1、第十二章財產(chǎn)保險，教育目標(biāo)：1，理解財產(chǎn)保險分類2，確定企業(yè)財產(chǎn)保險的適應(yīng)范圍，保險對象范圍，保險責(zé)任，保險金額和保險價值3，企業(yè)財產(chǎn)保險的主要保險種類4，家庭財產(chǎn)保險的適應(yīng)范圍，保險對象范圍，保險責(zé)任保險金額和保險補償，財產(chǎn)保險分類，國際上海上保險事故家族財產(chǎn)保險涉外財產(chǎn)保險 (2)保險單運輸貨物保險運輸方式保險工程保險、農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險、保險和信用保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、企業(yè)固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險對象，以企業(yè)保存在固定位置的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務(wù)，即保險財產(chǎn)的存款位置相對固定，相對靜止。從1996年七月一日起，企業(yè)財產(chǎn)保險更名為財產(chǎn)保險基本保險和財產(chǎn)綜合保險，兩者基本一致，除了保險責(zé)任和責(zé)任免

2、除。保險對象的范圍包括財產(chǎn)(住宅、建筑、機械設(shè)備、工具、儀器和生產(chǎn)工具、原材料、半成品、再產(chǎn)品)特別財產(chǎn)(市場價值變化很大)。價值高、危險、特殊的財產(chǎn)；風(fēng)險大、需要提高比例的財產(chǎn))非寶財產(chǎn)(不能用貨幣計量；是不現(xiàn)實的物質(zhì)，造成道德風(fēng)險。非法不在范圍內(nèi))、基本保險火災(zāi)保險涵蓋的四個茄子基本風(fēng)險：火災(zāi)、爆炸、閃電、飛行物體及空中運行物體墜落事故造成的“三?！睋p失、單數(shù)、停電、停止保險事故造成的對象僅限于企業(yè)機器設(shè)備、產(chǎn)品和保管物。結(jié)構(gòu)、結(jié)構(gòu)造成的損失所需的合理費用支出綜合保險基本風(fēng)險自然災(zāi)害(暴雨、洪水、臺風(fēng)、風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰雹災(zāi)害、冰、泥石流、懸崖崩潰、突發(fā)性滑坡、地面滲透)基本保險火災(zāi)保

3、險包括戰(zhàn)爭、故意行為、放射性、地面滲透)風(fēng)險時價值流動重置：風(fēng)險時確定賬面馀額，利潤損失保險(營業(yè)中斷保險)，概念是對現(xiàn)有財產(chǎn)保險不保證的間接損失提供補償。利潤損失保險在火災(zāi)、自然災(zāi)害或意外事故使被保險人從保險財產(chǎn)損壞恢復(fù)到營業(yè)前狀態(tài)的期間內(nèi)，保證因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)影響而造成的利潤損失和損失的營業(yè)中斷期間支出所需的費用。賠償期限：保險人對企業(yè)在保險期限內(nèi)發(fā)生災(zāi)害事故后恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營水平之前的利潤損失負(fù)責(zé)賠償期限。1月1日五月1日十一月1日十二月31日三月1日、保險單上記載的地址屬于被保險人所有的家族財產(chǎn)，被保險人可以得到家族財產(chǎn)保險。普通家族財產(chǎn)保險、家族財產(chǎn)保險、器官償還家族財產(chǎn)保險集團(tuán)家

4、族財產(chǎn)保險。適用對象市中心居民、夫妻店、個人工人、家庭手工業(yè)者、個人及其家族成員所有財產(chǎn)、為他人保管的財產(chǎn)和為他人保管的孔劉財產(chǎn)保險財產(chǎn)(位于保險單上指明的地址的住宅住宅、室內(nèi)裝修、裝修和附屬設(shè)施、室內(nèi)家庭財產(chǎn))特別助理財產(chǎn)農(nóng)村家庭在院內(nèi)保管的非動力農(nóng)業(yè)組織、家庭財產(chǎn)可以保證帳簿、圖表、違反技術(shù)費用的建筑物、危險住宅、其他緊急財產(chǎn)摩托車、拖拉機、汽車等的機動，無線通訊工具食品、煙草、醫(yī)藥、化妝品、花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等，擔(dān)保危險火災(zāi)保險的四個茄子基本危險在自然災(zāi)害外部主要特征是使用被保險人支付的保險存款的利息作為保險人的保險費收入。保險期間，保險財產(chǎn)在保險責(zé)任范圍內(nèi)因災(zāi)害或事故造成人員損失

5、的，保險人按規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)補償。保險到期后，保險人將原來繳納的保險金全部返還給被保險人，因此這種保險具有保險和儲蓄的雙重性質(zhì)。新的家庭財政保險、太平洋安居綜合保險(財產(chǎn)保障責(zé)任保障)金所投資保障型家庭財政保險和泰巨財財產(chǎn)綜合保險、對卡特里娜颶風(fēng)的反思、2005年史無前例的颶風(fēng)席卷美國，給數(shù)千家美國公司帶來了災(zāi)難。毫無疑問，那時的財產(chǎn)損失巨大，同時對商業(yè)運營產(chǎn)生了重大的負(fù)面影響?？ㄌ乩锬蕊Z風(fēng)摧毀的道路墨西哥灣和墨西哥灣沿岸地區(qū)整體擁有世界上最大的港口，復(fù)蓋了為整個美國提供主要供應(yīng)線的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)引擎。由于墨西哥灣石油、海運及其他主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的重要性，牙齒地區(qū)在此次颶風(fēng)中遭受了巨大的財產(chǎn)和營業(yè)中斷損失。這

6、種損失對整個保險業(yè)提出了巨大的挑戰(zhàn)。颶風(fēng)卡特里娜災(zāi)害給美國的保險市場造成了巨大的損失，保險業(yè)的損失從400億美元增加到600億美元，比9/11造成的保險損失增加了一倍多，保險公司的平均保險損失達(dá)6億美元。等級公司迅速將部分公司列入否定觀察名單。根據(jù)責(zé)任審計、現(xiàn)場調(diào)查的每個記錄和賠償證明，審查保險責(zé)任和賠償范圍，確定原因的范圍和例外責(zé)任賠償范圍(損害是否合理，賠償范圍是否符合保險條款的規(guī)定，結(jié)構(gòu)清理費用項目是否合理)，責(zé)任審計(例如，1:業(yè)務(wù)中產(chǎn)業(yè)企業(yè)流動資產(chǎn)的原材料和輔助資料損失，中國人民保險公司僅按收貨價格核銷貨物)產(chǎn)品按出廠價格投保，按出廠價格賠償，按原價投保，按原價賠償。商業(yè)企業(yè)流動資產(chǎn)

7、(如按收訖價格投保)，按收訖價格賠償。按售價投保的人按售價賠償，包裝物按價目表價格擔(dān)保，按價目表價格賠償。責(zé)任審查(如：2:企業(yè)財產(chǎn)保險中，建設(shè)工程的基礎(chǔ)物資損失必須消除。因為工程竣工前不是固定資產(chǎn)，不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的范圍。另一個例子，受害物資中有進(jìn)口者或外省承運人，如果保險責(zé)任還沒有結(jié)束，則應(yīng)由外國業(yè)務(wù)或外地保險公司處理，因此，在審查賠償范圍時，應(yīng)刪除這種損失物資。責(zé)任審計，注意：審查賠償范圍時，要注意間接損失，是否存在第三方責(zé)任問題。災(zāi)后停止生產(chǎn)、營業(yè)中斷等造成的損失都是間接損失，必須全部消除。如果有第三方責(zé)任回收問題，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定處理。賠償計算，保險金額限額保險對象實際損失的額外負(fù)擔(dān)成本：被保險人為防止或減少保險對象損失而支付的合理成本(單獨計算，但渡邊杏超過保險金額)，被保險人、保險人為保險