1、保險原理與實務(wù),版權(quán)所有,RESERVED,4、保險合同的訂立、履行、變更與終止,3、人壽保險合同中的常見條款,2、保險合同的要素,1、保險合同概述,5、保險合同的爭議處理,第二章 保險合同,版權(quán)所有,RESERVED,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同的含義 保險法第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” 二、保險合同的特點 1保險合同是特殊的有償合同 2保險合同是射幸合同 3保險合同是附合合同 4保險合同是最大誠信合同,版權(quán)所有,RESERVED,分類,按承保方式,三、保險合同的種類,版權(quán)所有,RESERVED,1、以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為：自愿

2、保險合同和強制保險合同 2、按照保險標(biāo)的價值的確定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同 3、以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 4、以保險人的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為原保險合同、再保險合同、重復(fù)保險合同、共同保險合同 5、根據(jù)保險人所承保的危險狀況的不同分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同和一切險合同,版權(quán)所有,RESERVED,保險人,投保人 被保險人 受益人,一、保險合同的主體,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體,版權(quán)所有,RESERVED,保險人：我國保險法第10條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！?（

3、一）保險人,版權(quán)所有,RESERVED,1、具有民事權(quán) 利能力和民事行為能力 ； 2、對保險標(biāo)的具有保險利 益；3、負(fù)有交納保險 費義務(wù),投保人,與保險 人訂立合同并 交納保險費的人,（二）投保人,版權(quán)所有,RESERVED,財產(chǎn)或人身受保險合同保障、 享有保險金請求權(quán)的人。 死人、法人或其他民事 法律主體不能成為人身保險的被保險人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人,（三）被保險人,版權(quán)所有,RESERVED,受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 自然人、法人及其他合法經(jīng)濟組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至

4、活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人。,（四）受益人,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險合同的客體 保險合同的客體是投保人投保于保險標(biāo)的上的保險利益。,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險合同的內(nèi)容,(一)保險合同的基本條款 1、有關(guān)保險主體的名稱和住所 2、保險標(biāo)的 3、保險責(zé)任 4、責(zé)任免除 5、保險期間和保險責(zé)任開始時間 6、保險價值 7、保險金額 8、保險費及其支付辦法 9、保險金賠償或給付辦法 10、違約責(zé)任和爭議處理 11、訂立合同的年、月、日 (二)附加條款 (三)保證條款,版權(quán)所有,RESERVED,第三節(jié) 人壽保險合同中的常見條款,一、不可抗辯條款

5、不可抗辯條款是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 二、年齡誤告條款 我國保險法第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。”,版權(quán)所有,RESERVED,三、寬限期條款 寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的

6、，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。 我國保險法第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?版權(quán)所有,RESERVED,四、中止、復(fù)效條款 我國保險法第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合

7、同。”“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”,版權(quán)所有,RESERVED,五、自殺條款 在人壽保險合同中，般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。 我國保險法第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，如

8、果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”,版權(quán)所有,RESERVED,六、不喪失現(xiàn)金價值條款 訂立保險合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。 保險人一般都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)交納保險費時，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。,版權(quán)所有,RESERVED,七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。,版權(quán)所有,RESERVED,八、自動墊交保費條款 當(dāng)投保人沒有按時交納續(xù)期保險費，而保單當(dāng)時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從

9、而使保單繼續(xù)有效。 九、戰(zhàn)爭除外條款 戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。 十、保單轉(zhuǎn)讓條款 一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。,版權(quán)所有,RESERVED,第四節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更與終止,1、要約,2、承諾,一、保險合同的訂立 (一)保險合同的訂立程序,版權(quán)所有,RESERVED,1、要約,要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點： (1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示； (2)要約必須向特定的人發(fā)

10、出； (3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示； (4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。,版權(quán)所有,RESERVED,2承諾,承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件： (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出； (2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； (3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險合同的成立、生效與無效,(一)保險合同的成

11、立與生效 投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。 (二)保險合同的有效條件 1合同主體必須具有保險合同的主體資格 2當(dāng)事人的意思表示真實 3合同內(nèi)容合法 (三)合同的無效 (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險合同的履行,（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù) 如實告知、繳納保險費、維護保險標(biāo)的安全、通知義務(wù)、出險施救、提供單證、協(xié)助追償 （二）保險人應(yīng)履行的義務(wù) 承擔(dān)保險責(zé)

12、任、條款說明、及時簽發(fā)保險單證、為投保人、被保險人或再保險分出人保密,版權(quán)所有,RESERVED,四、保險合同的變更,(一)保險合同主體的變更 在人身保險中，被保險人變更屬于保險標(biāo)的的變更，是保險合同內(nèi)容變更的一部分， 般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中被保險人不允許變更因為人與人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應(yīng)交納的保險費也不相同。當(dāng)投保人隊為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變更達(dá)成一致，并辦理變更手續(xù)。 (二)保險合同內(nèi)容的變更,版權(quán)所有,RESERVED,五、保險合同的終止,終止,(一)因合同解除而終止,版權(quán)所有,RE

13、SERVED,保險合同 終止的其他 原因,2、 履行 義務(wù)而終止,1、 屆滿而終止,4、 標(biāo)的全部 滅失而終止,3、 行使終止 權(quán)而終止,5、 因法律規(guī)定 的情況出現(xiàn) 而終止,版權(quán)所有,RESERVED,第五節(jié) 保險合同的爭議處理,一、解決保險合同爭議的方式 (一)協(xié)商 (二)仲裁 (三)訴訟 二、保險合同條款的解釋,版權(quán)所有,RESERVED,1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標(biāo)的與客體是什么？,版權(quán)所有,RESERVED,2、某年，6月1

14、日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。 次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申請。 保險公司應(yīng)如何處理？,Thank You !,保險原理與實務(wù),版權(quán)所有,RESERVED,4、近因原則,3、補償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t,2、最大誠信原則,1、保險利益原則,第三章 保險的基本原則,版權(quán)所有,RESERVED,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益原則概述 二、財產(chǎn)保險的保險利益 三、人身

15、保險的保險利益 四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅,版權(quán)所有,RESERVED,一、保險利益原則概述,（一）保險利益與保險利益原則的含義 保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟上的損失。 保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益;保險人在承保時,應(yīng)認(rèn)定投保人對投保標(biāo)的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。,版權(quán)所有,RESERVED,（二）保險利益構(gòu)成的條件 1.必須是法律上認(rèn)可的利益 2.必須是經(jīng)濟上的利益 3.必須是確定的利益,版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險利益的法律效

16、力及意義 保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義： 與賭博劃清了界限 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 限制保險補償?shù)某潭?（四）保險利益的立法形式 1、定義式 2、列舉式,版權(quán)所有,RESERVED,二、財產(chǎn)保險的保險利益,狹義財產(chǎn)保險的保險利益 、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益。 、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益。 、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益。 、合同產(chǎn)生的保險利益。,版權(quán)所有,RESERVED,三、人身保險的保險利益,1、人身保險合同的標(biāo)的是人 2、人身保險合同保險人承擔(dān)的是給付責(zé)任 3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定,版權(quán)所有,RESERVED,四、保險利益的

17、轉(zhuǎn)移和消滅,（一）保險利益的轉(zhuǎn)移 1、讓與。 、繼承。 3、破產(chǎn)。 （二）保險利益的消滅,版權(quán)所有,RESERVED,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則確立的依據(jù) 二、最大誠信原則的發(fā)展 三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人 四、最大誠信的內(nèi)容 （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言,版權(quán)所有,RESERVED,最大誠信原則的含義 保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而受到的損害要求對方予

18、以賠償。,版權(quán)所有,RESERVED,最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。 （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言,版權(quán)所有,RESERVED,（一）告知,狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。 廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。 告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國保險法采用詢問告知立法形式。 對保險人而言，告知是有兩種形式

19、，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進行說明。,版權(quán)所有,RESERVED,（二）保證,保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。 保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默

20、認(rèn)保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴(yán)格遵守。,版權(quán)所有,RESERVED,（三）棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。,版權(quán)所有,RESERVED,違反最大誠信原則的處理 （一）告知的違反及處理 1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 2、保險人未履行告知義務(wù)的后果 （二）違反保證的處理 保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)

21、就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。,版權(quán)所有,RESERVED,一、補償原則 （一）補償原則的定義 （二）對補償原則的限制 1、人身保險 2、定值保險 3、重置成本保險 （三）補償原則的應(yīng)用,第三節(jié) 補償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t,版權(quán)所有,RESERVED,二、代位原則,根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 1、權(quán)利代位。 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人

22、向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 2、物上代位。 物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。,版權(quán)所有,RESERVED,三、分?jǐn)傇瓌t,分?jǐn)傇瓌t與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標(biāo)的的實際價值。 重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N： 、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?版權(quán)所有,RES

23、ERVED,、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下： 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保比例 各保險人承保保險金額的總和 各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險財產(chǎn)損失金額保險財產(chǎn)損失金額各保險人承保比例,版權(quán)所有,RESERVED,、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 計算公式如下： 保險人各自賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額比例

24、各保險人賠償限額的總和 各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險財產(chǎn)損失額各保險人賠償限額比例,版權(quán)所有,RESERVED,3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。,版權(quán)所有,RESERVED,第四節(jié) 近因原則,一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展 二、近因的含義 三、近因的判定 四、近因和賠償責(zé)任,版權(quán)所有,RESERVED,一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展,近因原則旨在當(dāng)保險人承保的危險為近因引起保險標(biāo)的損失時，保險人負(fù)賠償責(zé)任。,版權(quán)所有,RESERVED,二、近因的含義,近因

25、：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。 近因原則：只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能給予賠償。,版權(quán)所有,RESERVED,三、近因的判定,1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下步將發(fā)生什么。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件，如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。 2從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。,版權(quán)所有,RESERVED,四、近因和賠償責(zé)任,（一）單一原則 這里是指造成財產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險金；否則，保