銀行循環(huán)貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行循環(huán)貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險管理，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)循環(huán)貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行向個人客戶和企業(yè)客戶提供的各類循環(huán)貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：循環(huán)貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在業(yè)務(wù)辦理過程中，要充分評估客戶風(fēng)險狀況，采取有效的風(fēng)險防控措施，確保銀行信貸資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對循環(huán)貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，避免盲目擴(kuò)張和過度授信。4.公平公正原則：對待所有客戶一視同仁，在業(yè)務(wù)操作、利率定價等方面遵循公平公正原則，保障客戶合法權(quán)益。二、定義與釋義（一）循環(huán)貸指銀行向客戶提供的一種具有可循環(huán)使用額度的貸款產(chǎn)品?？蛻粼谑谛蓬~度有效期內(nèi)，可根據(jù)自身資金需求，多次提款、還款，循環(huán)使用授信額度。（二）授信額度銀行根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，為客戶核定的可循環(huán)使用的最高貸款限額。（三）提款期客戶可以從銀行提取貸款的時間段。（四）還款期客戶應(yīng)按照合同約定向銀行償還貸款本息的時間段。（五）擔(dān)保方式包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等方式，用于保障銀行貸款債權(quán)的實現(xiàn)。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.客戶提交申請資料：客戶向本行提出循環(huán)貸業(yè)務(wù)申請，并提交相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、資產(chǎn)證明、擔(dān)保資料等。2.銀行受理申請：本行收到客戶申請資料后，對資料的完整性、真實性進(jìn)行初步審查。如資料齊全、真實有效，予以受理；如資料不全或不符合要求，通知客戶補(bǔ)充或更正。（二）調(diào)查評估1.實地調(diào)查：本行安排客戶經(jīng)理對客戶進(jìn)行實地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、資金用途等情況。2.風(fēng)險評估：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，確定客戶的信用等級、授信額度、貸款期限、利率水平、擔(dān)保方式等。3.撰寫調(diào)查報告：客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報告，詳細(xì)闡述客戶基本情況、調(diào)查過程、風(fēng)險評估結(jié)果、業(yè)務(wù)建議等內(nèi)容。（三）審查審批1.部門審查：本行風(fēng)險管理部門、信貸審批部門等相關(guān)部門對客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進(jìn)行審查。重點審查客戶風(fēng)險狀況、授信額度合理性、貸款用途合規(guī)性、擔(dān)保措施有效性等。2.審批決策：本行信貸審批委員會根據(jù)審查意見，對循環(huán)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，說明原因并反饋給客戶。（四）合同簽訂1.準(zhǔn)備合同文本：本行根據(jù)審批意見，準(zhǔn)備循環(huán)貸業(yè)務(wù)合同文本，明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條款等內(nèi)容。2.簽訂合同：客戶與本行簽訂循環(huán)貸業(yè)務(wù)合同。合同簽訂前，本行應(yīng)向客戶充分說明合同條款，確保客戶理解并同意相關(guān)條款。（五）額度啟用與提款1.額度啟用：合同簽訂后，本行根據(jù)合同約定為客戶啟用授信額度?？蛻粼陬~度有效期內(nèi)可隨時申請?zhí)峥睢?.提款申請：客戶向本行提交提款申請，注明提款金額、用途等信息。3.銀行審核：本行對客戶提款申請進(jìn)行審核，重點審核提款用途是否符合合同約定、客戶是否存在逾期未還貸款等情況。審核通過的，辦理提款手續(xù)；審核不通過的，通知客戶并說明原因。（六）貸款使用與管理1.貸款發(fā)放：本行按照提款申請將貸款資金發(fā)放至客戶指定賬戶。2.資金監(jiān)管：本行對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)管，確保貸款資金按合同約定用途使用，防止客戶挪用貸款資金。3.貸后檢查：本行定期對客戶進(jìn)行貸后檢查，了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。（七）還款與額度恢復(fù)1.還款方式：客戶應(yīng)按照合同約定的還款方式按時足額償還貸款本息。還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本還款法等。2.還款操作：客戶可通過本行柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行還款操作。3.額度恢復(fù)：客戶按時足額償還貸款本息后，相應(yīng)的授信額度自動恢復(fù)。（八）業(yè)務(wù)終止1.到期終止：循環(huán)貸業(yè)務(wù)到期后，如客戶未申請展期或續(xù)貸，業(yè)務(wù)自動終止。2.提前終止：在業(yè)務(wù)有效期內(nèi)，如客戶出現(xiàn)違約行為或其他特殊情況，本行有權(quán)提前終止循環(huán)貸業(yè)務(wù)，并要求客戶提前償還貸款本息。3.終止手續(xù)：業(yè)務(wù)終止后，本行與客戶辦理相關(guān)手續(xù)，如結(jié)清貸款本息、解除擔(dān)保關(guān)系等。四、風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險管理1.客戶信用評級：本行建立科學(xué)合理的客戶信用評級體系，定期對客戶信用狀況進(jìn)行評估，根據(jù)信用評級結(jié)果確定授信額度、利率水平等。2.信用風(fēng)險監(jiān)測：本行加強(qiáng)對客戶信用風(fēng)險的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況變化，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。如客戶出現(xiàn)逾期、欠息等違約行為，及時進(jìn)行催收和處置。（二）市場風(fēng)險管理1.利率風(fēng)險管理：本行密切關(guān)注市場利率變化，合理確定循環(huán)貸業(yè)務(wù)利率水平，采取有效的利率風(fēng)險管理措施，如利率套期保值等，降低利率波動對銀行收益的影響。2.流動性風(fēng)險管理：本行合理安排循環(huán)貸業(yè)務(wù)資金，確保資金流動性充足。同時，加強(qiáng)對資金來源和運(yùn)用的管理，防范流動性風(fēng)險。（三）操作風(fēng)險管理1.制度建設(shè)：本行建立健全循環(huán)貸業(yè)務(wù)操作管理制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)和操作流程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。2.人員培訓(xùn)：本行加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識，確保員工熟悉循環(huán)貸業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管理要求。3.監(jiān)督檢查：本行加強(qiáng)對循環(huán)貸業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督檢查，定期對業(yè)務(wù)操作情況進(jìn)行內(nèi)部審計和風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。（四）擔(dān)保風(fēng)險管理1.擔(dān)保評估：本行對客戶提供的擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格評估，確保擔(dān)保措施合法有效、價值充足。對抵押物、質(zhì)押物要進(jìn)行實地核查和價值評估，對保證人要審查其信用狀況和擔(dān)保能力。2.擔(dān)保管理：本行加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理，定期對抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行檢查和盤點，確保擔(dān)保物的安全和價值穩(wěn)定。對保證人要保持密切聯(lián)系，及時了解其經(jīng)營狀況和信用狀況變化。五、利率與費(fèi)用（一）利率定價1.定價原則：本行循環(huán)貸業(yè)務(wù)利率定價遵循風(fēng)險與收益相匹配原則，根據(jù)客戶信用等級、貸款期限、市場利率水平等因素合理確定利率。2.定價方式：本行采用基準(zhǔn)利率加點的方式確定循環(huán)貸業(yè)務(wù)利率?；鶞?zhǔn)利率根據(jù)市場利率情況適時調(diào)整，加點幅度根據(jù)客戶風(fēng)險狀況等因素確定。（二）費(fèi)用收取1.手續(xù)費(fèi)：本行根據(jù)業(yè)務(wù)情況，向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)業(yè)務(wù)類型、金額等因素確定，并在合同中明確約定。2.其他費(fèi)用：如客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中產(chǎn)生的抵押物評估費(fèi)、登記費(fèi)、公證費(fèi)等費(fèi)用，由客戶承擔(dān)。六、信息披露（一）披露內(nèi)容1.業(yè)務(wù)介紹：本行向客戶詳細(xì)介紹循環(huán)貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點、申請條件、業(yè)務(wù)流程、利率水平、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。2.風(fēng)險提示：本行向客戶充分披露循環(huán)貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并提供相應(yīng)的風(fēng)險防控建議。3.合同條款：本行在合同簽訂前，向客戶詳細(xì)說明合同條款，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P(guān)條款。合同簽訂后，向客戶提供合同文本副本。（二）披露方式1.宣傳資料：本行制作循環(huán)貸業(yè)務(wù)宣傳資料，在營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行宣傳，向客戶介紹業(yè)務(wù)情況。2.面對面溝通：本行客戶經(jīng)理在與客戶溝通業(yè)務(wù)過程中，向客戶詳細(xì)介紹業(yè)務(wù)情況，解答客戶