1、第四章是保險與保險的結(jié)合，以及保險合同的特點。保險法規(guī)定，保險合同是被保險人和保險人之間約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征是：雙邊合同、幸運合同、附條件合同和附條件合同都是人身合同，附條件合同意味著保險人的賠償責(zé)任取決于被保險人或受益人是否符合保險單中的條件。保險合同的約定主要體現(xiàn)在其標(biāo)準(zhǔn)條款中。格式條款合同是指當(dāng)事人在訂立合同時，為重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，不與對方協(xié)商條款的合同。當(dāng)保險公司起草并打印保險單時，被保險人只做接受或放棄的決定，通常不能要求增加或刪除某些條款。據(jù)調(diào)查，在已購買保險的受訪者中，45.4%對合同免責(zé)條款不清楚；在沒有購買保險的受訪者中，近10人拒絕購買保險僅僅是因為

2、他們不能理解合同。對于普通的銷售合同，保險合同的形式是典型的標(biāo)準(zhǔn)格式合同。格式合同是指一方為了簡化交易手段，提高交易效率，提前準(zhǔn)備好合同的全部或主要條款，而另一方只能表示格式合同是合同的歷史產(chǎn)物，客觀上極大地促進(jìn)了生產(chǎn)，提高了交易的經(jīng)濟效率，有效地解決了需求增加與社會分工細(xì)化之間的矛盾。從保險人的角度來看，格式合同可以使保險合同的交易成本更加透明，大大減少重復(fù)勞動；然而，從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，被保險人或被保險人的合同利益會受到一定程度的限制，甚至在某些情況下成為故意侵權(quán)人的最佳目標(biāo)。這主要是由于保險專業(yè)化導(dǎo)致的信息不對稱的必然結(jié)果。保險公司作為風(fēng)險管理專家和營利經(jīng)濟代理人，很可能濫用其信息優(yōu)勢，

3、從而為關(guān)鍵保險條款奠定基礎(chǔ)，導(dǎo)致消費者無意識地陷入法律陷阱，最終以所謂的“效率”為名排擠公平。這種強勢經(jīng)濟的任性行為是任何一種市場經(jīng)濟都必須警惕的。由于保險合同的格式，被保險人對合同條款的理解有困難是很常見的，因為保險合同是雙方權(quán)利和義務(wù)的書面協(xié)議，如果沒有詳細(xì)的記錄，一旦引起法律糾紛，雙方支付的費用只會更大。在發(fā)達(dá)國家，保險中介行業(yè)普遍健全。除了推動消費者購買保險的代理人之外，還有保險經(jīng)紀(jì)人和保險專業(yè)律師，他們代表被保險人選擇保險人，相互協(xié)商合同細(xì)節(jié)并辦理相關(guān)手續(xù)。作為被保險人的代表，他們必須對被保險人負(fù)責(zé)，這與保險代理人的性質(zhì)完全不同。由于保險經(jīng)紀(jì)人的利益起點、專業(yè)背景和對保險市場的敏感性

4、，被保險人和保險人之間模糊的權(quán)利和義務(wù)將變得透明，合同的術(shù)語化條款或所謂的“模糊”條款將由于保險經(jīng)紀(jì)人的參與而被有效過濾。在實現(xiàn)索賠之前，消費者幾乎不需要直接與保險公司打交道。然而，我國的保險中介體系，尤其是保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險業(yè)健康發(fā)展的要求，被保險人與保險人之間存在一些誤解和隔閡也就不足為奇了。幸運的是，近年來，中國保監(jiān)會為建立規(guī)范、健全的保險中介市場做了大量卓有成效的工作。通過頒布保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人條例，初步建立了規(guī)范體系，整個保險中介行業(yè)開始步入法治軌道。財產(chǎn)保險單是個人合同，也就是說，它是被保險人和保險人之間的合同。嚴(yán)格說來保險合同的主體、保險合同的當(dāng)事人、保險人

5、、被保險人、保險合同的關(guān)系人、受益人、保險合同的中介人、保險合同的內(nèi)容、聲明、保險協(xié)議的除外條件、保險合同的條款、基本條款、保險人的名稱和住所、被保險人的名稱和住所。 被保險人和受益人保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除期限和保險責(zé)任保險價值保險金額保險費和支付方式保險賠償和支付方式違約責(zé)任和爭議解決特別條款附加條款保證條款法定條款保險合同的形式，通常是書面形式，一般包括：臨時保險單的保險憑證，保險合同的履行，投保人義務(wù)的履行，保險費支付的真實通知， 保險標(biāo)的的安全風(fēng)險增加、保險事故發(fā)生的通知、協(xié)助追償文件的提供、保險合同的履行、保險人義務(wù)的履行、保險責(zé)任的承擔(dān)和及時支付條款，規(guī)定投保人、被保險人和再保險分出人應(yīng)當(dāng)保密。 保險合同解釋，字面解釋原則，意思解釋原則，專業(yè)解釋原則，受益原則，合理期待原則。在一個案例中，田以16萬元從二手車市場購買了一輛奧迪1