1、第四章網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較分析，第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概要第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本收益比較第三節(jié)傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展，第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概要，第一節(jié)什么是網(wǎng)絡(luò)銀行， 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展例1 :美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展例2:Net.Bank的興衰，第一1 .語義網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行(網(wǎng)絡(luò)銀行、E-Bank、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行) 利用通信技術(shù)和先進(jìn)的管理技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)2、已成為互聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)的美國最著名的互聯(lián)網(wǎng)銀行評估網(wǎng)站Gomez銀行必須提供以下五種業(yè)務(wù)之一，才能稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行，3、 互聯(lián)網(wǎng)銀行的形式互聯(lián)網(wǎng)分行銀行純互聯(lián)網(wǎng)銀行狹義的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有分行銀行和現(xiàn)金自動存取款機(jī)，

2、沒有在線支票賬戶、在線支票的異地結(jié)算、在線貨幣數(shù)據(jù)傳輸、在線交互服務(wù)和在線個人信用只利用網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的廣義互聯(lián)網(wǎng)銀行包括純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。 電子分行：同時擁有“實(shí)體”分行的銀行中只從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分行。 遠(yuǎn)程銀行：指同時擁有ATMs、電話、自己的家庭計算機(jī)軟件和純互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融機(jī)構(gòu)。 二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，一、從美國的1994年開始，美國的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)進(jìn)入了飛躍的階段。 1995年10月18日，世界第一家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)上銀行在美國誕生。 1997年7月，美國發(fā)布了全球電子商務(wù)框架報告。 1998年4月，美國商務(wù)部發(fā)表了崛起中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)報告。 美國大部分1000多家

3、銀行提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。 解釋網(wǎng)上交易活動的活躍性：商品的分類美國學(xué)者納爾遜等人在1970年代提出，商品分為檢索品、經(jīng)驗(yàn)品和信賴品3種。 所謂檢索品，是指消費(fèi)者在購買過程中，能夠通過外觀等要素獲得充分的信息，正確判斷其品質(zhì)的商品。 所謂經(jīng)驗(yàn)品，就是購買后只能在實(shí)際消費(fèi)過程中了解品質(zhì)狀況的商品。所謂信賴品，就是消費(fèi)者在消費(fèi)后也很難完全判斷品質(zhì)的商品。資金來源：onlinebankingisholdingsteadyasamainstreaminternetactivity、growingalongwithinternetusegenerally、 thoughnotacceleratingashav

4、esomeotherformsofonlineactivities.fully 43 % ofinternetusers， or about 63 million American adults bank online .資料來源： /，2，歐洲使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的客戶比例領(lǐng)先于美國。 歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合了各種方式的服務(wù)。歐洲一些國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。歐洲銀行在網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、電子錢包等方面進(jìn)行了許多大膽的嘗試， 一些國家內(nèi)部形成了全國性的基于互聯(lián)網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng)使用智能卡代替現(xiàn)金和支票的歐洲版電子貨幣對美國版電子貨幣構(gòu)成了威脅。 在歐洲，網(wǎng)上銀行

5、的勢頭不亞于美國。 80年代初，英國銀行家在歐洲最先吹“自助風(fēng)”，成立了自助式銀行。 FirstDirect和Egg吸引了很多顧客。 同時，歐洲網(wǎng)上銀行的顧客數(shù)量穩(wěn)步增加。 芬蘭金屬銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營上的業(yè)績稱“也許世界上任何銀行都無法模仿”。 3、日本于1997年10月，由富士通、日立和NE C共同成立日本認(rèn)證服務(wù)有限公司，提供這種發(fā)行電子認(rèn)證的服務(wù)，現(xiàn)在正在開始這項(xiàng)服務(wù)。1996年，日本政府投入3億2千萬日元推進(jìn)電子商務(wù)，成立了電子商務(wù)促進(jìn)委員會，簡稱ECOM，有251家公司和機(jī)構(gòu)參加。 然后，ECOM在電子許可證、電子預(yù)付款、ECOM緩存協(xié)議等領(lǐng)域制定了修訂和模型協(xié)議。 非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)

6、網(wǎng)銀行業(yè)。 2001年11月1日，日本互聯(lián)網(wǎng)銀行和富士通提供電子結(jié)算服務(wù)。 4 .發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展不平衡，原因是各國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技水平存在較大差異。 總體發(fā)展水平落后于發(fā)達(dá)國家。 在印度，信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)被認(rèn)為是電子商務(wù)的兩大領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)業(yè)“電子盧比”開始發(fā)售。 拉丁美洲地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行在90年代后半期發(fā)展很快。 案例1 :美國安全第一互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，1994年4月美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上建立了美國第一聯(lián)合國家銀行(First Union National Bank )， 美國安全第一，也稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行(SFNB Security First Ne

7、twork Bank )的前臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺處理集中在一處進(jìn)行。 1995年10月美國第一連串國家銀行在網(wǎng)上開業(yè)。 1996年初，美國第一連串國家銀行將全面在互聯(lián)網(wǎng)上正式運(yùn)營，開展銀行金融服務(wù)，用戶可以通過電子方式開支票支付賬單，可以在互聯(lián)網(wǎng)上了解現(xiàn)在的貨幣匯率等信息， 該銀行完成Newark銀行與費(fèi)城First Fidelity銀行的合并后，成為美國第六大銀行，擁有1260億美元的資產(chǎn)，有近2000個分行，1100萬用戶分布在美國12個州。 美國第一聯(lián)合國家銀行為美國的中低收入家庭提供低現(xiàn)金抵押和無低現(xiàn)金賬戶等各種服務(wù)。 1998年，加拿大皇家銀行(Royal Bank of C

8、anada )以2千萬美元收購了除安全第一互聯(lián)網(wǎng)銀行(SFNB )技術(shù)部門以外的所有部分，該互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶賬戶有1萬個，其存款馀額在1997年超過4億美元。 將名稱更改為RBC Centura。案例2:Net.Bank的興衰、NetBank、formerlynamedatlantainternetbank (1996 ) andnet.bnk (1998 )、wasafinank mortgage banking， bankwasfoundedinfebruary 1

9、996 andcompleteditsinitialpublicofflic andrecognizedasoneofthefirstinternet -僅限銀行. netbankwasclosedonseptember 28。 2007 bytheofficeofthriftsupervision (ots ) inconjunctionwiththefederaldepositinsurancecorporation (FDIC ) . fdicinsureddepositswereacquiredbyanotheron-linebankingdirect.severalsharehold

10、ershavefiledclassactionlawsuitsagainst gmisrepr ueduringtherestructuringperiod. 1，歷史(1) beginningnetbankwasfoundedin 1996 asoneofthenationsfirstinternet-only banks.usinganewbusinessmodees netbankpaidhigherinterestra ersinexchangefornothavingphysicalbankbranches.thismodelmadesenseaade earlyonpaidvery

11、 bank、like所有banks， madeitsmoneyfromamortgageandlendingoperation.themajorityofhomeloanswereofferedthroughtraditionalchannelsandasmallpercentage oaa bankobtainedcustomersbyofferingsomesortofsignonbonus bank hercom

12、paniestopromoteitselfandthecompanieswouldoffergiftcertificateoother it to their loyalty程序(I.e .frequent flyer程序) equivalenttoaround $ 50.thesecustomeracquisitionprogramsprovedbeneficialandnetbankgainedmanycustomersinthismanner .(2) growths netbankacquiredanumberoffinancial-relatedcompaniestodiversif

13、yandimprovethebottoot netbankaddedthefollowingproductsandservices individual retirement accounts、andexpandedcustomersupport (聯(lián)機(jī)24x 7可用性).in 2001、netbankacquiredresourcebancsh aleadingproviderofmortgagebankingservices.anonlinecurrencyprogramwaslaup netbankacquiredmarketstreetmortgage提供： aleadingprovi

14、derofhomemortgagetoamericanconsumers.thesameyearalsobroughtachangeinmanagementtonetbank.anew CEO。 Douglas K. Freeman，wasappointedtoheadandmanagethecompany.freemancamefromrbmgandhadabackgroundinmortgagesratherthanbanking.in netbankaddedanumberofbusinessandproductlines 3360 netbankexpandedintoautomobilesbyofferingautoinsurancethroughsistercompanynetiii bankalsoacquiredfinancialtechnologies，Inc，aproviderofoff-premiseatmandmerchantp netbankalsolaunchedasmallbusinessbankingprogram.in 2004提供： netba