1、申 明,本理財方案的發(fā)表內(nèi)容已經(jīng)過委托人董先生授權(quán),不違反保密原則。,董先生保險理財規(guī)劃,第五小組理財工作室 2011年5月,工作室成員,組長：劉洵 組員：趙音迪 朱雷 張中杰 穆穎 趙溪娟 吳美榮,目 錄,第一部分、客戶基本情況及財務診斷 第二部分、保險規(guī)劃 第三部分、遺產(chǎn)規(guī)劃 第四部分、相關建議,一、客戶基本信息,董先生 45歲 藝術(shù)家 個人資產(chǎn)估值1000萬元 其中： 以董先生名義創(chuàng)建的藝術(shù)/文化公司3間、賬面資產(chǎn)200萬元 藝術(shù)作品100件，價值400萬元 房屋兩處約300萬元，現(xiàn)金50萬元，車輛等資產(chǎn)約50萬元， 董先生個人負債200萬元（含根據(jù)離婚協(xié)議應付前妻30萬元）。董先生與前

2、、后妻育子各一人，其中長子10歲（由前妻撫養(yǎng)），次子2歲 董先生對兩個孩子都很關愛，并無偏心 個人愿望：避免糾紛（現(xiàn)任妻子和前任妻子之間有較深的矛盾）、減少不確定的風險與損失,家庭基本情況,相關假設,、家庭年收入50萬，年支出35萬； 、貼現(xiàn)率8； 、收入增長率6； 、通貨膨脹率4； 、兩個孩子的教育金現(xiàn)值為25萬； 、退休后的生活標準為退休前的80； 、預期夫妻倆壽命均為85歲。 8、董先生退休年齡65歲，董太太退休年齡55 歲。,家庭資產(chǎn)負債表,家庭現(xiàn)金流量表,客戶潛在問題分析,家庭財務狀況分析:家庭資產(chǎn)以固定資產(chǎn)為主,變現(xiàn)能力較差,現(xiàn)金50萬，負債200萬，應付突發(fā)事件能力較差。 家庭狀

3、況分析:家庭關系較復雜，董先生沒有訂立有效遺囑，財產(chǎn)分割時易產(chǎn)生糾紛,且若將財產(chǎn)變現(xiàn),損失較大。 公司經(jīng)營狀況分析:公司是個人獨資企業(yè)，應對經(jīng)營風險能力較弱。,家庭面臨的主要風險,家屬生活支出問題 子女教育費用問題 家庭債務償還問題 養(yǎng)老問題 可能存在的遺產(chǎn)糾紛問題,理財需求,1、準備兩個孩子的教育金； 2、若家庭發(fā)生意外，保持家庭生活水平不 降低； 3、解決目前家庭保障問題； 4、合理進行遺產(chǎn)規(guī)劃，避免家庭糾紛。,二、保險規(guī)劃,壽險需求-遺屬需求,保險需求分析（一）,董先生個人收入占家庭收入的90%,因其是自己創(chuàng)建的個人獨資公司,現(xiàn)妻子為生意助手,董先生既沒有社會基本保險,也未購買商業(yè)保險,

4、在個人保障方面是個空白,意外變故將給家庭造成嚴重的資金缺口。,保險需求分析（二）,根據(jù)遺屬需求法我們測算出董先生人壽保險缺口為279萬。 建議購買定期壽險和終身壽險，保障遺屬生活需求以及償還債務、子女教育所需；,人壽保險安排,產(chǎn)品選擇： 定期壽險可選擇國壽的產(chǎn)品，同比保費較低盡量購買國壽祥運定期壽險，可以節(jié)約保費。 終身壽險可選擇國壽的祥瑞終身保險產(chǎn)品，條款較成熟。,保險可行性分析,每年保費：定期壽險= 1.02萬元 終身壽險= 1.88萬元 合計：2.9萬元 年收入合計：50萬元 保費占比：5.8%，在可承擔范圍內(nèi)。,三、遺產(chǎn)規(guī)劃,遺產(chǎn)規(guī)劃,及早制定遺囑，在遺囑中做好各繼承人的資產(chǎn)分配比例、

5、方式、數(shù)額，盡量做到公平公正,避免將來產(chǎn)生不必要的糾紛; 雖然我國目前暫不征收遺產(chǎn)稅，但我們?nèi)越ㄗh您在有生之年通過信托或保險的方式合理規(guī)避可能發(fā)生的高額遺產(chǎn)稅。 購買信托產(chǎn)品,為大兒子留下與小兒子相當?shù)倪z產(chǎn)，避免家庭糾紛,以信托年金方式支付;,四、其他建議,由于個人獨資企業(yè)經(jīng)營風險較大，建議董先生選擇有限責任公司的組織形式，將公司經(jīng)營風險與家庭風險有效隔離。 聘請職業(yè)經(jīng)理人，適當分離經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)，騰出時間更好地從事藝術(shù)創(chuàng)作。（為了保證家庭現(xiàn)金流，建議董妻朝職業(yè)經(jīng)理人方面發(fā)展。） 建議您在未改變企業(yè)組織形式前，以股權(quán)激勵的方式安排一份定期壽險，降低企業(yè)風險。,溫馨提示,建議您尋求專業(yè)律師幫助,訂立合法有效的遺囑； 您的藝術(shù)品總價值400萬,占總資產(chǎn)的40，鑒于國內(nèi)尚未開辦個人藝術(shù)品財產(chǎn)保險，建議您加強藝術(shù)品儲存空間安全設