PAGE典當(dāng)行審查制度規(guī)范一、總則（一）目的為加強典當(dāng)行的風(fēng)險管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保典當(dāng)行的穩(wěn)健運營，保護(hù)當(dāng)戶和典當(dāng)行的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本審查制度規(guī)范。（二）適用范圍本規(guī)范適用于本典當(dāng)行所有業(yè)務(wù)的審查活動，包括但不限于動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：審查活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)自律規(guī)范。2.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)的安全性和可持續(xù)性。3.全面審查原則：對典當(dāng)業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，不得遺漏重要信息。4.獨立審查原則：審查人員應(yīng)獨立開展工作，不受其他部門或個人的干擾，確保審查結(jié)論的客觀性和公正性。二、審查機構(gòu)與人員（一）審查機構(gòu)設(shè)置典當(dāng)行應(yīng)設(shè)立獨立的審查部門，負(fù)責(zé)對各類典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。審查部門應(yīng)與業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相互獨立，形成有效的制衡機制。（二）審查人員配備1.審查部門應(yīng)配備足夠數(shù)量的專業(yè)審查人員，審查人員應(yīng)具備金融、法律、評估等相關(guān)專業(yè)知識和豐富的實踐經(jīng)驗。2.審查人員應(yīng)定期參加培訓(xùn)和考核，不斷提升業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。（三）審查人員職責(zé)1.對典當(dāng)業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.對當(dāng)戶的主體資格、信用狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估，防范信用風(fēng)險。3.對典當(dāng)標(biāo)的的真實性、合法性、價值合理性進(jìn)行審查，確保典當(dāng)業(yè)務(wù)的安全性。4.對業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審核，防范法律風(fēng)險。5.對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改情況。三、業(yè)務(wù)審查流程（一）業(yè)務(wù)受理階段審查1.當(dāng)戶提出典當(dāng)申請后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)首先對當(dāng)戶的主體資格進(jìn)行審查，核實當(dāng)戶的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件的真實性和有效性。2.審查當(dāng)戶的信用狀況，通過查詢信用記錄、實地走訪等方式，了解當(dāng)戶的信用歷史和經(jīng)營狀況，評估當(dāng)戶的還款能力和信用風(fēng)險。3.對典當(dāng)業(yè)務(wù)的基本信息進(jìn)行審查，包括典當(dāng)金額、典當(dāng)期限、典當(dāng)利率、還款方式等，確保業(yè)務(wù)信息的完整性和準(zhǔn)確性。（二）典當(dāng)標(biāo)的審查1.動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)審查動產(chǎn)的所有權(quán)歸屬，確保當(dāng)戶對動產(chǎn)具有合法的處分權(quán)。對動產(chǎn)的真實性、合法性進(jìn)行核實，檢查動產(chǎn)的購置發(fā)票、合同等相關(guān)憑證。評估動產(chǎn)的市場價值和變現(xiàn)能力，必要時可委托專業(yè)評估機構(gòu)進(jìn)行評估。2.財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)審查財產(chǎn)權(quán)利的合法性和有效性，如股權(quán)、債券、知識產(chǎn)權(quán)等，核實相關(guān)權(quán)利證書的真實性。對財產(chǎn)權(quán)利的價值進(jìn)行評估，分析其市場前景和風(fēng)險狀況。調(diào)查財產(chǎn)權(quán)利的質(zhì)押情況，確保不存在重復(fù)質(zhì)押等法律風(fēng)險。3.房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)審查房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀況，核實房產(chǎn)證、土地證等相關(guān)證件的真實性和有效性，確保房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛。評估房地產(chǎn)的市場價值和抵押價值，委托專業(yè)評估機構(gòu)進(jìn)行評估，評估結(jié)果應(yīng)作為確定典當(dāng)金額的重要依據(jù)。檢查房地產(chǎn)的抵押登記情況，確保抵押手續(xù)合法有效，不存在重復(fù)抵押等問題。（三）業(yè)務(wù)合同審查1.審查業(yè)務(wù)合同的條款是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保合同的合法性和有效性。2.對合同中的權(quán)利義務(wù)條款進(jìn)行審核，明確典當(dāng)行和當(dāng)戶的權(quán)利和義務(wù)，防范合同風(fēng)險。3.檢查合同的格式是否規(guī)范，內(nèi)容是否完整，避免出現(xiàn)模糊不清或歧義的條款。（四）審查意見形成與反饋1.審查人員在完成各項審查工作后，應(yīng)根據(jù)審查情況形成書面審查意見。審查意見應(yīng)明確業(yè)務(wù)是否合規(guī)、風(fēng)險狀況以及是否同意辦理等內(nèi)容。2.將審查意見及時反饋給業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門。如審查意見中提出問題或風(fēng)險點，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審查意見進(jìn)行整改，整改完成后重新提交審查。（五）業(yè)務(wù)審批與決策1.根據(jù)審查意見，由典當(dāng)行的審批機構(gòu)或決策層進(jìn)行業(yè)務(wù)審批和決策。審批機構(gòu)或決策層應(yīng)綜合考慮審查意見、業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況、市場情況等因素，做出是否批準(zhǔn)業(yè)務(wù)的決定。2.對于重大業(yè)務(wù)或存在較高風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)提交典當(dāng)行的風(fēng)險管理委員會或董事會進(jìn)行審議決策。四、審查內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)（一）合法性審查1.審查典當(dāng)業(yè)務(wù)是否符合《典當(dāng)管理辦法》等法律法規(guī)的規(guī)定，包括典當(dāng)行的經(jīng)營范圍、當(dāng)戶資格、典當(dāng)標(biāo)的范圍等。2.檢查業(yè)務(wù)操作流程是否符合法律法規(guī)的要求，如典當(dāng)?shù)怯浭掷m(xù)、合同簽訂程序等。（二）合規(guī)性審查1.審查典當(dāng)行是否遵守行業(yè)監(jiān)管政策和自律規(guī)范，如利率規(guī)定、絕當(dāng)處理規(guī)定等。2.檢查內(nèi)部管理制度的執(zhí)行情況，確保各項業(yè)務(wù)操作符合內(nèi)部規(guī)定。（三）信用審查1.評估當(dāng)戶的信用狀況，包括信用記錄、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等。信用記錄良好、經(jīng)營穩(wěn)定、財務(wù)狀況健康的當(dāng)戶風(fēng)險相對較低。2.對當(dāng)戶的還款能力進(jìn)行分析，通過審查財務(wù)報表、收入證明等資料，判斷當(dāng)戶是否具備按時足額償還典當(dāng)本息的能力。（四）典當(dāng)標(biāo)的審查標(biāo)準(zhǔn)1.動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)動產(chǎn)應(yīng)具有一定的市場流動性和變現(xiàn)能力，如通用設(shè)備、原材料、產(chǎn)品等。動產(chǎn)的價值應(yīng)相對穩(wěn)定，不易受到市場波動等因素的影響。動產(chǎn)應(yīng)不存在質(zhì)量問題、權(quán)屬爭議等瑕疵。2.財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)財產(chǎn)權(quán)利應(yīng)具有明確的法律規(guī)定和可評估價值，如股權(quán)應(yīng)具有清晰的股權(quán)結(jié)構(gòu)和價值評估依據(jù)。財產(chǎn)權(quán)利的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)合法有效，不存在法律障礙。財產(chǎn)權(quán)利的價值應(yīng)具有一定的穩(wěn)定性和可預(yù)測性。3.房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)房地產(chǎn)應(yīng)位于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)，具有較好的地理位置和市場價值。房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)應(yīng)清晰，不存在抵押、查封等限制交易的情況。房地產(chǎn)的建筑質(zhì)量應(yīng)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，不存在安全隱患。五、風(fēng)險評估與控制（一）風(fēng)險識別1.審查人員應(yīng)在審查過程中識別各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.對不同類型的典當(dāng)業(yè)務(wù)，分析可能存在的風(fēng)險點，如動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)可能存在動產(chǎn)貶值風(fēng)險、保管風(fēng)險等。（二）風(fēng)險評估1.采用定性與定量相結(jié)合的方法對風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險的等級和影響程度。2.對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)制定專門的風(fēng)險應(yīng)對措施，加強風(fēng)險管理。（三）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制要求當(dāng)戶提供有效的擔(dān)保措施，如增加保證人、提供更多的質(zhì)押或抵押標(biāo)的等。對當(dāng)戶進(jìn)行定期跟蹤和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)信用狀況變化，采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。2.市場風(fēng)險控制合理確定典當(dāng)利率和典當(dāng)金額，避免因市場波動導(dǎo)致典當(dāng)行損失。關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險。3.法律風(fēng)險控制加強對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保業(yè)務(wù)操作符合法律要求。在業(yè)務(wù)合同簽訂前，咨詢專業(yè)律師的意見，防范法律風(fēng)險。4.操作風(fēng)險控制完善內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，防止操作失誤。加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)人員的操作水平和風(fēng)險意識。六、審查檔案管理（一）檔案收集1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理過程中及時收集相關(guān)資料，包括當(dāng)戶資料、典當(dāng)標(biāo)的資料、業(yè)務(wù)合同等，并移交審查部門。2.審查部門在審查過程中形成的審查意見、調(diào)查記錄等資料也應(yīng)一并歸檔。（二）檔案整理與分類1.審查檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)類型、時間順序等進(jìn)行整理和分類，便于查閱和管理。2.對重要資料應(yīng)進(jìn)行單獨編號和標(biāo)識，確保檔案的完整性和準(zhǔn)確性。（三）檔案保管期限1.典當(dāng)業(yè)務(wù)審查檔案的保管期限應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，一般不少于[X]年。2.對于涉及重大業(yè)務(wù)或存在法律糾紛的檔案，應(yīng)適當(dāng)延長保管期限。（四）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱檔案時，應(yīng)填寫查閱申請表，經(jīng)審批后在指定地點查閱。2.外部機構(gòu)或人員因特殊原因需要借閱檔案時，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定辦理借閱手續(xù)，確保檔案的安全。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.典當(dāng)行應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對審查制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對審查業(yè)務(wù)進(jìn)行審計，檢查審查工作