銀行基礎(chǔ)考試題庫(kù)及答案一、單選題1.下列屬于商業(yè)銀行最主要資金來(lái)源的是（）A.存款B.貸款C.債券投資D.同業(yè)拆借答案：A。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債。貸款是銀行的主要資產(chǎn)運(yùn)用；債券投資是銀行資產(chǎn)配置的一部分；同業(yè)拆借是銀行短期資金融通的方式。2.我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)是（）A.穩(wěn)定物價(jià)B.充分就業(yè)C.平衡國(guó)際收支D.保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)答案：D?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定，我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、平衡國(guó)際收支是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的一般目標(biāo)。3.下列關(guān)于金融市場(chǎng)分類錯(cuò)誤的是（）A.按照交易的階段劃分可以分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)B.按照交易活動(dòng)是否在固定場(chǎng)所進(jìn)行可以分為場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)C.按照金融工具的具體類型可分為債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等D.按照金融工具上所約定的期限長(zhǎng)短劃分可以分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)答案：D。按照金融工具上所約定的期限長(zhǎng)短劃分可以分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)；按照交割時(shí)間劃分可以分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。A、B、C選項(xiàng)的分類均正確。4.以下不屬于商業(yè)銀行核心一級(jí)資本的是（）A.實(shí)收資本B.盈余公積C.一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備D.二級(jí)資本工具及其溢價(jià)答案：D。核心一級(jí)資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積可計(jì)入部分、盈余公積、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、未分配利潤(rùn)、少數(shù)股東資本可計(jì)入部分。二級(jí)資本工具及其溢價(jià)屬于二級(jí)資本。5.商業(yè)銀行貸款五級(jí)分類中，不良貸款包括（）A.關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款B.次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款C.關(guān)注貸款、可疑貸款、損失貸款D.關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、損失貸款答案：B。商業(yè)銀行貸款五級(jí)分類為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，其中次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款為不良貸款。6.下列關(guān)于信用卡的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）A.信用卡具有消費(fèi)信貸功能B.信用卡透支額度根據(jù)持卡人的信用狀況核定C.信用卡一般有最低還款額要求D.信用卡只能在指定商戶使用答案：D。信用卡可以在帶有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的眾多商戶使用，并非只能在指定商戶使用。信用卡具有消費(fèi)信貸功能，銀行會(huì)根據(jù)持卡人的信用狀況核定透支額度，并且一般有最低還款額要求。7.銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是（）A.信用風(fēng)險(xiǎn)B.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)C.操作風(fēng)險(xiǎn)D.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)答案：A。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易對(duì)手不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性。銀行的主要業(yè)務(wù)是貸款等信用業(yè)務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，是銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。8.以下屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的是（）A.吸收存款B.發(fā)放貸款C.代理業(yè)務(wù)D.證券投資答案：C。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)。吸收存款是負(fù)債業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款和證券投資是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。9.巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定，普通股一級(jí)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)為（）A.4%B.4.5%C.6%D.8%答案：B。巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定，普通股一級(jí)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)為4.5%，一級(jí)資本充足率為6%，總資本充足率為8%。10.下列關(guān)于銀行承兌匯票的說(shuō)法，正確的是（）A.銀行承兌匯票是由銀行簽發(fā)的B.銀行承兌匯票的承兌人是企業(yè)C.銀行承兌匯票的信用風(fēng)險(xiǎn)較高D.銀行承兌匯票可以在市場(chǎng)上進(jìn)行貼現(xiàn)答案：D。銀行承兌匯票是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。其承兌人是銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行承兌匯票可以在市場(chǎng)上進(jìn)行貼現(xiàn)，以獲得資金。二、多選題1.商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)包括（）A.存款業(yè)務(wù)B.借款業(yè)務(wù)C.同業(yè)拆借D.發(fā)行金融債券答案：ABCD。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，包括存款業(yè)務(wù)（如活期存款、定期存款等）、借款業(yè)務(wù)（如同業(yè)拆借、向中央銀行借款等）以及發(fā)行金融債券等。2.貨幣政策的“三大法寶”包括（）A.公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)B.存款準(zhǔn)備金C.再貼現(xiàn)D.窗口指導(dǎo)答案：ABC。公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具，被稱為貨幣政策的“三大法寶”。窗口指導(dǎo)屬于補(bǔ)充性貨幣政策工具。3.金融市場(chǎng)的功能包括（）A.資金融通功能B.優(yōu)化資源配置功能C.風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能D.經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能答案：ABCD。金融市場(chǎng)具有資金融通功能，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的余缺調(diào)劑；可以優(yōu)化資源配置，引導(dǎo)資金流向更有效率的部門；為投資者提供了風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑；還能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)起到調(diào)節(jié)作用。4.商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括（）A.貸款業(yè)務(wù)B.債券投資業(yè)務(wù)C.現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)D.票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)答案：ABCD。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用其資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)（如庫(kù)存現(xiàn)金、存放中央銀行款項(xiàng)等）以及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。5.以下屬于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的有（）A.內(nèi)部欺詐B.外部欺詐C.系統(tǒng)缺陷D.客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)答案：ABCD。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部欺詐、外部欺詐、系統(tǒng)缺陷、客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇。6.信用卡的特點(diǎn)包括（）A.循環(huán)信用額度B.具有免息還款期C.可以預(yù)借現(xiàn)金D.通常設(shè)有最低還款額答案：ABCD。信用卡具有循環(huán)信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)可循環(huán)使用資金；一般有免息還款期，在此期間還款無(wú)需支付利息；可以預(yù)借現(xiàn)金，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用；通常設(shè)有最低還款額，持卡人若無(wú)法全額還款，可按最低還款額還款。7.商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括（）A.利率風(fēng)險(xiǎn)B.匯率風(fēng)險(xiǎn)C.股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)D.商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)答案：ABCD。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。8.巴塞爾協(xié)議Ⅲ的主要內(nèi)容包括（）A.提高資本充足率要求B.引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)C.建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)D.加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管答案：ABCD。巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高了資本充足率要求，引入了杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（如流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例），并加強(qiáng)了對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管。9.銀行資本的作用包括（）A.滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要B.吸收損失C.限制銀行業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)D.維持市場(chǎng)信心答案：ABCD。銀行資本的作用包括滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要，為銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)提供穩(wěn)定的資金支持；吸收損失，當(dāng)銀行遭遇損失時(shí)，資本可以起到緩沖作用；限制銀行業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘Y本充足率有一定要求；維持市場(chǎng)信心，充足的資本可以讓投資者和客戶對(duì)銀行的穩(wěn)定性更有信心。10.下列關(guān)于銀行結(jié)算賬戶的說(shuō)法，正確的有（）A.基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶B.一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金支取C.專用存款賬戶用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付D.臨時(shí)存款賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)2年答案：ACD。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，一個(gè)單位只能開立一個(gè)基本存款賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付。臨時(shí)存款賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。三、判斷題1.商業(yè)銀行的核心資本充足率不得低于4%。（）答案：錯(cuò)誤。巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定，商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率不得低于4.5%。2.貨幣政策的最終目標(biāo)和中介目標(biāo)是相同的概念。（）答案：錯(cuò)誤。貨幣政策的最終目標(biāo)是宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)，如穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡；中介目標(biāo)是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策的最終目標(biāo)而設(shè)置的可供觀察和調(diào)整的指標(biāo)，如貨幣供應(yīng)量、利率等，二者概念不同。3.金融市場(chǎng)按交易的標(biāo)的物不同可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。（）答案：錯(cuò)誤。金融市場(chǎng)按交易的標(biāo)的物不同可分為貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等；按金融工具上所約定的期限長(zhǎng)短劃分可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。4.貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（）答案：正確。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將資金貸放給客戶并收取利息的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。5.操作風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)等方式進(jìn)行緩釋。（）答案：正確。商業(yè)銀行可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)等方式將部分操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，以緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。6.信用卡透支利率由發(fā)卡銀行自主確定。（）答案：正確。自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。7.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要源于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，與銀行的信用狀況無(wú)關(guān)。（）答案：正確。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要與市場(chǎng)因素有關(guān)，與銀行的信用狀況無(wú)關(guān)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注借款人或交易對(duì)手的信用狀況。8.巴塞爾協(xié)議Ⅲ要求銀行建立更加嚴(yán)格的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。（）答案：正確。巴塞爾協(xié)議Ⅲ建立了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例，要求銀行建立更加嚴(yán)格的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以增強(qiáng)銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。9.銀行的資本充足率越高越好。（）答案：錯(cuò)誤。雖然較高的資本充足率可以增強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但過(guò)高的資本充足率可能意味著銀行資金運(yùn)用效率低下，影響銀行的盈利能力。銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間進(jìn)行平衡，確定合適的資本充足率水平。10.單位定期存款可以提前支取，但只能提前支取一次。（）答案：正確。單位定期存款可以提前支取，且只能提前支取一次，提前支取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。四、簡(jiǎn)答題1.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的職能。答：商業(yè)銀行具有以下職能：（1）信用中介職能：商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會(huì)上的閑置資金集中起來(lái)，再通過(guò)貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將資金貸放給資金需求者，實(shí)現(xiàn)資金的融通，充當(dāng)了信用中介的角色。（2）支付中介職能：商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的支付中心。（3）信用創(chuàng)造職能：商業(yè)銀行在信用中介和支付中介職能的基礎(chǔ)上，通過(guò)發(fā)放貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而實(shí)現(xiàn)信用創(chuàng)造。（4）金融服務(wù)職能：商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供多種金融服務(wù)，如財(cái)務(wù)咨詢、代理收付、信托、租賃、信用卡等服務(wù)。2.簡(jiǎn)述貨幣政策工具的種類。答：貨幣政策工具可分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和補(bǔ)充性貨幣政策工具：（1）一般性貨幣政策工具：-公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)：中央銀行在金融市場(chǎng)上買賣有價(jià)證券，以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率的政策行為。當(dāng)中央銀行買入證券時(shí)，投放貨幣，增加貨幣供應(yīng)量；賣出證券時(shí)，回籠貨幣，減少貨幣供應(yīng)量。-存款準(zhǔn)備金：中央銀行要求商業(yè)銀行按照存款的一定比例繳存的準(zhǔn)備金。提高存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行可用于放貸的資金減少，貨幣供應(yīng)量收縮；降低存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行可放貸資金增加，貨幣供應(yīng)量擴(kuò)張。-再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行貼現(xiàn)的行為。中央銀行通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率，影響商業(yè)銀行的融資成本，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量。提高再貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行融資成本增加，貸款減少，貨幣供應(yīng)量收縮；降低再貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行融資成本降低，貸款增加，貨幣供應(yīng)量擴(kuò)張。（2）選擇性貨幣政策工具：包括消費(fèi)者信用控制、證券市場(chǎng)信用控制、不動(dòng)產(chǎn)信用控制、優(yōu)惠利率等，主要是針對(duì)某些特殊領(lǐng)域或特定用途的信貸進(jìn)行調(diào)節(jié)。（3）補(bǔ)充性貨幣政策工具：如直接信用控制（規(guī)定利率限額、信用配額等）和間接信用指導(dǎo)（窗口指導(dǎo)、道義勸告等）。3.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款審批的流程。答：商業(yè)銀行貸款審批一般包括以下流程：（1）貸款申請(qǐng)：借款人向銀行提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途說(shuō)明等。（2）受理與調(diào)查：銀行受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查，收集相關(guān)信息。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（4）貸款審批：銀行的貸款審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批過(guò)程中會(huì)綜合考慮各種因素，如銀行的信貸政策、貸款額度、期限、利率等，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。（5）合同簽訂：如果貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，銀行與借款人簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。（6）貸款發(fā)放：在簽訂合同后，銀行按照合同約定的方式和時(shí)間，將貸款資金發(fā)放給借款人。（7）貸后管理：貸款發(fā)放后，銀行對(duì)借款人的資金使用情況、還款情況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可能出現(xiàn)的問(wèn)題，確保貸款的安全回收。4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。答：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的分析和判斷，識(shí)別出銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等?？梢圆捎脤＜艺{(diào)查法、資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況分析法、情景分析法等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。（2）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：運(yùn)用各種模型和方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)的大小和程度。例如，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采用信用評(píng)級(jí)模型、違約概率模型等進(jìn)行計(jì)量；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可以采用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）等方法進(jìn)行計(jì)量。（3）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變化、業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等?？梢酝ㄟ^(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系、定期報(bào)告等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)的結(jié)果，采取相應(yīng)的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制?？刂拼胧┌L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等。例如，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；通過(guò)投資多種資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散；通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；利用金融衍生品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。（5）風(fēng)險(xiǎn)處置：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，銀行需要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處置，以減少損失。處置措施包括對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、重組、核銷等，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行調(diào)查和責(zé)任追究等。5.簡(jiǎn)述信用卡的業(yè)務(wù)流程。答：信用卡的業(yè)務(wù)流程主要包括以下幾個(gè)方面：（1）申請(qǐng)環(huán)節(jié)：客戶向銀行提出信用卡申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)表，提交個(gè)人身份證明、收入證明等相關(guān)資料。銀行對(duì)客戶的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核，評(píng)估客戶的信用狀況，決定是否發(fā)卡以及給予的信用額度。（2）發(fā)卡環(huán)節(jié)：如果申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，銀行制作信用卡并寄送給客戶。客戶收到信用卡后，需要按照銀行的要求進(jìn)行激活，激活方式可以通過(guò)電話、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。（3）使用環(huán)節(jié)：客戶激活信用卡后，可以在帶有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的商戶進(jìn)行消費(fèi)，也可以預(yù)借現(xiàn)金。在消費(fèi)時(shí)，客戶在規(guī)定的信用額度內(nèi)進(jìn)行交易，享受一定的免息還款期。（4）還款環(huán)節(jié)：在免息還款期內(nèi)，客戶可以選擇全額還款，無(wú)需支付利息；也可以選擇最低還款額還款或分期還款，但可能需要支付一定的利息或手續(xù)費(fèi)?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)銀行柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)等方式進(jìn)行還款。（5）賬戶管理環(huán)節(jié)：銀行對(duì)客戶的信用卡賬戶進(jìn)行管理，包括記錄客戶的交易信息、還款信息、信用額度調(diào)整等。同時(shí)，銀行會(huì)定期向客戶發(fā)送對(duì)賬單，客戶可以通過(guò)對(duì)賬單了解自己的消費(fèi)和還款情況。（6）風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)：銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)測(cè)客戶的信用狀況和交易行為，防范信用卡欺詐、逾期還款等風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)客戶存在異常交易或信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能會(huì)采取限制交易、降低信用額度等措施。五、論述題1.論述巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。答：巴塞爾協(xié)議是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的重要準(zhǔn)則，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）提高資本要求，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力巴塞爾協(xié)議不斷提高商業(yè)銀行的資本充足率要求，如巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定了更高的普通股一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和總資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。這促使銀行增加資本儲(chǔ)備，提高了銀行的資本實(shí)力。充足的資本可以在銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)起到緩沖作用，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低銀行倒閉的可能性，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。例如，在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，銀行可能面臨大量貸款違約，充足的資本可以吸收這些損失，避免銀行陷入財(cái)務(wù)困境。（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法巴塞爾協(xié)議要求銀行建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。這促使銀行從傳統(tǒng)的單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。同時(shí)，協(xié)議提供了一系列先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理方法，如內(nèi)部評(píng)級(jí)法用于信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）方法用于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等。銀行需要采用這些方法來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性。（3）規(guī)范銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程提出了明確的要求，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處置等環(huán)節(jié)。銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)；采用科學(xué)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的大?。唤⒂行У娘L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)的變化；制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理；在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，能夠及時(shí)采取處置措施，減少損失。這有助于銀行規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量。（4）加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管巴塞爾協(xié)議Ⅲ加強(qiáng)了對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管，要求系統(tǒng)重要性銀行具備更高的資本充足率和更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)。系統(tǒng)重要性銀行在金融體系中具有重要地位，其倒閉可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管，可以降低其風(fēng)險(xiǎn)水平，減少對(duì)金融體系的潛在威脅，維護(hù)金融穩(wěn)定。（5）促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作巴塞爾協(xié)議是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)銀行都需要遵循。這促進(jìn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作，減少了不同國(guó)家之間監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異，避免了銀行通過(guò)跨境經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管套利。同時(shí)，國(guó)際間的合作可以共享風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和信息，共同應(yīng)對(duì)全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。然而，巴塞爾協(xié)議也可能帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。例如，提高資本要求可能增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，影響銀行的盈利能力；復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理方法可能對(duì)銀行的技術(shù)和人才要求較高，增加銀行的實(shí)施難度。但總體而言，巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起到了積極的推動(dòng)作用，有助于提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和金融體系的穩(wěn)定性。2.論述商業(yè)銀行如何加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。答：信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。銀行應(yīng)制定明確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，包括客戶信用評(píng)級(jí)制度、貸款審批制度、貸后管理制度等。明確各部門和崗位在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。例如，在客戶信用評(píng)級(jí)方面，應(yīng)建立科學(xué)合理的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估。（2）加強(qiáng)客戶信用評(píng)估在貸款發(fā)放前，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)估。收集客戶的財(cái)務(wù)信息、信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況等資料，運(yùn)用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型和方法，對(duì)客戶的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析外，還可以考慮客戶的行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等非財(cái)務(wù)因素。對(duì)于信用狀況較差的客戶，應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或提高貸款條件，如增加擔(dān)保、提高利率等。（3）優(yōu)化貸款審批流程嚴(yán)格的貸款審批流程可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)建立獨(dú)立的貸款審批部門，實(shí)行審貸分離制度。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶的信用評(píng)估結(jié)果、貸款用途、還款來(lái)源等因素，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)貸款審批過(guò)程的監(jiān)督，防止審批過(guò)程中的違規(guī)行為。對(duì)于大額貸款和高風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)進(jìn)行集體審批，確保審批決策的科學(xué)性和合理性。（4）加強(qiáng)貸后管理貸后管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。銀行應(yīng)建立完善的貸后監(jiān)控體系，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)惡化等，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范和化解。例如，對(duì)于出現(xiàn)還款困難的借款人，可以與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保等；對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)及時(shí)采取法律手段進(jìn)行清收。（5）分散信用風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)分散信用風(fēng)險(xiǎn)可以降低銀行面臨的整體信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以采取多種方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，如調(diào)整貸款組合結(jié)構(gòu)，避免過(guò)度集中于某一行業(yè)、某一地區(qū)或某一客戶；開展多元化的信貸業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以發(fā)展貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)；參與銀團(tuán)貸款，與其他銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（6）加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作銀行可以加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，共同防范信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，獲取更準(zhǔn)確的客戶信用評(píng)級(jí)信息；與擔(dān)保公司合作，為貸款提供擔(dān)保，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；與其他金融機(jī)構(gòu)共享客戶信用信息，提高對(duì)客戶信用狀況的了解程度。（7）培養(yǎng)和提高員工的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力員工是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵因素。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和專業(yè)能力。培訓(xùn)內(nèi)容可以包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論、方法和技巧，以及相關(guān)的法律法規(guī)等。同時(shí)，要建立有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極參與信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高工作的積極性和主動(dòng)性。3.論述金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。答：金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它融合了大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新興技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響（1）積極影響-提高服務(wù)效率：金融科技的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，減少人工操作，提高業(yè)務(wù)處理速度。例如，通過(guò)線上渠道辦理業(yè)務(wù)，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)炔僮?，無(wú)需到銀行網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了時(shí)間和精力。-拓展客戶群體：借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以突破地域限制，將服務(wù)覆蓋到更廣泛的客戶群體。同時(shí)，金融科技可以對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，根據(jù)客戶的需求和偏好提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引更多的客戶。-創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：金融科技為商業(yè)銀行提供了創(chuàng)新的動(dòng)力和手段。銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好，開發(fā)出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品，如個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品、小額信用貸款等。此外，還可以提供一