任務(wù)４.１電子支付工具的使用４.１.１電子支付概述１.電子支付的概念和發(fā)展階段電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付從技術(shù)發(fā)展上講，主要經(jīng)歷了五個階段：第一個階段：銀行間的電子資金轉(zhuǎn)賬(ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＦｕｎｄｓＴｒａｎｓｆｅｒ，ＥＦＴ)，銀行利用計算機及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理銀行間的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用第二個階段：銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資、代收費用等。第三個階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，客戶在自動柜員機（ＡＴＭ）上進行取款等業(yè)務(wù)的操作。第四個階段：銀行利用銷售終端（ＰＯＳ）向客戶提供自動扣款服務(wù)。第五個階段：銀行向客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)完成在線支付，這是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的最新階段。２.網(wǎng)上支付上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用網(wǎng)上支付是傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新，必須以傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，或者說網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)，并且適合電子商務(wù)發(fā)展的電子支付。大多數(shù)電子支付系統(tǒng)是在封閉的網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)的，如金融專用網(wǎng)絡(luò)。相比而言，網(wǎng)上支付更先進、更方便，對系統(tǒng)環(huán)境要求更高。（１）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的特點①網(wǎng)上支付是基于開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）。②網(wǎng)上支付使用先進的通信手段，對軟硬件要求很高，特別是支付安全問題。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用③網(wǎng)上支付可以突破時間和空間的限制，使客戶足不出戶便實現(xiàn)在線支付。（２）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的組成網(wǎng)上支付系統(tǒng)至少應(yīng)包括四部分：商戶系統(tǒng)、銀行、支付工具、認證中心，其結(jié)構(gòu)如圖４－１所示。①商戶系統(tǒng)：主要指參與交易的客戶和商家，客戶使用支付工具進行網(wǎng)上支付，商家在網(wǎng)上銷售商品，根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入賬。②銀行：多數(shù)網(wǎng)上支付工具都要依托于銀行信用，沒有信用便無法運行。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用作為參與方的銀行會涉及客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和金融專用網(wǎng)等?？蛻舻拈_戶行是指客戶在其中擁有自己賬戶的銀行?？蛻糸_戶行一般為客戶提供支付工具和銀行信用，保證支付工具的兌付。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。商家開戶行是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權(quán)請求以及銀行清算等工作。商家開戶行是依據(jù)商家提供的支付指令來操作的，因此又稱為收單行。金融專用網(wǎng)是銀行系統(tǒng)內(nèi)部進行通信的專用計算機網(wǎng)絡(luò)，安全性較高。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用支付網(wǎng)關(guān)是連接互聯(lián)網(wǎng)和金融專用網(wǎng)的一組服務(wù)器，即接口?；ヂ?lián)網(wǎng)上的終端通過支付網(wǎng)關(guān)進入金融專用網(wǎng)絡(luò)，支付網(wǎng)關(guān)接收來自客戶、網(wǎng)上商戶以及銀行的各種支付授權(quán)請求，并發(fā)送相應(yīng)的授權(quán)應(yīng)答消息，它起著數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用，同時保護金融網(wǎng)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的具體功能包括：交易功能。完成持卡人網(wǎng)上消費或購物的網(wǎng)上流程。交易異常處理。如果持卡人的賬戶余額變動后，持卡人并未得到期望的交易結(jié)果，則這筆交易將被全部或部分地沖正。提供仲裁信息。當交易雙方因某種原因發(fā)生爭執(zhí)時，支付網(wǎng)關(guān)可以提供準確的信息供查詢，以便正確處理糾紛。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用提供多種報表。如銀行轉(zhuǎn)賬信息表、商家銷售信息表、用戶個人賬號資金信息表等。提供查詢處理功能。它對每一筆交易都進行了詳細的記錄，用戶或商家都可以在這里查詢自己的全部交易信息。計費功能。記錄了每一筆交易情況，作為向網(wǎng)絡(luò)運營商支付費用的依據(jù)。③支付工具：目前使用的支付工具主要有銀行卡、電子支票和電子貨幣。④認證中心：在網(wǎng)上交易中，買賣雙方及銀行不謀面。為了確認交易雙方的身份，保證交易的不可否認，需要驗證參與交易各方的身份，這通常是由認證中心發(fā)放數(shù)字證書來實現(xiàn)的。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用４.１.２電子支付工具的使用隨著計算機信息技術(shù)的發(fā)展，電子支付的方式越來越多。這些方式可以分為三大類：一類是卡基支付工具，包括借記卡、貸記卡、智能卡等；另一類是電子支票類工具，如電子支票、電子匯款等；第三類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。１.銀行卡（１）銀行卡簡介在所有的卡基支付工具中，銀行發(fā)行的貸記卡和借記卡是最主要的兩種。為了提高銀行卡的安全性，磁條卡將逐漸被芯片卡所取代。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用①信用卡。信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡最早起源于美國，１９１５年，美國的一些百貨公司、飲食業(yè)為招攬生意，擴大業(yè)務(wù)，就在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)放籌碼的商店及其分號購買商品，約期付款。此時的信用卡提供的信用實際上屬于商業(yè)信用的范疇。由于信用卡的發(fā)行者經(jīng)營范圍有限，信用卡的使用也受到一定的限制。１９５２年，美國福蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入信用卡領(lǐng)域，銀行開始發(fā)放信用卡。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用２０世紀６０年代，信用卡得到廣泛應(yīng)用，在英國、加拿大、日本及西歐的一些國家流行起來，使用的范圍不斷擴大。１９８５年３月，中國的中國銀行珠海分行推出中國大陸第一張信用卡———珠江信用卡。隨后，其他銀行紛紛推出自己的信用卡，如工商銀行的“牡丹卡”、建設(shè)銀行的“龍卡”、農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”、招商銀行的“一卡通”等。交通銀行信用卡外觀如圖４－２、圖４－３所示。信用卡的持卡人可以在指定的商店或特約消費場所的ＰＯＳ終端上進行記賬消費，或者到銀行提取現(xiàn)金。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費信貸、儲蓄和匯兌等多種功能。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用它能夠為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；同時，還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。②借記卡。借記卡是由商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。中國各商業(yè)銀行對借記卡對應(yīng)的賬戶存款余額按活期存款計息。同時，也對借記卡收取一定的年費（目前一般為１０元／卡戶）。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用在功能上除提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費等功能外，各商業(yè)銀行還對借記卡提供了諸如購買基金、炒股等眾多理財服務(wù)。目前，憑借借記卡可以通過ＡＴＭ、ＰＯＳ、互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機等多種渠道進行轉(zhuǎn)賬支付。（２）信用卡的網(wǎng)上購物流程目前功能較為完善且安全可靠的信用卡支付是基于ＳＥＴ協(xié)議的支付模式，它是由Ｖｉｓａ和Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ兩大信用卡組織推出的以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在網(wǎng)上持卡交易的安全性，其交易流程如圖４－４所示。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用ＳＥＴ協(xié)議的交易流程一般包括如下幾個步驟：①客戶在銀行開設(shè)賬戶，申請獲得信用卡。②客戶在網(wǎng)上商店選擇所需商品，填寫訂單并使用信用卡進行支付，此時ＳＥＴ開始介入。訂單和付款指令有客戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到客戶的賬戶信息。③商家收到訂單后，通過支付網(wǎng)關(guān)向發(fā)卡行請求支付認可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單行，再到信用卡發(fā)行進行確認。④發(fā)卡行確認后，批準交易，并向商家返回確認信息。⑤商家發(fā)送訂單確認信息給客戶，并顯示交易成功信息。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用⑥商家發(fā)送貨物或提供服務(wù)，收單銀行將貨款由客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶或通知發(fā)卡銀行請求支付，完成結(jié)算。在以上流程中，客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)都通過ＣＡ來驗證通信主體的身份，以確保對方不是冒名頂替。ＳＥＴ提供對交易雙方的認證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，并且持卡人的賬戶信息對商家是不可見的。２.電子支票電子支票是一種使用加密電子信息模式，模擬紙質(zhì)支票內(nèi)容和信息的電子支付方式。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以加密方式傳輸信息，可以使資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶，同時使用數(shù)字簽名方式代替手寫簽名。（１）電子支票的優(yōu)點與紙質(zhì)支票相比，電子支票有以下幾個優(yōu)點：①電子支票處理可以實現(xiàn)自動化，事務(wù)處理費用較低，效率高。②電子支票通過網(wǎng)絡(luò)傳遞支票信息，大大提高了支票的流動性，減少了在途資金。③電子支票采用公開密鑰體系結(jié)構(gòu)，可以實現(xiàn)支付的保密性、真實性、完整性和不可否認性。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用此外，電子支票使用數(shù)字簽名和數(shù)字簽名背書確認付款人和收款人身份，提供比傳統(tǒng)預(yù)留印鑒和手寫簽名更加安全有效的防偽手段。盡管電子支票有以上優(yōu)點，但對于在線支票的兌現(xiàn)，人們?nèi)猿种斏鲬B(tài)度，電子支票的廣泛普及還需要一個過程，圖４－５為異行電子支票支付流程。（２）電子支票的交易流程電子支票的交易過程可以分為以下幾個步驟：①客戶和商家達成購銷協(xié)議，并選擇電子支票方式支付。②客戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出支票，并使用私有密鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用③商家收到支票后，通過認證中心及開戶行對支付進行確認，驗證客戶電子支票的有效性。④商家憑驗證無誤的電子支票要求銀行進行兌付或轉(zhuǎn)賬，發(fā)出確認信息。⑤銀行資金清算系統(tǒng)進行資金的劃撥，并向商家發(fā)出到款信息。目前使用的電子支票系統(tǒng)有Ｅｃｈｅｃｋ，Ｎｅｔｃｈｅｑｕｅ，ＮｅｔＢｉｌｌ等。電子支票支付現(xiàn)在面臨的主要問題是今后逐步過渡到在互聯(lián)網(wǎng)上進行傳輸。３.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶，并在賬戶內(nèi)存錢后就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。典型的電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)有Ｅ－ｃａｓｈ和Ｍｉｎｉｐａｙ。Ｅ－ｃａｓｈ是Ｄｉｇｉｃａｓｈ公司開發(fā)的在線交易數(shù)字貨幣系統(tǒng)，使用Ｅ－ｃａｓｈ進行交易客戶需要安裝Ｅ－ｃａｓｈ軟件來提取和存儲Ｅ－ｃａｓｈ。Ｍｉｎｉｐａｙ是ＩＢＭ提供的另一種電子現(xiàn)金模式，該產(chǎn)品使用ＲＳＡ公共密鑰完成數(shù)字簽名，交易雙方的身份認證是通過數(shù)字證書來完成的，該產(chǎn)品主要用于網(wǎng)上的小額交易。（１）電子現(xiàn)金的交易流程上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用電子現(xiàn)金支付的過程主要有以下四個步驟，其支付流程如圖４－６所示。①客戶在辦理Ｅ－ｃａｓｈ業(yè)務(wù)的銀行開立賬戶，并預(yù)存現(xiàn)金購買電子現(xiàn)金。②從Ｅ－ｃａｓｈ銀行取出一定數(shù)量的現(xiàn)金存在客戶端的計算機硬盤中。③客戶與商家達成購買協(xié)議，選擇使用電子現(xiàn)金進行支付。④商家與Ｅ－ｃａｓｈ銀行進行清算。（２）電子現(xiàn)金的特點上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用從電子現(xiàn)金的支付過程中可以看出電子現(xiàn)金的一些特點：①商家和銀行之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②客戶、商家需要安裝Ｅ－ｃａｓｈ軟件。③Ｅ－ｃａｓｈ銀行負責(zé)客戶和商家之間資金的清算。④安全性好，利用數(shù)字簽名來保證安全，以防抵賴、防偽造。⑤具有現(xiàn)金特點，可以存取、轉(zhuǎn)讓，適用于較小的交易量。⑥電子現(xiàn)金具有不可重復(fù)性，同一個客戶使用某個電子現(xiàn)金后，就不能再用第二次。所以發(fā)行銀行需要大型的數(shù)據(jù)庫記錄存儲電子現(xiàn)金的序列號，應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)與管理機制防止復(fù)制。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用⑦使用電子現(xiàn)金時，如果客戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)。目前電子現(xiàn)金的使用還受到一定的限制，只有少數(shù)幾家銀行能辦理電子現(xiàn)金的開戶服務(wù)。４.電子錢包電子錢包是電子商務(wù)活動中客戶常使用的一種支付工具，它是客戶用來進行網(wǎng)上支付并且存儲交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，就像我們隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、個人信息等，是在小額購物時常用的新式錢包。從發(fā)展過程來看，電子錢包主要有兩種形式：上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用（１）智能儲值卡電子錢包智能儲值卡電子錢包是具有實物形態(tài)的電子錢包，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的資金，交易時直接從儲值卡中扣除交易金額。智能儲值卡根據(jù)用途的廣泛性又分為多用途卡和單用途卡。多用途卡在小額支付領(lǐng)域等同現(xiàn)金，可以跨行業(yè)使用，單用途卡只能在某一個行業(yè)使用。我們通常把多用途卡稱為電子錢包，單用途卡稱為預(yù)付費卡（行業(yè)卡）。國內(nèi)小額支付市場主要使用的是一些單一用途的預(yù)付費卡，如國內(nèi)許多城市將智能儲值卡用于公共交通、商場購物、餐飲連鎖店等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用智能儲值卡將會越來越多地用于公共交通、高速公路收費、汽車租賃、停車場、加油站、超市領(lǐng)域，以及一些無人值守的環(huán)境，并會擴大到公共事業(yè)收費。世界上最早的電子錢包系統(tǒng)是Ｍｏｎｄｅｘ卡，是由萬事達國際公司出品的ＩＣ智能卡，由英國西敏寺銀行１９９０年首創(chuàng)的付款體系，于１９９５年７月在斯溫頓市試用。Ｍｏｎｄｅｘ卡具有余額扣款功能，具有一定的實物載體。這種電子錢包使用起來十分簡單，只要把Ｍｏｎｄｅｘ卡插入終端，幾秒鐘后便可完成一筆交易，取回卡和收據(jù)條。讀取器將從Ｍｏｎｄｅｘ卡中扣除本次交易的花銷。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用當卡內(nèi)的存款花光，還可以通過專用的ＡＴＭ機將持卡人銀行賬戶上的存款轉(zhuǎn)入卡內(nèi)。Ｍｏｎｄｅｘ卡不同于普通信用卡，用它付賬時，既不要在收據(jù)單上簽字，也不要等待用計算機或電話來核準支付的金額，人們可以很方便地把存放在卡里的電子貨幣從一張卡轉(zhuǎn)到另一張卡。持卡人可以使用不同種的貨幣，但使用Ｍｏｎｄｅｘ卡需要一套電子設(shè)備，包括一臺可隨身攜帶的微型顯示器和一部Ｍｏｎｄｅｘ兼容電話，微型顯示器用來顯示Ｍｏｎｄｅｘ卡內(nèi)電子貨幣的存儲數(shù)額和進行Ｍｏｎｄｅｘ卡之間的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移，Ｍｏｎｄｅｘ兼容電話有一個專門插入卡片的接口，使用該電話可對Ｍｏｎｄｅｘ卡進行充值。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用人們還可以用Ｍｏｎｄｅｘ卡作為一種家庭銀行使用，用它來進行各種形式的交易。為了便于顧客用該卡支付，斯溫頓市各個商店和服務(wù)性公司都專門安裝了電子收款機。持卡人在使用Ｍｏｎｄｅｘ卡進行消費或?qū)λ烁犊钋氨仨毾仁褂眉嫒莸碾娫挋C對Ｍｏｎｄｅｘ卡進行存款。存款時只需將Ｍｏｎｄｅｘ卡插到兼容的電話機插口里，然后撥通本人在開戶銀行的賬戶，輸入賬戶及卡片密碼和準備存入卡中的貨幣數(shù)額對卡片進行充值，便可使用Ｍｏｎｄｅｘ卡取代現(xiàn)金及其他預(yù)付工具用于購買商品或服務(wù)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用對于銀行、特約商店及消費者各有不同等級的Ｍｏｎｄｅｘ卡，通過ＡＴＭ、電話、ＰＯＳ終端機、個人計算機或其他特別設(shè)計的工具，交易可在Ｍｏｎｄｅｘ卡插入相應(yīng)的讀卡機或微型顯示器時完成。Ｍｏｎｄｅｘ卡的使用具有以下特點：①卡內(nèi)金額能被兌換成任何貨幣用于國際購買。②能通過ＡＴＭ機方便地增加卡中金額。③數(shù)字簽名技術(shù)的使用，使該卡的支付比現(xiàn)金支付更安全。④在用于本地支付時，每次交易的成本比信用卡或借記卡要低（就像現(xiàn)金支付），因此更適用于小額付款。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用⑤匿名操作。⑥像現(xiàn)金一樣，如果Ｍｏｎｄｅｘ卡一旦遺失是不能掛失的。Ｍｏｎｄｅｘ卡在英國、美國、加拿大、法國、中國香港等國家和地區(qū)都曾經(jīng)推行過，但總體上Ｍｏｎｄｅｘ在全球的推廣都不太成功，目前萬事達仍在部分地區(qū)推廣其Ｍｏｎｄｅｘ卡。（２）軟件形式的虛擬電子錢包軟件形式的虛擬電子錢包，是客戶用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的加密銀行賬戶軟件，它可以從網(wǎng)上免費下載，也可以直接使用和銀行賬戶相連的電子支付服務(wù)器上的電子錢包軟件。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用它完全擺脫了實物載體，成為真正意義上的“虛擬錢包”。在電子錢包內(nèi)可以裝入各種電子貨幣，包括電子零錢、電子信用卡、電子借記卡等。電子錢包軟件不僅支持網(wǎng)上支付的操作，還可以使用電子錢包軟件管理這些電子貨幣和處理交易記錄等。使用電子錢包的客戶通常要在有關(guān)銀行開立賬戶，并要安裝電子錢包的應(yīng)用軟件，利用電子支付服務(wù)系統(tǒng)把各種電子貨幣或信用卡的數(shù)據(jù)輸進去。在收付款時，如果客戶使用信用卡支付，只需單擊一下相應(yīng)的項目即可完成。電子錢包具有以下基本功能：①電子證書的管理：電子錢包中裝有客戶的信用卡認證資料和標志身份的有關(guān)信息，還可以進行電子證書的在線申請、存儲、刪除等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用②支付工具的管理：電子錢包中裝有各種電子支付工具，如多張信用卡、電子現(xiàn)金等。③保存交易記錄：客戶的每一次交易記錄都保存在電子錢包中，以便客戶進行查詢。④賬戶信息管理：客戶可以查詢已經(jīng)發(fā)生的交易信息，如交易支付明細等。⑤實現(xiàn)自動支付：當電子錢包中某張信用卡上的可用信用額度不足以支付時，可以用其他支付工具進行支付。在使用電子錢包進行購物過程中，雖然經(jīng)過商業(yè)銀行多次進行身份確認、授權(quán)、各種財務(wù)數(shù)據(jù)交換和賬務(wù)往來等，但這些都是在極短的時間內(nèi)完成的。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用實際上，從顧客輸入訂貨單后開始到拿到銷售商店出具的電子收據(jù)為止的全過程僅用幾秒鐘的時間。這種電子購物方式十分省事、省力、省時。而且，對于顧客來說，整個購物過程自始至終都是十分安全可靠的。在購物過程中，顧客可以用任何一種瀏覽器進行瀏覽和查看。由于顧客的銀行卡上的信息別人是看不見的，因此保密性很好，用起來安全可靠。另外，有了電子商務(wù)服務(wù)器的安全保密措施，就可以保證顧客去購物的商店必定是真的，不會是假冒的，保證顧客安全可靠地買到商品。上一頁下一頁返回任務(wù)４.１電子支付工具的使用目前世界上著名的軟件形式的電子錢包主要有微軟公司的ＭｉｃｒｏｓｏｆｔＷａｌｌｅｔ、ＩＢＭ公司的ＣｏｎｓｕｍｅｒＷａｌｌｅｔ、ＣｙｂｅｒＣａｓｈ的ＩｎｔｅｒｎｅｔＷａｌｌｅｔ以及國內(nèi)的支付寶錢包、銀聯(lián)錢包、百度錢包、京東錢包等，圖４－７為百度錢包首頁。隨著智能手機的普遍應(yīng)用，現(xiàn)在越來越多的用戶會使用手機完成支付，如圖４－８所示。上一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行４.２.１網(wǎng)上銀行的發(fā)展網(wǎng)上銀行（Ｅ－ｂａｎｋ）是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一種全新方式的銀行服務(wù)，它利用互聯(lián)網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中，是電子銀行的高級發(fā)展階段。與傳統(tǒng)的分支機構(gòu)式和柜臺式的客戶服務(wù)相比，網(wǎng)上銀行是新的理念下的銀行服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行又稱為“３Ａ銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地點（Ａｎｙｗｈｅｒｅ）、以任何方式（Ａｎｙｈｏｗ）為客戶提供金融服務(wù)。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展有完全基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行和在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)兩種模式。下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行１.完全基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行這種銀行沒有營業(yè)場所和網(wǎng)點，沒有眾多的銀行職員，其所有銀行業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進行。在現(xiàn)實世界中的形象只是一個網(wǎng)址。當你通過互聯(lián)網(wǎng)進入銀行主頁，可以看到類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，你可以按需要和提示辦理開戶、存取款、轉(zhuǎn)賬、個人理財、咨詢等各項業(yè)務(wù)。美國的三家銀行于１９９５年聯(lián)合成立了全球第一家虛擬的網(wǎng)上銀行———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ）。這種完全基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行是一種虛擬的銀行，它無須設(shè)立分支機構(gòu)就能將銀行業(yè)務(wù)推向全國乃至世界各地，大大地降低了營業(yè)費用，客戶足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行２.在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準確地講，這是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上服務(wù)，它利用互聯(lián)網(wǎng)建立銀行網(wǎng)站，提供各種在線金融服務(wù)，它和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、柜臺交易并存。中國的各類商業(yè)銀行如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行等都采用該種模式提供網(wǎng)上金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務(wù)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時降低成本，延長服務(wù)時間，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴重的依賴，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運營平臺，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為服務(wù)對象或者主要服務(wù)對象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行目前，國內(nèi)各家銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀大部分處于第二階段，所提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的完整性和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比還有欠缺。一部分先進的商業(yè)銀行已經(jīng)進入第三階段，其中的主要代表是工商銀行和招商銀行，但目前國內(nèi)還沒有一家網(wǎng)上銀行進入第四階段。國外的情況與國內(nèi)的情況相似，中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的某些方面與國外銀行還存在一定差距，但在網(wǎng)上銀行方面水平相當。４.２.２網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢與傳統(tǒng)的銀行相比，網(wǎng)上銀行有許多優(yōu)勢，歸納起來有以下幾點：１.網(wǎng)上銀行擺脫了空間和時間的限制，極大地方便了客戶上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行２.網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡(luò)化運作，全面提升了服務(wù)的準確性和實效性３.網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)４.網(wǎng)上銀行可以降低銀行的經(jīng)營成本４.２.３網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)一般來說，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、繳費、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。１.基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額和交易明細，轉(zhuǎn)賬匯款等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行２.網(wǎng)上投資由于金融服務(wù)市場發(fā)達，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，網(wǎng)上銀行一般提供購買貴金屬、債券、基金等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。３.網(wǎng)上購物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，增強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。４.繳費用戶可以繳納電話費、電費、水費、燃氣費、教育繳費、交通違章罰款等各種日常生活費用。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行５.信用卡業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的信用卡業(yè)務(wù)當中，客戶可以辦理在線申請信用卡、賬戶明細查詢、卡片激活、賬單分期、在線還款、積分商場等業(yè)務(wù)。６.企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一。企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。７.其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如貸款、養(yǎng)老金、社會保險等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化。招行首創(chuàng)推出“ｅ＋穩(wěn)健融資項目”，由銀行搭建平臺，撮合投融資交易，拓展了招行對中小企業(yè)的金融服務(wù)以及中小企業(yè)的融資渠道，是大型銀行首次涉足Ｐ２Ｐ行業(yè)的嘗試。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行民生銀行聯(lián)合民生加銀、匯添富兩家基金公司將推出可將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤新型電子銀行卡。工商銀行推出融ｅ購電商平臺，打造消費和采購平臺、銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺，希望做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺。４.２.４中國的網(wǎng)上銀行中國第一家網(wǎng)上銀行是中國銀行（ｗｗｗ.ｂａｎｋ－ｏｆ－Ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ），成立時間是１９９６年６月。當時，中國銀行就已經(jīng)認識到互聯(lián)網(wǎng)是未來銀行賴以進行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)，電子銀行將導(dǎo)致的是一場深刻的銀行業(yè)革命。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行上網(wǎng)初期，中國銀行網(wǎng)頁主要用于發(fā)布中國銀行的廣告信息和業(yè)務(wù)信息，進行全球范圍的通信。在以后的幾年里，中國銀行逐步開展了家庭銀行、信用卡、商業(yè)銀行等網(wǎng)上業(yè)務(wù)。招商銀行（ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）也是國內(nèi)較早開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行。１９９７年２月，招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)上推出了自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在國內(nèi)引起極大反響。在此基礎(chǔ)上，招商銀行又推出了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括“企業(yè)銀行”、“個人銀行”和“網(wǎng)上支付”三種服務(wù)。該項目的推出，大大促進了招商銀行的網(wǎng)站建設(shè)，樹立了招商銀行的網(wǎng)上形象，使招商銀行在短短幾年中成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行的排頭兵。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行到２００２年年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)上銀行。易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告２０１５年第４季度》顯示，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到５１０.０萬億元人民幣，環(huán)比增長率為１７.６％，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模如圖４－９、圖４－１０所示。１.中國銀行的網(wǎng)上銀行中國銀行和惠普公司共同開發(fā)了中國第一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，于１９９９年６月正式開通，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供網(wǎng)上的金融服務(wù)。中國銀行首頁如圖４－１１所示。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行（１）投資服務(wù)中國銀行個人網(wǎng)上銀行為客戶提供外匯寶、銀證轉(zhuǎn)賬、銀券通、開放式基金等多種自助投資服務(wù)。①外匯寶：即個人實盤外匯買賣交易，可進行八種外幣（英鎊、港幣、美元、日元、澳大利亞元、歐元、瑞士法郎、加拿大元）的實盤交易，交易方式可根據(jù)客戶的需要選擇實時交易或者委托交易，匯市行情和交易情況可以輕松查詢。②銀證轉(zhuǎn)賬：可將客戶的資金在儲蓄賬戶與股票保證金賬戶之間進行即時劃轉(zhuǎn)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行③銀券通：輕松完成股票投資，包括股市行情、自有股票及資金、交易情況的實時查詢，設(shè)置買入賣出股票的委托、撤銷委托等功能。④開放式基金：客戶可自助進行中國銀行代理基金的認購、申購、贖回、基金資料查詢、基金凈值查詢。（２）報關(guān)即時通報關(guān)即時通是中國銀行與海關(guān)總署聯(lián)合開發(fā)，用于進出口企業(yè)繳納海關(guān)稅費的“中國電子口岸”網(wǎng)上支付系統(tǒng)?？蛻糁恍柙陔娮涌诎恫樵兌愘M通知并確認支付，即可通過中國銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行與海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接自動完成繳納稅費，順利通關(guān)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行同時客戶還可以享受稅費通知查詢、指定繳款單位、分級授權(quán)審批、異地支付、銀行代取稅費單、銀行代核單、退款自動返息、相關(guān)法規(guī)查詢等服務(wù)，使通關(guān)過程化繁為簡，輕松通暢。（３）期貨ｅ支付“期貨ｅ支付”是中國銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行為期貨交易所及其會員期貨經(jīng)紀公司專門搭建的安全、快捷、高效的期貨保證金結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。借助“期貨ｅ支付”，由經(jīng)紀公司向交易所提交“出金”指令，由交易所審核和授權(quán)后完成保證金劃轉(zhuǎn)過程。通過“匯劃即時通”和“對公賬戶查詢”等一攬子服務(wù)方案，滿足商品交易所與經(jīng)紀公司、期貨公司總部與內(nèi)部營業(yè)部之間快捷的資金調(diào)撥要求。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行（４）境外賬戶管理跨國集團可以遠程掌控境外公司在中國銀行海外分支機構(gòu)開立賬戶的實時余額、當日交易、歷史余額、歷史交易信息，同時提供境外賬戶資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、客戶留言互動、個性化頁面定制等服務(wù)，方便地實現(xiàn)境外賬戶資金在全球范圍內(nèi)的管理與調(diào)度，是跨國集團進行財務(wù)集中管理、統(tǒng)一決策的依據(jù)和手段。２.招商銀行的網(wǎng)上銀行招商銀行成立于１９８７年，是中國商業(yè)銀行的后起之秀，它是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，目前是國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品最多的銀行。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行它堅持“科技興行”的發(fā)展原則，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的領(lǐng)跑者。招商銀行首頁如圖４－１２所示。從１９９７年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢地位。１９９７年２月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ。這是中國銀行業(yè)最早的域名之一，招商銀行的金融電子服務(wù)從此進入了“一網(wǎng)通”時代。1998年４月，“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關(guān)系進一步向縱深發(fā)展構(gòu)筑了全新的高科技平臺。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行（１）“一卡通”業(yè)務(wù)招商銀行為了能為客戶提供綜合的家庭銀行服務(wù)，推出了稱之為“一卡通”的借記卡?！耙豢ㄍā蹦艽嫒嗣駧?、美元、日元、歐元等幣種，卡內(nèi)的各幣種存款可以是活期的，也可以是定期的。此外，“一卡通”可以一卡多用，長期有效。目前，“一卡通”的業(yè)務(wù)功能主要有：儲蓄服務(wù)、電話銀行、商戶消費、自助銀行、匯款業(yè)務(wù)、代發(fā)代扣業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬、證券轉(zhuǎn)賬、銀證通、網(wǎng)上銀行、電信服務(wù)（ＩＰ長話、上網(wǎng)）、外匯買賣等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行作為高效、便捷的個人理財工具，招商銀行的“一卡通”無疑是目前國內(nèi)銀行業(yè)中應(yīng)用功能最多、使用量最大、最受用戶歡迎的銀行卡，對中國金融業(yè)的電子化發(fā)展起到了推動作用。（２）“一網(wǎng)通”個人業(yè)務(wù)１９９８年推出的“一網(wǎng)通”個人業(yè)務(wù)是招商銀行在銀行電子化建設(shè)方面開始走向國際水平的重要標志，也是確立其在國內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)跑者地位的主要表現(xiàn)。目前，國內(nèi)已經(jīng)開通電子支付的電子商務(wù)網(wǎng)站９５％以上都采用“一網(wǎng)通”作為支付工具?！耙痪W(wǎng)通”業(yè)務(wù)主要有“個人銀行大眾版”、“個人銀行專業(yè)版”、“ｉ理財大眾版”、“電子商務(wù)專業(yè)版”等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行（３）“一網(wǎng)通”企業(yè)銀行業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通”企業(yè)銀行業(yè)務(wù)是招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，它將傳統(tǒng)銀行服務(wù)和現(xiàn)代新型銀行服務(wù)結(jié)合起來，利用完善的高科技手段，保證使用的安全性和便利性，實現(xiàn)了包括賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付、代發(fā)工資、信用管理、集團支付、定活期存款互轉(zhuǎn)、Ｂ２Ｂ電子商務(wù)、銀行信息通知在內(nèi)的各項企業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能。無論是中小型企業(yè)還是大型集團公司，網(wǎng)上企業(yè)銀行都可以使企業(yè)隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量的支付、發(fā)工資業(yè)務(wù)等。上一頁下一頁返回任務(wù)４.２認識網(wǎng)上銀行為滿足不同企業(yè)的需要，網(wǎng)上企業(yè)銀行目前提供了“通用版”和“商務(wù)版”兩個版本，“通用版”采用瀏覽器方式，主要提供企業(yè)銀行的系統(tǒng)管理功能和基本業(yè)務(wù)功能，適合中小型企業(yè)對財務(wù)資金管理的需求；“商務(wù)版”采用客戶端應(yīng)用程序方式，在提供企業(yè)銀行的系統(tǒng)管理功能和基本業(yè)務(wù)功能的基礎(chǔ)上，還提供其他增強功能，適合大中型企業(yè)對財務(wù)資金管理的需求。網(wǎng)上企業(yè)銀行的基本功能包括財務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付、代發(fā)工資、銀行信息通知、金融信息查詢等。上一頁返回任務(wù)４.３第三方支付４.３.１第三方支付簡介第三方支付機構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織，是為銀行業(yè)金融機構(gòu)或其他機構(gòu)及個人提供電子支付指令交換和計算的法人組織。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進行面對面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等問題。隨著近年來電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進入了快速發(fā)展階段。網(wǎng)上支付面臨交易安全與交易信用的挑戰(zhàn)，促使第三方支付的興起。下一頁返回任務(wù)４.３第三方支付第三方支付平臺作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機制問題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。１.第三方支付的優(yōu)勢第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作；另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。一般來講，第三方支付有如下優(yōu)勢：（１）降低社會交易成本上一頁下一頁返回任務(wù)４.３第三方支付由于第三方支付平臺提供了一系列的應(yīng)用接口，實現(xiàn)了客戶在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行連接的成本，如圖４－１３所示。對于不同的消費者來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進行交涉的時間和成本，同時還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用。（２）提高交易者之間的信任度在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業(yè)來全權(quán)代理，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。上一頁下一頁返回任務(wù)４.３第三方支付同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。所以，我們說第三方支付在交易過程中充當了信用中介的角色，這樣就能有效降低在交易過程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險，有利于推動電子商務(wù)快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。（３）提供更多的支付方式第三方支付平臺為消費者提供了多種支付方式，不僅支持各種銀行卡通過網(wǎng)上進行支付，還支持手機、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。上一頁下一頁返回任務(wù)４.３第三方支付２.第三方支付流程第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方支付服務(wù)的商家往往都會在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有“擔保”業(yè)務(wù)，如支付寶。擔保業(yè)務(wù)是指將付款人將要支付的金額暫時存放于支付平臺的賬戶中，等到付款人確認已經(jīng)收到貨物（或者服務(wù)）或在某段時間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺才