1、第一章,汽車消費(fèi)信貸,思考：小明打算去買一部?jī)r(jià)值5000元的蘋(píng)果手機(jī)，可是每月工資僅3000元，經(jīng)過(guò)各方打聽(tīng)，他可以采取如下方式買到這部他迫切想要的手機(jī)1.辦一張額度為6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上現(xiàn)金去完成首付，不足的部分進(jìn)行分期付款，每月500，分幾個(gè)月去完成。,本章主要內(nèi)容,信貸與消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸模式,第一節(jié),信貸與消費(fèi)信貸,一、信貸的涵義與特征,1.信貸的涵義,信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。,2、信

2、貸的特征,信貸是一種借貸行為:當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系信貸具有償還性:指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。信貸具有增值性:借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。,二、消費(fèi)信貸的涵義與特征,1、消費(fèi)信貸的涵義,消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于生活消費(fèi)的信用。,2.消費(fèi)信貸的特征,a.利率水平高,b.違約風(fēng)險(xiǎn)大,c.成本費(fèi)用高,d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性,三、消費(fèi)信貸的作用,1調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)2購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn),平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)。3抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍。,四、消費(fèi)信貸的種類,1、消費(fèi)信貸的分類,按消費(fèi)信貸的用途分類：商品

3、信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。,按消費(fèi)信貸提供者分類：,商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)；銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。,按貸款和還款方式分類：,循環(huán)信貸(一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。,2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類,個(gè)人住房貸款：對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕自住住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買自住住房的貸款擔(dān)保貸款：包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。

4、分期付款：分期償還本金和利息的貸款。,3.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn),1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀,2.居民的實(shí)際收入提高,3.消費(fèi)體制的改革,4.宏觀調(diào)控的工具,第二節(jié),汽車消費(fèi)信貸,一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（19081929）；低谷階段（19301946）；發(fā)展階段（19501990）；成熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。,1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展,汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人汽車購(gòu)買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過(guò)分期付款方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷

5、售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。,2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展,日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。,二、汽車消費(fèi)信貸的作用,1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤(pán)活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)

6、優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。,三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀,目前，全球70的私人用車都是通過(guò)貸款購(gòu)買的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車貸款，美國(guó)新車銷售量至少要減少50，約800萬(wàn)輛。,第三節(jié),汽車消費(fèi)信貸模式,一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的兩種主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度

7、，使用該車貸額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。,2、間客模式,以經(jīng)銷商為主體的間客模式：由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。,在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：,（1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過(guò)的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。（2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過(guò)經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。,以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：,該模式

8、由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。,二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型,1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款,汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。,汽車擔(dān)保貸款的種類,汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款,購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，

9、借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。,汽車抵押貸款,借款人在購(gòu)買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于20的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者。,汽車按揭貸款,汽車質(zhì)押貸款,汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，

10、獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。,第三方擔(dān)保貸款,經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人提供的貸款。,2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸,分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：首期支付款；契約期限；利息與費(fèi)用。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。,分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì),汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。,分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較,性質(zhì)不一樣推

11、行的主體不同規(guī)模和期限不同,分期付款的類型,第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。,第二種：由銀行通過(guò)向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。,三、汽車消費(fèi)信貸貸款的還款方式,1、等額本息法和等額本金法,“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。,“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。,采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式,每月還款額本金萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額I(1+I)m/(1+I)m-1其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月）每月利息剩余本金貸款月利率每月本金每月月供額每月利息,等額本金還款方式計(jì)算公式,每月還款額=P/m（P累計(jì)已還本金）I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金總本金/還款月數(shù)每月利息(本金累計(jì)已還本金)月利率,2、按月還款和“按季還款,這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長(zhǎng)短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本金共4種最基