PAGE銀行運營條線反洗錢制度一、總則（一）制定目的本制度旨在規(guī)范銀行運營條線的反洗錢工作，有效預防和打擊洗錢活動，維護金融秩序穩(wěn)定，保護客戶合法權(quán)益，確保銀行各項業(yè)務的穩(wěn)健運營。（二）制定依據(jù)本制度依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)反洗錢標準制定。（三）適用范圍本制度適用于銀行運營條線的所有部門、崗位及人員，包括但不限于營業(yè)網(wǎng)點、后臺運營支持部門、客戶服務團隊等。（四）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保反洗錢工作合法合規(guī)開展。2.風險為本原則：基于風險識別、評估和控制，有針對性地采取反洗錢措施，有效防范洗錢風險。3.預防為主原則：強化客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等基礎(chǔ)工作，從源頭上預防洗錢活動。4.保密原則：在反洗錢工作中妥善保護客戶信息和商業(yè)秘密，防止信息泄露。5.全員參與原則：反洗錢工作涉及銀行運營的各個環(huán)節(jié)，全體員工應積極參與，履行反洗錢職責。二、反洗錢組織架構(gòu)與職責（一）反洗錢領(lǐng)導小組1.組成人員：由銀行高級管理層成員擔任組長，運營管理部門、風險管理部門、合規(guī)管理部門、財務部門、信息技術(shù)部門等相關(guān)部門負責人為成員。2.職責全面領(lǐng)導銀行運營條線的反洗錢工作，制定反洗錢戰(zhàn)略和政策。審議反洗錢工作規(guī)劃、年度計劃和重大事項。協(xié)調(diào)解決反洗錢工作中的重大問題，確保反洗錢工作有效開展。（二）運營管理部門1.職責負責制定和完善運營條線反洗錢操作規(guī)程和制度，并組織實施。指導和監(jiān)督營業(yè)網(wǎng)點及后臺運營支持部門的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等工作。負責運營條線大額交易和可疑交易的監(jiān)測、分析和報告工作。組織開展運營條線反洗錢培訓和宣傳工作，提高員工反洗錢意識和技能。配合其他部門開展反洗錢調(diào)查和協(xié)查工作。（三）營業(yè)網(wǎng)點1.職責負責客戶身份識別工作，確?？蛻羯矸菡鎸?、有效、合法，按照規(guī)定收集、核實和留存客戶身份資料。對客戶辦理的各類業(yè)務進行實時監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)大額交易和可疑交易及時報告上級部門。妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保資料完整、真實、有效。向客戶宣傳反洗錢知識，提高客戶反洗錢意識。（四）后臺運營支持部門1.職責協(xié)助營業(yè)網(wǎng)點做好客戶身份識別和資料審核工作，提供技術(shù)支持和數(shù)據(jù)保障。負責運營系統(tǒng)中客戶信息的維護和管理，確保信息準確、完整。配合運營管理部門開展大額交易和可疑交易的監(jiān)測、分析工作，提供相關(guān)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持。（五）員工個人職責1.全體員工應積極履行反洗錢義務，在業(yè)務操作過程中嚴格執(zhí)行反洗錢制度，發(fā)現(xiàn)可疑情況及時報告。2.員工應保守反洗錢工作秘密，不得泄露客戶信息和反洗錢工作相關(guān)信息。三、客戶身份識別制度（一）客戶身份識別的基本原則1.真實性原則：確保客戶提供的身份信息真實、準確、完整。2.有效性原則：客戶身份證明文件應符合法律法規(guī)規(guī)定，具有法律效力。3.完整性原則：全面收集客戶身份信息，包括基本身份信息、職業(yè)信息、資金來源等。（二）客戶身份識別的具體要求1.新客戶身份識別在客戶首次辦理業(yè)務時，應要求客戶出示有效身份證件或其他身份證明文件，進行核對并登記基本身份信息。對于高風險客戶，應進一步了解客戶的職業(yè)背景、資金來源、交易目的等信息，采取強化的身份識別措施。通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式核實客戶身份信息的真實性。2.客戶身份重新識別在客戶身份信息發(fā)生變更時，應及時更新客戶身份資料，并重新進行身份識別。對于客戶行為或交易情況出現(xiàn)異常的，應重新識別客戶身份，了解客戶最新情況。3.代理客戶身份識別對于代理客戶辦理業(yè)務的，應同時對代理人和被代理人進行身份識別，核對代理人的有效身份證件和授權(quán)委托書等相關(guān)文件。了解代理關(guān)系的真實性和合法性，登記代理人和被代理人的身份信息。（三）客戶身份識別的流程與操作規(guī)范1.客戶身份信息收集營業(yè)網(wǎng)點工作人員應指導客戶填寫開戶申請表或業(yè)務辦理申請表，要求客戶提供真實、準確、完整的身份信息。收集客戶的有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等證明文件的復印件，并進行核對。2.身份信息核實通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、公安身份信息系統(tǒng)等渠道核實客戶身份信息的真實性。對于存在疑問的身份信息，可通過電話核實、實地走訪等方式進一步核實。3.身份信息登記與保存將核實后的客戶身份信息準確、完整地登記在業(yè)務系統(tǒng)和客戶檔案中。按照規(guī)定的期限妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保資料的安全性和可追溯性。四、客戶身份資料和交易記錄保存制度（一）保存原則1.完整性原則：全面保存客戶身份資料和交易記錄，確保資料涵蓋客戶業(yè)務辦理的全過程。2.真實性原則：保存的資料應真實反映客戶身份和交易情況，不得篡改或偽造。3.安全性原則：采取有效措施確保客戶身份資料和交易記錄的安全，防止信息泄露和丟失。4.可追溯性原則：能夠根據(jù)需要隨時查詢和追溯客戶身份和交易信息。（二）保存范圍1.客戶身份資料：包括客戶開戶時提供的身份證件、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等證明文件的復印件，客戶身份信息登記表，客戶身份重新識別記錄等。2.交易記錄：包括客戶辦理的各類業(yè)務憑證、交易流水、賬戶余額變動記錄、大額交易和可疑交易報告等。（三）保存期限1.客戶身份資料自業(yè)務關(guān)系結(jié)束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年。2.交易記錄自交易記賬當年計起至少保存5年。（四）保存方式與存儲介質(zhì)1.保存方式：采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進行保存。2.存儲介質(zhì)：紙質(zhì)檔案應存放在專門的檔案柜中，按照檔案管理規(guī)定進行分類、編號和存放。電子檔案應存儲在安全的服務器或存儲設(shè)備上，定期進行備份，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。（五）檔案查閱與調(diào)閱管理1.查閱權(quán)限：嚴格限定查閱客戶身份資料和交易記錄的人員范圍，只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能查閱相關(guān)資料。2.查閱流程：查閱人員應填寫查閱申請表，注明查閱目的、查閱內(nèi)容等信息，經(jīng)相關(guān)負責人審批后，方可查閱。3.調(diào)閱管理：如需調(diào)閱客戶身份資料和交易記錄，應按照規(guī)定辦理調(diào)閱手續(xù)，調(diào)閱人員應在調(diào)閱記錄上簽字確認，并在規(guī)定期限內(nèi)歸還。五、大額交易和可疑交易報告制度（一）大額交易報告標準1.當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。2.非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉(zhuǎn)。3.自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內(nèi)款項劃轉(zhuǎn)。4.自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉(zhuǎn)。（二）可疑交易報告標準1.客戶行為異?？蛻纛l繁辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，且交易金額接近大額交易標準。客戶短期內(nèi)頻繁進行資金劃轉(zhuǎn)，且劃轉(zhuǎn)金額與客戶身份、業(yè)務背景不符?？蛻糸_戶后短期內(nèi)大量進行交易，隨后迅速銷戶或停止交易。2.交易特征異常交易金額、頻率、流向、性質(zhì)等方面與客戶身份、業(yè)務背景不符。交易涉及多個可疑賬戶，且資金往來復雜、頻繁。交易存在明顯的洗錢特征，如資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出等。3.客戶身份異?？蛻羯矸菪畔⑻摷倩虼嬖谝蓡?，無法通過正常渠道核實?？蛻羰褂锰摷偕矸葑C件或冒用他人身份辦理業(yè)務?？蛻襞c高風險國家或地區(qū)有密切業(yè)務往來。（三）報告流程1.營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)：營業(yè)網(wǎng)點工作人員在業(yè)務操作過程中發(fā)現(xiàn)大額交易或可疑交易后，應立即停止相關(guān)業(yè)務操作，對交易進行初步分析和判斷。2.信息收集與整理：收集與交易相關(guān)的客戶身份信息、交易憑證、交易流水等資料，對交易情況進行詳細記錄和整理。3.報告上級部門：營業(yè)網(wǎng)點應在發(fā)現(xiàn)大額交易或可疑交易后的[X]個工作日內(nèi)，將相關(guān)信息報告給運營管理部門。運營管理部門收到報告后，應及時組織人員進行分析和研判。4.分析與研判：運營管理部門會同風險管理部門、合規(guī)管理部門等相關(guān)部門，對大額交易和可疑交易進行深入分析，判斷是否構(gòu)成洗錢或恐怖融資活動。5.報告提交：經(jīng)分析研判認為構(gòu)成可疑交易的，應在[X]個工作日內(nèi)通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。同時，按照相關(guān)規(guī)定向當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)報告。（四）報告后的后續(xù)處理1.持續(xù)監(jiān)測：對已報告的大額交易和可疑交易進行持續(xù)監(jiān)測，關(guān)注客戶后續(xù)交易情況，及時發(fā)現(xiàn)新的可疑線索。2.調(diào)查與核實：根據(jù)需要，配合相關(guān)部門對可疑交易進行調(diào)查核實，提供相關(guān)資料和信息。3.風險評估：對可疑交易涉及的客戶和業(yè)務進行風險評估，采取相應的風險控制措施。六、反洗錢培訓與宣傳制度（一）培訓目的提高銀行運營條線員工的反洗錢意識和業(yè)務技能，確保員工熟悉反洗錢法律法規(guī)和制度要求，能夠有效識別和防范洗錢風險。（二）培訓對象銀行運營條線全體員工，包括新入職員工、在職員工等。（三）培訓內(nèi)容1.法律法規(guī)：《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。2.制度流程：銀行運營條線反洗錢制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度等。3.案例分析：典型洗錢案例分析，了解洗錢活動的手段、特點和防范措施。4.操作技能：客戶身份識別技巧、大額交易和可疑交易分析方法、反洗錢系統(tǒng)操作等。（四）培訓方式1.定期培訓：定期組織反洗錢培訓課程，邀請專家或內(nèi)部資深人員進行授課。2.在線學習：開發(fā)反洗錢在線學習平臺，員工可隨時進行學習和考試。3.專題講座：針對反洗錢工作中的熱點問題和難點問題，舉辦專題講座進行深入講解。4.案例研討：組織員工對實際發(fā)生的洗錢案例進行研討，分析案例背后的洗錢手法和防范要點。（五）培訓計劃與實施1.制定培訓計劃：運營管理部門應根據(jù)反洗錢工作需要和員工實際情況，制定年度反洗錢培訓計劃，明確培訓內(nèi)容、培訓時間、培訓對象等。2.組織培訓實施：按照培訓計劃組織開展培訓工作，確保培訓質(zhì)量和效果。培訓結(jié)束后，應對員工進行考核，考核結(jié)果納入員工績效評價體系。（六）宣傳工作1.宣傳目標：向客戶宣傳反洗錢知識，提高客戶反洗錢意識，引導客戶自覺遵守反洗錢法律法規(guī)。2.宣傳內(nèi)容：反洗錢基本知識、銀行反洗錢措施、客戶應履行的反洗錢義務等。3.宣傳方式在營業(yè)網(wǎng)點擺放反洗錢宣傳資料，如宣傳折頁、海報等。利用銀行官方網(wǎng)站、手機銀行APP等渠道發(fā)布反洗錢宣傳信息。開展反洗錢宣傳活動，如進社區(qū)、進企業(yè)、進學校等，向公眾普及反洗錢知識。七、反洗錢內(nèi)部監(jiān)督與檢查制度（一）監(jiān)督檢查目的確保銀行運營條線反洗錢制度的有效執(zhí)行，及時發(fā)現(xiàn)和糾正反洗錢工作中存在的問題，防范洗錢風險。（二）監(jiān)督檢查主體1.運營管理部門負責對營業(yè)網(wǎng)點及后臺運營支持部門的反洗錢工作進行日常監(jiān)督檢查。2.內(nèi)部審計部門負責對銀行運營條線反洗錢工作進行定期審計和專項審計。（三）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.客戶身份識別制度執(zhí)行情況，包括客戶身份信息收集、核實、登記和保存等。2.客戶身份資料和交易記錄保存制度執(zhí)行情況，包括保存期限、保存方式、檔案查閱與調(diào)閱管理等。3.大額交易和可疑交易報告制度執(zhí)行情況，包括報告標準、報告流程、后續(xù)處理等。4.反洗錢培訓與宣傳制度執(zhí)行情況，包括培訓計劃制定、培訓實施、宣傳工作開展等。5.反洗錢工作責任制落實情況，包括各部門、各崗位反洗錢職責履行情況。（四）監(jiān)督檢查方式1.現(xiàn)場檢查：定期或不定期對營業(yè)網(wǎng)點及后臺運營支持部門進行現(xiàn)場檢查，查看相關(guān)制度執(zhí)行情況、業(yè)務操作流程、客戶身份資料和交易記錄等。2.非現(xiàn)場檢查：通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)、業(yè)務系統(tǒng)等渠道，對大額交易和可疑交易報告情況、客戶身份信息完整性等進行非現(xiàn)場監(jiān)測和分析。3.內(nèi)部審計：內(nèi)部審計部門定期對銀行運營條線反洗錢工作進行全面審