1、第8講: 機動車輛保險,一、為什么需要汽車保險？,事故：損失與傷害！,關注：風險分擔與損失補償,二、車險中的社會保險：交強險,1.事故與第一道風險屏障：交強險的出臺,2. 如何理解“交強險”,機動車交通事故責任強制保險的出臺,1）初步提及：中華人民共和國道路交通安全法（2004）第十七條提出國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。,2）制度出臺：2006年3月21日，國務院總理溫家寶簽署國務院第462號令，頒布了機動車第三者強制保險條例（以下簡稱條例）， 2006年月日正式實施。,3）正式實施：“條例” 于2006年月日正式實施（5章46條），附機動車交通事故責任強

2、制保險條款（10章27條）。,什么是交強險？,交強險，又稱機動車交通事故責任強制保險。是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。,1、什么是交強險？,2、交強險具有的社會保險屬性,（1）強制性。國家立法強制實施，強制購買。,（2）公益性。不追求盈利，核心是保障受害人。,（3）賠付條件寬泛。不是“按責賠償”，而是按“無過錯責任”賠償原則，最大程度地減輕社會痛苦。,（5）保障實在。死亡傷殘賠償據首。,（4）費率底。家庭自用汽車的年費率僅為950元。,強險爆最大年度虧損:2010年業(yè)務經營虧損72.4億

3、 2011年08月08日 15:00來源：羊城晚報,虧損一年勝一年 自2006年實行交強險以來，2010年為虧損最大年度，虧損72.4億。從2007年披露的首份交強險年報，出現虧損39億元；2008年，交強險兩年半的報告顯示實現盈利18億元；而到了2009年，交強險又出現了53億元的巨額虧損。 2010年交強險共承保機動車輛1.0141億輛，保費收入為840.5億元。 賠付成本上升成為去年交強險巨幅虧損的重要原因 另外，交強險賠付率也逐年躥升，從2006年的57.3%至2010年達到79.1%。賠付上升幅度高于費用率下降幅度，導致綜合成本上升。,3、保險責任以外僅有的幾項免除責任,以下四種情況

4、不負責賠償： （1）因受害人故意造成的交通事故的損失； （2）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產的損失； （3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； （4）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。,2、交強險的賠付與風險轉移,被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為： 死亡傷殘賠償限額：110000元。 醫(yī)療費用賠償限額：10000元。 財產損失賠償限額：2000元。,被保險機動車在道路交通事故中無責任的

5、賠償限額為： 死亡傷殘賠償限額：11000元。 醫(yī)療費用賠償限額：1000元。 財產損失賠償限額：100元。,2008年2月1日以后交強險的賠付限額,4、交強險的費率特征,事故與保費浮動的懲罰機制,交強險最終保險費 = 交強險基礎保險費（1+浮動比率A）,第一年為950元，如果不出險每年下浮10%，即第二年850元，第三年760元，第四年665元。如果交強險出險一次，則保費就會恢復至950元。,三、交強險的缺陷與選擇,（1）第三者責任險（商業(yè)）,（2）車輛損失險,（3）車上人員責任險。,（4）全車盜搶險。,（5）其它附加險。,交 強 險 的 缺 陷,三、商業(yè)機動車第三者責任險,1、什么是機動車

6、第三者責任險？,保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。, 商業(yè)三者險的定義, 商業(yè)三者險的保險責任,第三者責任險是指車主駕駛車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產損失，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償的責任保險形式。,1、受害人與被保險人惡意串通,2、受害人故意導致事故發(fā)生的, 商業(yè)三者險的免責范圍,3、無行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,4、飲酒或服

7、用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的,5、未經被保險人同意而駕車的,7、利用保險車輛從事犯罪活動,6、逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的,8、駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其財產的損失,9、致使停業(yè)、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、 數據丟失、電壓變化等間接損失,2、交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別,設立的依據和目的不同,性質不同,賠償原則及責任限額不同,費率確定方式不同,賠償順序不同,交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別,1、設立依據和目的不同 交強險的設立目的在于有效、快捷地填補受害人的損害。商業(yè)三者險的設立依據是新保險法第65條，功能在于分散被保險人事故風險，由所有參與保險的人承擔，

8、保護被保險人。,2、性質不同 交強險執(zhí)行社會管理職能，不以盈利為目的，實行“不盈不虧”原則，具有社會保險性質，由國家強制投保。商業(yè)三者險以盈利為目的，是純粹商業(yè)保險，由客戶自愿選擇投保。,3、賠償原則不同 交強險比商業(yè)三者險責任范圍更寬，實行無過錯責任制，無論被保險人是否有過錯，受害人均可請求保險賠償給付，除外責任極少，只規(guī)定了“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不賠”；商業(yè)三者險實行過錯責任制，為減少道德風險往往規(guī)定了詳細的除外責任條款，如被保險人的故意行為、酒后開車、無證駕駛等。,4、責任限額不同 交強險是對受害人的基本保障，責任限額較低，分為死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產損失和無

9、責任限額，有利于結合風險特點進行有針對性的保障。商業(yè)三者險責任限額較高，分為若8個檔次，由投保人選擇，限額不分項，可以滿足被保險人較高的責任限額要求。,5、費率確定方式不同 交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。商業(yè)三者險費率由保險公司或行業(yè)協會自行制定。,6、賠償順序不同 交強險先行賠償，商業(yè)三者險后行賠償。,例如：假定某5座家庭自用車投保三者險，擬投保的責任限額為15萬，請問題一年的保費為多少？,3、三者險的保額選擇與保費,四、車輛損失險,車輛損失險,1、車輛損失保險的保險責任,保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險

10、合同的約定負責賠償：（1）碰撞、傾覆、墜落；（2）火災、爆炸；（3）外界物體墜落、倒塌；（4）暴風、龍卷風；（5）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。,碰撞,（一） 保險責任舉例,傾覆,平行墜落,墜落,（一） 保險責任舉例,火災,爆炸,（一） 保險責任舉例,自燃,雷擊,（一） 保險責任舉例,暴風,暴雨,（一） 保險責任舉例,洪水,海嘯,（一） 保險責任舉例,地陷,崖崩,（一） 保險責任舉例,雪崩,雹災,（一） 保險責任舉例,泥石流,滑坡,（一） 保險責任舉例,1、全車被盜,3、輪胎單獨破損

11、、玻璃單獨破碎,4、地 震,2、車輛損失保險的免責范圍,2、自然損耗、車輛故障、零件單體缺件,5、被保險人、駕駛人員肇事逃逸或毀滅現場證據,6、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕車,7、無駕駛證，駕駛證失效或者被扣留、暫扣、吊銷 期間,8、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、,9、扣押、罰沒、查封、政府征用,10、未經被保險人同意或允許而駕車的,11、利用保險車輛從事犯罪活動,12、規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車,車輛損失險標準保費計算方法: 根據保險車輛的使用性質、保險車輛的種類、座位/噸位/特種車用途和車齡，計算出標準保費。 標準保費基礎保費保額費率,3、車輛損失保險保費的確

12、定,例如：某7座企業(yè)非營業(yè)客車投保車損險，車齡為1年，保險金額為18萬元。求保費的比率與額度？如果保險金額為25萬元呢？,課堂練習、車輛損失保險保費的確定,思路： 在費率表上查得對應的基礎保費為440元，費率為1.15， 則該車輛的保費44018萬1.152510元。 如果保險金額變?yōu)?5萬元， 則該車輛的保費 44025萬1.153315元。,車上人員 責任險,五、車上人員責任險,保險責任：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。,除外責任： 車上人員責任

13、險違法違章搭乘；車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。,1、車上人員責任險的保險責任,車上人員責任險的保障對象：司機與乘客,客車根據保險車輛的使用性質和被保險人單位性質、座位數查找客車適用費率；貨車，根據使用性質查出貨車費率；特種車、摩托車和拖拉機只有唯一的費率。 駕駛人保費事故責任限額費率； 乘客保費每次事故每人責任限額費率 投保乘客座位數（核定載客數1）,2、車上人員責任險的保費,例如：某5座家庭自用車投保車上人員責任險，駕駛人和乘客責任限額均為2萬元，則保費支出為多少？,例：某5座黨政機關用車，車齡為3年，新車購置價為25萬元，按新車購置價確定車損險保險金額，三

14、者險投保10萬元，投保車上人員責任險，駕駛人責任限額為3萬元，乘客責任限額2萬元，計算該車標準保費。,課堂保費練習,計算過程如下： 車損險28125萬0.932606元； 三者險913元； 駕駛人3萬0.40120元； 乘客2萬0.254200元； 標準保費合計26069131202003839元,六、機動車全車盜搶險,盜搶險,（一）責任范圍,1、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂,2、自然災害造成保險車輛的滅失,3、被保險人及其家庭成員或駕駛人的故意行為或違法行為,（二）免責范圍,4、競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間,5、因民事、經濟糾紛導致保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪,6、僅車上零

15、部件或附屬設備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞,7、所有權發(fā)生轉移，未向保險公司辦理批改手續(xù),玻璃單獨破碎險,火災、爆炸、自燃損失險,自燃損失險,車身劃痕損失險,可選免賠額特約條款,新增加設備損失,發(fā)動機特別損失險,機動車停駛損失險,代步機動車服務特約,更換輪胎服務特約,隨車行李物品損失,送油充電服務特約,附加換件特約,新車特約條款A、B,車上貨物責任險,交通事故精神損害賠償責任保險,教練車特約條款,油污污染責任,附加機動車出境保險,異地出險住宿費特約,不計免賠率特約,多次出險增加免賠率,約定區(qū)域通行費用特約,指定專修廠特約,租車人人車失蹤險,法律費用特約條款,起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款,特種車

16、輛固定設備、儀器損壞擴展條款,拖車服務特約,七、機動車的30多種附加險,主要的附加險種,1、玻璃單獨破碎險條款 （1）投保條件：投保了機動車損失保險的機動車，可投保該附加險。 （2）保險責任：被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責賠償。 （3）投保方式：投保人與保險人可協商選擇按進口或國產玻璃投保。保險人根據協商選擇的投保方式承擔相應的賠償責任。,車險主要附加險種,2、自燃損失險條款 （1）投保條件：投保了家庭自用汽車損失保險的機動車，可投保該附加險。 （2）保險責任：因被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。 （3）保險金額：保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定。 （4）賠償處理：每次賠償實行20%的免賠率。,3、不計免賠率特約條款 經特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、