1、新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì),目 錄,一、保險(xiǎn)法修訂回顧及結(jié)構(gòu)調(diào)整 二、新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì) 三、對(duì)保險(xiǎn)公司的建議,一、 保險(xiǎn)法修訂回顧及結(jié)構(gòu)調(diào)整,（一）保險(xiǎn)法修訂回顧 1、中華人民共和國保險(xiǎn)法1995年6月30日通過，1995年10月1 日起施行。 2、2002年10月28日修正，自2003年1月1日起施行。這次修改主要 側(cè)重于保險(xiǎn)監(jiān)管法部分的進(jìn)一步完善。 3、2004年，中國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了保險(xiǎn)法的再次修改工作。 4、2008年8月，國務(wù)院審議通過后向全國人大常委會(huì)提交了中華人民 共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）。 5、2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了 中華人民共和國

2、保險(xiǎn)法（修訂案），并將于2009年10月1日起施行。 6、修訂后的保險(xiǎn)法共8章，187條。 （二）保險(xiǎn)法結(jié)構(gòu)調(diào)整,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之一）,一、立法目的 1、新舊條文對(duì)比 2、修訂意義：關(guān)于商業(yè)賄賂及百姓利益 二、保險(xiǎn)專營新舊條文對(duì)比 三、分業(yè)經(jīng)營新增條文 四、保險(xiǎn)公司的合同主體 1、新舊條文對(duì)比 2、合同相對(duì)性“按合同約定” ，貫穿整個(gè)法律，如第52條、第54條 五、保險(xiǎn)合同的訂立原則 1、新舊條文對(duì)比 2、“公平互利”“公平”,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之二）,六、保險(xiǎn)利益 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）保險(xiǎn)利益重新界定： 人身保險(xiǎn) 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人 財(cái)產(chǎn)保

3、險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 （2）法律上承認(rèn)的利益（走私、盜搶） （3）保險(xiǎn)利益的確定時(shí)點(diǎn)作出規(guī)定 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 七、保險(xiǎn)合同的成立及生效 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）首次規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間 （2）在舊法下很多公司也會(huì)約定保單生效的條件或期限 （3）投保單上附保險(xiǎn)條款,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之三）,八、如實(shí)告知義務(wù) 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）進(jìn)一步明確了告知義務(wù)以保險(xiǎn)人的詢問為限，詢問方式法律沒有進(jìn)一步明確。 （2）將“過失”改為“重大過失（行為人嚴(yán)重違反普通人的注意義務(wù)），是否為重大過失，由法官酌情確定。 （3） “故意

4、”未履行如實(shí)告知義務(wù)，也應(yīng)“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率”才可解除。 （4）對(duì)被保險(xiǎn)人有無告知義務(wù)，仍未明確。 （5）保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)應(yīng)在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，超過30日不行使的，解除權(quán)消滅；若 保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。 （6）將因“過失”解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司是否退還保險(xiǎn)費(fèi)上升為法定義務(wù)，即“應(yīng)當(dāng)”退還保費(fèi)。 （7） 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 但投保人對(duì)保險(xiǎn) 人已經(jīng)知道的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。(禁止反言) 3、應(yīng)對(duì)措施 （1）從有利于舉證的角度，建議保險(xiǎn)公司仍采用書面詢問方

5、式或其他有利保存證據(jù)的方式。 （2）保險(xiǎn)公司在今后的保單銷售及核保過程中應(yīng)更加嚴(yán)格、規(guī)范。 （3）解除權(quán)要及時(shí)行使。 （4）“體檢是否免除投保人告知義務(wù)”的問題,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之四）,九、責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù) 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。 （2）要求在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 （3）新法對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該如何履行免責(zé)條款的“明確說明義務(wù)”仍是不明確的。 最高人民法院研究室法研20005號(hào)關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的明確說明應(yīng) 如何理解的問題的答復(fù)確立了三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即“明顯的提示”、 “

6、明確的解釋”加“投保 人確認(rèn)”。 浙江省高院關(guān)于金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要（浙法民二【2008】第38號(hào)）認(rèn) 為，明確說明義務(wù)有履行標(biāo)準(zhǔn)與證明標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)層面的問題，在履行標(biāo)準(zhǔn)上參考最高院的 20005號(hào)答復(fù)，在證明標(biāo)準(zhǔn)上，認(rèn)為證明的手段應(yīng)是多樣的，只要保險(xiǎn)人能夠證明其已經(jīng) 履行了明確說明義務(wù)的證據(jù)，人民法院應(yīng)予以認(rèn)定。 3、應(yīng)對(duì)措施 （1）保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保單上附保險(xiǎn)條款（要兼顧成本與舉證）。 （2）建議最好選擇在投保單上作提示。 （3）在履行時(shí)參照上述兩個(gè)解釋。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之五）,十、格式條款無效情況 1、新增條文 2、新法解讀 （1）何為“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或

7、者加重投保人、被保 險(xiǎn)人責(zé)任，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條 款”是很難認(rèn)定的，這就給了法官很大的自由裁判空間。 （2）國外：有對(duì)保險(xiǎn)合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以 及法院對(duì)保險(xiǎn)條款公平性的審查制度，而我國在這方面尚沒有相應(yīng) 的制度，本條款可能視為填補(bǔ)。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之六）,十一、及時(shí)通知義務(wù) 1、新舊條文對(duì)比 2、明確不及時(shí)通知的責(zé)任 3、“應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道” 新聞 十二、理賠程序 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀：對(duì)保險(xiǎn)理賠程序作出了時(shí)限要求，但是新法并未規(guī)定保險(xiǎn)公 司違反一次性通知義務(wù)、遲延發(fā)送拒賠通知書等的法律責(zé)任。 3、應(yīng)對(duì)措施 （1）保險(xiǎn)公

8、司應(yīng)充分利用法律實(shí)施前的過渡期，加緊完善理賠制度，修改 理賠流程，切實(shí)提高理賠效率。 （2）保險(xiǎn)公司要對(duì)各險(xiǎn)種所需的理賠資料進(jìn)行梳理，列出一個(gè)完整的理賠 資料清單。 （3）新法雖允許保險(xiǎn)合同雙方通過約定的形式確定更長的核定期限，但鑒 于新法有格式條款無效情形的規(guī)定，建議保險(xiǎn)公司還是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法的時(shí) 限要求。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之七）,十三、保險(xiǎn)金請求權(quán)訴訟時(shí)效 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）對(duì)保險(xiǎn)金請求權(quán)行使的期間長短未做修改，但明確規(guī)定該期間是訴訟時(shí)效期間， 適用關(guān)于訴訟時(shí)效中止、中斷、延長的規(guī)定。 （2）起算時(shí)間增加了“應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”這一時(shí)點(diǎn)。 十四、格式

9、條款的不利解釋 1、新舊條文對(duì)比 2、通常解釋不利解釋 十五、人身保險(xiǎn)合同取消“手續(xù)費(fèi)” 1、新舊條文對(duì)比 2、修改說明： （1）由于舊法使用了“手續(xù)費(fèi)”，但對(duì)于何為“手續(xù)費(fèi)”沒有規(guī)定 （2）雖不使用“手續(xù)費(fèi)”，使用“現(xiàn)金價(jià)值”，但新法對(duì)何為現(xiàn)金價(jià)值沒有進(jìn)行界定。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之八）,十六、關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是否可以通過訴訟方式請求 1、新舊條文對(duì)比 2、條文解讀 （1）在舊法下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，都不得通過訴訟方式要求投保人支付，而根 據(jù)新法的規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)之外，屬人身保險(xiǎn)范圍內(nèi)的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)，可以通過訴訟方式要求投保人支付。 （2）人

10、壽保險(xiǎn)的范圍 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定名暫行辦法第五條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、 終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。 十七、人身保險(xiǎn)合同受益人的指定新舊條文對(duì)比（單位為員工投保，單位不能為受益人） 十八、保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的處理新舊條文對(duì)比 十九、受益人受益權(quán)的喪失新舊條文對(duì)比,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之九）,二十、自殺條款 1、新舊條文對(duì)比 2、條文解讀 （1） 舊法只規(guī)定“自成立之日起”，新法增加了“或者合同效力恢復(fù)之日起” （即復(fù)效之日起），考慮更周到。 （2）被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的，不適用二年的規(guī)定。 二十一、涉嫌犯罪死亡的處理 1、新舊條文對(duì)比 2、犯罪嫌疑人死亡，無

11、人民法院的故意犯罪判決，如何處理？,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十）,二十二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)由受讓人承繼，而無須保險(xiǎn)公司同意。 （2）如被保險(xiǎn)人或受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增 加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”的舉證 責(zé)任在保險(xiǎn)公司。 （3）保險(xiǎn)法修改前，實(shí)踐中對(duì)車輛轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是否可以拒賠，存 在爭議?，F(xiàn)根據(jù)新法，保險(xiǎn)公司很難再簡單的拒賠。 3、應(yīng)對(duì)措施 （1）保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中哪些因素會(huì)導(dǎo)致“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著

12、增加”要及時(shí)總結(jié)。（投保時(shí)告知） （2）在保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律后果及投保人的權(quán)利義務(wù)重新作出規(guī)定。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十一）,二十三、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的處理新舊條文對(duì)比 二十四、保險(xiǎn)價(jià)值的約定 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）保險(xiǎn)價(jià)值有約定的，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn) 價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 （2）保險(xiǎn)價(jià)值的約定可以超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，但保險(xiǎn)金額 不能超過保險(xiǎn)價(jià)值。 3、應(yīng)對(duì)措施 保險(xiǎn)公司在承保時(shí)要做好核保工作，提高防范道德風(fēng)險(xiǎn)的能力。否 則，投保人可以通過約定比保險(xiǎn)標(biāo)的更高的保險(xiǎn)價(jià)值、制造虛假事 故，來獲取不正當(dāng)利益。（防止保險(xiǎn)代理人為收

13、取高額保險(xiǎn)費(fèi)而犧牲保險(xiǎn)公 司利益）,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十二）,二十五、重復(fù)保險(xiǎn)問題新舊條文對(duì)比 二十六、責(zé)任保險(xiǎn)中第三人的請求權(quán) 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀 （1）商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者 賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向 保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金?！氨槐ｋU(xiǎn)人怠于請求”，需要第三者舉證證明。 （2）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠 償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 （3）車輛商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的承保公司作為道路交通事故案件的被告 這一實(shí)務(wù)操作合法化。 二十七、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)

14、立新舊條文對(duì)比 二十八、保險(xiǎn)公司董監(jiān)高的賠償責(zé)任新增條文,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十三）,二十九、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍 1、新舊條文對(duì)比 2、修訂說明：為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要，保險(xiǎn)公 司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理業(yè) 務(wù)、參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等?，F(xiàn) 新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。同時(shí) 新法首次在法律上確定了保證保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)形式，保證保險(xiǎn)有望突破原先 限制。 三十、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用 1、新舊條文對(duì)比 2、修訂說明：隨著我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)競爭的加劇，保險(xiǎn)公司 的承保利潤

15、逐步降低，保險(xiǎn)資金的投資回報(bào)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司利潤的一個(gè) 主要來源。因此，拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道一直是我國保險(xiǎn)業(yè)最大的呼聲。 新法適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道。,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十四）,三十一、保險(xiǎn)公司及其工作人員的行為規(guī)范 1、新舊條文對(duì)比 2、新法解讀：隨著保險(xiǎn)活動(dòng)的進(jìn)一步開展，實(shí)踐中保險(xiǎn)從業(yè)人員 有一些新的違法行為凸顯出來，新法增加了相應(yīng)的禁止性規(guī)定。此 外，還規(guī)定了兜底條款，以便對(duì)今后新出現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān) 督管理。 三十二、保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的相應(yīng)規(guī)定 1、新舊條文對(duì)比 2、業(yè)務(wù)許可證營業(yè)執(zhí)照注冊資本（貨幣資本）資格 證書保證金（或投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）無權(quán)代理的法律后果 3、加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理,二、 新舊保險(xiǎn)法對(duì)比解讀及其應(yīng)對(duì)（之十五）,三十三、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員的行為規(guī)范新