué)習(xí)用品所占的比例非常小，非學(xué)習(xí)用品開支的比例卻非常大，后者是前者的4倍多，這樣懸殊的比例有些不合情理。第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算大學(xué)生是一個(gè)沒有固定收入來源的群體，卻又是高消費(fèi)的特殊群體，對(duì)學(xué)習(xí)之外的非必要開支本身就偏離了高等教育的方向。如果這部分比例過高，同學(xué)們的獨(dú)立自主精神何在？感恩心何在？更不要提什么吃苦耐勞的精神了，請(qǐng)大家永遠(yuǎn)不要忘記自己的學(xué)生身份。

大學(xué)時(shí)期空閑時(shí)間很多，適當(dāng)娛樂一下是可以的，但是請(qǐng)同學(xué)們一定不要忘記學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)。大多數(shù)學(xué)生的家長(zhǎng)都想讓孩子在大學(xué)階段學(xué)知識(shí)、長(zhǎng)智慧，為將來的獨(dú)立生活打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如果同學(xué)們的消費(fèi)預(yù)算總是比別人高很多，那就說明還需要在自我控制能力上多下功夫，更需要在日常生活中多培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

第五步：量力消費(fèi)，留有余地。

每到假期，筆者時(shí)?？吹接袑W(xué)生在社交圈子里發(fā)布資金告急的狀態(tài)，有的甚至要求助親友，這種現(xiàn)象反映出這些同學(xué)基本上處于月光的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)計(jì)劃外的活動(dòng)，而自己又沒有足夠的儲(chǔ)備時(shí)，就要想辦法籌措資金。因此，同學(xué)們?cè)谥朴嗩A(yù)算時(shí)應(yīng)該考慮預(yù)算總額要少于自己日常的實(shí)際支出總額，一方面是避免以后超支時(shí)無法應(yīng)對(duì)，另一方面可以保證每月都能有結(jié)余資金以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。這一點(diǎn)筆者將在后文詳細(xì)介紹。

在學(xué)習(xí)了上述五個(gè)步驟之后，同學(xué)們可以嘗試編制自己的消費(fèi)預(yù)算表。為了能夠增加自己的成就感，可以在預(yù)算表里增加實(shí)際支出和節(jié)省資金的選項(xiàng)，每到一定的時(shí)間就自己總結(jié)看看一共節(jié)約了多少錢。表2-2是一款適合大學(xué)生的預(yù)算模板，建議大家用Excel表格來做，可以利用表格的計(jì)算功能來自動(dòng)統(tǒng)計(jì)，并進(jìn)行月度匯總。第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算表2-2大學(xué)生消費(fèi)預(yù)算模板基本消費(fèi)項(xiàng)目計(jì)劃支出實(shí)際支出節(jié)省資金伙食費(fèi)

￥0.00水電費(fèi)

￥0.00電話費(fèi)

￥0.00生活用品費(fèi)

￥0.00小計(jì)￥0.00￥0.00￥0.00人情消費(fèi)項(xiàng)目計(jì)劃支出實(shí)際支出差額電影娛樂

￥0.00外出就餐

￥0.00購(gòu)買禮品費(fèi)

￥0.00其他費(fèi)用

￥0.00小計(jì)￥0.00￥0.00￥0.00精神消費(fèi)項(xiàng)目計(jì)劃支出實(shí)際支出節(jié)省資金學(xué)習(xí)用品費(fèi)

￥0.00旅游費(fèi)

￥0.00物資采購(gòu)費(fèi)

￥0.00其他費(fèi)用

￥0.00小計(jì)￥0.00￥0.00￥0.00其他消費(fèi)項(xiàng)目計(jì)劃支出實(shí)際支出節(jié)省資金項(xiàng)目一

￥0.00項(xiàng)目二

￥0.00項(xiàng)目三

￥0.00小計(jì)￥0.00￥0.00￥0.00計(jì)劃支出總額￥0.00實(shí)際支出總額￥0.00第一節(jié) 制訂消費(fèi)預(yù)算【能力訓(xùn)練】編制屬于自己的個(gè)人預(yù)算

1．根據(jù)表2-1記錄自己在一個(gè)月內(nèi)每周的收支明細(xì)。

2．將不同類型的消費(fèi)以不同的符號(hào)進(jìn)行標(biāo)注，然后分類匯總，計(jì)算實(shí)際支出金額。

3．按照循序漸進(jìn)的思路，根據(jù)表2-1，結(jié)合自己的實(shí)際情況，在支出明細(xì)上進(jìn)行調(diào)整，制訂下一個(gè)月度的預(yù)算計(jì)劃。如果有戀人，邀請(qǐng)他(她)幫忙一起制訂計(jì)劃，并監(jiān)督計(jì)劃的實(shí)施。

4．努力按照預(yù)算來控制開支，遇到超支的情況，一定要做好備注，那些能夠有效控制支出的經(jīng)驗(yàn)妙招也要記錄下來。

5．月底時(shí)總結(jié)預(yù)算的執(zhí)行情況，進(jìn)行下一個(gè)月度的預(yù)算安排。

6．堅(jiān)持不懈，養(yǎng)成思考如何用最少的錢辦最多的事而且要力求完美的習(xí)慣，日積月累、細(xì)水長(zhǎng)流，以達(dá)到財(cái)富管理的較高境界。第二節(jié)

投資從零開始

傳統(tǒng)教科書中，關(guān)于投資的定義是指預(yù)先投入貨幣或?qū)嵨铮孕纬蓪?shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)，借以獲取未來收益的經(jīng)濟(jì)行為。其本質(zhì)是一種基于獲取未來收益的目的而提前進(jìn)行的財(cái)富預(yù)付行為。各種項(xiàng)目因?yàn)楣谏狭送顿Y的名稱，會(huì)給人一種未來可以獲得收益的預(yù)期，也使得每當(dāng)有機(jī)構(gòu)宣傳重大利好投資機(jī)會(huì)的時(shí)候，總會(huì)有人抱著對(duì)未來的美好愿望而趨之若鶩，甚至不惜血本。然而，任何事情都不可能一蹴而就，筆者建議同學(xué)們從零做起，在真正理解投資含義的基礎(chǔ)上，為將來的科學(xué)投資做好充分準(zhǔn)備。一、保持對(duì)投資信息的敏感性

有人把投資比作藝術(shù)，認(rèn)為投資像藝術(shù)一樣很難去科學(xué)機(jī)械化地學(xué)習(xí)，這樣的觀點(diǎn)雖然不全面，但也有一定的道理。擅于投資的人能用與眾不同的眼光去觀察和思考生活，得出與其他人不一樣的結(jié)論。同學(xué)們熟悉的很多億萬富豪都是發(fā)現(xiàn)了生活中難得的投資機(jī)會(huì)開始致富的?！就卣归喿x】高爾夫球場(chǎng)上的投資理財(cái)課

(來源：《彼得·林奇的成功投資》(節(jié)選))

少年時(shí)代的彼得·林奇做過球童的工作，他發(fā)現(xiàn)做一個(gè)球童能夠給自己帶來相當(dāng)微妙卻十分重要的優(yōu)勢(shì)：

我的客戶都是一些大公司的總裁和CEO，如果你想得到有關(guān)股票投資的教育，高爾夫球場(chǎng)是一個(gè)僅次于主要股票交易所交易大廳的最佳場(chǎng)所，特別是在那些俱樂部的會(huì)員們打出一個(gè)左曲球或右曲球之后，他們會(huì)興高采烈地吹噓他們最近的成功投資。在一局比賽中，我也許要給出5個(gè)揮桿的建議，相應(yīng)也能聽到他們談?wù)摰?個(gè)股票投資消息。

盡管當(dāng)時(shí)還只是高中生的我還沒有錢來根據(jù)我聽他們談到的股票消息進(jìn)行投資，但是我在球道上所聽到的這些人投資股票賺錢的故事，還是讓我重新審視了我的親戚們認(rèn)為股市投資只會(huì)讓人賠錢的看法。我的很多客戶確實(shí)真的都已經(jīng)在股市上賺到了錢，而且其中一些正面的投資成功例子也已經(jīng)在潛移默化中影響了我對(duì)股票投資的看法。第二節(jié)

投資從零開始

在做球童的大多數(shù)時(shí)間里，我都是在為球技平平小費(fèi)也平平的一般客戶服務(wù)，但是如果要面臨在兩種客戶之間進(jìn)行選擇，一種客戶球打得很糟糕但小費(fèi)給得很大方，另一種客戶球打得很精彩但小費(fèi)給得吝嗇，我會(huì)毫不猶豫地選擇前者。球童工作讓我強(qiáng)化了這一觀念：做事得有錢賺。

正是這段經(jīng)歷讓彼得·林奇對(duì)股票市場(chǎng)充滿興趣，成為后來股市最早的一批受益者。

點(diǎn)評(píng)：從林奇的故事中不難看出，他是一個(gè)有心人，除了注意通過做球童累積財(cái)富，他更注重在陪客戶們打球的過程中收集信息，這本身就是同齡孩子們難以做到的。如果換了我們，可能心思都在如何盡快應(yīng)付完手頭的工作上。在日常生活中注意捕捉投資信息，從而做出自己的判斷，林奇的這種習(xí)慣值得同學(xué)們學(xué)習(xí)。

在制訂投資計(jì)劃之前，首先要有對(duì)投資感興趣的心。同一條信息為什么大多數(shù)人忽略，而有的人卻印象深刻，并為之振奮？因?yàn)榇蠹业呐d趣點(diǎn)不一樣，人們總是喜歡留意那些自己感興趣的東西，并且容易記住相關(guān)的細(xì)節(jié)。大學(xué)生最寶貴的財(cái)富就是時(shí)間，完全可以用好自己的空閑時(shí)間，根據(jù)個(gè)人實(shí)際需求，制訂具體的行動(dòng)計(jì)劃和具體步驟，按計(jì)劃、有步驟、有針對(duì)性地收集匯總信息，同時(shí)注意積攢個(gè)人財(cái)富，為將來科學(xué)合理地進(jìn)行投資奠定良好基礎(chǔ)。二、努力賺得第一桶金

“人生最重要的是第一桶金。”“第一桶金”可以看作是資本原始積累的同義詞，要想投資得先有本錢，怎樣賺得投資的啟動(dòng)資金也要列在行動(dòng)計(jì)劃之中。大學(xué)生時(shí)間安排上比高中時(shí)代相對(duì)充裕且自由，利用好自己的課余時(shí)間能夠賺取相應(yīng)的財(cái)富。

在常見的財(cái)富故事書里，獲得第一桶金的方法不外乎以下幾種。第二節(jié)

投資從零開始

1．另辟蹊徑

發(fā)現(xiàn)別人不曾思考過的機(jī)會(huì)。比如關(guān)于“第一桶金”說法的由來，是19世紀(jì)中葉加利福尼亞發(fā)現(xiàn)大金礦，數(shù)以萬計(jì)的民眾前往淘金。淘金者中有一個(gè)17歲的少年，他看到山谷里氣候干燥、水源奇缺，尋找金礦的人苦于沒有水喝，于是他放棄淘金，轉(zhuǎn)而向這些淘金者賣水，這個(gè)少年就是后來的巨富亞默爾。

大學(xué)校園里，為了考研、出國(guó)、考公務(wù)員、找工作而辛苦學(xué)習(xí)的同學(xué)們就如淘金的礦工，而那些為辛苦學(xué)習(xí)的同學(xué)們組織輔導(dǎo)班，代購(gòu)教材，提供中介服務(wù)，送午餐、夜宵或日用品上門的人可能因此而大賺一筆?？纯词钇诟呗?lián)培訓(xùn)火爆的場(chǎng)面和如雨后春筍般出現(xiàn)的各種出國(guó)留學(xué)中介就知道了。

2．借用家庭優(yōu)勢(shì)

筆者最近在鳳凰網(wǎng)上看到這樣一則新聞，2014年8月26日上午，成都雙流中學(xué)舉行了一場(chǎng)特殊的捐贈(zèng)儀式。今年剛剛畢業(yè)的18歲女生曾雪，捐出33000元，資助10名同屆的畢業(yè)生上大學(xué)。這位95后的女孩，父母是做生意的，受家庭的熏陶，她小小年紀(jì)就學(xué)會(huì)了經(jīng)商，每月收入在5萬元以上。這不禁讓筆者聯(lián)想起我們學(xué)校金融協(xié)會(huì)曾經(jīng)的副會(huì)長(zhǎng)小W，當(dāng)年上大學(xué)，同學(xué)們都是帶著行李來的，而他是帶了一火車皮的煤來的。小W是山西人，那是2009年，后來他又在課余時(shí)間用賺到的錢去內(nèi)蒙收礦，都是大手筆。從曾雪和小W身上，我們都能發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同之處，就是家庭教育對(duì)學(xué)生的影響，這兩位學(xué)生都是在父母擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)了屬于自己的機(jī)會(huì)。

踏入大學(xué)校門的同學(xué)們不可能馬上就熟悉自己的專業(yè)，然后利用專業(yè)謀生，但是可以先從自己親朋好友熟悉的領(lǐng)域開始，尋找賺錢的機(jī)會(huì)，這樣做可以有效降低成本、迅速獲取相關(guān)領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，待賺到第一桶金后再做自己喜歡的事情也未嘗不可。第二節(jié)

投資從零開始

3．堅(jiān)持不懈地累積

筆者在教授證券投資學(xué)的過程中曾經(jīng)嘗試讓學(xué)生自己組成團(tuán)隊(duì)進(jìn)行課外實(shí)踐，想辦法賺錢，雖然課業(yè)緊張，但是大部分同學(xué)還是堅(jiān)持了下來，并且獲益匪淺。然而，在同學(xué)們實(shí)踐的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)沒有經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)大多選擇從擺地?cái)傞_始，但是進(jìn)展不順利的同學(xué)覺得這簡(jiǎn)直在浪費(fèi)生命。殊不知當(dāng)代最偉大的投資家巴菲特從4歲就開始送報(bào)紙，送了累計(jì)100萬份報(bào)紙才攢夠了1000美元，這些錢就是他用來投資的第一桶金。此外，他還認(rèn)真嘗試了商業(yè)書籍上自己可以進(jìn)行的各種賺錢方法。如果我們不如別人聰明，可以想辦法比別人更勤奮，就怕比我們更聰明的人比我們還勤奮，那么差距就越來越大了。

除了上述三種方法外，賺取第一桶金的方法還有很多，同學(xué)們可以通過閱讀財(cái)經(jīng)或商業(yè)類的圖書來學(xué)習(xí)和借鑒。【能力訓(xùn)練】向第一桶金出發(fā)

想一千遍，不如做一遍。從現(xiàn)在開始自己的創(chuàng)富旅程吧！巴菲特中學(xué)時(shí)代最喜歡的一本書叫做《賺取1000美元的1000種方法》，同學(xué)們可以從大學(xué)時(shí)代開始這樣的嘗試。如果說我們沒有可用于投資的金錢的話，就用時(shí)間來換取財(cái)富吧。大學(xué)4年共有3.5萬個(gè)小時(shí)，同學(xué)們可以規(guī)劃一下，打算拿出多少比例來嘗試不同的賺錢方法，自己找一個(gè)小本子，把每次賺錢的想法和計(jì)劃以及實(shí)施的注意事項(xiàng)列下來，然后自己或者號(hào)召同學(xué)們一起去實(shí)踐一下。筆者相信，別說嘗試1000種方法，如果同學(xué)們能堅(jiān)持嘗試10種方法，就會(huì)有非常多的收獲。第二節(jié)

投資從零開始三、確定適合自己的投資配置比例

財(cái)富如同同學(xué)們的部隊(duì)，必須要對(duì)其進(jìn)行合理地分類，才有可能合理地調(diào)兵遣將，使其協(xié)同作戰(zhàn)，爭(zhēng)取最大勝利。下面，筆者將兩個(gè)最著名的投資配置比例方法介紹給同學(xué)們。

1．“100法則”

該法則用于測(cè)算以股票為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，計(jì)算公式為

(100?-?年齡)?×?100%?=?風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)%

假如同學(xué)們現(xiàn)在20歲，股票類資產(chǎn)投資最好不要超過80%，而隨著年齡的增加，持有股票的比例也應(yīng)隨之降低。相對(duì)保守一點(diǎn)的同學(xué)可以將“100法則”改為“80法則”，即

(80?-?年齡)?×?100%?=?風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)%

相應(yīng)地，20歲的同學(xué)持股比例最好不要超過60%，剩下的資金可持有債券、貨幣型基金、存款等。

當(dāng)然，在慢慢富裕了之后，如果同學(xué)們覺得除了股票、債券、基金、存款這些金融類資產(chǎn)外，還想保有一些房地產(chǎn)、藝術(shù)品類資產(chǎn)，也可以將其納入自己的投資配置范疇內(nèi)。由于實(shí)物資產(chǎn)變現(xiàn)能力都較弱，建議將其歸入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第二節(jié)

投資從零開始

2．三分法

三分法是將資產(chǎn)分配在不同形式上的一種方法，其具體操作是：將全部資產(chǎn)的1/3存入銀行以備不時(shí)之需；1/3用來購(gòu)買債券、股票等有價(jià)證券作長(zhǎng)期資本；1/3用來購(gòu)置房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)。在上述資產(chǎn)分布中，存入銀行的資產(chǎn)具有較高的安全性和變現(xiàn)力，但缺乏收益性；投入有價(jià)證券的金融資產(chǎn)雖然有較好的收益性，但卻具有較高的風(fēng)險(xiǎn)；投資于房地產(chǎn)的資產(chǎn)一般也會(huì)增值，但缺乏變現(xiàn)力。如將全部資產(chǎn)合理地分布在上述三種形態(tài)上，則可以相互補(bǔ)充，相得益彰。投資三分法兼顧了證券投資的安全性、收益性和流動(dòng)性的三原則。但是，對(duì)絕大多數(shù)大學(xué)生來說，1/3的資產(chǎn)可能不足以投資房產(chǎn)和土地等不動(dòng)產(chǎn)，同學(xué)們可以考慮以購(gòu)買房地產(chǎn)行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的方式來代替。

在明確了投資配置比例之后，剩下的事情就是如何在不同類別的投資對(duì)象中尋找最佳投資標(biāo)的了。本教材對(duì)此只做簡(jiǎn)要介紹，若想詳細(xì)了解，請(qǐng)閱讀相關(guān)的專業(yè)書籍，尤其是投資分析方面的教材。四、謹(jǐn)小慎微，目標(biāo)適度，堅(jiān)守紀(jì)律

大學(xué)階段是富于激情、活力、創(chuàng)新精神的時(shí)期。雖說“初生牛犢不怕虎”，但更應(yīng)記住“小心駛得萬年船”，投資切忌盲目跟風(fēng)，要有獨(dú)立的判斷。初涉投資的同學(xué)，要盡量選擇比較穩(wěn)妥的方式，注意吸取前人的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，在這個(gè)過程中要多聽多問多思考，這樣才會(huì)不斷進(jìn)步，不能自以為是、想當(dāng)然。別人的經(jīng)驗(yàn)會(huì)讓你對(duì)投資有更清楚的認(rèn)識(shí)，所以課余時(shí)間一定要多讀財(cái)經(jīng)人物的投資故事，重點(diǎn)學(xué)習(xí)如何避開各種投資陷阱。第二節(jié)

投資從零開始

在投資過程中，必須始終保持良好的心態(tài)，努力戰(zhàn)勝自我。人性中固有的一大弱點(diǎn)是貪婪，而利益當(dāng)前，很多人往往不能把握自我，陷入貪婪的陷阱無以自拔。投資過程中充滿了誘惑，如果不能保持足夠的冷靜，這種誘惑就足以使人不知不覺地步入瘋狂，而忘記了在想象的獲利空間中隨時(shí)隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在投資實(shí)踐中，貪婪者的具體表現(xiàn)就是將自己的獲利目標(biāo)制訂到不切實(shí)際的高度，不知道適時(shí)行動(dòng)，適時(shí)了結(jié)。他們?cè)谠撡I入時(shí)，總是幻想著會(huì)出現(xiàn)更低的低點(diǎn)；而在該賣出時(shí)，則總在幻想著更高的高點(diǎn)。其結(jié)果只能是反復(fù)錯(cuò)過良好的買賣時(shí)機(jī)；而一旦股價(jià)反轉(zhuǎn)，貪婪者又往往會(huì)方寸大亂，或盲目地追漲殺跌，乃至進(jìn)退失據(jù)，虧損累累；或痛惜于曾經(jīng)有過的紙上盈利而不甘及時(shí)止損，最終加入套牢一族。

市場(chǎng)如同戰(zhàn)場(chǎng)，投資者的資金進(jìn)出，就如同指揮員按照確定的戰(zhàn)略布置，需有步驟、有紀(jì)律地調(diào)度投入戰(zhàn)場(chǎng)的部隊(duì)。如不遵守紀(jì)律，必然會(huì)蒙受慘重?fù)p失；同樣，嚴(yán)守操作紀(jì)律的投資者才能獲得成功。如果不按照自己確定的投資操作方法和操作原則進(jìn)行嚴(yán)格的操作，而是完全任由自己的情緒控制進(jìn)行亂買亂賣，是無論如何也不可能投資成功的。第三節(jié)

儲(chǔ)備資金很重要

有錢花是一件很幸福的事情，但花錢也得講究方法，不能一股腦地把資金都花出去，永遠(yuǎn)都要記得給自己留有余地。大學(xué)生需要學(xué)會(huì)設(shè)立自己的儲(chǔ)備資金。儲(chǔ)備資金是同學(xué)們?nèi)粘Ｉ詈蛯W(xué)習(xí)的雙保險(xiǎn)。儲(chǔ)備資金的用途很多，范圍可大可小，但通常應(yīng)該包括基本的保險(xiǎn)和外出應(yīng)急資金。一、不要等到餓肚子才想起攢錢【拓展閱讀】狗熊一家的伙食

(來源：2011年09期《貨幣財(cái)富》)

森林里住著狗熊一家三口。一天，吃午飯時(shí)，狗熊爸爸突然嚴(yán)肅地對(duì)小狗熊說：“兒子，我要告訴你一個(gè)不幸的消息！”

小狗熊停止了進(jìn)餐，問道：“爸爸，什么壞消息？”

狗熊爸爸說：“那個(gè)……還是先說一個(gè)好消息吧！這幾天，我出門打獵，雖然一無所獲，但是發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有價(jià)值的信息！”

“什么信息？”

“我們附近雖然沒有發(fā)現(xiàn)好吃的食物，但是卻盛產(chǎn)一種廉價(jià)的食品，雖然它不太好吃又費(fèi)牙口，但是我相信在關(guān)鍵時(shí)刻，它還是可以成為我們填飽肚子的東西！”第三節(jié)

儲(chǔ)備資金很重要

“爸爸，那到底是什么呀？”

“樹皮！在咱家周圍，樹皮有的是！”

小狗熊聽了馬上就哇哇大哭，邊哭邊說：“這么說，現(xiàn)在就沒有可以吃的像樣的食物了？”

“夠了！”一直在一旁冷眼旁觀的狗熊媽媽終于開口了，“寶寶，別擔(dān)心，咱們還有吃的！”

“真的嗎？”狗熊父子倆像抓住了最后一根救命稻草。

狗熊媽媽對(duì)狗熊爸爸說：“我早就知道你過日子從來都沒有遠(yuǎn)見和計(jì)劃，一天只會(huì)吃吃睡睡！等到餓肚子時(shí)才想起做點(diǎn)什么，恐怕什么都來不及了！”說完，狗熊媽媽打開了地下室的門，里面儲(chǔ)存著玉米、魚蝦之類的大量食物，足夠全家人吃上一年的了。

“我怎么不知道有這些東西？”狗熊爸爸問。

“是??！早告訴你，恐怕你早就把這些食物偷偷吃光了！過日子講究的是積累，要提前留足你過冬的糧食才行！”狗熊媽媽斜了狗熊爸爸一眼說道。

點(diǎn)評(píng)：財(cái)富不是呼之即來的東西，誰家也沒有印鈔機(jī)。緊急時(shí)刻，唯一合法而正確地獲取財(cái)富的方法，就是平時(shí)有計(jì)劃地進(jìn)行理財(cái)積累，像寓言里的狗熊爸爸那樣過日子不算計(jì)，是萬萬不可取的。第三節(jié)

儲(chǔ)備資金很重要

可能大多數(shù)同學(xué)都知道過日子應(yīng)該精打細(xì)算，每個(gè)月應(yīng)該儲(chǔ)備一點(diǎn)閑錢以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。但是，這種念頭往往只停留在腦海中，遲遲不能付諸于行動(dòng)。或許同學(xué)們學(xué)習(xí)緊張、活動(dòng)豐富，沒有時(shí)間和精力來考慮這些，或許有時(shí)候就是有點(diǎn)懶，但這些都不是理由。因?yàn)樨?cái)富是自己的，同學(xué)們自己都不上心，更不會(huì)有其他人替大家操心?！坝辛艘活D充，沒了敲米桶”的敗家子行徑實(shí)在跟高等人才的榮譽(yù)是不相匹配的。日積月累的小錢資金匯聚而成的儲(chǔ)備資金，還能幫助同學(xué)們做到未雨綢繆，筆者建議同學(xué)們一定要養(yǎng)成攢錢的好習(xí)慣。、二、記著為自己的健康投資【拓展閱讀】考拉度假去了，袋鼠怎么辦？

(來源：2011年10期《貨幣財(cái)富》)

一天，袋鼠來到考拉的公司，但是考拉不在，考拉的秘書灰兔小姐說：“袋鼠先生，真的很抱歉，我們老總剛剛?cè)グ屠鍗u度假了，恐怕要一周后才能回來。如果您有急事不妨直接與老總聯(lián)系。”

“什么？度假一周！扔下公司的業(yè)務(wù)，竟然出去度假一周！”作為考拉公司的大客戶、同時(shí)也是考拉最好的朋友，袋鼠決定立即給考拉打電話，詢問緣由。

“不好意思，我現(xiàn)在正在度假，有公事等我回去后再說吧！”電話另一端考拉對(duì)袋鼠說。

“好吧，我不跟你談公事！”袋鼠壓抑著自己的怒氣，“考拉，我想問你一個(gè)問題：假設(shè)你現(xiàn)在1小時(shí)可以掙100美元，作為老板你1天至少要工作10個(gè)小時(shí)，那么如果你休息1周將會(huì)損失多少錢？當(dāng)然，這還不包括你所錯(cuò)過的機(jī)會(huì)和要事?！钡谌?jié)

儲(chǔ)備資金很重要

考拉語氣平靜地回答：“我算不出來，也不想回答。反過來要問你一個(gè)問題：假設(shè)我1天多操心1個(gè)小時(shí)就等于少活1個(gè)月，那么1周下來我將少活多長(zhǎng)時(shí)間呢？”

“老兄，你的假設(shè)太夸張了，跟生意相比，一切都不重要！”袋鼠反駁道。

“你錯(cuò)了，健康才是做生意的最大本錢！上個(gè)月當(dāng)我賺了一大筆錢，興奮地告訴太太的時(shí)候，她卻給了我一張癌癥的病歷單。雖然事后發(fā)現(xiàn)那只是一個(gè)良性腫瘤，但是這件事給了我很大的觸動(dòng)，我決定自己也到醫(yī)院進(jìn)行檢查，結(jié)果我發(fā)現(xiàn)自己居然有很嚴(yán)重的肺炎和肝病。這次，我便給自己放了個(gè)假，多陪陪家人。因?yàn)槲彝蝗挥X得：跟健康相比，一切都不再那么重要了！”

點(diǎn)評(píng)：這筆經(jīng)濟(jì)賬，大家一定要算清楚。至少要像故事中的考拉老板那樣去理解：工作時(shí)間的持續(xù)增加會(huì)損害你的健康，而把工作當(dāng)作生活則是很愚蠢的事！看看世界上那些最會(huì)賺錢的猶太人吧，他們一輩子健健康康地活到老，用自己賺來的錢充分地享受生活，他們既忙碌又清閑，既珍惜時(shí)間又會(huì)保養(yǎng)身體，這樣不是挺好的嗎？

或許同學(xué)們會(huì)說我們現(xiàn)在還沒進(jìn)入工作階段，不必杞人憂天。然而筆者近幾年來確實(shí)從學(xué)生那里聽到越來越多的正在備戰(zhàn)各種考試的學(xué)生罹患頑癥的消息，還是為各種壓力下的同學(xué)們感到擔(dān)憂。為健康投資，不必特意到健身房中強(qiáng)健體魄，也不必專門購(gòu)買健身器材、吃增肌粉，重要的是從思想、觀念到生活習(xí)慣上改變以往不合理的做法。平常每學(xué)習(xí)45分鐘到1個(gè)小時(shí)，就跟同學(xué)們一起到教室外活動(dòng)一下，宿舍經(jīng)常保持通風(fēng)都是非常重要的。希望大家在用心理財(cái)和創(chuàng)富的同時(shí)，更要關(guān)注自己的健康，記?。鹤畋匾耐顿Y是為自己的健康投資！三、意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)是一項(xiàng)資產(chǎn)

誰都不希望不好的事情發(fā)生，但是只要在這世界上生存一天，就必須面對(duì)各種不確定的風(fēng)險(xiǎn)，這是很殘酷的現(xiàn)實(shí)，卻不得不堅(jiān)強(qiáng)面對(duì)。遇到極端事件時(shí)，我們的后備資金可能也是杯水車薪，而科學(xué)選擇的保險(xiǎn)品種，能夠?yàn)閼?yīng)對(duì)措施提供第三節(jié)

儲(chǔ)備資金很重要更強(qiáng)大的資金保障。保險(xiǎn)種類有很多，而大學(xué)生最需要關(guān)注的是人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的給付，即人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。雖然保險(xiǎn)有很多好處，可是同學(xué)們可能會(huì)有疑問，有家長(zhǎng)們做堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾，需要買保險(xiǎn)嗎？答案是肯定的。別忘了，靠天靠地靠父母，不如靠自己，大學(xué)生現(xiàn)在要學(xué)會(huì)自己來保護(hù)自己，具體應(yīng)該如何進(jìn)行呢？

首先，意外險(xiǎn)是必購(gòu)品種。很多意外事件都是一時(shí)疏忽、遭遇極端天氣或事故造成的。大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長(zhǎng)期呆在學(xué)校尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此，大學(xué)生在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購(gòu)意外險(xiǎn)。

其次，是醫(yī)療保險(xiǎn)。大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，按照每人每年40元的標(biāo)準(zhǔn)交納，當(dāng)年如有結(jié)余，可結(jié)轉(zhuǎn)下年繼續(xù)使用。但是這個(gè)額度太少，保障度不大，且鑒于父母不在身邊，所以建議購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把個(gè)人損失降到最低。筆者給大家簡(jiǎn)單列幾種適合大學(xué)生的保險(xiǎn)，僅供參考，如表2-3所示。表2-3適合大學(xué)生的保險(xiǎn)品種保險(xiǎn)名稱繳費(fèi)年限每年保費(fèi)享有保障PICC人保健康——關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)20年290元重大疾病(31種)保險(xiǎn)金：10萬元身故保險(xiǎn)金：10萬元意外險(xiǎn)：華泰——安心保A款

每份A款120元，每人限購(gòu)3份(1)因飛機(jī)意外身故/殘疾：40萬元(2)因火車、輪船意外身故/殘疾：20萬元(3)意外身故/殘疾：10萬元(4)意外醫(yī)療費(fèi)用：3000元(50元免賠后按照90%賠付)(5)意外燒燙傷：10萬元(6)意外傷害住院津貼：30元/天(7)意外骨折保險(xiǎn)：1500元中國(guó)人壽吉祥卡E

100元意外醫(yī)療費(fèi)用：1萬元意外傷害事故、殘疾，搭乘機(jī)動(dòng)車：10萬元第三節(jié)

儲(chǔ)備資金很重要

說明一下，將來畢業(yè)后如果是重大疾病產(chǎn)品，可以考慮保障期限在10年以內(nèi)，保額在10萬元～20萬元的保險(xiǎn)。如果是定期壽險(xiǎn)，可以選擇保障30年、保額10萬元、年保費(fèi)一般在1000元以內(nèi)的險(xiǎn)種，不會(huì)帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同學(xué)們可以從最基本的保險(xiǎn)買起，然后再增加補(bǔ)充。

最后，滿足了以上兩個(gè)險(xiǎn)種后，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以考慮