銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。本辦法旨在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，明確其功能定位，規(guī)范業(yè)務(wù)規(guī)則，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。（二）適用范圍本辦法適用于在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。（三）基本原則網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循依法合規(guī)、誠(chéng)信自律、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基本原則。依法合規(guī)是指機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得從事違法違規(guī)行為。誠(chéng)信自律要求機(jī)構(gòu)誠(chéng)實(shí)守信，自覺(jué)遵守行業(yè)規(guī)范和道德準(zhǔn)則，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備合理的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案（一）設(shè)立條件設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商登記注冊(cè)，并按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。機(jī)構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)，有完善的業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。同時(shí)，需擁有符合條件的高級(jí)管理人員和從業(yè)人員，具備開(kāi)展業(yè)務(wù)所需的技術(shù)支持和資金實(shí)力。（二）備案登記網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成工商登記后，應(yīng)當(dāng)在[具體時(shí)間期限]內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)在備案登記后[規(guī)定工作日]內(nèi)將備案信息及相關(guān)材料報(bào)送省級(jí)地方金融監(jiān)管部門。省級(jí)地方金融監(jiān)管部門應(yīng)在收到備案信息及相關(guān)材料后[規(guī)定工作日]內(nèi)，將備案信息在官方網(wǎng)站上公示。（三）名稱與經(jīng)營(yíng)范圍網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，不得包含“金融”“交易所”“理財(cái)”“財(cái)富管理”“股權(quán)眾籌”等字樣，以及其他誤導(dǎo)或引起歧義的內(nèi)容。其經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)明確為：提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，包括但不限于信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.借貸撮合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照公平、公正、誠(chéng)信的原則，為借款人和出借人提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資。機(jī)構(gòu)應(yīng)確保借貸信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，不得隱瞞、欺詐、誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。2.資金存管網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行資金存管。資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，履行資金存管職責(zé)，保障客戶資金安全。存管銀行應(yīng)建立健全客戶資金存管業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)資金交易的監(jiān)督，確保資金流向符合約定用途。3.信息披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站上向社會(huì)公眾充分披露以下信息：機(jī)構(gòu)基本信息、業(yè)務(wù)范圍、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、交易規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、資金存管銀行信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置機(jī)制、客戶投訴渠道等。同時(shí)，應(yīng)定期披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目信息、借貸余額、出借人數(shù)量、逾期金額、代償金額等經(jīng)營(yíng)信息。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估和持續(xù)監(jiān)測(cè)。評(píng)估內(nèi)容應(yīng)包括借款人的身份信息、信用記錄、收入狀況、負(fù)債情況、借款用途等。機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)信用評(píng)估結(jié)果，合理確定借款額度、期限、利率等，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注資金供求狀況、資金價(jià)格波動(dòng)等因素，合理安排資金來(lái)源和運(yùn)用，確保資金鏈穩(wěn)定。應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和資金周轉(zhuǎn)情況，預(yù)留足夠的流動(dòng)性儲(chǔ)備，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金緊張局面。3.信息安全管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視信息安全管理，采取有效的技術(shù)手段和管理措施，保障客戶信息的安全。應(yīng)建立健全信息安全防護(hù)體系，防止信息泄露、篡改、丟失等事件發(fā)生。對(duì)涉及客戶信息的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)，應(yīng)進(jìn)行加密處理，并定期進(jìn)行備份。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)員工的信息安全培訓(xùn)，提高員工的信息安全意識(shí)。四、客戶資金保護(hù)（一）資金存管要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)與符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照協(xié)議約定，對(duì)客戶資金進(jìn)行獨(dú)立存管，確?？蛻糍Y金與機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，不得挪用、占用客戶資金。存管銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期向監(jiān)管部門報(bào)送客戶資金存管報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括客戶資金賬戶余額、資金流向、資金存管業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等。（二）資金流轉(zhuǎn)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)確保資金流轉(zhuǎn)的透明度和可追溯性。資金應(yīng)通過(guò)資金存管賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，借款人和出借人的資金應(yīng)直接在雙方的銀行賬戶之間劃轉(zhuǎn)，不得通過(guò)機(jī)構(gòu)的自有賬戶進(jìn)行資金歸集和挪用。機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全資金流轉(zhuǎn)記錄制度，詳細(xì)記錄每一筆資金的流入、流出時(shí)間、金額、交易對(duì)象等信息，確保資金流轉(zhuǎn)信息可查、可追溯。（三）客戶資金安全保障措施資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶資金安全保障機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金安全問(wèn)題。如發(fā)生客戶資金被盜刷、挪用等情況，存管銀行應(yīng)及時(shí)采取措施，凍結(jié)相關(guān)資金賬戶，保障客戶資金安全，并及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助存管銀行做好客戶資金安全保障工作，配合提供相關(guān)信息和資料。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案登記、日常監(jiān)管等工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，確保存管業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定和要求。其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)督管理工作。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)管部門應(yīng)定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管?，F(xiàn)場(chǎng)檢查主要檢查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、客戶資金存管情況、信息披露情況等。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要通過(guò)收集、分析機(jī)構(gòu)報(bào)送的各類數(shù)據(jù)和信息，監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促機(jī)構(gòu)整改落實(shí)。（三）違規(guī)處罰網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)輕重，采取責(zé)令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等處罰措施。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，將依法給予警告、罰款、禁止從業(yè)等處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。同時(shí)，監(jiān)管部門將建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)失信懲戒機(jī)制，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行聯(lián)合懲戒，限制其在金融領(lǐng)域的從業(yè)活動(dòng)。六、行業(yè)自律（一）自律組織的作用網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)建立健全自律組織，充分發(fā)揮自律組織的作用。自律組織應(yīng)制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。自律組織應(yīng)組織開(kāi)展行業(yè)培訓(xùn)、交流活動(dòng)，提高機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和合規(guī)意識(shí)。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)宣傳，提升行業(yè)社會(huì)形象，營(yíng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。（二）行業(yè)規(guī)范與自律管理網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)制定完善的行業(yè)規(guī)范，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)范、信息披露規(guī)范、客戶權(quán)益保護(hù)規(guī)范等。機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)范，自覺(jué)接受自律組織的自律管理。自律組織應(yīng)建立行業(yè)投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理金融消費(fèi)者的投訴和舉報(bào)，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的自律懲戒，對(duì)違反行業(yè)規(guī)范的機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)、警告等處罰措施。（三）行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的前提