1、個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷,主要內(nèi)容：目錄,目錄 儲蓄存款的基礎(chǔ)作用及產(chǎn)品介紹 個人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 個人信用卡業(yè)務(wù)介紹,主要內(nèi)容：儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹,一、儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹 （一）儲蓄存款的基礎(chǔ)作用 1、儲蓄存款是個金業(yè)務(wù)最主要的利潤來源之一。 2、相對于對公存款，儲蓄存款具有穩(wěn)定性、廣泛性、持續(xù)性等優(yōu)點，是各項業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也會間接影響公司業(yè)務(wù)。 3、儲蓄存款代表了擁有的客戶規(guī)模和未來的發(fā)展?jié)摿Α?主要內(nèi)容：儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹,（二）儲蓄產(chǎn)品 活期存款 1、業(yè)務(wù)介紹：活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過

2、柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)。 2、業(yè)務(wù)特點： （1） 通存通兌 （2）資金靈活（3）繳費方便。 3、開戶要求：人民幣活期儲蓄1元起存。外幣活期儲蓄起存金額為一般不低于人民幣20元的等值外匯。 4、目標(biāo)客戶：適用于日常生活待用款的存儲,主要內(nèi)容：儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹,整存整取 1、業(yè)務(wù)介紹：整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)。 2、業(yè)務(wù)特點： （1）利率較高：是一種傳統(tǒng)的理財工具，定期存款存期越長，利率越高。（2）可約定轉(zhuǎn)存（3）可質(zhì)押貸款（4）可提前支取 3、起點金額與存期 1.人民幣整存整取定期存款50元起存，其存期分為三

3、個月、半年、一年、二年、三年、五年。2.外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯，存期分為一個月、三個月、半年、一年和二年。,主要內(nèi)容：儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹,零存整取 教育儲蓄 定活兩便 定活通 1、業(yè)務(wù)介紹：是指我行自動每月將您活期賬戶的閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)資金不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款的服務(wù)。 3、注意事項： （1） “定活通”每年收取20元的費用，理財金賬戶客戶目前免費提供。（2） “定活通”賬戶活期向定期轉(zhuǎn)賬的起點金額為5000元。（3） 當(dāng)您在他行POS刷卡或ATM取現(xiàn)而余額不足時，定期存款將不能轉(zhuǎn)為活期存款。,主要內(nèi)容：

4、儲蓄存款的基礎(chǔ)性作用及產(chǎn)品介紹,個人通知存款 1、業(yè)務(wù)介紹：存入款項時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。 2、業(yè)務(wù)特色： （1） 收益高、客戶可按最短八天（七天通知存款）或兩天（一天通知存款）為周期對通知存款的本金和利息進行自動滾存 3、起存金額與通知期限： （1） 人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。（2） 通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個品種。外幣通知存款提前通知的期限為

5、七天。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,個人結(jié)算類 借記卡類 個人外匯類 銀行理財類（個人貴金屬、代理基金、代理保險） 個人代收代付類 其他,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 1、“匯款直通車”是指匯款人通過工行境內(nèi)的匯款渠道，以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式將本外幣款項匯給境內(nèi)指定收款人的業(yè)務(wù)。 適用對象個人客戶均可通過工行安全、便捷地辦理“匯款直通車”業(yè)務(wù)。 特色優(yōu)勢到賬準(zhǔn)確迅速； 辦理方便，多種渠道辦理匯款業(yè)務(wù)。 收費標(biāo)準(zhǔn) 按匯款余額的1%收費，每筆最低收費為1元，每筆最高收費僅為50元。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,2、“匯款套餐”是我行為向頻繁匯款的個人客戶提供手續(xù)費優(yōu)惠而推出的新產(chǎn)品?？蛻糍徺I匯款套餐后，可

6、在指定期限內(nèi)通過我行任意匯款渠道免費辦理指定筆數(shù)以內(nèi)的匯款。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹, 特色優(yōu)勢 一是創(chuàng)新匯款收費模式。不同于傳統(tǒng)匯款逐筆收費的模式，匯款套餐實行“一次打包收費，多筆匯款免費”的新模式，有利于調(diào)動客戶持續(xù)通過我行匯款的積極性，提前實現(xiàn)匯款收入。 二是優(yōu)惠幅度大?？蛻糍徺I匯款套餐后，平均每筆匯款最低僅需支付0.88元，最高也僅需支付11.88元，大幅低于全行匯款平均單筆價格（經(jīng)測算，約20元/筆）。同時，客戶通過網(wǎng)上銀行購買套餐，普通網(wǎng)銀用戶享受9折優(yōu)惠，貴賓網(wǎng)銀會員享受8折優(yōu)惠，貴賓網(wǎng)銀銀牌會員享受7折優(yōu)惠，貴賓網(wǎng)銀金牌會員享受6折優(yōu)惠?？蛻裟芟硎艿降膬?yōu)惠進一步增加。 三是適用渠

7、道廣?？蛻艨赏ㄟ^我行網(wǎng)點柜面、ATM、轉(zhuǎn)賬匯款機、網(wǎng)上銀行、手機銀行（WAP）、手機銀行（短信）、電話銀行等多個渠道，使用匯款套餐辦理匯款業(yè)務(wù)。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 3、“速匯款”（即無賬號/卡號匯款），是指匯款人只提供收款人姓名、不提供收款人賬號或卡號，委托我行將人民幣款項匯給境內(nèi)指定收款人的匯款產(chǎn)品。 特色優(yōu)勢一是無需賬號（卡號）。與傳統(tǒng)匯款產(chǎn)品相比，速匯款的最大特色在于無需提供收款人賬號（卡號）即可匯款。 二是解付方便。匯款人匯出款項后，收款人可實時在境內(nèi)任一工行網(wǎng)點免費解付款項。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 注意事項： 一是速匯款業(yè)務(wù)暫不允許代理。 二是

8、要請匯款人自行設(shè)置密碼，妥善保管速匯款密碼和業(yè)務(wù)編號，不得將這些信息告訴收款人以外的其他人。 三是要請匯款人通知收款人在款項匯出后30日內(nèi)來我行辦理款項解付。 四是速匯款待解付期間，我行不向客戶支付利息。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 4、別名匯款是我行為保護客戶賬號隱私而推出的一項新產(chǎn)品。收款人將本人賬號與本人手機號或Email號綁定后，匯款人通過工行向收款人匯款時，輸入收款人姓名及手機號/Email號即可。 特色優(yōu)勢 借助別名匯款，收款人接收匯款，無需向他人提供本人賬號，可保護賬戶隱私；匯款人向綁定賬號別名的客戶匯款，也無需記憶和提供一長串收款賬號數(shù)字，可簡化匯款操作。,三、中間

9、業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 注意事項： 別名匯款暫只支持客戶通過網(wǎng)上銀行、手機銀行（WAP）渠道辦理?？傂泻罄m(xù)將予以優(yōu)化，使柜面渠道可以受理這項業(yè)務(wù)。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（一）個人結(jié)算類 5、異地托收：指商業(yè)銀行網(wǎng)點接受客戶的申請，將客戶在異地金融機構(gòu)的存款轉(zhuǎn)入本地續(xù)存和提取本息的業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特色： （1）分為跨系統(tǒng)異地托收和系統(tǒng)內(nèi)異地托收兩種 （2）異地存款的不即時轉(zhuǎn)移 （3）資金轉(zhuǎn)移簡便、操作安全、利息不受損失,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 1、“理財金芯片卡”是指芯片卡是以芯片作為交易介質(zhì)的理財金賬戶卡。 特色優(yōu)勢 （1）與磁條卡相比，芯片卡不易偽造，卡內(nèi)數(shù)據(jù)極難被復(fù)制，

10、因此安全性大大提高； （2）芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等用戶信息，可以通過行業(yè)應(yīng)用提供更多增值服務(wù)。 （3）目前市場有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國銀聯(lián)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。中國工商銀行此次推廣的理財金賬戶芯片卡和白金信用卡采用的是中國銀聯(lián)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 理財金賬戶升級芯片卡換卡不換號業(yè)務(wù)是指：客戶為增強理財金賬戶卡片使用安全，申請將原理財金磁條卡升級為芯片卡，并要求保留原理財金賬戶卡號?？蛻艨蓱{本人有效身份證件和原正常磁條卡在我行指定網(wǎng)點辦理申請（對卡片損壞、卡片遺失等情況，我行暫不提供換卡不換號服務(wù)

11、）。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 2、“中油靈通卡”是指由中國工商銀行股份有限公司和中國石油天然氣股份有限公司聯(lián)手打造的國內(nèi)首張可在加油站優(yōu)惠加油的全國性聯(lián)名借記卡，除具有牡丹靈通卡e時代的所有功能外，還享有刷卡加油優(yōu)惠和積分獎勵，真正實現(xiàn)“一卡在手，全國加油”無障礙消費,助您愜意享受駕車樂趣。 特色優(yōu)勢 （1）刷卡加油便利：牡丹中油靈通卡可在中石油全國14000多座加油站輕松刷卡加油，不久更將擴大到17000多座加油站。 （2）刷卡折扣優(yōu)惠：持牡丹中油靈通卡在中石油加油站的工行POS機上刷卡加油，可享受1%折扣優(yōu)惠。 （3）積累消費積分：使用牡丹中油靈通卡在中石油加油站工行POS刷

12、卡加油，可累積消費積分，憑此積分可參加不定期的積分兌換活動。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 3、“寶貝成長卡”是我行專為16歲以下嬰幼兒、青少年、中小學(xué)生等未成年客戶及其父母量身打造的主題卡。該卡以家庭為單位、按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式發(fā)行。 特色優(yōu)勢 （1）成長基金。父愛卡和母愛卡定期向?qū)氊惪ㄖ凶詣哟嫒胭Y金，父母共同為孩子積累成長基金。父母也可教育孩子將零花錢、壓歲錢、獎學(xué)金等存入卡中，培養(yǎng)孩子節(jié)約習(xí)慣。（2）成長保障。提供專屬少兒教育保險產(chǎn)品“太平快樂寶寶綜合理財計劃”，可享受兒科專家預(yù)約、每周健康短信及國內(nèi)外急難救助等服務(wù)（以該保險產(chǎn)品說明為準(zhǔn)）。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

13、,（二）借記卡類 （3）成長紀(jì)念。預(yù)約定制個性化卡面、專屬貴金屬產(chǎn)品、成長賀卡、閃存紀(jì)念卡、電子相框等配套產(chǎn)品和服務(wù)，記錄孩子成長路上的點點滴滴，將成為一份無比珍貴的成長紀(jì)念和美好回憶，與父母的愛一起伴隨孩子一生。（4）感恩回報。孩子工作后，可通過寶貝卡定期自動向父愛卡、母愛卡中存入資金，使父母生活無憂、安享晚年，體現(xiàn)孩子對父母的感恩之情和責(zé)任感。（5）求學(xué)助手。當(dāng)孩子異地求學(xué)時，提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳學(xué)費、資信證明、留學(xué)購匯、外幣匯出、開戶見證、境外消費退稅等一攬子服務(wù)，成為孩子學(xué)習(xí)生活的好助手、好伙伴，幫助孩子實現(xiàn)求學(xué)愿望。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 4、工銀亞運靈通卡是中國工商銀

14、行與廣州亞組委合作發(fā)行的全國性聯(lián)名借記卡。 特色優(yōu)勢工銀亞運靈通卡以第16屆亞運會吉祥物為主題，發(fā)行五張一組的系列卡?？ㄆO(shè)計為凸顯運動時尚的五只羊，分別為“阿祥”、“阿和”、“阿如”、“阿意”和“樂羊羊”，配合“祥和如意樂洋洋”的亞運吉祥物主題。申請人可申請單一卡片，亦可申請系列卡。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（二）借記卡類 5、男人風(fēng)尚靈通卡是我行與北京瑞麗雜志社合作共同發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名借記卡。 特色優(yōu)勢男人風(fēng)尚靈通卡增值服務(wù)男人風(fēng)尚靈通卡持卡客戶同時成為瑞麗俱樂部會員，享受瑞麗會員服務(wù)和特定特惠商戶優(yōu)惠服務(wù)。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（三）個人外匯類 1、個人結(jié)匯：客戶按我行當(dāng)日實時牌價將外

15、幣兌換為人民幣的業(yè)務(wù)?？蓛稉Q的貨幣包括美元、港幣、日元、歐元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元、加拿大元、瑞典克郎、挪威克郎、丹麥克郎、澳門元和新西蘭元等。但具體能兌換的幣種根據(jù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)開辦情況而不同. 2、個人購匯：指境內(nèi)個人或境外個人按我行購匯當(dāng)日實時牌價將人民幣兌換為外幣的業(yè)務(wù)。境內(nèi)個人年度購匯總額等值5萬美元及以下的，可自由兌換外幣：美元、港幣、日元、歐元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎中的任意一種。但具體能兌換的幣種根據(jù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)開辦情況而不同。 ,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（三）個人外匯類 3、“匯市通”外匯買賣：是指客戶在規(guī)定的交易時間內(nèi)，通過我行個人外匯買賣交易系

16、統(tǒng)(包括柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端等)，進行不同幣種之間的即期外匯交易。 外匯交易服務(wù)報價與國際外匯市場即時匯率同步。交易幣種包括美元、日圓、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元9個幣種。交易起點金額100美元，不收取手續(xù)費，收益部分免稅，T+0交易，每日交易次數(shù)不限 4、個人境外匯出匯款業(yè)務(wù) 工商銀行向個人客戶提供的將資金匯出境外的業(yè)務(wù)包括電匯、票匯、旅行支票和速匯金。,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（四）銀行理財類 理財產(chǎn)品分為本外幣理財產(chǎn)品，代理基金、保險，貴金屬等業(yè)務(wù) 正確處理理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如儲蓄存款的關(guān)系，已成為目前各行高度關(guān)注的問題。理財產(chǎn)品的銷

17、售必須體現(xiàn)以客戶為中心的思想理念，要為客戶做資產(chǎn)配置，避免就產(chǎn)品賣產(chǎn)品，堅持規(guī)范化銷售，有效防范市場風(fēng)險、品牌風(fēng)險。 ,三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹,（四）銀行理財類 1、本行的本外幣理財產(chǎn)品。 靈通快線 步步為贏 穩(wěn)得利 工銀財富 理財金賬戶專屬 高凈值客戶專屬 東方紅5號靈活配置集合資產(chǎn)管理 “珠聯(lián)幣合”系列 “匯財通”,主要內(nèi)容：個人中間業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù),主要內(nèi)容：個人中間業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù),主要內(nèi)容：個人中間業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù),“利添利”賬戶理財業(yè)務(wù) 通過將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風(fēng)險基金及我行理財產(chǎn)品聯(lián)接，為客戶進行有效的現(xiàn)金管理和投資管理。一方面，“利添利”賬戶理財業(yè)務(wù)將客戶的多個活期賬戶的

18、閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場、短債基金與我行理財產(chǎn)品，預(yù)計可獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實現(xiàn)閑置資金的有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時，“利添利”賬戶理財業(yè)務(wù)可以自動贖回貨幣市場、短債基金與我行理財產(chǎn)品，保證客戶資金的及時使用，進行便捷的現(xiàn)金管理。,2、貴金屬業(yè)務(wù) （1）賬戶貴金屬（紙黃金）：是工行推出的一項理財服務(wù)，您可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)起交易指令進行賬戶貴金屬的即時、委托交易，并可進行賬務(wù)管理、查詢等相關(guān)操作。投資品種包括人民幣賬戶黃金、美元賬戶黃金、人民幣賬戶白銀、美元賬戶白銀。 交易方式：采用即時和委托兩種方式進行交易。投資者可以直接按工商銀行的報價進行實

19、時成交，或指定價格進行委托掛單。委托交易包括獲利委托、止損委托、雙向委托，最長委托時間可達(dá)120小時。,2、貴金屬業(yè)務(wù) 特色優(yōu)勢1. 安全便捷：依靠工商銀行安全可靠的銀行系統(tǒng)，您使用網(wǎng)上銀行、電話銀行，足不出戶就可以在交易時間內(nèi)辦理貴金屬賬戶管理、貴金屬即時/委托交易、賬務(wù)查詢等業(yè)務(wù)；2. 報價透明：報價與國際市場貴金屬價格時時聯(lián)動，高度透明；3. 交易成本低：無需進行實物交割，省去儲藏/運輸/鑒別等費用，交易成本低廉；4. 交易時間長：每周一早07：00到周六早04：00，全天24小時不間斷交易； 5. 投資門檻低：人民幣賬戶金每筆交易起點不小于10克，美元賬戶金每筆交易起點不小于0.1盎司

20、。人民幣賬戶白銀每筆交易起點不小于100克，美元賬戶白銀每部交易起點不小于5盎司。6. 當(dāng)天可多次進行交易，賣出貴金屬后資金全額到賬。,2、貴金屬業(yè)務(wù) （2）“代理實物黃金買賣”是指中國工商銀行憑借其與上海黃金交易所共同構(gòu)建的黃金交易系統(tǒng)，根據(jù)個人客戶委托，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割活動。該業(yè)務(wù)是以人民幣資金投資的理財產(chǎn)品，投資者既可進行黃金交易，又可選擇提取實物黃金。投資種類包括現(xiàn)貨交易、遞延交易。現(xiàn)貨交易：包括Au99.99. Au100g和Au99.95三個合約品種。遞延交易詳情請見實物黃金遞延。交易方式：采用客戶自主報價，實盤交易，撮合成交以及實物交割的交易方式。,2、

21、貴金屬業(yè)務(wù) 特色優(yōu)勢 1. 交易渠道廣泛：個人投資者開立黃金賬戶后，通過工行網(wǎng)銀、網(wǎng)點等渠道，直接投資交易上海黃金交易所認(rèn)證的實物金條；2. 投資交易起點低：僅為100克黃金；3. 交易價格透明：黃金價格與國際金價高度接軌、同步浮動、高度透明；4. 投資交易時間長：有日市、夜市交易；5. 手續(xù)費低廉：交易、提取實物金條成本低廉。,2、貴金屬業(yè)務(wù) （3）個人網(wǎng)上銀行實物黃金遞延業(yè)務(wù)即Au（T+D）為我行個人網(wǎng)銀客戶提供可以通過我行網(wǎng)上銀行實現(xiàn)注冊變更、委托申報、交割申報、中立倉申報以及以上交易的查詢和撤銷功能，此外，客戶也可以通過網(wǎng)上銀行查詢到黃金賬戶資金、黃金庫存以及指令和盈虧等情況。在黃金遞

22、延投資的過程中，您不僅可以通過低買高賣的方式賺取差價獲得利潤，同時還可以通過賣空的方式在黃金價格下降的過程中獲得利潤。另外在交易過程中，除交割環(huán)節(jié)外，不需要全額支付交易金額，為您獲取更高的收益提供了杠桿效應(yīng)。,2、貴金屬業(yè)務(wù) （4）“如意金積存”業(yè)務(wù)是客戶在建立如意金積存賬戶的基礎(chǔ)上，對工行如意金條進行主動積存或定期積存。對于積存的如意金，客戶既可以選擇贖回，獲得現(xiàn)金，也可以到我行提取實物。 特色優(yōu)勢（1）面向個人客戶。持有工行靈通卡、理財金卡、活期存折的客戶均可開立如意金積存賬戶。（2）投資方式靈活。如意金積存業(yè)務(wù)為客戶提供主動積存和定期積存兩種選擇；還提供按金額積存和按克數(shù)積存兩種方式；當(dāng)

23、客戶積存達(dá)到一定數(shù)量后，還可以選擇贖回和提取如意金條。（贖回功能暫未開通）（3）投資門檻低，積少成多。如意金積存業(yè)務(wù)按金額積存的起點為200元，按克數(shù)積存的起點為1克，非常適合個人客戶進行小額持續(xù)的黃金投資。,3、代理基金 （1）開放式基金指基金發(fā)行規(guī)?？梢噪S著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，投資人可以在基金契約規(guī)定的開放日到銀行網(wǎng)點自由買入或賣出的一種證券投資基金。開放式基金適用于中華人民共和國境內(nèi)，目前只接受人民幣業(yè)務(wù)。開放式基金分類 根據(jù)投資對象的不同，證券投資基金可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型基金等。60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的，為股票基金；80%以上的基

24、金資產(chǎn)投資于債券的，為債券基金；僅投資于貨幣市場工具的，為貨幣市場基金；投資于股票、債券和貨幣市場工具，并且股票投資和債券投資的比例不符合債券、股票基金規(guī)定的，為混合基金。 從投資風(fēng)險角度看，幾種基金給投資人帶來的風(fēng)險是不同的。其中股票基金風(fēng)險最高，貨幣市場基金風(fēng)險最?。ㄈA夏現(xiàn)金增利1.8%,工應(yīng)1.4%） ，債券基金的風(fēng)險居中。相同品種的投資基金由于投資風(fēng)格和策略不同，風(fēng)險也會有所區(qū)別。例如股票型基金按風(fēng)險程度又可分為：平衡型、穩(wěn)健型、指數(shù)型、成長型、增長型。,（2）基金定投：是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時間、固定金額申購銀行代銷的某支基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。簡單的說是類似于銀行零存整取的一

25、種基金理財業(yè)務(wù)。每月投資最低扣款金額只需200元。交易時間、交易費用、購買價格、基金的贖回一般與正常申購相同。基金定投(廣發(fā)小盤、廣發(fā)滬深300） 基金定投計劃優(yōu)點：利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險； 完全不用考慮投資時點；積小成多，小錢也可以作大投資；復(fù)利效果長期可觀。 基智定投 基智定投是對現(xiàn)有每月首個工作日、固定金額的普通基金定投產(chǎn)品的升 級：包括客戶可以每月固定日期、固定金額進行定投（簡稱“定時定額”）；以及客戶可以每月固定日期、并根據(jù)證券市場指數(shù)的走勢不固定金額進行定投（以下簡稱“定時不定額”），實現(xiàn)對基金投資時點和金額的靈活控制。,（3）ETF基金：即被動式投資的指數(shù)基金，

26、選取某個指數(shù)作為模仿對象，按照該指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購買該指數(shù)包含的證券市場中全部或部分的證券，目的在于獲得與該指數(shù)相同的收益水平。 投資指數(shù)基金最大的好處在于成本較低，指數(shù)基金經(jīng)理用不著積極選股，所以指數(shù)基金的管理費用相對較低。還有一個好處是可以使你的投資免受表現(xiàn)差勁的基金經(jīng)理所累。 （4）LOF基金：指通過深交所交易系統(tǒng)發(fā)行并上市交易的開放式基金。在基金募集期內(nèi)，投資者除了可以通過基金管理人及其代銷機構(gòu)（如銀行營業(yè)網(wǎng)點）認(rèn)購之外，還可以在具有基金代銷資格的各證券營業(yè)部通過深交所交易系統(tǒng)認(rèn)購。LOF基金在銀行等代銷機構(gòu)的申購、贖回操作程序與普通開放式基金相同。上市開放式基金在深交所的交易方式和程

27、序則與封閉式基金基本一致，買入申報數(shù)量為100份或其整數(shù)倍，申報價格最小變動單位為0.001元。交易價格的形成方式和機制與A股一致。 （分內(nèi)和場外，廣發(fā)小盤、南方中證500）,FOF基金：專門投資于其他證券投資基金的基金。FoF并不直接投資股票或債券,其投資范圍僅限于其他基金,通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產(chǎn),它是結(jié)合基金產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道創(chuàng)新的基金新品種。一方面,FoF將多只基金捆綁在一起,投資FoF等于同時投資多只基金,但比分別投資的成本大大降低了；另一方面,FoF完全采用基金的法律形式,按照基金的運作模式進行操作；FoF中包含對基金市場的長期投資策略,是一種可長期投

28、資的金融工具。 FoF的投資群體構(gòu)成為基金投資的新手、富有基金投資經(jīng)驗而沒有時間打理投資組合的投資者、養(yǎng)老金收益人以及希望投資某一特殊類別基金的投資者（2007年4月增強型基金優(yōu)選人民幣理財產(chǎn)品）,4、代理保險 銀行保險目前主要以分紅型保險為主：起點金額一般1萬元，期限5年固定收益1.22.5%，分紅2%，（總收益相當(dāng)于5年期國債）。意外保障一般為本金的2-3倍。流動性較差，1-2年內(nèi)提前支取扣本金。 傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品 新型壽險產(chǎn)品 健康保險 財產(chǎn)保險 責(zé)任保險,（五）其他 1、個人資信證明 個人資信證明業(yè)務(wù)是指我行為客戶出具中英文對照的資信證明書，如實證明其在我行的金融資產(chǎn)數(shù)量及與我行業(yè)務(wù)往來情

29、況（包括存款、購買理財產(chǎn)品、基金、保險、賬戶黃金/實物黃金、貸款、信用卡等）的業(yè)務(wù)。資信證明書是對個人資金實力、信用狀況、資金往來情況的有力客觀證明。辦理條件： （1）辦理資信證明業(yè)務(wù)時，您需出示如下資料：記載您交易情況的存折/存單或銀行卡、個人身份證件原件；如委托他人代辦的，應(yīng)同時出示代辦人身份證件。（2）填寫相關(guān)資料：中國工商銀行個人資信證明業(yè)務(wù)申請書,2、個人聯(lián)名賬戶：是指由2-5名（含）個人客戶，為實現(xiàn)經(jīng)營資金、家庭財產(chǎn)等多人共管的需要，而在我行開立共有的本外幣個人定活期賬戶，從而實現(xiàn)共管存款的目的。聯(lián)名賬戶種類包括開立在理財金賬戶卡或牡丹靈通卡下的本外幣活期存款結(jié)算賬戶或本外幣整存整

30、取定期儲蓄存款賬戶。 對支取聯(lián)名賬戶內(nèi)資金，我行提供“共同辦理”和“授權(quán)辦理”兩種方式?！肮餐k理”是指全體聯(lián)名賬戶所有人憑各自業(yè)務(wù)操作卡到我行營業(yè)網(wǎng)點共同辦理；“授權(quán)辦理”是指被授權(quán)的聯(lián)名賬戶所有人可憑其業(yè)務(wù)操作卡在約定的“授權(quán)支取累計限額”內(nèi)，通過我行營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、自動柜員機單獨辦理。,3、代理國債業(yè)務(wù) 國債可分為憑證式國債、電子式國債(又稱儲蓄式國債,不可流通人民幣債券 ) 、記賬式國債三種 4、保管箱業(yè)務(wù):是指我行接受客戶的委托，按照業(yè)務(wù)章程和約定的條件，以出租保管箱的形式代客保管貴重物品、有價證券及文件等財物的服務(wù)項目。業(yè)務(wù)特色：安全可靠，我行保管箱具有防水、防火、防潮、 5、

31、第三方存管 業(yè)務(wù)介紹：客戶可通過電子銀行第三方存管進行銀行與證券公司之間的轉(zhuǎn)賬交易，以及客戶交易結(jié)算資金管理賬戶的當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)和證券資金賬戶余額的查詢。,6、銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 通過我行與期貨公司總部單點連接，建立期貨公司在我行的保證金賬戶與期貨投資者銀行結(jié)算賬戶之間的對應(yīng)關(guān)系，投資者在進行轉(zhuǎn)賬操作后，可以實現(xiàn)投資者銀行結(jié)算賬戶與期貨公司保證金賬戶的實時劃轉(zhuǎn)，期貨公司根據(jù)其銀行期貨保證金賬戶的變動情況，實時調(diào)整期貨投資者在期貨公司的資金賬戶余額，為期貨交易提供資金結(jié)算便利。 業(yè)務(wù)特色：一點接入，全國聯(lián)網(wǎng)；實時開戶、實時到賬；個人機構(gòu)，同時支持；雙向發(fā)起，渠道多樣。,主要內(nèi)容：個人貸款業(yè)務(wù),三、

32、個人貸款業(yè)務(wù) ,個人 貸款,個人經(jīng)營貸款 個人小額貸款,循環(huán)貸款 卡貸通 網(wǎng)貸通,一手 二手 商用房,綜合消費 房屋抵押 信用 質(zhì)押 助學(xué),公積金貸款 個人委托貸款,個人貸款產(chǎn)品體系,52,個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買各類自用住房的貸款。 個人住房貸款期限 貸款期限不超過30年 且貸款期限抵押物房齡剩余土地使用年限。 且貸款期限借款人年齡70。有共同借款人的，可按照年齡較小的確定。,個人住房貸款,個人住房貸款,個人商用房貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商用用房的貸款。 個人商用房貸款根據(jù)商用房貸款項目是否有我行開發(fā)貸款支持分為有開發(fā)貸款支持的個人商用房貸款和無開發(fā)貸款支持的個人

33、商用房貸款。 一手商用房、二手商用房,個人商用房貸款,55,符合個人商用房貸款的商用房相關(guān)規(guī)定,個人商用房貸款,56,個人商用房貸款,57,住房、商用房貸款配套產(chǎn)品存貸通 存貸通是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。在客戶按照未抵扣貸款本金的狀態(tài)先向我行支付貸款利息的前提下，該賬戶內(nèi)存款達(dá)到一定數(shù)量以上按固定比例或分段累進抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益。,客戶準(zhǔn)入條件： （1）已在我行辦理個人住房、個人商用房貸款，貸款余額大于10萬元； （2）申請存貸通業(yè)務(wù)時，客戶名下的貸款形態(tài)正常，貸款存續(xù)期內(nèi)還款記錄優(yōu)良，累計

34、違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約； （3）貸款剩余還款期限大于12個月；,存款抵扣起點和抵扣比率最低標(biāo)準(zhǔn)為抵扣起點5萬元，抵扣比率80% 日增值收益（存貸通賬戶營業(yè)末存款余額人民幣5萬元）80（存貸通賬戶關(guān)聯(lián)貸款的貸款利率活期存款年利率） 增值收益大約為活期的14倍，一年定期的2倍。 帳戶管理費：240元/年,60,個人經(jīng)營貸款 個人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。 年齡在18（含）-60周歲（不含）之間 信用評級在A-級（含）以上； 外國人及港澳臺居民為借款人的，需在大陸居住滿一年，并有固定居所和職業(yè) 借款人具有

35、合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。,客戶準(zhǔn)入條件 1、在我行辦理個人經(jīng)營貸款且貸款余額大于100萬元。 2、申請存貸通業(yè)務(wù)時，客戶名下的個人貸款形態(tài)正常，貸款存續(xù)期內(nèi)還款記錄優(yōu)良，累計違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約。 3、個人經(jīng)營貸款剩余還款期限大于6個月。,個人經(jīng)營貸款存貸通,存貸通業(yè)務(wù)采用固定比例計算增值收益，存款賬戶抵扣起點為20萬元，抵扣比例最高為60%。 年費：240/年,個人經(jīng)營貸款存貸通,64,個人綜合消費貸款 個人綜合消費貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于指定具體消費用途的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款具有貸款額度

36、較高、擔(dān)保方式靈活多樣，對消費者貸款需求的適應(yīng)性較強的特點。用途包括住房裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費。,65,個人房屋抵押貸款 個人房屋抵押貸款是借款人以本人名下房產(chǎn)為抵押，向貸款人申請用于個人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款。貸款可用于個人購房、購車、消費、經(jīng)營及其他合規(guī)合法用途。,貸款擔(dān)保相關(guān)規(guī)定,66,1,貸款期限,最長不超過20年，其中除貸款用于購買住房的，最長不超過10年。,2,貸款成數(shù),抵押房產(chǎn)價值的7成與用途金額兩者中較低者。,3,貸款利率,執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限基準(zhǔn)利率。,個人房屋抵押貸款,67,個人汽車貸款 個人汽車貸款是貸款人向借款人發(fā)放的專項

37、用于購買汽車的擔(dān)保貸款。目前，我行已開通自用車和商用車貸款，尚未開辦二手車貸款。,68,個人信用貸款是指貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的無擔(dān)保人民幣貸款 。 借款人基本條件： 1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。 2、符合我行內(nèi)部評級相關(guān)要求。 禁止性規(guī)定： 禁止向根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)則界定的我行關(guān)聯(lián)自然人和我行在職員工發(fā)放個人信用貸款。,個人信用貸款,貸款額度。單戶貸款額度最低為1萬元。 貸款期限。個人信用貸款期限最長不超過3年。 貸款利率：執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率，且不得下浮。采用循環(huán)方式并通過網(wǎng)上銀行辦理提款的，貸款利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率的

38、1.3倍。,個人信用貸款,個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。 質(zhì)押物范圍原辦法既有： 1、本行存款 2、國債 3、人壽保險單 4、他行定期存款單 5、開放式基金 6、個人外匯買賣資金,個人質(zhì)押貸款,2010年新增質(zhì)物： 7、理財產(chǎn)品：借款人本人在本地工行辦理的本外幣固定收益類和現(xiàn)金管理類個人理財產(chǎn)品。 8、實物黃金：借款人本人（或第三人）購買的能在上海黃金交易所交易、交割的標(biāo)準(zhǔn)黃金實物（標(biāo)準(zhǔn)金）、我行發(fā)行的“如意金”實物系列產(chǎn)品（如意金）。,個人質(zhì)押貸款,個人質(zhì)押貸款的貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含）。網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款期

39、限最長為1年（含）。 個人質(zhì)押貸款的貸款額度為單筆最低5000元（含）。其中，網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款單戶貸款總額不得超過100萬元。,74,主要針對個體私營業(yè)主的個人信貸業(yè)務(wù)，是對現(xiàn)有個人貸款產(chǎn)品尤其是個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品的補充和完善。,75,個人循環(huán)貸款,76,個人循環(huán)貸款,傳統(tǒng)模式：柜面提款,電子渠道：卡貸通,網(wǎng)上渠道：網(wǎng)貸通,個人循環(huán)貸款.,個人循環(huán)貸款的分類,個人網(wǎng)貸通是指客戶通過網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請，經(jīng)我行審批通過并與我行簽訂個人借款最高額擔(dān)保合同及個人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個人貸款。 個人網(wǎng)貸通與小企業(yè)網(wǎng)貸通相對應(yīng)。,個人網(wǎng)貸通,個人網(wǎng)貸通的設(shè)

40、計思路 個人網(wǎng)貸通也是基于個人循環(huán)貸款而衍生的新業(yè)務(wù)，自身也不是獨立的個人貸款品種； 循環(huán)貸款是卡貸通和網(wǎng)貸通的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； 最大區(qū)別就是提款方式的不同：柜面提款、銀行卡、網(wǎng)上銀行。,個人網(wǎng)貸通,對應(yīng)的貸款品種：個人經(jīng)營貸款、個人房屋抵押貸款、個人質(zhì)押貸款。 貸款金額最高不得超過相應(yīng)的最高額擔(dān)保額度； 網(wǎng)貸通使用期限最長不得超過2年，但期滿后可申請續(xù)簽個人網(wǎng)貸通合同； 單筆提款執(zhí)行利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率上浮30%。 貸款承諾費按不低于合同貸款金額的1%（含）收取；承諾費在合同生效日及每年度對應(yīng)日分次收取。,個人網(wǎng)貸通,個人小額貸款,概念： 個人小額貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借

41、款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣小額貸款。 特點： 額度小、期限短、利率高、擔(dān)保方式靈活、審批快捷以及操作流程標(biāo)準(zhǔn)化。,借款人條件： 1、年齡在18（含）-60周歲（不含）之間。 2、在我行個人小額貸款借款人信用等級評定結(jié)果在D級（含）以上。 3、具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，能提供合法的營業(yè)執(zhí)照（或商戶經(jīng)營證、攤位證、行業(yè)經(jīng)營許可證等）及經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料。,個人小額貸款,用途： 為滿足借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動需要。 貸款方式： 保證擔(dān)保或信用方式,個人小額貸款,額度： 單戶（含借款人及其配偶、借款人名下經(jīng)營實體）貸款金額最高50萬元，其中以信用方式貸款的單戶貸款金額最高20萬元。 期限 一般