網(wǎng)絡借貨管理暫行辦法網(wǎng)絡借貸管理暫行辦法解讀一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動，保護金融消費者合法權益，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國民事訴訟法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。（三）基本原則網(wǎng)絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網(wǎng)絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。二、備案管理（一）備案條件網(wǎng)絡借貸信息中介機構擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的，應當在領取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。備案登記不構成對機構經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。申請備案時應提交的材料包括：網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記申請書；地方金融監(jiān)管部門要求的其他材料，如營業(yè)執(zhí)照副本復印件、法定代表人身份證明、經(jīng)營管理團隊信息、業(yè)務規(guī)則及管理制度、網(wǎng)絡借貸信息中介機構股東情況、網(wǎng)絡借貸平臺運營模式、資金存管協(xié)議、信息系統(tǒng)安全測評報告等。（二）備案程序地方金融監(jiān)管部門收到備案登記申請材料后，應當在5個工作日內(nèi)完成形式審查。符合要求的，予以受理并出具回執(zhí)；不符合要求的，不予受理并說明理由。地方金融監(jiān)管部門應當自受理備案登記申請材料之日起20個工作日內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記通過后，由地方金融監(jiān)管部門向網(wǎng)絡借貸信息中介機構出具備案登記證明文件，并在官方網(wǎng)站上公示。（三）變更與終止網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案事項發(fā)生變更的，應當在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。變更事項涉及工商登記變更的，應當先辦理工商登記變更手續(xù)后再行備案。網(wǎng)絡借貸信息中介機構終止網(wǎng)絡借貸信息中介服務的，應當在終止業(yè)務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。三、業(yè)務規(guī)則與風險管理（一）業(yè)務規(guī)則1.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供服務，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。2.網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。3.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。4.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當按照《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定，與出借人、借款人簽訂規(guī)范的借貸合同。借貸合同應明確約定各方的權利義務，包括借款金額、借款用途、借款期限、借款利率、還款方式、違約責任等內(nèi)容。5.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當按照有關規(guī)定做好網(wǎng)絡借貸資金存管工作，將網(wǎng)絡借貸資金與自有資金分賬管理，確保資金流向清晰，不得將客戶資金用于自身或變相用于自身經(jīng)營。6.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當加強風險管理，對融資項目和參與主體進行盡職調(diào)查和風險評估，充分揭示風險，落實風險防控措施。（二）風險管理1.信用風險管理網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當建立健全信用風險管理制度，對借款人的信用狀況進行全面、深入的調(diào)查和評估?？梢酝ㄟ^多種方式收集借款人的信用信息，包括但不限于人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構、借款人提供的資料等。根據(jù)信用評估結(jié)果，合理確定借款額度、借款期限、借款利率等。2.流動性風險管理網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當建立健全流動性風險管理制度，合理安排資金來源與運用，確保業(yè)務的正常開展。要密切關注資金流動性狀況，制定應急預案，應對可能出現(xiàn)的流動性風險。3.信息安全管理網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當高度重視信息安全管理，采取有效的技術手段和管理措施，保障交易信息的真實性、完整性、保密性和可用性。加強對信息系統(tǒng)的安全防護，防止信息泄露、篡改和丟失。4.風險監(jiān)測與預警網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當建立健全風險監(jiān)測與預警機制，對業(yè)務運行過程中的各類風險進行實時監(jiān)測和分析。當發(fā)現(xiàn)風險指標異常時，及時發(fā)出預警信號，并采取相應的風險處置措施。四、出借人與借款人保護（一）出借人保護1.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當向出借人充分披露借款人和融資項目的基本信息，包括借款人的身份信息、信用狀況、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式、借款利率等，確保出借人能夠全面了解借款情況。2.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當對出借人的資金進行妥善保管，按照約定用途使用資金，不得挪用、侵占出借人的資金。3.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當建立健全出借人投訴處理機制，及時處理出借人的投訴和建議，保障出借人的合法權益。（二）借款人保護1.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當對借款人的身份信息、信用狀況、借款用途等進行嚴格審核，確保借款人符合借款條件，借款用途合法合規(guī)。2.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當按照約定及時、足額向借款人發(fā)放借款資金，不得拖延、克扣借款人的資金。3.網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當保護借款人的隱私，不得泄露借款人的個人信息和商業(yè)秘密。五、信息披露（一）披露內(nèi)容網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)站上向社會公眾充分披露以下信息：機構基本信息，包括名稱、地址、聯(lián)系方式、經(jīng)營范圍、法定代表人等；備案登記信息，包括備案登記證明文件編號、備案登記時間等；組織架構、股東情況、高級管理人員情況；業(yè)務規(guī)則、業(yè)務流程、收費標準等；財務狀況，包括年度審計報告、財務報表等；經(jīng)營管理信息，包括業(yè)務數(shù)據(jù)、客戶投訴處理情況等；重大事項信息，包括涉及訴訟、仲裁、行政處罰等情況。（二）披露要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當保證所披露信息的真實性、準確性、完整性和及時性，不得隱瞞、虛假陳述或誤導性披露。信息披露應當采用通俗易懂的語言，便于社會公眾理解。信息披露應當定期更新，確保公眾能夠及時了解機構的最新情況。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構的監(jiān)督管理。履行以下職責：制定本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務規(guī)范，加強行為監(jiān)管；建立健全本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構監(jiān)督管理制度，加強日常監(jiān)督檢查；受理本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構的投訴和舉報，依法查處違法違規(guī)行為；配合有關部門做好防范和處置非法集資工作；指導本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織開展自律管理活動。（二）監(jiān)督檢查措施地方金融監(jiān)管部門有權采取以下監(jiān)督檢查措施：進入網(wǎng)絡借貸信息中介機構進行現(xiàn)場檢查；詢問有關人員，要求其對有關檢查事項作出說明；查閱、復制網(wǎng)絡借貸信息中介機構與檢查事項有關的文件、資料、電子數(shù)據(jù)等；檢查網(wǎng)絡借貸信息中介機構運用電子計算機管理業(yè)務數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當積極配合地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求提供有關文件、資料和數(shù)據(jù)，不得拒絕、阻礙或隱瞞。七、法律責任（一）違法違規(guī)行為界定網(wǎng)絡借貸信息中介機構存在以下違法違規(guī)行為的，將依法予以處罰：未經(jīng)備案登記開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務；自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；為單一融資項目設置的募集期超過10個工作日；未按照規(guī)定與出借人、借款人簽訂規(guī)范的借貸合同；未按照規(guī)定做好網(wǎng)絡借貸資金存管工作；未按照規(guī)定進行信息披露；提供增信服務；直接或間接歸集資金；非法集資；損害國家利益和社會公共利益等。（二）處罰措施對于違法違規(guī)的網(wǎng)絡借貸信息中介機