1、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù),版權(quán)所有,RESERVED,2、保險(xiǎn)市場(chǎng)要素,1、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述,3、保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式,第八章 保險(xiǎn)市場(chǎng),版權(quán)所有,RESERVED,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述,一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念是指以保險(xiǎn)當(dāng)事人為主體的、具有固定交易地點(diǎn)和穩(wěn)定交易行為的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)市場(chǎng)已突破傳統(tǒng)的地域上的限制，是指促進(jìn)保險(xiǎn)交易實(shí)現(xiàn)的諸多環(huán)節(jié)，包括供給者、需求者、中介人、管理者在內(nèi)的整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。它是保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求綜合反映的場(chǎng)所。,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng) (二

2、)保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) (三)保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”(期權(quán))交易市場(chǎng) （四）保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)的市場(chǎng),版權(quán)所有,RESERVED,三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的種類 （一）按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，保險(xiǎn)市場(chǎng)劃分為壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng) （二）按保險(xiǎn)活動(dòng)空間劃分，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng) （三）按保險(xiǎn)承保方式劃分，保險(xiǎn)市場(chǎng)可以劃分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng) （四）按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的性質(zhì)，當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)共有四種類型：完全競(jìng)爭(zhēng)型、寡頭型、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型和壟斷型 。,版權(quán)所有,RESERVED,第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)要素,一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 (一)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的概念 保險(xiǎn)需求有兩種表現(xiàn)形式：一種是有形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在

3、物質(zhì)方面，即在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，投保的個(gè)人或單位所得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付；另一種是無形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在精神方面，即在獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障之后，投保的個(gè)人或單位由于轉(zhuǎn)嫁了意外經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)而得到的心理上的安全感。 （二）影響保險(xiǎn)需求總量的因素 風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、經(jīng)濟(jì)制度因素、科學(xué)技術(shù)因素、風(fēng)險(xiǎn)管理因素、價(jià)格因素、利息率因素等,版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險(xiǎn)需求函數(shù)和保險(xiǎn)需求彈性 1、保險(xiǎn)需求函數(shù) QaA + bB + cC + dD + eE + fF + pP 式中，Q 一定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求總量； A 風(fēng)險(xiǎn)因素； B 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)因素； C 經(jīng)濟(jì)制度因素； D 技術(shù)進(jìn)步因素；

4、E 風(fēng)險(xiǎn)管理因素； F 利息率因素； P 價(jià)格因素。,版權(quán)所有,RESERVED,2、保險(xiǎn)需求彈性 保險(xiǎn)需求彈性主要有以下三種： （1）保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性(需求量變動(dòng)率/價(jià)格變動(dòng)率) （2）保險(xiǎn)需求的收入彈性(需求量變動(dòng)率/收入變動(dòng)率) （3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性(一種商品需求量對(duì)另一種商品價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)敏感程度),版權(quán)所有,RESERVED,二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給概念 與保險(xiǎn)需求相聯(lián)系，保險(xiǎn)供給也有兩種具體形式。一種是有形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予定數(shù)量的補(bǔ)償或給付，體現(xiàn)在物質(zhì)方面；另一種是無形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)所有投保人(包括未

5、出險(xiǎn)的)提供的心理上獲得安全感的保障，體現(xiàn)在精神方面。 （二）制約保險(xiǎn)供給總量的因素 資本因素、從業(yè)人員因素、經(jīng)濟(jì)管理因素、繳費(fèi)能力因素、保險(xiǎn)價(jià)格因素、保險(xiǎn)利潤(rùn)率因素、政府行為因素,版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險(xiǎn)供給函數(shù)和保險(xiǎn)供給彈性 1、保險(xiǎn)供給函數(shù) RlL + mM + nN + oO + qQ + sS + tT +X 其中：R 一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)供給總量； L 資本因素； M 從業(yè)人員因素； N 經(jīng)營(yíng)管理因素； O 投保人繳費(fèi)能力因素； Q 保險(xiǎn)價(jià)格因素； S 保險(xiǎn)利潤(rùn)率因素； T 政府行為因素； X 其他因素。,版權(quán)所有,RESERVED,2、保險(xiǎn)供給彈性 保險(xiǎn)供給彈性主要有以下

6、三種： （1）保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性(供給量變動(dòng)率/價(jià)格變動(dòng)率) （2）保險(xiǎn)供給的資本彈性(供給量變動(dòng)率/保險(xiǎn)資本變化率) （3）保險(xiǎn)供給的利潤(rùn)彈性,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險(xiǎn)價(jià)格 （一）保險(xiǎn)價(jià)格的概念 所謂保險(xiǎn)價(jià)格，就是某種保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。所謂單位保險(xiǎn)金額，即以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險(xiǎn)的一個(gè)計(jì)量單位。每一個(gè)計(jì)量單位的保險(xiǎn)費(fèi)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率。 （二）保險(xiǎn)理論價(jià)格 保險(xiǎn)的理論價(jià)格，就是指不考慮影響保險(xiǎn)價(jià)格的外部因素，僅以決定保險(xiǎn)價(jià)格的內(nèi)在因素的價(jià)值為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格。 保險(xiǎn)費(fèi)一般指毛保費(fèi)，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。,版權(quán)所有,RESERVED,1.純費(fèi)率=平均保額損失率危

7、險(xiǎn)附加率 平均保額損失率=保險(xiǎn)賠款總額/保險(xiǎn)金額(常為3-5年平均) 2.附加費(fèi)率=(營(yíng)業(yè)費(fèi)用+預(yù)期利潤(rùn)+異常風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用)/保額 （三）保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格 在價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、貨幣價(jià)值、其他商品價(jià)格等共同作用形成的價(jià)格。,版權(quán)所有,RESERVED,四、保險(xiǎn)中介 保險(xiǎn)是種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，交易雙方存在著復(fù)雜的權(quán)益關(guān)系，為了推動(dòng)市場(chǎng)高效率地運(yùn)行，需要一定的中介組織提供服務(wù)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介性組織大致上有兩大類：一類是提供營(yíng)銷服務(wù)的中介組織，另一類是提供公斷公證服務(wù)的中介組織；前者包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，后者主要是保險(xiǎn)公估人。,版權(quán)所有,RESERVED,（一）保險(xiǎn)代理人,1、保險(xiǎn)代理人的概念 保險(xiǎn)

8、代理人，即指根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。 2、保險(xiǎn)代理人的特征 （1）保險(xiǎn)代理人必須是以被代理人名義從事活動(dòng)。 （2）保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。 （3）保險(xiǎn)代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為。 （4）保險(xiǎn)代理人的民事法律活動(dòng)的后果必須由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。,版權(quán)所有,RESERVED,3、保險(xiǎn)代理人的分類 （1）按銷售的險(xiǎn)種分類：產(chǎn)險(xiǎn)代理人、壽險(xiǎn)代理人； （2）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)動(dòng)作的程序分類：承保代理人、理賠代理人、追償代理人； （3）按職權(quán)范圍不同分類：獨(dú)立代理人、專屬代理人； （4）按從業(yè)性質(zhì)不同分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人； （5

9、）國(guó)際上保險(xiǎn)代理人的通常分類：總代理人、營(yíng)業(yè)代理人、特別代理人、自我代理人、獨(dú)立代理人、專門代理人、保險(xiǎn)再代理人、勞合社代理人,版權(quán)所有,RESERVED,4、我國(guó)保險(xiǎn)代理人的法律約束 （1）保險(xiǎn)代理人種類 在我國(guó)按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，將保險(xiǎn)代理人劃分為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人代理人三類。 （2）保險(xiǎn)代理人的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件 （3）保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍,版權(quán)所有,RESERVED,（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人利益，代表投保人與保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，而向保險(xiǎn)人收取傭金的人。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征 （1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)； （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

10、人要獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任； （3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是被保險(xiǎn)人的利益； （4）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)酬支付方式多樣化； （5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及監(jiān)管要求較高。,版權(quán)所有,RESERVED,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的種類 （1）根據(jù)委托方的劃分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 （2）根據(jù)人員規(guī)模劃分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩種。 （3）按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 （4）根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式分類，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。,版權(quán)所有,RESERVED,、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律約束 （1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的種類

11、 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的入市條件 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形態(tài)不同，其市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件也是不同的。 （3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍 1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)以及辦理投保手續(xù) 2）協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠 3）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) 4）參與防災(zāi)防損 5）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù),版權(quán)所有,RESERVED,（三）保險(xiǎn)公估人 、保險(xiǎn)公估人的概念 保險(xiǎn)公估人是指向委托人（保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人）收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人。 、保險(xiǎn)公估人的特征 經(jīng)濟(jì)性 超然性 專業(yè)性 法律性

12、,版權(quán)所有,RESERVED,、保險(xiǎn)公估人的種類 （1）根據(jù)執(zhí)業(yè)順序的分類：核保時(shí)的公估人，理賠時(shí)的公估人 （2）根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)的分類：“保險(xiǎn)型”保險(xiǎn)公估人 ，“技術(shù)型”保險(xiǎn)公估人 ，“綜合型”保險(xiǎn)公估人 （3）根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容的分類：海上保險(xiǎn)公估人 ，火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人 ，汽車保險(xiǎn)公估人 ，責(zé)任保險(xiǎn)公估人 （4）按委托關(guān)系分類：雇傭保險(xiǎn)公估人，獨(dú)立保險(xiǎn)公估人 （5）按委托方不同分類：只接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人和只接受被保險(xiǎn)人委托的保險(xiǎn)公估人，以及既可以接受保險(xiǎn)公司委托又可以接受被保險(xiǎn)人委托的保險(xiǎn)公估人,版權(quán)所有,RESERVED,、我國(guó)保險(xiǎn)公估人的法律約束 （1）保險(xiǎn)公估人的類型 根據(jù)我國(guó)保

13、險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司 （2）保險(xiǎn)公估人設(shè)立的條件 （3）保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍 1)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估； 2)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算； 3)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,版權(quán)所有,RESERVED,第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式,一、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)組織形式 1國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司 2私營(yíng)保險(xiǎn)公司 3合營(yíng)保險(xiǎn)公司 4合作保險(xiǎn)組織 5個(gè)人保險(xiǎn)組織 二、我國(guó)保險(xiǎn)的組織形式 1、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 2、股份有限保險(xiǎn)公司,版權(quán)所有,RESERVED,某年，張某為自己投保人身保險(xiǎn)30萬元，作為其子張曉某為受益人。 后張某出差，因飛機(jī)失事意外身故。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，決定全額賠付保險(xiǎn)金30萬元。 就在給付保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)公司接到了法院的裁定書：因張某與他人的借款糾紛正在審理過程之中，要求暫時(shí)停止支付該筆保險(xiǎn)金。數(shù)日之后，法院又發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書：要求劃撥10萬元保險(xiǎn)金償還張某生前債務(wù)。 法院做法是否得當(dāng)？該賠償金應(yīng)如何處理？,版權(quán)所有,RESERVED,某建筑公司為職工投保了意外傷害保險(xiǎn)，保期1年，保險(xiǎn)金10萬元。受益人欄目為空白。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員承諾，保險(xiǎn)金交建筑公司支配。某日，建筑工地發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人架子工李某當(dāng)場(chǎng)死亡。建筑公司與被保險(xiǎn)人家屬簽