1、第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的含義、基本組成部分、分類風(fēng)險(xiǎn)的概念：損失的不確定性；還是未來結(jié)果的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的組成部分：風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失風(fēng)險(xiǎn)包括實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)3中的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類：1、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；2、按風(fēng)險(xiǎn)對象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)特定的原因：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)注：保險(xiǎn)公司承保純風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則，基本功能，程序三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的方法想法：為什么要在保險(xiǎn)學(xué)里用很多篇幅談?wù)撐ｋU(xiǎn)的內(nèi)容？風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提風(fēng)險(xiǎn)變化是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)變化影響保險(xiǎn)的

2、利益保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的工具佐原健二保險(xiǎn)概覽一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金，并在被保險(xiǎn)人到達(dá)死亡、殘疾、疾病或合同規(guī)定的年齡或期限時(shí)支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素可保障風(fēng)險(xiǎn)、多種同類風(fēng)險(xiǎn)集和分散、制定保險(xiǎn)費(fèi)率、設(shè)立保險(xiǎn)基金、簽訂保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)的功能和作用基本能力，派生的能力宏觀和微觀的作用四、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為和制度的比較保險(xiǎn)和儲蓄、保險(xiǎn)和賭博、保險(xiǎn)和救濟(jì)五、保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展外國和中國，保險(xiǎn)深度和密度保險(xiǎn)財(cái)政化過程(保險(xiǎn)公司)，中國未來保險(xiǎn)趨勢(數(shù)據(jù)說明，wto后保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn))第三章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)

3、最大完整性原則這是違反最大誠信原則的意義、基本內(nèi)容、這一原則的結(jié)果主要內(nèi)容為通知、保證、說明、棄權(quán)及禁反言。通知，保證主要是給投保人或保險(xiǎn)人的限制；說明、棄權(quán)和禁止是對保險(xiǎn)人的限制。1、通知的定義也就是說，在簽訂保險(xiǎn)合同之前、期間、之后，保險(xiǎn)當(dāng)事人要徐璐告知有關(guān)實(shí)際和重要的事實(shí)了解對方。實(shí)際上重要的事實(shí)是，對保險(xiǎn)人影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)率或影子決定指示是否收購，以及確定收購條件的事實(shí)。對被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率及其他條件會影響保險(xiǎn)決定的事實(shí)我國一般采用咨詢的通知形式投保人的通知內(nèi)容a.簽訂合同時(shí)，投保人應(yīng)主動將與保險(xiǎn)對象相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)情況和其他重要事實(shí)告知保修危險(xiǎn)的人；危險(xiǎn)的人。b，合同簽訂后，保

4、險(xiǎn)對象的風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。c、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知。d，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，必須通知保險(xiǎn)人。e，保險(xiǎn)對象的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)承包商必須通知。2、擔(dān)保的含義保險(xiǎn)當(dāng)事人在合同中是指投保人或被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期間某一事項(xiàng)的行為或遺漏，或承諾某一事件的存在或存在。保證的形式根據(jù)擔(dān)保形式：明確擔(dān)保和隱含擔(dān)保明確保證是當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中直接以語言或慣例作出明確保證的行為。明確保證是保險(xiǎn)合同條件的主要內(nèi)容，應(yīng)記在保險(xiǎn)合同或批發(fā)書上。暗示擔(dān)保在保險(xiǎn)合同中沒有明文規(guī)定，但習(xí)慣上被社會認(rèn)可或法律確認(rèn)的被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人必須保證的事項(xiàng)。雖然這些保證沒有在保險(xiǎn)合同中明確說明，但合同當(dāng)時(shí)當(dāng)事人清楚地

5、知道相關(guān)內(nèi)容。3，說明的意義這里的陳述義務(wù)是指保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，即保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。4、禁止棄權(quán)和反言棄權(quán)是合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中任意放棄自己的某些權(quán)利。棄權(quán)可以通過明示或暗示的方式使用，保證人以書面同意或口頭放棄取消合同的權(quán)利。默示棄權(quán)是放棄解約權(quán)的基本權(quán)利。禁止反言是如果合同當(dāng)事人方面已經(jīng)棄權(quán)，以后就不要反悔，而是向?qū)Ψ街鲝埰錂?quán)限。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)法第12條：“投保人應(yīng)對保險(xiǎn)對象享受保險(xiǎn)待遇。保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的話，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)參與者對保險(xiǎn)對象具有的法律認(rèn)可的利益保險(xiǎn)對象是保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利

6、益，或人的壽命和身體。”他說2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要發(fā)生在被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象的權(quán)利和義務(wù)上。(1)現(xiàn)有收益：被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象已享有的收益、抵押收益、擔(dān)保收益、索賠收益等的收益。(2)預(yù)期收益：也稱為希望收益，是指通過利潤收益、租金、運(yùn)費(fèi)收益、利息等現(xiàn)有收益正當(dāng)預(yù)期的未來收益。(3)責(zé)任利益：主要是責(zé)任保險(xiǎn)的民事責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。(4)合同收益：根據(jù)有效合同獲得的收益。3、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)福利(1)自己本人是被保險(xiǎn)人本人，任何人對自己的身體或壽命都有無限的利益。被保險(xiǎn)人可以以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在法律允許的限度內(nèi)，為了自己的利益或他人的利

7、益，任意簽訂保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。(2)配偶、孩子和父母按照一般原則，家庭成員享受徐璐保險(xiǎn)待遇。如果家庭成員之間有血緣、經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，保險(xiǎn)簽約者以該家庭成員的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)簽訂保險(xiǎn)合同，則應(yīng)享受保險(xiǎn)待遇。(三)被保險(xiǎn)人和有扶養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭的其他成員、近親屬。但是必須有經(jīng)濟(jì)關(guān)系。(四)債權(quán)人和債務(wù)人；擔(dān)保人和擔(dān)保人；合作經(jīng)營者等。4、保險(xiǎn)利益的存在和主體(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，不一定向被保險(xiǎn)人義務(wù)要求保險(xiǎn)優(yōu)惠，但被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)對象有保險(xiǎn)優(yōu)惠。(2)人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在合同時(shí)強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象有保險(xiǎn)優(yōu)惠，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有保險(xiǎn)優(yōu)惠也不影響保單的效力或保險(xiǎn)金支付。

8、第三節(jié)近因原則案例：裝載皮革和茶葉的船只遭遇海難，海水滲透到船艙，皮革腐爛，海水無法直接接觸茶葉，但由于腐爛皮革的惡臭，茶葉變質(zhì)，保險(xiǎn)公司會賠償汽車的損失嗎？分析：沉船對皮革和茶葉的危害都相當(dāng)于近因。海水滲透和皮革腐爛與汽車熱邊的因果關(guān)系是直接的，中間不中斷，不參與任何其他危險(xiǎn)因素。因?yàn)槌链诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人要支付保險(xiǎn)賠償金，賠償保險(xiǎn)人的皮革和汽車損失。近因是保險(xiǎn)對象損失的最直接、有效、決定性的作用，或起支配作用的原因，不是時(shí)間或空間上最接近損失的原因，而是效果上最接近保險(xiǎn)對象損失的原因。簡言之，建立因果原則的意義是責(zé)任歸屬。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)對象之間的損害關(guān)系，如果原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)

9、險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失賠償原則損失賠償原則的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種賠償合同，損失賠償原則是保險(xiǎn)人賠償時(shí)遵循的基本原則損害賠償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)對象在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)受到損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，賠償金額是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的準(zhǔn)確補(bǔ)充限度，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。理解損失賠償原則的要點(diǎn)：1、被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只有對保險(xiǎn)對象享受保險(xiǎn)待遇，才能得到賠償；2、保險(xiǎn)人準(zhǔn)確補(bǔ)償保險(xiǎn)事故中被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失的金額；第一：被保險(xiǎn)人以充分財(cái)產(chǎn)投保，其保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)

10、合同獲得充分賠償；第二：被保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償金額僅以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中的實(shí)際損失為準(zhǔn)，如果通過賠償可以保存被保險(xiǎn)人應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益，或?qū)p害對象迅速恢復(fù)到損失之前的狀態(tài)，那么超過被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的任何賠償都將得到違反損失賠償原則的額外利益。二、損失賠償原則的數(shù)量1.基于實(shí)際損失。2.基于保險(xiǎn)金額。3.限制保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償金額為實(shí)際損失額，是對保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三種數(shù)量的限制，而三種金額不一致的情況下，保險(xiǎn)人的賠償金額限制為三種中最小的，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)賠償中獲得的額外利益。注：人壽保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則第五節(jié)代位求償原則代位求償原則和分擔(dān)原則

11、是損害賠償原則的衍生原則，也是遵循損害賠償原則的必要要求和結(jié)果。代位求償原則是，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故所遭受的損失進(jìn)行賠償后，獲得依法賠償或按照合同對保險(xiǎn)對象負(fù)責(zé)賠償?shù)牡谌降臋?quán)利，或者代替被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象的所有權(quán)。代位求償制是保險(xiǎn)活動應(yīng)遵循的基本原則，包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位的概念權(quán)利代位如果保險(xiǎn)事故是由第三方責(zé)任方發(fā)生的，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)對象的損失從保險(xiǎn)人那里得到賠償后，第三方責(zé)任方享有的賠償請求權(quán)將依法轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)對第三方行使被保險(xiǎn)人的賠償請求權(quán)。2、權(quán)力代位的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)，行使被保險(xiǎn)人向第三方索賠的權(quán)利。(二

12、)保險(xiǎn)人賠償?shù)臋?quán)利應(yīng)與他的賠償義務(wù)相對應(yīng)。如果追征的金額超過賠償金額，其中一部分歸被保險(xiǎn)人所有。(三)被保險(xiǎn)人享有的代位權(quán)，被保險(xiǎn)人享有的轉(zhuǎn)讓權(quán)受到限制(四)代位權(quán)不影響被保險(xiǎn)人對未賠償部分向第三方索賠的權(quán)利。(五)被保險(xiǎn)人渡邊杏妨礙保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。(六)保險(xiǎn)人不能對自己的被保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。(七)保險(xiǎn)人可以放棄代位。(八)代位求償不適用人壽保險(xiǎn)3、代位求償物相上尉意味著所有權(quán)的上尉。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人全額賠償保險(xiǎn)金后，可以取得對損壞對象的所有權(quán)。第一，估計(jì)的總損失保險(xiǎn)人如果接受這個(gè)要求，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出委托書就成立了。二是實(shí)際總損失后有殘留。第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概覽一、保險(xiǎn)合同的

13、概念1、保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)合同，是合同的一種形式。保險(xiǎn)法第10條第1款；保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人承諾保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的合同.2、保險(xiǎn)合同的種類賠償合同：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。付款合同：例如人壽保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、對象和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人；當(dāng)事人：被保險(xiǎn)人和受益人；輔助：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)評估人1、被保險(xiǎn)人(一)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事行為能力。(二)投保人對保險(xiǎn)對象應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1.保險(xiǎn)對象是合法的。保險(xiǎn)對象可以評估。3.只保護(hù)實(shí)際利益，不保證預(yù)期利益。保險(xiǎn)只保護(hù)實(shí)際利益，不保證預(yù)期利益。4.有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。人壽保

14、險(xiǎn)：我國保險(xiǎn)法第12，31條規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保者在簽訂保險(xiǎn)安排時(shí)，應(yīng)向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)優(yōu)惠。否則保險(xiǎn)合同無效。誰能參加人壽保險(xiǎn)？1.本人當(dāng)然，我自己對自己有利害關(guān)系。所以可以買保險(xiǎn)。父母、配偶、子女等直系血親；養(yǎng)育、裴珉姬和支持關(guān)系的其他家庭成員；4.被保險(xiǎn)人的同意合并(債權(quán)人和債務(wù)人、雇主和員工)債權(quán)人和債務(wù)人：對于有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)事業(yè)，保險(xiǎn)限額只是他所有借款和利息總額，不能超過此限額。2、被保險(xiǎn)人自然人中限制無民事行為能力和民事行為能力的人可以充當(dāng)被保險(xiǎn)人。但是保險(xiǎn)法在以死亡為保險(xiǎn)支付條件的保險(xiǎn)合同中，規(guī)定，除了父母為未成年子女購買人身保險(xiǎn)外，沒有民事能力的人作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)渡邊杏參

15、加該保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不能收購。3、受益人保險(xiǎn)法第22條第3款；“受益人是指在人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人或投保人指定的具有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人?！笔芤嫒说母拍顑H限于人壽保險(xiǎn)合同，受益人申請保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法第64條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人支付保險(xiǎn)金的義務(wù)屬于以下情況之一：(a)沒有指定受益人。(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人。(三)受益人依法無權(quán)喪失受益權(quán)或者放棄受益人，沒有其他受益人。二、保險(xiǎn)合同的對象保險(xiǎn)合同的對象是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。保險(xiǎn)合同的對象不是保險(xiǎn)對象，而是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益：被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象具有法律認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)法第12條和31條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)承包商在保險(xiǎn)合同簽訂后給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益，合同簽訂后不向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)利益，合同無效?！北ｋU(xiǎn)法第48條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象沒有得到保險(xiǎn)利益，并要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，將渡邊杏進(jìn)行?！比⒈ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容(a)保險(xiǎn)條款(b)保險(xiǎn)合同的主