1、第五章人身保險 與財產(chǎn)保險,2,第一節(jié)人身保險,一、人身保險的分類 人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡或生存作為保險事故的人身保險。 人身意外傷害保險被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 健康保險以人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。,3,與健康保險以及意外傷害保險的區(qū)別,保險標(biāo)的： 保費(fèi)繳納和經(jīng)營上： 采取均衡保費(fèi)，數(shù)額高于早期保費(fèi)，低于晚期保費(fèi),4,人壽保險的種類,5,人身意外傷害保險,特點(diǎn)： 1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承

2、擔(dān)因病死亡等責(zé)任。 2、被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異。 3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計來確定。 4、高齡者可以投保且不必體檢。 5、保險期限相對較短。 6、從保單性質(zhì)看，意外傷害保險的保單只有保障性，而不具有現(xiàn)金價值。,6,健康保險的分類,醫(yī)療（費(fèi)用）保險：保障醫(yī)療費(fèi)用損失 普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險、高額醫(yī)療費(fèi)用保險等 疾病保險：以疾病為給付條件 重大疾病保險、特種疾病保險等 收入保障保險：又稱殘疾收入保險、喪失工作能力補(bǔ)償保險；工資收入或減少收入的補(bǔ)償保險,7,二、人身保險合同的常見條款,有

3、關(guān)保險人責(zé)任的常見條款 有關(guān)保單持有人的權(quán)益的常見條款 有關(guān)保單選擇權(quán)的常見條款,8,1、 有關(guān)保險人責(zé)任的常見條款,不可抗辯條款 年齡誤告條款 自殺條款 保費(fèi)自動墊繳條款 戰(zhàn)爭除外條款,9,不可抗辯條款,不可抗辯條款又稱不可爭辯條款，其內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保費(fèi)，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。,10,年齡誤告條款,如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。如果實(shí)際年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金

4、價值 ，但需要在可爭辯期間內(nèi)完成。,11,自殺條款,在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(通常為2年)，被保險人因自殺死亡，屬于保險人的法定責(zé)任免除，保險人不給付死亡保險金，對于投保人所繳的保險費(fèi)，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 保險合同生效滿2年后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。 構(gòu)成自殺的兩個條件： （1）主觀上有自殺的意圖 （2）客觀上實(shí)施了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為,12,保費(fèi)自動墊繳條款,該條款通常規(guī)定：投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保費(fèi)時，保險人可以把保單的現(xiàn)金價值作為借款，自動墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。 其前提是，保單

5、具有的現(xiàn)金價值足夠繳納所欠保費(fèi)，且投保人沒有反對的聲明。,13,戰(zhàn)爭除外條款,保險人的免責(zé)條款，包括兩種標(biāo)準(zhǔn)： 造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭；（我國） 被保險人在服兵役期間的死亡，無論是否因?yàn)閼?zhàn)爭。,14,2、 有關(guān)保險持有人權(quán)益的條款,所有權(quán)條款 寬限期條款 復(fù)效條款 保單貸款條款 保單轉(zhuǎn)讓條款,15,所有權(quán)條款,所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保單所有人的權(quán)利等。保單所有人又叫保單持有人，擁有保單的各種權(quán)利。,16,寬限期條款,當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期保費(fèi)時，給投保人30天或60天的寬限期限。在此期間，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人照常給付，但從保險金中扣除所欠的保險費(fèi)。

6、引入寬限期條款之后如果投保人停繳保費(fèi)，保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效，而此時保險人不能再要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)。,17,復(fù)效條款,這一條款允許投保人在保險合同因逾期繳費(fèi)失效后兩年內(nèi)向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審核同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險費(fèi)和利息，保險合同即恢復(fù)效力。 保險合同復(fù)效后，對失效期間發(fā)生的保險事故保險人不予負(fù)責(zé)。,18,保單貸款條款,保單貸款條款允許投保人在合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險人申請貸款，金額以低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（也稱保單現(xiàn)金價值）為限。投保人應(yīng)到期歸還貸款本息。 這一條款提高了壽險保單的使用價值，給投保人提供了極大的便利，同時也保證了壽險

7、保險人的穩(wěn)定經(jīng)營。,19,保單轉(zhuǎn)讓條款,一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不得轉(zhuǎn)讓。 將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對轉(zhuǎn)讓。 抵押轉(zhuǎn)讓較常見,20,3、有關(guān)保單選擇權(quán)的常見條款,不喪失價值選擇權(quán)條款 紅利選擇權(quán)條款 保險金給付選擇權(quán)條款,21,不喪失價值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項(xiàng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。 只適用分期繳費(fèi)的保單,不喪失價值選擇權(quán)條款,22,紅利選擇權(quán)條款,紅利選擇權(quán)的方式： 領(lǐng)取現(xiàn)款 以紅利額作為抵免

8、費(fèi)用調(diào)整下一期保險費(fèi) 存在保險公司，以公司的保證利率累積生息 作為躉繳保費(fèi)購買增額繳清保險 獲得一年定期保險選擇權(quán)，并可以在以紅利的一部分行使此權(quán)利后，余下部分作其他選擇,23,保險金給付方法： 受領(lǐng)保險金時 固定期間選擇 固定金額選擇 終身年金選擇,保險金給付選擇權(quán)條款,24,第二節(jié) 財產(chǎn)保險,一、定義 財產(chǎn)保險是指保險人對被保險人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU。,25,三、家庭財產(chǎn)保險 家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民的家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險。,26,1、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的 （l）可保財產(chǎn)包括： 房屋及其附屬設(shè)

9、備； 家用電器、照像器材、文化娛樂用品、非機(jī)動交通工具等； 衣服、臥具、家俱、用具及其它生活資料； 農(nóng)民的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品； 與他人共有的前述財產(chǎn)； 代保管和租用的財產(chǎn)。,27,（2）不保財產(chǎn)包括： 價值高、物品小，出險后難以核實(shí)的財產(chǎn)，無法鑒定價值以及無法鑒定價值的財產(chǎn)，如：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等； 正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)； 機(jī)動車輛等屬于其他保險產(chǎn)品保障的財產(chǎn)。,28,2、家財險的責(zé)任范圍與除外責(zé)任 （1）保險責(zé)任： 火災(zāi)、爆炸； 雷雨、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地陷、龍卷風(fēng)、泥石流； 暴

10、風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌； 飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落，及外來的建筑物和其它固定物體倒塌。,29,（2）除外責(zé)任： 戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、沒收、罷工、暴動引起的損失； 核子輻射和污染； 被保險人或其家庭成員的故意行為； 家用電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電氣設(shè)備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電、短路、自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀； 蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)以及因物質(zhì)變化所致財產(chǎn)自身損失； 保險責(zé)任范圍以外的災(zāi)害或事故引起的損失。,30,3、保險期限： 根據(jù)被保險人的不同需要，家庭財產(chǎn)保險可以分為普通家財險（保險期限為1年期）、定期還本

11、家財險（保險期限為1年期、3年期和5年期）,31,四、機(jī)動車輛保險 是指以汽車、拖拉機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動力的車輛為保險標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險。主要包括車輛損失險和第三者責(zé)任險，是我國非壽險業(yè)務(wù)中的第一大業(yè)務(wù)。,32,（一）車輛損失險 1、保險標(biāo)的 客車 貨車 掛車 特種汽車拖拉機(jī) 摩托車,33,2、車損險的保險責(zé)任 （1）碰撞責(zé)任。 （2）非碰撞責(zé)任。保險車輛在行駛或停放中，由于下列原因造成的損失，保險人可予賠償：,其一、自然災(zāi)害。 其二、意外事故。 其三、載運(yùn)保險車輛過河的渡輪發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，但只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料的車輛。,（3）施救、保護(hù)費(fèi)用。,34,（二）機(jī)動車輛第三者責(zé)任險 1、保險責(zé)任：被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依