1、第 五 章,電子支付系統(tǒng),知識點(diǎn)描述,學(xué)習(xí)目標(biāo),了解電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。 了解ATM和POS的支付流程。 掌握我國銀行系統(tǒng)的主要支付結(jié)算工具和支付體系。 掌握我國支付系統(tǒng)的功能。 了解我國銀行互聯(lián)互通的發(fā)展歷史。 掌握現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組成和結(jié)構(gòu)。 了解swift和chips主要服務(wù)。,導(dǎo)入案例,“卡通”世界,基本概念,電子支付 電子支付系統(tǒng) 互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)構(gòu)成,電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金(ECASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借記卡(DEBIT

2、 CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。,圖5-1是電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成,電子支付系統(tǒng)的功能,雖然貨幣的不同形式會導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下的功能：,能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證 使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性 當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性 能夠處理

3、貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題,傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)（Electronic-payment system）最早出現(xiàn)于20世紀(jì)60年代.美國率先開發(fā)出全球首個電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT），隨后英國和德國也相繼研制出自己的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。到1985年，世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術(shù)并在電子支付中得到了廣泛的應(yīng)用.隨著EFT技術(shù)的推廣，產(chǎn)生了各種各樣的電子支付系統(tǒng)。例如用于零售業(yè)務(wù)的銀行卡授權(quán)支付體系、自動清算所以及20世紀(jì)末發(fā)展起來的網(wǎng)上支付和移動支付等等；在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，企業(yè)銀行系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)間的電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)也迅速發(fā)展。,電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（Electronic Funds

4、 Transfer System，EFTS）縮短了銀行之間支付指令傳輸?shù)臅r間，并減少了在途流動資金。然而，EFT系統(tǒng)并沒有改變支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)。在過去的20年，很多所謂的支付革新致力于減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費(fèi)者很少與EFT系統(tǒng)進(jìn)行交互。電子商務(wù)中的支付創(chuàng)新改變了消費(fèi)者處理支付的方式。消費(fèi)者電子支付系統(tǒng)正在迅速地完善。包括網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付在內(nèi)的支付形式，與以往的各種電子支付無論在技術(shù)上還是在經(jīng)營理念上均有巨大的差異。,ATM系統(tǒng),CD/ATM系統(tǒng)（簡稱ATM系統(tǒng)）即自動柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動存款機(jī)（Cash Dispenser）或自動取款機(jī)ATM

5、(Automated Teller Machine)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)深受客戶的歡迎，有效地提高了銀行效率，降低了銀行運(yùn)行成本，是最早獲得成功的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。,POS系統(tǒng),POS系統(tǒng)組成如圖5-2所示,圖 52 POS系統(tǒng)組成,電話銀行系統(tǒng),從技術(shù)上可以將電話銀行系統(tǒng)分為支付網(wǎng)關(guān)、語音平臺兩大部分，基本結(jié)構(gòu)如圖5-3所示。,圖 53 電話銀行系統(tǒng)構(gòu)成,電子匯兌系統(tǒng),電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如托收系統(tǒng)用于行際間的資金調(diào)撥； 清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清算。電子匯兌系統(tǒng)是銀行

6、之間的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)賬資金額度很大，是電子銀行系統(tǒng)中最重要的系統(tǒng)。,電子匯兌系統(tǒng)由于功能和作業(yè)性質(zhì)的不同可分為如下幾大類：,通信系統(tǒng) 資金調(diào)撥系統(tǒng) 清算系統(tǒng),圖 54 某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng),圖 55 某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng),互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)最大的特點(diǎn)是利用國際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付指令的傳輸，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的成本較之以前更為低廉和易于獲得，而電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展更是給予這種支付方式以無限的前景和活力。 常見的互聯(lián)網(wǎng)支付手段包括卡基支付、電子現(xiàn)金、電子支票等幾種，支持這些支付手段的系統(tǒng)更是達(dá)到幾百種之多 。,國內(nèi)電子支付體系我國支付清算系統(tǒng)概述我國支付清算

7、系統(tǒng)的歷史沿革,建國之初，我國支付清算系統(tǒng)是借鑒前蘇聯(lián)的經(jīng)驗而建立起來的，整個系統(tǒng)是以手工操作為主的地區(qū)封閉式的清算系統(tǒng)。 20世紀(jì)80年代，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的改革，金融體制相應(yīng)進(jìn)行了大的改革，從高度集中的中國人民銀行分出了自主經(jīng)營的國有商業(yè)銀行，并開始建立多種形式的股份制和民營性質(zhì)的商業(yè)銀行，這對資金和貨幣在社會的流動提出了新的要求。,我國支付清算系統(tǒng)存在的問題,我國支付結(jié)算系統(tǒng)改革取得了巨大的成就，大大加速了社會資金的周轉(zhuǎn)，但仍有一些問題存在： 國內(nèi)銀行體制和內(nèi)部運(yùn)作方式差異大，因此特別缺乏支持各銀行間支付清算的有效公共平臺，支付速度慢，資金在途時間長。 防范支付風(fēng)險的機(jī)制目前還不健全，存在安全

8、隱患。 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)紊亂，清算賬戶分散，支付系統(tǒng)難以集中和統(tǒng)一，不利于金融監(jiān)管。 為與金融市場等相關(guān)連接，不能有效支持中央銀行貨幣政策的實施和加強(qiáng)金融監(jiān)管。,國內(nèi)銀行系統(tǒng)主要支付結(jié)算工具,貸記支付工具 借記支付工具 還有用于商業(yè)支付的商業(yè)匯票和銀行卡,我國銀行支付體系,觀察圖5-6，我們可以更加清晰了解我國銀行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)，從而為進(jìn)一步了解整個支付清算系統(tǒng)的功能打下基礎(chǔ)。,圖 56 我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu),我國支付清算系統(tǒng)功能,我國支付清算系統(tǒng)分為兩個部分，即大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS），以實現(xiàn)對大額支付業(yè)務(wù)和小額批量業(yè)務(wù)的資金清算。為了加強(qiáng)對清算賬戶的集中處理，以及中央

9、銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款和再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的處理，我國支付系統(tǒng)還設(shè)立了兩個輔助系統(tǒng)（SAPS）和（PIMS），分別用于管理清算賬戶和管理支付信息,如圖5-7所示。,圖 57 中國支付清算系統(tǒng)功能圖,中國現(xiàn)代化支付體系,中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。中國人民銀行通過建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會各種經(jīng)濟(jì)活動支付

10、需要的中國支付清算體系。,CNAPS系統(tǒng)參與者和支撐環(huán)境,CNAPS由中國人民銀行(PBC)即中國的中央銀行發(fā)起、管理和監(jiān)督。系統(tǒng)的直接參與是在各級人民銀行開設(shè)聯(lián)行清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，包括，中國工商銀行(ICBC)，中國農(nóng)業(yè)銀(ABC)，中國銀行(BOC)，中國建設(shè)銀行(PCBC)，交通銀行(BOCOM)和其他金融機(jī)構(gòu)。,中國國家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）,CNFN是一個國家級的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地連接在一起，最終為廣大客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)，是CNAPS運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。 CNFN的建設(shè)目標(biāo)之一是為了實現(xiàn)一網(wǎng)多用。圍繞這個建設(shè)目標(biāo)，在網(wǎng)絡(luò)

11、結(jié)構(gòu)設(shè)計時，采用了將通信子網(wǎng)與資源子網(wǎng)分離的方案，以便建設(shè)一個獨(dú)立于應(yīng)用的國家級金融通信網(wǎng)絡(luò)，即中國國家金融網(wǎng)絡(luò)CNFN。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)采用了如圖5-8所示的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)。,圖 58中國國家金融網(wǎng)絡(luò)示意圖,CNAPS系統(tǒng)組成和功能,在中國國家金融網(wǎng)絡(luò)CNFN的支撐下，中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS由獨(dú)立運(yùn)行的以下幾個應(yīng)用系統(tǒng)組成： 1.同城清算所 2.大額支付系統(tǒng)（HVPS） 3.小額批量支付系統(tǒng)（BEPS） 4.銀行卡授權(quán)系統(tǒng)（BCAS） 5.政府債券薄系統(tǒng)（GSES） 6.金融管理信息系統(tǒng)（FMIS） 7.金融信息傳輸服務(wù)（FITS）,中國銀聯(lián)從“金卡工程”到銀聯(lián),“金卡工程”始于1993年。此

12、后8年中，各家商業(yè)銀行耗資近10億元人民幣，參與建立全國18家銀行卡信息交換中心。然而，由于多家銀行協(xié)調(diào)困難。中國人民銀行牽頭的這項工程并未使眾多商業(yè)銀行形成預(yù)想的合力。而Visa等銀行卡國際組織運(yùn)作方式的成功，使銀行界開始考慮打造一個自負(fù)盈虧的、有效率的商業(yè)化運(yùn)作公司，取代原先非營利性機(jī)構(gòu)銀行卡信息交換中心。,2002年，中國人民銀行在先后組織建立了18家城市銀行卡交換中心、以及銀行卡信息交換總中心的基礎(chǔ)上，批準(zhǔn)成立中國銀聯(lián)，負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)營統(tǒng)一的全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)，制定業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮卡組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。中國銀聯(lián)成立后，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的范圍和質(zhì)量都提升到一個新的水平，為各商業(yè)銀行加速發(fā)

13、展銀行卡業(yè)務(wù)提供了可靠的制度保障。,中國銀聯(lián)對信用卡推廣的促進(jìn)作用,在銀行卡已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)通用的背景下，有銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)（以下簡稱：有銀聯(lián)地區(qū)，包括11個省，3個直轄市，以及屬于上述11省內(nèi)的4個計劃單列市，暫不計算2005年新設(shè)分公司地區(qū)）銀行卡受理市場的發(fā)展?fàn)顩r，要明顯優(yōu)于無銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)（以下簡稱：無銀聯(lián)地區(qū)）。,1）有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場發(fā)展?fàn)顩r的整體比較 2）有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡市場發(fā)展?fàn)顩r的典型區(qū)域比較,表 51有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場發(fā)展?fàn)顩r的整體比較,表 52上海、北京、深圳、湖南等地與重慶銀行卡受理市場發(fā)展?fàn)顩r對比,國際電子支付體系國際

14、電子匯兌系統(tǒng),第二次世界大戰(zhàn)后，商品生產(chǎn)的規(guī)模和交換方式都發(fā)生了很大的變化?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展，促使勞動生產(chǎn)率迅速提高和國際貿(mào)易急速發(fā)展，從而使商品流動和貨幣流動急速加大。通過電信和手工處理紙基票證這種傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬方式，已經(jīng)不能適應(yīng)時代發(fā)展的要求。為適應(yīng)國際貿(mào)易急速發(fā)展的需要，從20世紀(jì)60年代末開始；國際銀行界紛紛研究建立各種國際資金調(diào)撥系統(tǒng)。在諸多國際資金調(diào)撥系統(tǒng)中，最重要的是SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)。SWIFT系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送各種標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息而國際間的資金調(diào)撥處理則主要由CHIPS系統(tǒng)完成。,SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會,1）SWIFT的組織與目

15、標(biāo) 2）SWIFT提供的通信服務(wù) 3）SWIFT標(biāo)準(zhǔn),CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng),CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的縮寫，系“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡稱。紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成。紐約結(jié)算所是為外國客戶和往來銀行進(jìn)行票據(jù)交換和清算的場所，因此，由紐約請算所建立的CHIPS系統(tǒng)也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90%以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的?？梢哉fCHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進(jìn)行交易的通道。,通過CHIPS系統(tǒng)的國際資金調(diào)撥處理過程并不復(fù)雜

16、。例如，紐約的A行從SWIFT網(wǎng)等國際線路接受的某國甲行的電報付款指示，要求A行于某日（Value Date，即生效日）扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的其他國際某乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金可以通過圖5-10所示的方法完成。,圖 510 通過CHIPS的資金調(diào)撥過程,卡基支付網(wǎng)絡(luò)信用卡收單網(wǎng)絡(luò),信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展最早，也最成熟。由于當(dāng)時只有信用卡這一支付工具，因此網(wǎng)絡(luò)的架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等都只適用于信用卡，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，其逐漸也可以接受簽名借記卡和P2P支付，目前信用卡網(wǎng)絡(luò)處理的交易中26%是簽名借記卡交易。當(dāng)支付工具上帶有某一信用卡網(wǎng)絡(luò)品牌時，交易則通過

17、該網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，信用卡網(wǎng)絡(luò)品牌以VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等為代表。,ATM/EFT網(wǎng)絡(luò),ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商最初是為美國各銀行提供ATM專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專門從事ATM維護(hù)、監(jiān)控等服務(wù)，并逐漸發(fā)展為連接各ATM和借記卡發(fā)卡銀行的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商，同時開始利用其價格優(yōu)勢將網(wǎng)絡(luò)介入商戶消費(fèi)領(lǐng)域，發(fā)展成能進(jìn)行ATM交易和密碼借記卡POS交易的獨(dú)立的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)，并從區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)展為全國性網(wǎng)絡(luò)。目前ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)除了能受理密碼借記卡交易外，還可以受理P2P支付、電子賬單支付等等。,ACH網(wǎng)絡(luò),ACH網(wǎng)絡(luò)，即自動清算所網(wǎng)絡(luò)，最早用來進(jìn)行直接存款交易。目前發(fā)展迅速，體現(xiàn)出較好的開

18、放性，能夠受理多種新型支付交易，如預(yù)授權(quán)交易、支票電子轉(zhuǎn)換支付、電子賬單支付和P2P支付等。ACH支持的交易包括:工資發(fā)放、社會福利發(fā)放、各種貸款的自動還款、B2B支付、電子支付、聯(lián)邦及各州的所征稅款支付。由于其交易成本低廉，被不斷地應(yīng)用于新的用途，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，例如一些商戶開始發(fā)行通過ACH網(wǎng)絡(luò)受理的零售借記卡，以繞開信用卡網(wǎng)絡(luò)和EFT網(wǎng)絡(luò)。,導(dǎo)入案例解析,本章案例中的支付系統(tǒng)需要具備強(qiáng)大的互聯(lián)互通功能，既需要有效整合下層支付系統(tǒng)中各協(xié)作單位的數(shù)據(jù)，也需要能夠高效、發(fā)達(dá)的上層支付系統(tǒng)。從目前情況看，我國銀行業(yè)正在積極采取鼓勵持卡消費(fèi)，擴(kuò)展銀行卡的新應(yīng)用、新消費(fèi)，優(yōu)化銀行卡的應(yīng)用環(huán)境。這些措施包括：,（1）為滿足境外人士在境內(nèi)的用卡需求，開發(fā)可在內(nèi)卡受理終端上使用外卡。境外人士到境內(nèi)之后，在機(jī)場、商店、旅游目的地可以使用外卡。 （2）加快支付產(chǎn)品和支付工具創(chuàng)新力度，支持商業(yè)銀行推出各種體制產(chǎn)品，以滿足持卡人多樣化的需求，比如大學(xué)生卡、聯(lián)名卡等等。 （3）加大支付渠道的創(chuàng)新力度，積極開展手機(jī)支付、電話終端支付、網(wǎng)上支付。 （4）采取各種措施，鼓勵市場消費(fèi)，為持卡人推出特惠商戶等多個增值服務(wù)項目，開展體驗生活、商戶無限的活動，同時設(shè)立持卡人的消費(fèi)獎勵基金，專項應(yīng)用于市場推廣、輿論