1、保險(xiǎn)公司的運(yùn)作,教學(xué)目的和要求通過對本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。 教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營的特征和原則、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。 教學(xué)方法和手段課堂講授、材料分析。,保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),保險(xiǎn)經(jīng)營的特征,保險(xiǎn)經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。,保險(xiǎn)經(jīng)營具有負(fù)債性。,成本和利潤的計(jì)算具有特殊性。,投資在保險(xiǎn)經(jīng)營中占有重要地位。,保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性。,只經(jīng)營可保風(fēng)險(xiǎn)； 以大數(shù)法則為基礎(chǔ)； 提供無形的保障； 集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位； 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。,保險(xiǎn)經(jīng)營成本不確定； 先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；

2、要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。,保險(xiǎn)經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。,保險(xiǎn)經(jīng)營具有負(fù)債性。,成本和利潤的計(jì)算具有特殊性。,投資在保險(xiǎn)經(jīng)營中占有重要地位。,保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性。,保險(xiǎn)經(jīng)營的原則,1經(jīng)濟(jì)核算原則,2風(fēng)險(xiǎn)大量原則,3風(fēng)險(xiǎn)選擇原則,4風(fēng)險(xiǎn)分散原則,1經(jīng)濟(jì)核算原則,促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益； 增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力(solvency)； 促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出； 幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤水平； 通過財(cái)務(wù)管理來實(shí)施； 包括資本金管理和負(fù)債管理。,2風(fēng)險(xiǎn)大量原則,舉例說明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動車，分別為1、2、4萬輛， 損失數(shù)量均為1萬輛，則損失率分別為100%、50

3、%和25%。,結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營越穩(wěn)定。,3風(fēng)險(xiǎn)選擇原則,對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。 對投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。 在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。,4風(fēng)險(xiǎn)分散原則,微觀層面,承保后分散,承保前分散,保險(xiǎn)展業(yè)流程,保險(xiǎn)公司為投保人提供的投保服務(wù),幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)； 幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求； 幫助投保人估算可用來投保的資金； 幫助投保人制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃。 圖示1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù) 圖示2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型,圖示1：

4、保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù),圖示2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型,保 險(xiǎn) 營 銷 者,傳達(dá)途徑,信息編碼,準(zhǔn) 投 保 人,反饋,反應(yīng),噪音,保險(xiǎn)展業(yè)的方式,保險(xiǎn)承保的含義,保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的“要約”時(shí)，保險(xiǎn)公司會對投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，則保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行“承諾”，也就是承保。,保險(xiǎn)承保的基本要求,擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求； 保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營的穩(wěn)定的盈利。 合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)。,補(bǔ)充：保險(xiǎn)核保,

5、保險(xiǎn)核保流程簡圖,承?？刂?定義。承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力，控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等。,承保控制的處理結(jié)果,核保人員通過核保，做出承保決策?；蛘哒３斜＃窗礃?biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)承保，如要求投保人安裝警報(bào)器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險(xiǎn)金額或提高免賠額或較高費(fèi)率）、或者拒保。,承保的程序,接受投保單 審核驗(yàn)險(xiǎn) 接受業(yè)務(wù) 繕制單證,補(bǔ)充：保險(xiǎn)的開價(jià),1.保險(xiǎn)開價(jià)的計(jì)算方法 逐個(gè)計(jì)算法。即對每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的都單獨(dú)考核其風(fēng)險(xiǎn)情況，單獨(dú)計(jì)算費(fèi)率。例如船舶、飛機(jī)等的保險(xiǎn)開價(jià)。 同類計(jì)算法。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能大致相同的保險(xiǎn)

6、標(biāo)的歸類，然后按各類保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況分別厘定費(fèi)率。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等。 2.費(fèi)率的開價(jià) （1）保險(xiǎn)費(fèi)率的開價(jià)。是指以保險(xiǎn)費(fèi)率表為依據(jù)，同時(shí)參考各種因素，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況厘定每一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)率。 （2）影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。 市場競爭； 近期損失記錄； 國家的法律及監(jiān)管。,保險(xiǎn)分保再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)（reinsurance），也叫“分?！保潜ｋU(xiǎn)人通過訂立合同的形式將自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，全部或部分地向另外一個(gè)保險(xiǎn)人再一次進(jìn)行保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 我國保險(xiǎn)法第29條規(guī)定：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。,再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系圖,再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系

7、,1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。 2）原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的。 3）再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。,再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的主要區(qū)別,1）主體不同。 2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 3）合同性質(zhì)不同。,補(bǔ)充：再保險(xiǎn)的發(fā)展簡況,1370年，最早有記載的再保險(xiǎn)在意大利熱那亞出現(xiàn)。 17世紀(jì)，英國的皇家交易保險(xiǎn)公司(royal Exchange Assurance Company)和勞埃德咖啡館已經(jīng)有再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并出現(xiàn)了臨時(shí)再保險(xiǎn)。 18世紀(jì)后期，合同再保險(xiǎn)出現(xiàn)。 1852年，世界第一家專業(yè)性的再保險(xiǎn)公司科隆再保險(xiǎn)公司(Cologne reinsurance Company)在德國成立。 18

8、80-1890年間，勞合社的希思(Heath)第一次提出超額賠款分保，即非比例再保險(xiǎn)。,補(bǔ)充：世界排名前十名再保險(xiǎn)公司（2001）,已經(jīng)在中國開業(yè),補(bǔ)充：再保險(xiǎn)的作用,增加業(yè)務(wù)量（大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)），保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。 有利于保險(xiǎn)金額均等，避免業(yè)務(wù)集中。 擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力。 形成巨額的聯(lián)合保險(xiǎn)基金，解決責(zé)任積累和巨災(zāi)事故問題。 增強(qiáng)國際交往，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 提供未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和分?jǐn)偁I業(yè)費(fèi)用。 提供賠款準(zhǔn)備金和分?jǐn)傎r款。 增強(qiáng)財(cái)務(wù)力量。,再保險(xiǎn)的種類,成數(shù)分保,按照保險(xiǎn)金額的一定比例確定自留額和分保額，即雙方事先訂立分保合同，規(guī)定經(jīng)雙方同意的某一種業(yè)務(wù)每一危險(xiǎn)的固定百分比，分出公司必須按

9、此比例分出，分入公司必須按此比例接受，自動生效。賠款也按照同一比例分?jǐn)偂?舉例：假設(shè)有一個(gè)成數(shù)分保，原保險(xiǎn)金額為200萬元，保費(fèi)為2 000元，分出比例為70%，發(fā)生損失30萬元，問：分入公司可獲得多少分保費(fèi)，應(yīng)該賠付多少？,溢額分保,與成數(shù)分保的區(qū)別在于：成數(shù)分保是先確定分保的比例，然后才確定自留額；而溢額分保是事先確定自留額，然后根據(jù)自留額與溢額的比例來計(jì)算分保費(fèi)及賠款分?jǐn)偂?舉例：有一溢額分保，確定自留額為50萬?，F(xiàn)有一筆業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)金額為300萬元，請問分出比例是多少？是幾“線”？ 課堂思考：溢額分保的“比例”是固定的嗎？為什么？,超額賠款分保,分出公司對每一保險(xiǎn)單及每次損失，規(guī)定一個(gè)

10、賠款限額，在限額以內(nèi)的賠款由分出公司自己承擔(dān)，超過這個(gè)限額的部分由分入公司承擔(dān)。 舉例：有一超額賠款分保，分出公司的賠款限額為100萬元，實(shí)際損失為160萬元，請問分入公司支付多少賠款？ 注意：超額賠款可以“分層”安排。,超額賠付率分保,與超額賠款分保相比較，超額賠付率分保是以賠付率為基礎(chǔ)，不是以賠款額為基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)計(jì)算。 非比例分保的另一種分類：險(xiǎn)位超賠、事故超賠、積累超賠。,補(bǔ)充：再保險(xiǎn)合同的主要條款,共同利益條款。 過失和疏忽條款。 保護(hù)訂約雙方的權(quán)利。 其他條款規(guī)定。,補(bǔ)充：2006年再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況,2006年，全國直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)338.97億元（不包括9.18億元財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)

11、務(wù)），同比增長14.82%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)291.42億元，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的85.97%；壽險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)47.55（不包括9.18億元財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）億元，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的14.03%。同期全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5641.5億元，分出保費(fèi)僅占保費(fèi)收入的6%，低于發(fā)達(dá)國家20%的水平。 2006年，全國總分保費(fèi)收入216.90億元。其中，專業(yè)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入210.67億元，同比下降7.58，直接保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入6.23億元。專業(yè)再保險(xiǎn)公司的分保費(fèi)收入中，財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)總分保費(fèi)收入168.21億元，占專業(yè)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入的79.85，人身再保險(xiǎn)總分保費(fèi)收

12、入42.46億元，占專業(yè)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入的20.15。,補(bǔ)充：1996-2006年再保險(xiǎn)發(fā)展簡況,1996年至2006年，全國專業(yè)再保險(xiǎn)公司分保費(fèi)收入年平均增長速度為9.16，低于國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長速度2.23個(gè)百分點(diǎn)，低于直接保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入年平均增長速度12.76個(gè)百分點(diǎn)。 1997年至2006年，專業(yè)再保險(xiǎn)公司分保費(fèi)收入與同期直接保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入之比在49之間。其中,2004年至2006年，這一比例一直保持在4左右；2004年至2006年，財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)總分保費(fèi)收入與同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比在1114之間，人身再保險(xiǎn)總分保費(fèi)收入與同期人身險(xiǎn)保費(fèi)收入之比在1.051.67之間。,案例：

13、2007年中再保險(xiǎn)集團(tuán)業(yè)務(wù)情況,截至2007年，中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司總營業(yè)收入達(dá)444.66億元，其在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場繼續(xù)占有80%以上的份額。 中再產(chǎn)險(xiǎn)與國內(nèi)市場上絕大多數(shù)分出公司簽訂了一攬子成數(shù)分保合同，并與多家公司建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，其中作為首席或最大成分接受人的合同數(shù)目超過50個(gè)，所占市場份額超過40%。 中再壽險(xiǎn)作為首席或最大成分接受人的合同數(shù)量超過市場份額的60%。,案例：中國人壽再保險(xiǎn)公司的發(fā)展,2004年，中壽再累計(jì)實(shí)現(xiàn)分保費(fèi)收入21.20億元。 在支出方面，2004年中壽再分保手續(xù)費(fèi)支出為6.12億元。其中，賠付總支出5.91億元，退保金支出約1190萬元，轉(zhuǎn)分出

14、保費(fèi)799.7萬元。 員工總數(shù)量超過70人，所有業(yè)務(wù)人員都要求具備國際資格。其中有4個(gè)北美國際精算師，十幾個(gè)準(zhǔn)精算師和五六個(gè)醫(yī)學(xué)專家。,（境內(nèi)）外資再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增長,補(bǔ)充：外資再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長的原因,一是切實(shí)履行人世承諾，快速推進(jìn)國內(nèi)再保險(xiǎn)市場化、國際化進(jìn)程，外資再保險(xiǎn)公司數(shù)量增加快，經(jīng)營環(huán)境不斷改善； 二是再保險(xiǎn)經(jīng)營具有以保險(xiǎn)公司為經(jīng)營對象的批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，經(jīng)營的地域限制和營銷渠道要求較弱，使外資公司進(jìn)入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接保險(xiǎn)市場成本； 三是再保險(xiǎn)市場與直接保險(xiǎn)市場關(guān)系密切，中國直接保險(xiǎn)市場規(guī)模的快速、持續(xù)發(fā)展，帶來了規(guī)模不斷增長的、日益多樣化的再保險(xiǎn)需要，為外資再

15、保險(xiǎn)發(fā)展開辟了廣闊空間； 四是進(jìn)入中國再保險(xiǎn)市場的均為國際再保險(xiǎn)巨頭，擁有很高的國際信用評級、國際信譽(yù)與國際知名度，對中國保險(xiǎn)市場具有很強(qiáng)的吸引力； 五是中資再保險(xiǎn)公司與國際再保險(xiǎn)公司資本、技術(shù)等實(shí)力相比存在較大差距，加之法定業(yè)務(wù)的取消在一定時(shí)期顯著影響了其償付能力和承保能力，競爭力受到一定程度削弱。,課堂思考：外資保險(xiǎn)公司增長會促進(jìn)外資再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長嗎？,加入WTO之后，外資保險(xiǎn)明顯加快了投資步伐。境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)穩(wěn)步增加，覆蓋面不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)快速增長，所占比重穩(wěn)步提高。 截至2007年底，我國共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了

16、21家；我國保費(fèi)收入達(dá)7 035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國市場份額的5.9，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)；截至2007年6月底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，是2002年的4.5倍。外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的比重由2001年的2.3增至2007年6月底的4.56，已達(dá)1 153.7億元 。 資料來源： 說明：本頁中保險(xiǎn)公司的數(shù)量可能包括已經(jīng)獲批但尚未正式開業(yè)的公司。,補(bǔ)充：從法定分保向商業(yè)分保的轉(zhuǎn)變,2001年12月11日，中國正式加入世貿(mào)組織，成為第143個(gè)成員。按照入世承諾，法定分保業(yè)務(wù)逐年

17、降低5個(gè)百分點(diǎn)，入世后的4年內(nèi)，20%的法定分保業(yè)務(wù)將完全取消，即2006年1月1日完全取消。 2005年12月1日起正式實(shí)施的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定明確要求：直接保險(xiǎn)公司辦理合約分保和臨時(shí)分保的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向境內(nèi)至少兩家專業(yè)再保險(xiǎn)公司發(fā)出要約，并且要約分出的份額之和不得低于分出業(yè)務(wù)的50%。 2005年商業(yè)分保費(fèi)收入超過法定分保，達(dá)到總分保費(fèi)收入的67.94%。我國再保險(xiǎn)市場逐步完成了由法定分保向商業(yè)分保的市場化轉(zhuǎn)變，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)化運(yùn)作標(biāo)志著中國再保險(xiǎn)市場進(jìn)入新的發(fā)展階段。,補(bǔ)充：外資再保險(xiǎn)巨頭扎堆中國,到2008年4月，世界排名領(lǐng)先的大型再保險(xiǎn)公司已悉數(shù)登陸中國。4月18日，保監(jiān)會批準(zhǔn)德國漢

18、諾威再保險(xiǎn)上海分公司的開業(yè)申請。 就在此前兩個(gè)月，保監(jiān)會還批準(zhǔn)了法國再保險(xiǎn)北京分公司的開業(yè)申請，中國保險(xiǎn)“重鎮(zhèn)”北京和上海成為了國際再保險(xiǎn)公司扎堆的地方。 之前瑞士再保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、科隆再保險(xiǎn)、勞合社等外資著名再保險(xiǎn)公司的在華分支機(jī)構(gòu)已相繼開業(yè)，原本表面上比較平靜的國內(nèi)再保險(xiǎn)市場，競爭可能趨于激烈。 大規(guī)模的并購導(dǎo)致全球再保險(xiǎn)市場集中度較高，70%的壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場分別由全球前10大再保險(xiǎn)公司占據(jù)。 世界排名領(lǐng)先的大型再保險(xiǎn)公司已經(jīng)對中國再保險(xiǎn)形成合圍之勢，失去政策保護(hù)傘的中再保險(xiǎn)將不得不“赤膊”競爭。 資料來源：,保險(xiǎn)保全,補(bǔ)充：續(xù)保(renewal),1.定義。續(xù)保是在原有

19、保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人實(shí)際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。 2.保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意以下問題： 對保險(xiǎn)標(biāo)的及時(shí)進(jìn)行再次審核，避免保險(xiǎn)期間中斷； 若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化時(shí)，對保險(xiǎn)費(fèi)率要做出調(diào)整； 保險(xiǎn)人要根據(jù)上年經(jīng)營情況，對承保條件和費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整； 保險(xiǎn)人還要考慮通貨膨脹因素影響，隨生活費(fèi)用指數(shù)變化而對保險(xiǎn)金額做出調(diào)整。,保險(xiǎn)防災(zāi),1.保險(xiǎn)防災(zāi)定義 是指通過建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。 2.防災(zāi)防損的必要性 （1）可以極大地減少社會財(cái)富

20、的損失； （2）可以極大地減少人的死亡和傷害； （3）有利于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定，提高經(jīng)濟(jì)效益。,補(bǔ)充：美國歷史上幾次有影響的災(zāi)難事件：死亡人數(shù)（人）,全球部分嚴(yán)重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬人）,保險(xiǎn)防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系,保險(xiǎn)防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠之間存在相輔相成的關(guān)系。 通過宣傳保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作降低賠付率，減少保戶的保費(fèi)支出，在公眾中樹立良好的形象，從而促進(jìn)保險(xiǎn)的展業(yè)。 保險(xiǎn)防災(zāi)有利于提高承保工作的質(zhì)量，擴(kuò)大保險(xiǎn)的承保面。 向理賠人員提供技術(shù)援助，并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提升防災(zāi)水平。 防災(zāi)防損工作的好壞直接影響到展業(yè)、承保和理賠工作的質(zhì)量，它是保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)中心環(huán)節(jié)。,保險(xiǎn)防災(zāi)的主要內(nèi)容,（1

21、）加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作； （2）進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查； （3）及時(shí)處理不安全因素的事故隱患； （4）提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金； （5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)； （6）參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，降低損失程度。,保險(xiǎn)防災(zāi)的方法,資料：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡介（1）,1.系統(tǒng)概述：地理信息系統(tǒng)（GIS）是計(jì)算機(jī)科學(xué)、地理學(xué)、測量學(xué)和地圖學(xué)等多門學(xué)科的交叉，它是以地理空間數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采用地理模型分析方法適時(shí)提供多種空間的和動態(tài)的地理信息，為地理研究和地理決策服務(wù)的計(jì)算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)。 2.系統(tǒng)在防災(zāi)減損方面的功能：客戶信息管理、保單信息管理、準(zhǔn)確的地理定位、 模糊地理信息查詢、 信息點(diǎn)的標(biāo)定

22、、出險(xiǎn)地點(diǎn)鄰域分析、最短路徑規(guī)劃、災(zāi)害信息的顯示和管理、災(zāi)情預(yù)測、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失評估、施救管理和規(guī)劃。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡介（2）,3.客戶收益：以中等省級保險(xiǎn)公司為例，每年賠付7-8億，按10%為大型災(zāi)害造成計(jì)算，保險(xiǎn)公司對大型災(zāi)害的賠付也有7000-8000萬。如果建立一套防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)，按保守估計(jì)，其防災(zāi)減損率為10%，其防災(zāi)減損量為700-800萬，去掉開發(fā)系統(tǒng)所需成本100-200萬，其價(jià)值也在500-600萬，對于一個(gè)分支機(jī)構(gòu)覆蓋全國的大型保險(xiǎn)公司，該解決方案的經(jīng)濟(jì)價(jià)值非常巨大。 4.資料來源：中科軟科技，,保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性,保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)是一

23、種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，要集中大量的投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，以應(yīng)付未來不確定的償付。保險(xiǎn)是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。 保險(xiǎn)運(yùn)營過程中存在著資金閑置。保險(xiǎn)資金投資是利用閑置資金的必然途徑。 保險(xiǎn)業(yè)間的競爭使保險(xiǎn)公司必須依靠投資收益來維持生存。保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)賠付率卻可能不斷上升，保險(xiǎn)公司的承保利潤空間越來越小，而保險(xiǎn)投資是解決這一問題的有效途徑。,保險(xiǎn)資金運(yùn)用的意義,增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力，擴(kuò)大保險(xiǎn)財(cái)務(wù)利益； 保險(xiǎn)投資增加了社會資金供給總量，為微觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴(kuò)大了社會再生產(chǎn)能力； 促進(jìn)金融市場的健全與發(fā)展。,保險(xiǎn)資金的來源,資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開業(yè)時(shí)必須具備的注冊

24、資本。我國設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊資本的最低限額為2億元人民幣。保險(xiǎn)公司注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金(我國目前為實(shí)繳貨幣資本的20)外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。 各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。 其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。,保險(xiǎn)投資的原則,資料：“黑色星期一”,1987年10月1

25、9日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來美國股票市場幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一天時(shí)間，美國股票市值損失5000億美元，相當(dāng)于美國全年GNP值的1/8或法國全年的GNP值。受害的股票持有者達(dá)4700萬戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱“血染華爾街”。這天適逢星期一，故稱“黑色星期一”。 受紐約股票市場影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場股價(jià)全面下跌。倫敦股票市場接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所19日股價(jià)收盤價(jià)比上周下降9.7。東京證券交易所20日平均股價(jià)比前天猛跌3836.48元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。,

26、“黑色星期一”對保險(xiǎn)投資的影響,這次股市暴跌給國際保險(xiǎn)業(yè)帶來了一片混亂。西方保險(xiǎn)公司大約損失了1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值750億美元，兩者相抵，在股價(jià)下瀉的兩個(gè)星期內(nèi)，西方保險(xiǎn)公司實(shí)際損失了550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險(xiǎn)投資者們再度重視保險(xiǎn)資金運(yùn)用的“安全性”，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。,材料分析,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動性等相互之間的關(guān)系？,？,保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式,2005年末我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況,資料：保險(xiǎn)公司參與凡高名作拍賣,1987年3月30日傍晚，倫敦克里斯蒂拍賣行內(nèi)燈火通明，荷蘭著名印象派畫家凡高

27、的一幅名作“向日葵”高掛墻上，正待被拍賣。經(jīng)過一番激烈的競爭，價(jià)格上升到2100萬英鎊。突然，拍賣案前想起了一陣清脆的電話鈴聲，傳來了2250萬英鎊這一驚人的報(bào)價(jià)，頓時(shí)大廳內(nèi)一片寂靜，人們面面相覷，再也無人敢報(bào)價(jià)對應(yīng)。砰地一聲，木槌擊案，一個(gè)超出一般人想象力的售價(jià)就這樣誕生了。 一個(gè)多星期之后，人們才知道該畫的買主是遠(yuǎn)隔萬里的日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司（現(xiàn)更名為日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）。在當(dāng)時(shí)，2250萬英鎊相當(dāng)于50億日元，3950萬美元。安田巨資購買“向日葵”的原因很多，但最重要的是出于一種富有遠(yuǎn)見的投資戰(zhàn)略。三、五年后再將此畫賣出，價(jià)格可能要翻幾番，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出投資債券的效益，購買藝術(shù)品已成為保險(xiǎn)投

28、資的新熱點(diǎn)。 1998年6月，8位著名的國際藝術(shù)品鑒定專家聯(lián)合指出：日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司珍藏的那幅向日葵，是一幅贗品。如果真的是這樣的話，那么安田公司還創(chuàng)下了另一項(xiàng)世界紀(jì)錄-購買贗品價(jià)格最高的世界紀(jì)錄。,資料：美國對保險(xiǎn)投資的管理(1),政府對保險(xiǎn)投資的管理，分為投資方式管理和投資比例控制兩方面。 美國屬于對保險(xiǎn)投資嚴(yán)格型監(jiān)管的國家，美國的保險(xiǎn)投資方式大致分為：債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資。但美國沒有聯(lián)邦保險(xiǎn)法，而是由各州進(jìn)行保險(xiǎn)立法，有些州只規(guī)定可以投資的方式；有些州則同時(shí)列舉禁止投資的方式。紐約州的保險(xiǎn)立法就屬于第二類，保險(xiǎn)投資不僅嚴(yán)格限制在政府公債、抵押債券、抵押貸款和保單抵押貸

29、款內(nèi)，同時(shí)，嚴(yán)格限制人壽保險(xiǎn)公司對普通股票和不動產(chǎn)的投資，而對權(quán)益資產(chǎn)的投資則未加限制。,資料：美國對保險(xiǎn)投資的管理(2),紐約州保險(xiǎn)法中有關(guān)各類投資比例的規(guī)定為：（1）人壽保險(xiǎn)公司對每一公司債券的投資不得超過其認(rèn)定資聲的5；對每一抵押貸款公司債券的投資不得超過其認(rèn)定資產(chǎn)的0.1；總投資額不得超過其認(rèn)定資產(chǎn)的5。（2）人壽保險(xiǎn)公司投資于普通股票的總額不得超過認(rèn)定資產(chǎn)的10，1983年改為20；人壽保險(xiǎn)公司投資于每一企業(yè)優(yōu)先股的投資不得超過認(rèn)定資產(chǎn)的2。（3）一項(xiàng)工程投資不得超過保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的10。（4）不動產(chǎn)抵押貸款不得超過不動產(chǎn)價(jià)值的1/3。除上述限制外，美國紐約保險(xiǎn)法還有一種稱為自由投資條

30、款的特殊條款，規(guī)定各壽險(xiǎn)公司在總資產(chǎn)的2以內(nèi)自由辦理投資業(yè)務(wù)。 美國政府對保險(xiǎn)投資的嚴(yán)格管理，確保了保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力因此很強(qiáng)。,我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)法律規(guī)定,根據(jù)我國保險(xiǎn)法（2003年版）第一百零五條規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。 保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。 2006年3月23日，保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目

31、試點(diǎn)管理辦法出臺，允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。,我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況,資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記（1）,1985年3月，國務(wù)院頒布保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。 1995年，保險(xiǎn)法頒布，并對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和形式等作了嚴(yán)格的規(guī)定：即資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式，保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。此后，保險(xiǎn)資金陸續(xù)退出證券市場。,資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記（2）,1996年9月，央行發(fā)布保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，明確指出保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券以及國務(wù)院規(guī)定的其他

32、資金運(yùn)用方式。 1999年10月，保監(jiān)會批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，根據(jù)證券投資基金市場的規(guī)模，確定保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場的規(guī)模為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的5%。 2000年，保監(jiān)會先后批復(fù)泰康人壽、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過上年末總資產(chǎn)的10%。,資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記（3）,2001年3月，保監(jiān)會將平安、新華、中宏等3家保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)在證券投資基金上的投資比例從30%放寬至100%。 2001年8月，有關(guān)保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立債券投資基金和基金管理公司的報(bào)告遞交政府有關(guān)部門。 2001年至2002年，中國人壽、中國人保、中國再保險(xiǎn)、平安、太平洋、華泰等國內(nèi)大型保險(xiǎn)公

33、司都建立了人、財(cái)、物相對獨(dú)立的保險(xiǎn)投資管理機(jī)構(gòu)。 2002年10月，保險(xiǎn)法修改案獲得通過。原法第104條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第105條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)”。,資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記（4）,2002年12月，保監(jiān)會宣布取消包括“保險(xiǎn)公司投資基金比例核定”在內(nèi)的58項(xiàng)行政審批項(xiàng)目。 2003年6月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會公布了新的保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法。我國保險(xiǎn)業(yè)投資企業(yè)債券的范圍，由只允許投資三峽、鐵路、電力、移動通信等中央企業(yè)債券，擴(kuò)大到自主選擇購買經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)發(fā)行，且經(jīng)

34、監(jiān)管部門認(rèn)可的信用評級在AA級以上的企業(yè)債券；保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的比例由目前不得超過總資產(chǎn)的10%，提高到20%。,資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記（5）,2004年4月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會制定并出臺了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定，中國人保、中國人壽分別發(fā)起設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。 2005年2月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，中再資產(chǎn)管理公司成為中國第一家有外資參股的股份制保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。 2006年1月，保監(jiān)會主席吳定富宣布，國務(wù)院已經(jīng)相繼批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金。 （摘自中國財(cái)經(jīng)視點(diǎn)，,保險(xiǎn)理賠的含義,1.含義：保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，

35、對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。 2.保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu) （1）保險(xiǎn)公司直接處理賠案。保險(xiǎn)公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。 （2）保險(xiǎn)理賠代理（中介）人處理賠案。,新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)理賠的影響,2009-10-01，新保險(xiǎn)法實(shí)施。 對理賠過程中的重要時(shí)限作了數(shù)字化描述，簡稱為“1、3、10、30、60”。 “1”為非常及時(shí)的一次性書面告知，“3”是指如果拒賠，3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書，“10”則是如確認(rèn)理賠，10內(nèi)支付賠款?！?0”為保險(xiǎn)公司應(yīng)在30天內(nèi)作出理賠核定?！?0”則是指保險(xiǎn)公司如在60天內(nèi)無法確定賠款額度，需要預(yù)付能確定的數(shù)額，等最終理賠數(shù)額確定后，再進(jìn)行相

36、應(yīng)的差額支付。,保險(xiǎn)理賠的作用,（1）可以使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮； （2）可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)； （3）可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。,保險(xiǎn)理賠的原則,1.重合同、守信用。 這是保險(xiǎn)人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。 2.實(shí)事求是。 根據(jù)保險(xiǎn)條款精神，實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理。不能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠

37、統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。 3.主動、迅速、準(zhǔn)確、合理。,廣東省人保賠款支出情況,廣東省財(cái)險(xiǎn)賠付率,賠付率=賠款支出/保費(fèi)收入,廣東?。ㄉ钲诔猓?005年9月保費(fèi)構(gòu)成與賠付率,廣東省內(nèi)部分保險(xiǎn)公司賠付率比較,2003年非典保險(xiǎn)報(bào)案與理賠情況,材料分析,結(jié)合上述材料討論保險(xiǎn)理賠對社會經(jīng)濟(jì)的重要作用有哪些？應(yīng)該遵循哪些原則？,？,保險(xiǎn)理賠的程序,受理通知,現(xiàn)場查勘,單證審核,賠付結(jié)案,核定損失和計(jì)算賠款,受理通知,損失發(fā)生,非壽險(xiǎn)在2年內(nèi)通知,第2年,此后三年，壽險(xiǎn)還可通知,第5年,5年后通知無效,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通知,自知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年,單證審核,現(xiàn)場查勘,核定損失和計(jì)算賠款,保險(xiǎn)賠款的計(jì)算，依不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。有損余物資的應(yīng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并從賠款中扣除（也可以由保險(xiǎn)人收回自行處理）。 關(guān)于保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算，因保險(xiǎn)合同種類的不同而不同。通常人身保險(xiǎn)合同多采取定額給付的方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的定值保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就可以按照保險(xiǎn)金額（全部損失）或者損失程度（部分損失）來計(jì)算賠款。而對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的不定值保險(xiǎn)合同來說，賠款計(jì)算則較為復(fù)雜。通常要根據(jù)比例賠償方式、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式、限額責(zé)任賠償方式等