1、第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力,一、保險(xiǎn)合同的訂立程序 （一）要約 要約亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱(chēng)為要約人，接受要約的人稱(chēng)為受約人。 （二）承諾 承諾亦稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。,二、保險(xiǎn)合同的生效,（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效條件 2、人身保險(xiǎn)合同的生效條件 （二）保險(xiǎn)合同的有效條件 1、合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格 2、當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 3、合同內(nèi)容合法,（三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效,1、無(wú)效合同的概念和合同無(wú)效的原因 合同無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效 根據(jù)合同法對(duì)合

2、同無(wú)效的規(guī)定，導(dǎo)致合同無(wú)效的原因一般有以下幾類(lèi)： （1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益 （2）以合法形式掩蓋非法目的 （3）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益,（4）損害社會(huì)公共利益 （5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定 2、無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)關(guān)及法律后果 根據(jù)法律規(guī)定，無(wú)效合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。 無(wú)效保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)合同中無(wú)效的部分，自保險(xiǎn)合同成立時(shí)就不產(chǎn)生效力，其產(chǎn)生的法律后果有三種：返還、賠償和追繳。,三、保險(xiǎn)合同的變更,（一）保險(xiǎn)合同主體的變更 1、保險(xiǎn)人變更 保險(xiǎn)人變更主要是因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給

3、其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金承擔(dān)的行為。 2、投保方的變更 （1）投保人的變更 （2）被保險(xiǎn)人的變更,3、受益人的變更,（二）保險(xiǎn)合同的變更 由國(guó)家法律確定的保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)享有的權(quán)利及應(yīng)盡的義務(wù)和由金融監(jiān)督管理部門(mén)制定的基本條款的內(nèi)容是不可以進(jìn)行協(xié)商變更的。,四、保險(xiǎn)合同的終止,保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。 終止是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終結(jié)果。,（一）因合同解除而終止,保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿(mǎn)前，合同當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系的行為。 1、保險(xiǎn)合同解除的形式可以分為約定解除、協(xié)商解

4、除、法定解除和裁決解除。 2、投保人解除保險(xiǎn)合同的情形及法律后果。,（1）投保人解除合同的情形 保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人不得解除保險(xiǎn)合同的情形，主要是指貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同。 （2）投保人解除保險(xiǎn)合同的法律后果 一個(gè)是在法律上保險(xiǎn)合同終止；另一個(gè)是經(jīng)濟(jì)上的賠償。 保險(xiǎn)法第38條的規(guī)定 保險(xiǎn)法第68條的規(guī)定,3、保險(xiǎn)人解除合同的情形及法律后果,保險(xiǎn)法明確規(guī)定，除本法另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不能任意解除保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定情形及法律后果有如下： （1）投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 （2）投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影

5、響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。,（3）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 （4）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 （5）投保人、被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 （6）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。,（7）在人身保險(xiǎn)合同中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。 （8）人身保險(xiǎn)合同分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人可以解除合同。 （9）其他合同約定保險(xiǎn)人可以解除合同的情形。,（二）保險(xiǎn)合同終止的其他原因,1、因保險(xiǎn)合