銀聯(lián)借記卡管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀聯(lián)借記卡的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，保障持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)各方的合法權(quán)益，促進(jìn)銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行、使用的銀聯(lián)借記卡，包括但不限于各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：銀聯(lián)借記卡的管理和業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律規(guī)范。2.安全穩(wěn)健原則：確保借記卡信息安全、交易安全，防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.服務(wù)客戶(hù)原則：以客戶(hù)為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)合理需求。4.協(xié)同合作原則：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等各方應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同合作，共同推動(dòng)銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、發(fā)卡管理（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)資格1.具備合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，方可從事銀聯(lián)借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和信息安全保障措施。（二）發(fā)卡申請(qǐng)與審批1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)向銀聯(lián)提交發(fā)卡申請(qǐng)，應(yīng)提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的資料，包括但不限于機(jī)構(gòu)基本信息、業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。2.銀聯(lián)對(duì)發(fā)卡申請(qǐng)進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等。審核通過(guò)后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得銀聯(lián)借記卡發(fā)卡資格。（三）卡片設(shè)計(jì)與發(fā)行1.銀聯(lián)借記卡的卡面設(shè)計(jì)應(yīng)符合銀聯(lián)統(tǒng)一規(guī)范，體現(xiàn)銀聯(lián)品牌標(biāo)識(shí)和相關(guān)業(yè)務(wù)特點(diǎn)。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)需求，合理確定借記卡的發(fā)行種類(lèi)、功能、規(guī)格等，并報(bào)銀聯(lián)備案。3.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)確保借記卡的發(fā)行質(zhì)量，嚴(yán)格控制卡片的制作、發(fā)放、領(lǐng)用等環(huán)節(jié)，防止出現(xiàn)卡片信息泄露、冒領(lǐng)等風(fēng)險(xiǎn)。三、賬戶(hù)管理（一）賬戶(hù)開(kāi)立1.持卡人申請(qǐng)開(kāi)立銀聯(lián)借記卡賬戶(hù)，應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供有效身份證件等相關(guān)資料，如實(shí)填寫(xiě)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)表。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照實(shí)名制要求，對(duì)持卡人身份信息進(jìn)行核實(shí)，確保賬戶(hù)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。3.借記卡賬戶(hù)分為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)和單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)性質(zhì)正確開(kāi)立相應(yīng)賬戶(hù)，并按照賬戶(hù)管理規(guī)定進(jìn)行管理。（二）賬戶(hù)信息維護(hù)1.持卡人的基本信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理信息變更手續(xù)。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全賬戶(hù)信息維護(hù)制度，確保賬戶(hù)信息的安全性和及時(shí)性更新。3.對(duì)于長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)等特殊情況，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，并及時(shí)通知持卡人。（三）賬戶(hù)資金管理1.借記卡賬戶(hù)內(nèi)的資金以人民幣為主，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要支持外幣等其他幣種。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)借記卡賬戶(hù)資金進(jìn)行管理，確保資金安全、合規(guī)使用。3.持卡人應(yīng)妥善保管賬戶(hù)密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，防止賬戶(hù)資金被盜用。四、交易管理（一）交易種類(lèi)銀聯(lián)借記卡的交易種類(lèi)包括但不限于消費(fèi)、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢(xún)等。（二）交易流程1.消費(fèi)交易：持卡人在特約商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，通過(guò)POS機(jī)等終端設(shè)備刷卡或插卡，輸入密碼或簽名確認(rèn)交易。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)特約商戶(hù)提交的交易信息進(jìn)行資金清算。2.取款交易：持卡人在ATM機(jī)等自助設(shè)備上進(jìn)行取款操作，輸入密碼等信息，發(fā)卡機(jī)構(gòu)驗(yàn)證通過(guò)后進(jìn)行資金支付。3.轉(zhuǎn)賬交易：持卡人可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道進(jìn)行借記卡賬戶(hù)之間或與其他賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬操作，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)轉(zhuǎn)賬指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。4.繳費(fèi)交易：持卡人可通過(guò)銀聯(lián)渠道繳納水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、通訊費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)繳費(fèi)指令從持卡人賬戶(hù)中扣除相應(yīng)款項(xiàng)。5.查詢(xún)交易：持卡人可通過(guò)多種渠道查詢(xún)借記卡賬戶(hù)余額、交易明細(xì)等信息。（三）交易限額1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)持卡人風(fēng)險(xiǎn)狀況、賬戶(hù)類(lèi)型等因素，合理設(shè)定借記卡交易限額，包括單筆交易限額、日累計(jì)交易限額等。2.對(duì)于超過(guò)一定金額的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可要求持卡人采取額外的身份驗(yàn)證措施，如短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令等，以保障交易安全。（四）交易風(fēng)險(xiǎn)防控1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警異常交易。2.對(duì)于可疑交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取暫停交易、核實(shí)身份、凍結(jié)賬戶(hù)等措施，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。3.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的管理，確保商戶(hù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范商戶(hù)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。4.銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)交易信息的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等，維護(hù)銀聯(lián)借記卡交易秩序。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系，對(duì)銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面識(shí)別和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)定期進(jìn)行，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)變化等因素及時(shí)調(diào)整評(píng)估方法和指標(biāo)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人信用狀況的審查和管理，合理確定授信額度，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用狀況不佳的持卡人，可采取限制交易、降低額度等措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借記卡業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能。4.信息安全管理：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視信息安全，采取有效的技術(shù)手段和管理措施，保障借記卡信息的安全存儲(chǔ)、傳輸和使用。加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，防止信息泄露、篡改等風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借記卡業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.對(duì)于監(jiān)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（四）應(yīng)急管理1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，確保在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。2.定期組織應(yīng)急演練，提高應(yīng)急處置能力和協(xié)同配合能力。六、客戶(hù)服務(wù)（一）服務(wù)渠道1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多種客戶(hù)服務(wù)渠道，包括但不限于客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，方便持卡人辦理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)問(wèn)題。2.客服熱線應(yīng)保證暢通，及時(shí)響應(yīng)持卡人的咨詢(xún)和投訴，提供專(zhuān)業(yè)、熱情、周到的服務(wù)。（二）服務(wù)內(nèi)容1.為持卡人提供借記卡賬戶(hù)信息查詢(xún)、交易明細(xì)查詢(xún)、密碼重置、掛失解掛等基本服務(wù)。2.解答持卡人在使用借記卡過(guò)程中遇到的問(wèn)題，提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)和指導(dǎo)。3.及時(shí)處理持卡人的投訴和建議，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。（三）服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督與考核1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)客戶(hù)服務(wù)工作進(jìn)行檢查和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。2.制定服務(wù)質(zhì)量考核指標(biāo)，對(duì)客戶(hù)服務(wù)人員的工作表現(xiàn)進(jìn)行考核，激勵(lì)員工提高服務(wù)水平。七、爭(zhēng)議處理（一）爭(zhēng)議類(lèi)型銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)中的爭(zhēng)議主要包括但不限于交易糾紛、差錯(cuò)處理、盜刷糾紛等。（二）爭(zhēng)議處理流程1.持卡人發(fā)現(xiàn)交易存在問(wèn)題或發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出申訴。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)接到申訴后，應(yīng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果與持卡人協(xié)商解決爭(zhēng)議。3.如發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人無(wú)法協(xié)商解決爭(zhēng)議，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定提交銀聯(lián)進(jìn)行爭(zhēng)議調(diào)解。4.銀聯(lián)組織相關(guān)各方進(jìn)行爭(zhēng)議調(diào)解，根據(jù)事實(shí)和證據(jù)作出公正的調(diào)解決定。5.對(duì)于調(diào)解結(jié)果仍不滿(mǎn)意的爭(zhēng)議，可通過(guò)法律途徑解決。（三）責(zé)任界定與承擔(dān)1.在爭(zhēng)議處理過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)等各方應(yīng)按照各自的責(zé)任和義務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。2.對(duì)于因發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)等原因?qū)е碌某挚ㄈ藫p失，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。八、監(jiān)督管理（一）銀聯(lián)監(jiān)督1.銀聯(lián)負(fù)責(zé)對(duì)銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范各方業(yè)務(wù)操作。2.對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等參與銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促整改。（二）行業(yè)自律1.銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，遵守行業(yè)規(guī)范和道德準(zhǔn)則，共同維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。2.成立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)作，共同推動(dòng)銀聯(lián)借記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（三）監(jiān)管部