分析汽車保險原則《汽車保險與理賠》-汽車保險認知目錄01任務目標03知識準備02學習任務04任務實施05任務評價任務內(nèi)容1.了解保險原則的主要目的和條件。2.掌握保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則的具體含義及適用范圍。1.任務目標1.保險利益原則2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補償原則5.公平互利原則6.與防災減損相結合的原則3.知識準備學習任務案例張先生為自己的家用轎車投保了車險,在使用過程中,搭載了一名陌生人,并收取了30元車費。由于路滑車速過快,發(fā)生撞路欄的單方肇事事故,張先生向保險公司報案。查勘人員了解情況后,說張先生違背了保險原則中最大誠信原則的內(nèi)容,得不到賠償。張先生一頭霧水,保險原則是什么?請為張先生介紹、分析改案例情況。2.學習任務實施2步驟，完成任務工單4.任務實施進行任務評價，填寫任務評價表5.任務評價結合案例完成汽車保險原則分析(一)利益構成必須具備的條件——3條

保險利益(又稱可保利益)是指投保人對保險標的具有法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益原則(又稱可保利益原則)是指投保人或被保險人對于保險標的具有法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關系。如果沒有這種關系,投保人或被保險人對該保險標的就沒有保險利益。保險利益原則的立法方式：國際上有兩種立法方式。1.定義式。在保險立法中對保險利益的概念進行定義,凡符合這一定義的,即認為是有保險利益。2.列舉式。在立法中,對依法具有保險利益的情況一一列舉。這種立法方式比較嚴格、清楚,但缺乏靈活性。我國保險利益立法方式采用列舉式。知識準備：1.保險利益原則2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補償原則5.公平互利原則6.與防災減損相結合的原則一、保險利益原則2.必須為經(jīng)濟上的利益

保險利益必須是可以用貨幣計算和估價的利益。保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失。精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治上的打擊等,雖與當事人有利害關系,但這種利害關系不是經(jīng)濟上的,不能構成保險利益。人身保險的保險利益不純粹以經(jīng)濟上的利益為限。3.必須是確定的利益保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。兩層含義:第一,該利益能夠以貨幣形式估價。第二,該利益不是當事人主觀估價的,而是事實上的或客觀上的利益。所謂事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益(預期利益)。運費保險、利潤損失保險均直接以預期利益作為保險標的。1.必須是法律認可的利益

保險利益必須是符合法律規(guī)定,符合社會公共秩序要求,為法律認可并受到法律保護的利益。如果投保人以非法律認可的利益投保,則保險合同無效。。010203保險利益原則防止投保人投保的目的不是為了被保險人得到的經(jīng)濟保障,而是單純?yōu)榱酥\取保險金。3.防止誘發(fā)道德風險保險利益不僅具有質的規(guī)定,而且還具有量的規(guī)定。保險利益貨幣的量化金額是保險賠付的最高限額,對超過這一金額部分的經(jīng)濟利益不屬于投保方的保險利益,從而有效地限制損害賠付的程度。2.限制損害賠付的程度保險利益原則是體現(xiàn)保險人對投保人或被保險人已擁有的經(jīng)濟利益的保障,投保人不可能因保險而額外獲利,從而避免了保險成為賭博或類似于賭博的行為。1.避免變保險為賭博(三)遵循保險利益原則的主要目的——3條(四)保險利益的適用范圍保險利益原則適用于財產(chǎn)保險的保險利益和人身保險的保險利益。(五)保險利益的轉移和消滅財產(chǎn)保險保險利益的轉移基本有3種情況：1.讓與2.繼承3.破產(chǎn)

二、最大誠信原則最大誠信原則是指保險當事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信,不得隱瞞有關保險活動的任何重要事實,特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關保險標的的風險情況的重要事實,不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同,否則,所訂立的合同不具備法律效力。最大誠信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權與禁止反言等方面的內(nèi)容。告知是投保人的義務,告知義務的立法形式主要有無限告知義務和詢問回答告知義務。(一)告知01保證是最大誠信原則的一項重要內(nèi)容,是指保險人和投保人在保險合同中約定,投保人對某一事項的作為或不作為,或擔保某一事項的真實性。保證是保險合同的基礎。(二)保證02(三)棄權與禁止反言03棄權是指放棄主張某項權利的行為

。禁止反言是指對放棄的權利不得再向對方主張

。案例：某建筑公司以一輛奔馳轎車向保險代辦處投保機動車輛保險。承保時,保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保險費,少收保險費482元。保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況后,遂通知投保人補繳保費,但遭拒絕。無奈下,保險公司單方向投保人出具了保險批單,批注:“如果出險,我司按比例賠償”。合同有效期內(nèi),該車不幸出險,投保人向保險公司申請全額賠償。分析：如果本著保險價格與保險責任相一致的精神,此案宜按比例賠償,但依法而論,應按保險金全額賠償。其中重要的理由是依據(jù)最大誠信原則,保險合同是最大誠信合同。如實告知、棄權、禁止反言是保險最大誠信原則的內(nèi)容。本案投保人以奔馳轎車為標的投保是履行如實告知義務。保險合同是雙務合同即一方的權利為另一方的義務。在投保人履行合同義務后,保險公司依法必須使其權利得以實現(xiàn),即依合同規(guī)定金額賠償保險金。保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人,代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利,即棄權。保險公司單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的,違背了最大誠信原則,不具法律效力。因此,保險代理人具有準確適用費率的義務。在法律上,保險公司少收保險費的損失應當由負有過錯的保險代理人承擔,不能因投保人少交保險費而按比例賠償。保險公司在收取補償保費無結果的情況下,只能按照奔馳進口車的全額給付,而不是按比例賠付。否則,有違民事法律過錯責任原則,使責任主體與損失承擔主體錯位。三、近因原則ABC近因原則是指保險人承擔賠償或給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任。即只有當保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關系時,才構成保險人賠付的條件。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的重要原則。(一)近因原則的含義認定近因主要是確定損失的因果關系。如果因果關系一旦確定，導致其結果的近因是什么就十分清楚了。認定因果關系有順序法和逆推法兩種基本方法。（1）順序法是指由原因推斷結果的方法。（2）逆推法是指從結果推斷原因的方法,該方法與順序法相反。(二)近因的認定方法1.損失由單一原因所致2.損失由多種原因所致1)多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失。2)多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失。3)多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失。(三)保險責任的確定所謂近因是指造成保險標的的損失的最直接

、最有效

、起決定作用的原因,而不是指在時間上最接近損失的原因。本案爭論的焦點是:在交通事故發(fā)生以后,所遺留下來的后遺癥對引發(fā)自殺這個結果是否存在因果關系。從案情分析中可知交通過失導致了受害者的負傷，并在積極治療以后,仍然留下了十分嚴重的后遺癥。受害者為病痛所折磨，并且遭受了精神上的打擊,使得受害者在無法忍受肉體和精神上的痛苦之后,走上不歸之路。從導致受害者自殺這一結果來看,其原因是雙重的,就是肉體和精神上的痛苦,而產(chǎn)生這雙重痛苦的直接原因為本案中涉及的交通事故。為此,根據(jù)案情所列舉的事實，可以推斷出該自殺與交通事故有相當?shù)囊蚬P系。另外,根據(jù)日本的《自動車損害賠償責任保障法》的規(guī)定，凡是機動車輛必須加入“自動車損害賠償責任保險”,它是第三者責任保險,屬于強制性保險。受害者已經(jīng)加入了上述保險。根據(jù)交通事故現(xiàn)場的勘察,肇事者在該交通事故中應當負全部責任。日本地方法院在對交通事故與受害者的自殺之間做出了有相當因果關系的判斷,根據(jù)“自動車損害賠償責任保險”條款的損害補償原則的規(guī)定,本應由肇事者承擔的損害賠償責任,就應當由保險公司來填補。在日本有這樣一個典型案例:在一起交通事故中受害者負傷后,由于無法忍受傷痛而自殺,該交通事故和受害者自殺之間有無因果關系，引起了一場訴訟。因為，這涉及保險公司是否應當承擔保險責任的問題。在交通事故日益增加的今天,如何公正地解決這個問題,有著重要的社會意義。案例四、損失補償原則(一)補償原則的含義損失補償原則是指在補償性的保險合同中,當保險事故發(fā)生造成保險標的或被保險人損失時,保險人給予被保險人的賠償數(shù)額不能超過被保險人所遭受的經(jīng)濟損失。補償有兩層含義:（1）保險人對風險損失的賠償可能是充分的,也可能是不充分的。若風險損失屬保險責任范圍內(nèi)的損失,即補償金額應等于保險標的的實際損失,那么補償是充分的;若風險損失超過了保險責任范圍內(nèi)損失,則補償限于保險標的的實際損失,補償為不充分的。（2）補償不能使被保險人獲取超過實際損失的經(jīng)濟利益,

即保險人支付的賠償金額不應超過被保險人的實際經(jīng)濟損失。補償原則是財產(chǎn)保險理賠的基本原則,該原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。補償原則一般不適用于人身保險,尤其不適用于人壽保險。(二)

補償?shù)南薅取?/p>

3個限度1)以實際損失為限

。它是保險補償最基本的限制條件

。

當被保險人遭受損失后,不論其保險合同約定的保險金額為多少,其所能獲得的保險賠償以標的的實際損失為限

。2)以保險金額為限

。它是保險人收取保險費的基礎和依據(jù)

,也是其發(fā)生賠償責任的最

高限額

。因此,保險人的賠償金額在任何情況下,均不能超過保險金額。3)以被保險人對保險標的的保險利益為限

。在被保險人的保險利益發(fā)生變更減少時,應以被保險人實際存在的保險利益為限

。如果發(fā)生風險時,一般的對保險人已經(jīng)喪失的保險利益,保險人將不予賠償。(三)補償原則的派生原則2.分攤原則分攤原則僅適用于財產(chǎn)保險中的重復保險。它是指在同一投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的情況下,被保險人所得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。比例責任制、責任限額制——2種方法（1）比例責任制分攤方法是以每個保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任。（2）責任限額制分攤方法是指每個保險人對損失的分攤并不以其保險金額作為分攤基礎。而是按照他們在無他保的情況下單獨應負的限額責任比例分攤。1.代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定,對被保險人遭受的損失進行賠償后,依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。包括：代位求償和物上代位——2種方法1)代位求償：是指當保險標的遭受保險風險損失,依法應當由第三者承擔賠償責任時,保險人自支付保險賠償金之時,在賠償金額的限度內(nèi),相應取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬?)物上代位：是指保險標的遭受風險損失后,一旦保險人履行了對保險人的賠償義務,即刻擁有對保險標的的所有權。：比例責任制分攤方法計算公式單擊此處添加文本具體內(nèi)容，簡明扼要地闡述您的觀點在機動車輛保險的經(jīng)營過程中圍繞補償原則曾存在一個大的糾紛,即在機動車輛全部損

失的情況下是按照出險前機動車輛的實際價值進行賠償,還是按照保險金額進行賠償?shù)膯?/p>

題

。其根本原因是在保險補償原則及其例外的問題上存在從條款到實務的不完善的地方,在“2020版機動車商業(yè)保險示范條款”中明確機動車輛投保車損險按照車輛實際價值投保

,從

根本上解決了這個長期困擾機動車輛保險正常經(jīng)營和健康發(fā)展的問題。五、公平互利原則公平互利原則是指在平等的民事主體之間訂立的合同,應當使合同雙方當事人享有的權利與義務是對等的,對合同雙方都應是有利的。公平互利原則是衡量合同是否有效的標準之一,公平互利原則是對守法原則的補充,也是對守法原則的具體化。在市場經(jīng)濟條件下,所有的市場主體都是平等的,無論是賣方或買方、提供服務方或接受服務方,他們的法律地位都是平等的,沒有人享有法外優(yōu)先權。

保險從根本上說是一種危險管理制度,目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險與防災減損相結合的原則。主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預防1.保險與防災相結合的原則

保險方應對承保的危險責任進行管理。調(diào)查和分析保險標的的危險情況,向投保方提出合理建議,促使投保方采取防范措施,并進行監(jiān)督檢查;向投保方提供必要的技術支援,共同完善防范措施和設備;對不同的投保方采取差別費率制,以促使其加強對危險事故的管理,即對事故少、信譽好的投保方給予降低保險費的優(yōu)惠;相反,則提高保險費等2.保險與減損相結合的原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。如果發(fā)生保險事故,投保方應盡最大努力積極搶險,避免事故蔓延、損失擴大,并保護出險現(xiàn)場,及時向保險人報案;保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。六、與防災減損相結合的原則

汽車保險原則步驟1：擬定任務實施計劃在車輛使用過程中,為了達到避免、減少和防范車輛風險的目的,必須進行車輛投保。在投保之前,要了解保險的原則。案例2022年5月，孫某和王某合伙開了一家運輸公司，各出資30萬元購得一輛解放牌貨車，孫某主外，負責貨車駕駛。王某主內(nèi)，負責公司經(jīng)營與管理，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司營業(yè)員趙某得知朋友孫某購車，于是