網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法要求一、總則（一）目的為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，維護(hù)金融秩序和網(wǎng)絡(luò)支付市場健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）。支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，依法開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.保障安全原則高度重視支付安全，采取有效措施保障客戶資金安全、信息安全和支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，防范各類支付風(fēng)險。3.誠信經(jīng)營原則秉持誠實(shí)守信的經(jīng)營理念，履行對客戶的承諾，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的支付服務(wù)，維護(hù)良好的市場秩序。4.協(xié)同監(jiān)管原則支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作，加強(qiáng)行業(yè)自律，與相關(guān)部門協(xié)同合作，共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。二、支付機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.有符合規(guī)定的章程章程應(yīng)明確支付機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、股東權(quán)利義務(wù)、決策程序等重要事項，確保支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)運(yùn)營。2.有符合規(guī)定的注冊資本支付機(jī)構(gòu)的注冊資本應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管要求，具備足夠的資金實(shí)力開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，保障客戶資金安全和業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。3.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員董事和高級管理人員應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)特點(diǎn)，具備豐富的管理經(jīng)驗和專業(yè)知識，能夠有效領(lǐng)導(dǎo)和管理支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。4.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系建立完善的組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工，確保內(nèi)部控制有效，風(fēng)險管理體系健全，能夠及時識別、評估和應(yīng)對各類風(fēng)險。5.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施營業(yè)場所應(yīng)具備必要的辦公設(shè)施和安全條件，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營和客戶服務(wù)的需要，同時采取有效的安全保障措施，防范外部風(fēng)險。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件支付機(jī)構(gòu)設(shè)立還需符合國家其他相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的條件，確保設(shè)立行為合法合規(guī)。（二）設(shè)立程序1.申請支付機(jī)構(gòu)發(fā)起人應(yīng)向中國人民銀行提交設(shè)立申請，申請材料應(yīng)包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東資料、董事和高級管理人員任職資格證明等。2.受理與審查中國人民銀行對支付機(jī)構(gòu)設(shè)立申請進(jìn)行受理，并組織對申請材料進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括申請材料的完整性、合規(guī)性以及支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的符合情況。3.批準(zhǔn)與登記經(jīng)審查符合設(shè)立條件的，中國人民銀行予以批準(zhǔn)，并頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)到工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（三）變更與終止1.變更事項支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊資本、主要股東或者實(shí)際控制人、業(yè)務(wù)范圍、公司類型、組織形式、住所等重要事項，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。變更事項涉及公司登記事項的，應(yīng)依法向工商行政管理部門辦理變更登記。2.終止情形支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行有權(quán)責(zé)令其終止網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：（1）支付機(jī)構(gòu)被依法宣告破產(chǎn)；（2）支付機(jī)構(gòu)因解散、被撤銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等原因終止經(jīng)營；（3）支付機(jī)構(gòu)存在重大違法違規(guī)行為，嚴(yán)重危害金融秩序和社會公眾利益，經(jīng)中國人民銀行責(zé)令整改仍未達(dá)到要求的；（4）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。3.終止程序支付機(jī)構(gòu)終止網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的程序進(jìn)行清算，并妥善處理客戶權(quán)益保護(hù)等相關(guān)事宜。清算結(jié)束后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行繳回支付業(yè)務(wù)許可證，并到工商行政管理部門辦理注銷登記手續(xù)。三、客戶權(quán)益保護(hù)（一）客戶身份識別與驗證1.基本要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照反洗錢、反恐怖主義融資和非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，對客戶身份進(jìn)行識別和驗證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)、有效、合法。2.具體措施（1）要求客戶提供必要的身份信息，包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等，并通過多種方式進(jìn)行驗證，如人臉識別、密碼驗證、短信驗證碼等。（2）對客戶身份信息進(jìn)行保密，防止信息泄露。在客戶身份驗證過程中，應(yīng)采取安全可靠的技術(shù)手段，確?？蛻粜畔踩＃?）定期對客戶身份信息進(jìn)行更新和核實(shí)，確?？蛻羯矸菪畔⒌臏?zhǔn)確性和時效性。（二）客戶資金保護(hù)1.資金存管支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行的規(guī)定，將客戶備付金繳存至指定的備付金銀行賬戶，實(shí)行集中存管。備付金銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定對客戶備付金進(jìn)行管理，確保資金安全。2.資金清算支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全資金清算制度，確保客戶資金及時、準(zhǔn)確、安全地清算。資金清算過程應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障客戶資金的正常流轉(zhuǎn)。3.應(yīng)急處置支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的客戶資金應(yīng)急處置預(yù)案，在遇到突發(fā)情況時，能夠及時采取有效措施，保障客戶資金安全。應(yīng)急處置預(yù)案應(yīng)包括應(yīng)急處置流程、責(zé)任分工、資金保障措施等內(nèi)容，并定期進(jìn)行演練和評估。（三）客戶信息保護(hù)1.信息收集與使用支付機(jī)構(gòu)收集、使用客戶信息，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明確告知客戶信息收集和使用的目的、范圍、方式等，并取得客戶的同意。不得收集與提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)無關(guān)的客戶信息，不得超出客戶授權(quán)范圍使用客戶信息。2.信息存儲與傳輸支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取安全可靠的技術(shù)措施，保障客戶信息的存儲和傳輸安全?？蛻粜畔?yīng)存儲在境內(nèi)，確需向境外傳輸?shù)?，?yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行安全評估，并采取有效措施保障信息安全。3.信息保密與安全支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶信息保密制度，對客戶信息嚴(yán)格保密，防止信息泄露、篡改或丟失。加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范員工行為，防止員工違規(guī)操作導(dǎo)致客戶信息泄露。同時，應(yīng)定期對信息系統(tǒng)進(jìn)行安全檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和整改安全隱患。（四）客戶投訴處理1.投訴渠道建設(shè)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，為客戶提供便捷的投訴方式，如設(shè)立專門的投訴熱線、在線投訴平臺等。2.投訴處理流程支付機(jī)構(gòu)收到客戶投訴后，應(yīng)及時受理，并按照規(guī)定的流程進(jìn)行處理。處理流程應(yīng)包括投訴登記、調(diào)查核實(shí)、反饋處理結(jié)果等環(huán)節(jié)，確保投訴得到妥善解決。3.投訴處理時限支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的時限內(nèi)處理客戶投訴，一般情況下，應(yīng)在接到投訴后的一定時間內(nèi)給予客戶反饋，并在規(guī)定的時間內(nèi)完成投訴處理。對于復(fù)雜投訴，應(yīng)及時向客戶說明處理進(jìn)度，并爭取盡快解決。四、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.支付指令處理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶約定的方式和時限處理支付指令，確保支付指令的準(zhǔn)確性和及時性。支付指令處理過程應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障客戶資金安全和支付業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。2.特約商戶管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶管理制度，對特約商戶的資質(zhì)、經(jīng)營狀況、交易行為等進(jìn)行嚴(yán)格審核和管理。與特約商戶簽訂協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)和監(jiān)督，防范特約商戶違規(guī)操作導(dǎo)致的支付風(fēng)險。3.交易限額管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份驗證情況、風(fēng)險狀況等因素，對客戶的網(wǎng)絡(luò)支付交易設(shè)置合理的限額。交易限額應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險狀況適時調(diào)整，確?？蛻糍Y金安全和支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)，確保系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備完善的功能，能夠滿足支付業(yè)務(wù)的需求，同時應(yīng)具備良好的兼容性和擴(kuò)展性，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的要求。定期對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行安全檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和整改安全隱患，保障支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和可靠性。（二）風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機(jī)制，定期對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險進(jìn)行識別和評估。風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等多個方面，通過數(shù)據(jù)分析、案例分析、現(xiàn)場檢查等方式，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。風(fēng)險評估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估，為風(fēng)險應(yīng)對提供依據(jù)。2.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況和風(fēng)險狀況。通過對交易數(shù)據(jù)、客戶行為、市場動態(tài)等信息的分析，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和風(fēng)險信號。當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信息，提醒相關(guān)部門和人員采取措施防范風(fēng)險。3.風(fēng)險控制與處置支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險識別、評估和監(jiān)測結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。風(fēng)險控制措施應(yīng)包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險承受等多種方式，確保風(fēng)險得到有效控制。對于發(fā)生的風(fēng)險事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，最大限度地減少損失，并及時向監(jiān)管部門報告。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，履行以下職責(zé)：1.制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管政策，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為。2.審批支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證。3.對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)督支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。4.受理和處理支付機(jī)構(gòu)的投訴舉報，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。5.依法查處支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，維護(hù)金融秩序和網(wǎng)絡(luò)支付市場穩(wěn)定。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制制度、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險管理等方面。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合現(xiàn)場檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的要求，定期報送網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，接受非現(xiàn)場監(jiān)管。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)通過對支付機(jī)構(gòu)報送的數(shù)據(jù)和資料進(jìn)行分析，及時掌握支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行