2025年生保產(chǎn)品考試及答案一、單項選擇題（每題2分，共20分）1.某重疾險產(chǎn)品條款約定：“被保險人首次確診惡性腫瘤（重度），賠付120%基本保額；若180天后再次確診與首次不同的惡性腫瘤（重度），額外賠付80%基本保額”。該設(shè)計主要針對以下哪類風(fēng)險？A.癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險B.癌癥轉(zhuǎn)移風(fēng)險C.多原發(fā)癌風(fēng)險D.癌癥持續(xù)治療風(fēng)險2.2025年某款增額終身壽險的現(xiàn)金價值表顯示，第5個保單年度末現(xiàn)金價值為已交保費的105%，第10個保單年度末為130%。根據(jù)監(jiān)管最新要求，該產(chǎn)品的預(yù)定利率上限應(yīng)為？A.2.5%B.3.0%C.3.5%D.4.0%3.某百萬醫(yī)療險條款中“年度免賠額1萬元”的表述，正確理解是？A.被保險人每次住院需自付1萬元后，保險公司開始賠付B.被保險人在保單年度內(nèi)累計自付醫(yī)療費用超過1萬元的部分，保險公司按約定比例賠付C.被保險人在同一疾病治療中，自付費用超過1萬元后，保險公司開始賠付D.被保險人因重大疾病住院時，免賠額自動降低為5000元4.以下關(guān)于惠民保產(chǎn)品的描述，錯誤的是？A.通常不設(shè)健康告知，僅問詢既往癥B.保費與被保險人年齡無關(guān)C.保障范圍與基本醫(yī)保緊密銜接D.保證續(xù)保至退休年齡5.某定期壽險產(chǎn)品約定被保險人60周歲前身故賠付保額，60周歲后身故賠付已交保費。該設(shè)計主要考慮以下哪項客戶需求？A.覆蓋家庭責(zé)任期（如房貸、子女教育）的高杠桿保障B.為退休后的養(yǎng)老儲備補充資金C.降低年輕客戶的保費壓力D.規(guī)避長壽風(fēng)險對保險公司的影響6.2025年銀保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險產(chǎn)品條款文字表述指引》要求，條款中“等待期”需明確標(biāo)注的內(nèi)容不包括？A.等待期時長（如90天、180天）B.等待期內(nèi)出險的處理方式（如退還保費/現(xiàn)金價值）C.等待期起算時間（如合同生效日/復(fù)效日）D.等待期內(nèi)非因疾病出險的賠付規(guī)則7.某養(yǎng)老年金險產(chǎn)品宣傳“保證領(lǐng)取20年”，其含義是？A.被保險人至少能領(lǐng)取20年的年金，若在20年內(nèi)身故，剩余未領(lǐng)取部分由受益人領(lǐng)取B.保險公司保證20年內(nèi)每年按約定金額支付年金，20年后不再支付C.被保險人60歲開始領(lǐng)取，至80歲結(jié)束，共20年D.若被保險人壽命超過20年，20年后年金金額自動提升50%8.以下哪種情況不屬于重大疾病保險中“輕癥”的典型賠付場景？A.冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）B.單側(cè)腎臟切除（因疾?。〤.輕度腦中風(fēng)后遺癥（未達(dá)到重癥標(biāo)準(zhǔn)）D.原位癌（2025年新版重疾定義已納入輕癥）9.某保險公司推出“家庭共享免賠額”醫(yī)療險，以下表述正確的是？A.家庭成員共用一個年度免賠額，累計自付費用達(dá)到免賠額后，所有成員的醫(yī)療費用均按比例賠付B.家庭成員中任意一人達(dá)到免賠額后，其他成員的醫(yī)療費用無需再扣除免賠額C.免賠額按家庭人數(shù)均攤，每人需自付免賠額/人數(shù)后，保險公司開始賠付D.僅主被保險人的免賠額可與配偶共享，子女需單獨計算10.關(guān)于終身壽險與定期壽險的核心差異，正確的是？A.終身壽險一定有現(xiàn)金價值，定期壽險可能沒有B.終身壽險保費更低，定期壽險保費更高C.終身壽險僅保障身故，定期壽險可附加全殘責(zé)任D.終身壽險的保額固定，定期壽險保額可遞增二、多項選擇題（每題3分，共15分，少選、錯選均不得分）1.2025年新版《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》新增的必保輕癥包括？A.輕度惡性腫瘤（僅限TNM分期I期及以下）B.輕度腦中風(fēng)后遺癥（癥狀持續(xù)180天以上但未達(dá)到重癥標(biāo)準(zhǔn)）C.較輕急性心肌梗死（肌鈣蛋白升高但未達(dá)到重癥診斷標(biāo)準(zhǔn)）D.早期肝硬化（肝功能Child-Pugh分級A級）2.以下屬于增額終身壽險“減?！睏l款需明確約定的內(nèi)容有？A.減保時間限制（如生效滿5年后可減保）B.減保金額限制（如每次減保不超過當(dāng)前基本保額的20%）C.減保后的基本保額不得低于保險公司規(guī)定的最低限額D.減保后是否需要重新進行健康告知3.某客戶投保醫(yī)療險時，保險公司可依據(jù)以下哪些情況拒保或加費？A.客戶2年前因高血壓住院治療，目前血壓控制穩(wěn)定B.客戶告知5年前曾患甲狀腺癌（已治愈，無轉(zhuǎn)移）C.客戶為65周歲退休教師，投保某款“60周歲以上可投”的醫(yī)療險D.客戶未如實告知3個月前因糖尿病酮癥酸中毒住院的情況4.關(guān)于養(yǎng)老年金險“保證領(lǐng)取期”與“終身領(lǐng)取”的關(guān)系，正確的理解是？A.保證領(lǐng)取期內(nèi)，若被保險人身故，受益人可領(lǐng)取剩余未領(lǐng)年金B(yǎng).保證領(lǐng)取期結(jié)束后，若被保險人仍生存，保險公司停止支付年金C.終身領(lǐng)取型產(chǎn)品一定包含保證領(lǐng)取期條款D.保證領(lǐng)取期越長，保費通常越高5.2025年銀保監(jiān)會加強人身保險產(chǎn)品回溯管理，要求保險公司對以下哪些產(chǎn)品進行重點回溯？A.過去1年退保率超過30%的產(chǎn)品B.預(yù)定發(fā)生率與實際發(fā)生率偏差超過20%的健康險產(chǎn)品C.現(xiàn)金價值增長過快（第5年現(xiàn)金價值超過已交保費）的增額終身壽險D.連續(xù)2年賠付率低于50%的惠民保產(chǎn)品三、判斷題（每題1分，共10分，正確填“√”，錯誤填“×”）1.重疾險中“多次賠付”產(chǎn)品的保費一定高于“單次賠付”產(chǎn)品。（）2.醫(yī)療險的“既往癥免責(zé)”條款中，“既往癥”僅指投保前已確診的疾病。（）3.定期壽險的保額應(yīng)覆蓋家庭負(fù)債（如房貸）、子女教育費用及5-10年家庭生活開支。（）4.增額終身壽險的現(xiàn)金價值增長一定不受市場利率波動影響。（）5.惠民保產(chǎn)品的賠付范圍可包含基本醫(yī)保目錄外的高額藥品費用。（）6.養(yǎng)老年金險的“生存金”僅在被保險人生存時支付，身故后自動終止。（）7.百萬醫(yī)療險的“特藥清單”通常包含醫(yī)保目錄內(nèi)的高價抗癌藥。（）8.保險公司可對同一產(chǎn)品的不同銷售渠道（如個險、銀保）設(shè)置差異化的費率。（）9.終身壽險的“保險金信托”功能可實現(xiàn)身故保險金的分期給付和資產(chǎn)隔離。（）10.2025年起，所有長期健康險產(chǎn)品必須標(biāo)注“費率可調(diào)”字樣。（）四、簡答題（每題8分，共32分）1.簡述2025年銀保監(jiān)會對“短期健康險”的最新監(jiān)管要求（至少列出4項）。2.對比分析“消費型重疾險”與“返還型重疾險”的核心差異及適用人群。3.說明增額終身壽險“IRR（內(nèi)部收益率）”的計算邏輯，并解釋為何監(jiān)管要求保險公司在產(chǎn)品宣傳中披露IRR而非“預(yù)期收益”。4.某客戶（30歲，企業(yè)中層，年收入25萬元，家庭年支出12萬元，房貸剩余80萬元，子女2歲）咨詢“如何配置生保產(chǎn)品”，請給出基礎(chǔ)方案并說明理由。五、案例分析題（每題11.5分，共23分）案例1：客戶張女士（45歲，企業(yè)高管，年收入50萬元，無社保，丈夫48歲（年收入30萬元，有社保），兒子18歲（在讀大學(xué)），家庭現(xiàn)有儲蓄200萬元，房貸已結(jié)清。張女士計劃55歲退休，希望配置保險覆蓋以下需求：①退休后每年穩(wěn)定領(lǐng)取20萬元（按5%年通脹率調(diào)整）；②若自己或丈夫在退休前身故，確保兒子完成學(xué)業(yè)（預(yù)計需50萬元）；③應(yīng)對重大疾病帶來的收入損失（至少覆蓋3年家庭開支）。要求：結(jié)合需求，設(shè)計保險產(chǎn)品組合方案（需明確產(chǎn)品類型、保額/年領(lǐng)金額、關(guān)鍵條款），并說明設(shè)計邏輯。案例2：某保險公司2025年推出“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型”終身壽險，條款約定：被保險人60歲后可選擇入住保險公司合作養(yǎng)老社區(qū)（需提前繳納30萬元“入住資格金”），身故后保險金優(yōu)先抵扣未結(jié)清的養(yǎng)老社區(qū)費用，剩余部分由受益人領(lǐng)取。監(jiān)管部門在產(chǎn)品備案時提出異議，認(rèn)為該條款存在風(fēng)險。問題：分析該產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險點（至少4個），并提出整改建議。答案一、單項選擇題1.C2.B3.B4.D5.A6.D7.A8.B9.A10.A二、多項選擇題1.ABC2.ABC3.BD4.AD5.ABC三、判斷題1.√2.×（還包括投保前已存在癥狀但未確診的疾病）3.√4.×（分紅型增額終身壽險的收益可能受投資影響）5.√6.×（保證領(lǐng)取期內(nèi)身故可由受益人領(lǐng)?。?.×（通常為醫(yī)保目錄外的特藥）8.√9.√10.×（僅費率可調(diào)的長期健康險需標(biāo)注）四、簡答題1.2025年銀保監(jiān)會對“短期健康險”的監(jiān)管要求包括：①不得承諾保證續(xù)?；蚴褂谩白詣永m(xù)?！薄敖K身限額”等易混淆表述；②需在條款中明確標(biāo)注“本產(chǎn)品為短期健康險，保險期間不超過1年”；③賠付率過低（如連續(xù)2年低于50%）的產(chǎn)品需停售并說明原因；④不得與長期健康險捆綁銷售；⑤保費調(diào)整需提前30日告知投保人，且調(diào)整間隔不得短于1年。2.核心差異：消費型重疾險僅保疾病風(fēng)險，保費較低，無滿期返還；返還型重疾險在保障基礎(chǔ)上，若保險期間未出險，滿期返還已交保費或保額（通常保費更高）。適用人群：消費型適合預(yù)算有限、側(cè)重高杠桿保障的年輕客戶；返還型適合風(fēng)險厭惡、希望“有事賠錢，沒事返本”的中年客戶（需注意返還金額的實際購買力可能因通脹下降）。3.IRR計算邏輯：基于現(xiàn)金價值表，將各年度保費支出（負(fù)現(xiàn)金流）與現(xiàn)金價值（正現(xiàn)金流）代入公式，計算使凈現(xiàn)值為零的折現(xiàn)率。監(jiān)管要求披露IRR的原因：①IRR能客觀反映長期持有下的實際收益水平，避免“預(yù)期收益”的誤導(dǎo)性宣傳；②防止保險公司通過模糊表述（如“復(fù)利3.5%”）夸大收益；③提升產(chǎn)品透明度，保護消費者知情權(quán)。4.基礎(chǔ)方案：①定期壽險（保額150萬元，保至60歲）：覆蓋房貸80萬元+10年家庭生活開支（12萬×10=120萬），取高值150萬，確保家庭責(zé)任期內(nèi)經(jīng)濟支柱身故后負(fù)債和生活不受影響；②重疾險（保額100萬元，保終身）：覆蓋3-5年收入損失（25萬×4=100萬），避免因重疾導(dǎo)致收入中斷；③百萬醫(yī)療險（年免賠額1萬，保至70歲）：補充社保，覆蓋大額醫(yī)療費用；④小額醫(yī)療險（年免賠額500元，保至70歲）：覆蓋日常住院小額支出，減少自付壓力。理由：通過“定期壽險+重疾險”構(gòu)建收入損失屏障，“百萬+小額醫(yī)療險”覆蓋醫(yī)療費用風(fēng)險，符合家庭責(zé)任期的核心保障需求。五、案例分析題案例1方案：①養(yǎng)老年金險（年交20萬，交5年，55歲起領(lǐng)?。哼x擇“保證領(lǐng)取20年+終身領(lǐng)取”型，按5%通脹調(diào)整后，首年領(lǐng)取20萬，之后每年遞增5%。設(shè)計邏輯：通過終身年金覆蓋長壽風(fēng)險，保證領(lǐng)取期確保投入不“打水漂”，通脹調(diào)整匹配退休后實際支出增長。②定期壽險（張女士保額50萬，保至55歲；丈夫保額50萬，保至55歲）：覆蓋兒子學(xué)業(yè)所需50萬，若任一家長在退休前身故，保險金可支付學(xué)費。③重疾險（張女士保額180萬，保至55歲；丈夫保額120萬，保至55歲）：張女士3年家庭開支=12萬×3=36萬，疊加收入損失（50萬×3=150萬），合計186萬（取整180萬）；丈夫3年家庭開支=12萬×3=36萬+收入損失（30萬×3=90萬）=126萬（取整120萬）。設(shè)計邏輯：重疾險覆蓋收入損失和家庭開支，避免因疾病導(dǎo)致退休計劃中斷。案例2風(fēng)險點及整改建議：風(fēng)險點：①“入住資格金”與保險責(zé)任綁定，可能涉嫌強制搭售，違反“不得捆綁銷售”的監(jiān)管規(guī)定；②身故保險金優(yōu)先抵扣養(yǎng)老社區(qū)費用，可能導(dǎo)致受益人實際領(lǐng)取金額低于保單約定，侵害受益人權(quán)益；③養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)質(zhì)量（如醫(yī)療資源、居住條件）未在條款中明確，可能引發(fā)服務(wù)糾紛；④30萬元“入住資格金”未明確是