中小企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，保障金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的合法權(quán)益，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱(chēng)中小企業(yè)，是指符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，在人員規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.公平公正原則在貸款業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)平等對(duì)待各類(lèi)中小企業(yè)，不得有歧視性行為，保障中小企業(yè)依法享有平等的融資權(quán)利。4.審慎經(jīng)營(yíng)原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎經(jīng)營(yíng)理念，合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款企業(yè)應(yīng)依法設(shè)立，具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，具有按期償還貸款本息的能力。3.企業(yè)信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。4.借款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。5.能夠提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)?；蚓邆淦渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（二）申請(qǐng)材料1.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（已辦理“三證合一”的企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。2.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書(shū)。3.企業(yè)章程。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。6.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單、保證人資質(zhì)證明等。7.金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。（三）受理流程1.金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸款受理崗位，負(fù)責(zé)接收中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)材料。2.受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并向企業(yè)出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，一次性告知企業(yè)需要補(bǔ)充或更正的材料。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況調(diào)查包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)年限、法定代表人情況等。2.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷(xiāo)售渠道、上下游客戶(hù)情況等，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等進(jìn)行全面分析，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.信用狀況調(diào)查查詢(xún)企業(yè)及法定代表人的信用記錄，包括在金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、工商等部門(mén)的信用信息，評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。5.借款用途調(diào)查核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防止貸款挪用。6.擔(dān)保情況調(diào)查對(duì)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力、信用狀況等進(jìn)行評(píng)估。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查調(diào)查人員深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、設(shè)備設(shè)施、庫(kù)存情況等，與企業(yè)員工、管理人員進(jìn)行面對(duì)面交流，了解企業(yè)實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向企業(yè)上下游客戶(hù)、合作伙伴等發(fā)放，了解企業(yè)的市場(chǎng)口碑、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門(mén)征管系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等查詢(xún)企業(yè)相關(guān)信息，獲取客觀、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。4.信用評(píng)級(jí)運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估，確定企業(yè)信用等級(jí)。（三）評(píng)估要點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度。2.還款能力評(píng)估根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流量，評(píng)估企業(yè)的還款能力。3.擔(dān)保評(píng)估對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值、變現(xiàn)能力、擔(dān)保人與借款人的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估，確保擔(dān)保措施有效。4.收益評(píng)估分析貸款業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的利息收入、中間業(yè)務(wù)收入等，評(píng)估貸款的收益水平。四、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員完成貸款調(diào)查后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、還款能力分析、擔(dān)保情況等，并提出貸款審批建議。2.貸款調(diào)查報(bào)告提交至貸款審批部門(mén)，審批人員對(duì)報(bào)告進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性等。3.審批人員根據(jù)審查情況，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，進(jìn)行綜合判斷，做出貸款審批決定。4.對(duì)于審批通過(guò)的貸款，出具審批意見(jiàn)；對(duì)于審批不通過(guò)的貸款，明確拒絕理由，并告知企業(yè)。（二）審批權(quán)限1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理劃分各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。2.對(duì)于小額、低風(fēng)險(xiǎn)貸款，可適當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程，由較低層級(jí)審批人員審批；對(duì)于大額、高風(fēng)險(xiǎn)貸款，需經(jīng)上級(jí)審批部門(mén)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過(guò)。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求，貸款用途合法合規(guī)。2.企業(yè)具備還款能力，能夠提供充足的還款來(lái)源證明。3.擔(dān)保措施有效，能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果在金融機(jī)構(gòu)可承受范圍內(nèi)。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)與借款企業(yè)簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式等條款。2.對(duì)于提供擔(dān)保的貸款，同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，確保擔(dān)保責(zé)任明確、有效。3.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)向企業(yè)充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保企業(yè)理解并同意相關(guān)條款。（二）放款條件落實(shí)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在合同中明確放款條件，如擔(dān)保手續(xù)辦理完畢、貸款用途證明材料齊全等。2.放款前，應(yīng)對(duì)放款條件的落實(shí)情況進(jìn)行審核，確保各項(xiàng)條件均已滿(mǎn)足。3.對(duì)于需辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)的，應(yīng)及時(shí)督促企業(yè)辦理相關(guān)手續(xù)，并確保手續(xù)合法有效。（三）貸款發(fā)放1.放款審核通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款企業(yè)指定的賬戶(hù)。2.貸款發(fā)放過(guò)程中，應(yīng)做好相關(guān)記錄，確保貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。3.向企業(yè)出具貸款發(fā)放憑證，告知企業(yè)貸款已成功發(fā)放及相關(guān)還款事宜。六、貸款支付管理（一）支付方式1.對(duì)于貸款資金用于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的，可采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；自主支付是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.對(duì)于貸款資金用于固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目建設(shè)等大額支出的，原則上應(yīng)采用受托支付方式。（二）支付審核1.采用受托支付方式的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審核企業(yè)提交的支付申請(qǐng)及相關(guān)交易資料，核實(shí)交易的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款資金支付給合同約定的交易對(duì)象。2.采用自主支付方式的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求企業(yè)定期報(bào)告貸款資金的支付情況，核查企業(yè)支付是否符合合同約定用途。（三）賬戶(hù)管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為借款企業(yè)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)的貸款資金監(jiān)管賬戶(hù)，對(duì)貸款資金的流入、流出進(jìn)行監(jiān)控。2.要求企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，不得將貸款資金轉(zhuǎn)入無(wú)關(guān)賬戶(hù)或挪作他用。七、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。2.不定期檢查在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化、出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查。3.檢查方式可采用實(shí)地檢查、電話(huà)訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行貸后檢查，確保檢查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等，對(duì)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)人員采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）還款管理1.還款提醒在貸款到期前一定期限內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款企業(yè)發(fā)送還款提醒通知，告知企業(yè)還款金額、還款日期等信息，提醒企業(yè)按時(shí)足額還款。2.逾期管理對(duì)于逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。同時(shí)，對(duì)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行重新評(píng)估，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控策略。（四）擔(dān)保管理1.定期檢查擔(dān)保物狀況對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值變化、保管情況等進(jìn)行定期檢查，確保擔(dān)保物的安全、完整。2.保證人管理關(guān)注保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時(shí)評(píng)估保證人的保證能力。如發(fā)現(xiàn)保證人保證能力下降或出現(xiàn)其他不利于擔(dān)保的情況，應(yīng)要求企業(yè)補(bǔ)充或更換擔(dān)保措施。八、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制運(yùn)用多種方法和工具，全面識(shí)別中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)的信用評(píng)級(jí)管理，根據(jù)信用等級(jí)合理確定貸款額度、利率、期限等；要求企業(yè)提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等因素變化，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響；合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范操作行為；加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平；建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排貸款資金投放節(jié)奏，確保貸款資金的流動(dòng)性；建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限或利率等。2.對(duì)于已形成不良的貸款，按照金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理規(guī)定，采取清收、重組、核銷(xiāo)等方式進(jìn)行處置，最大限度減少損失。九、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)督檢查。2.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查貸款政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)