1、1,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的要素 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 第四節(jié) 保險合同的履行 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理,2,第一節(jié) 保險合同的特征與種類,一、保險合同的定義 二、保險合同的特征,3,一、保險合同的定義,保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,二、保險合同的特征,4,三、保險合同的種類,按合同的性質(zhì)分類： 補償性保險合同和給付性保險合同 按標(biāo)的價值在訂立合同中是否確定 定值保險合同和不定值保險合同 按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類： 單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同和一切險合同 按保險金額與出險時保

2、險標(biāo)的實際價值對比關(guān)系分類： 足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同 按保險標(biāo)的分類： 財產(chǎn)保險和人身保險 按保險承保方式分類： 原保險合同和再保險合同,5,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內(nèi)容,6,一、保險合同的主體,保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人。包括：保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。 （一）保險合同的當(dāng)事人：保險人和投保人 （二）保險合同的關(guān)系人：被保險人和受益人,7,保險人 保險人是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)與投保人訂立保險合同，享有收取保費的權(quán)利，并對被保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金義務(wù)的保險合同的一方當(dāng)事人。

3、保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須經(jīng)過國家保監(jiān)會審查認(rèn)可。 投保人 投保人是與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保費義務(wù)的人 投保人可以是法人也可以是自然人，但必須具有民事行為能力 投保人必須具有交保費的能力 投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益,（一）保險合同的當(dāng)事人,8,（二）保險合同的關(guān)系人,被保險人 被保險人是受合同保障的人 被保險人的資格 被保險人與投保人的關(guān)系 被保險人的數(shù)量 各類保險的被保險人 受益人 受益人的資格無特別限制 受益人是人身保險合同特有的 受益人的受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的,9,二、保險合同的客體,（一）保險利益是保險合同的客體 （二）保險標(biāo)的是保險利益的載體,10,三、保險合同的內(nèi)容,保險

4、合同的內(nèi)容是指合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項，其中雙方的權(quán)利義務(wù)是通過保險條款的形式反映出來,（一）保險條款的分類 按保險條款的性質(zhì)不同分類： 基本條款和附加條款 按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分類： 法定條款和任意條款,11,（二）條款的基本事項,保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所。 保險標(biāo)的 保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險期間和保險責(zé)任開始時間 保險價值 保險金額 保險費及支付辦法 保險金賠償或給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 訂立合同的年、月、日,12,第三節(jié) 保險合同的訂立與效力,一、保險合同的訂立 二、保險合同的形式與構(gòu)成 三、保險合同的效力,13,一、保險合同的訂立,保險合同的

5、訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 保險合同的訂立的兩個步驟： 要約和承諾,14,二、保險合同的書面形式,（一）保險合同的書面形式 由于保險合同內(nèi)容復(fù)雜和長期性，一般采用書面形式。,其他書面協(xié)議,保險單,保險憑證,暫保單,15,（二）保險合同的構(gòu)成,在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分，包括以下幾項： 保險單、保險憑證、投保單 投保人的 說明、保證 保險標(biāo)的風(fēng)險程度的證明、圖表、鑒定報告 保費收據(jù) 變更保險合同的申請 發(fā)生事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定,16,三、保險合同的效力,（一）保險合

6、同的成立與生效 保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。 保險合同是附條件、附期限合同 我國保險實踐中普遍推行“零時起保制”,17,（二）保險合同的有效和無效,保險合同有效是指保險合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。保險合同有效的條件： 合同主體必須具有保險合同的主體資格 主體合意 客體合法 合同內(nèi)容合法,18,保險合同的無效是保險合同不具有法律效力，不被國家保護(hù)。 導(dǎo)致保險合同無效的原因： 主體資格不符合法律規(guī)定 保險合同的內(nèi)容不合法 當(dāng)事人意思表示不真實 保險合同可分為全部無效和部分無效 保險合同的無效不同于保險

7、合同的失效 無效合同的處理方式,19,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人義務(wù)的履行 二、保險人義務(wù)的履行,20,一、投保人義務(wù)的履行 如實告知 交付保險費 防災(zāi)防損 危險增加通知 保險事故發(fā)生后及時通知 損失施救 提供單證 協(xié)助追償,21,二、保險人義務(wù)的履行 承擔(dān)保險責(zé)任 人身保險：對被保險人死亡、傷殘、疾病和達(dá)成合同約定的年齡、期限給付保險金 財產(chǎn)保險：經(jīng)濟(jì)損失和相關(guān)費用的賠償 說明合同內(nèi)容 及時簽單 為投保人、被保險人保密,22,第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止,一、保險合同的變更 二、保險合同的中止 三、保險合同的終止,23,一、保險合同的變更,保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒

8、有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進(jìn)行修改或補充。 （一）保險合同主體的變更 保險人 投保人、被保險人、受益人的變更 財產(chǎn)保險和人身保險的主體的變更,24,財產(chǎn)保險的主體變更,保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 保險單的轉(zhuǎn)讓無須征得保險人的同意 保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效,人身保險的主體變更,投保人的變更 受益人的變更,25,（二）保險合同內(nèi)容的變更,保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。 保險合同內(nèi)容變更主要是投保方的原因引起的。,（三）保險合同變更的程序和形式 保險合同變更

9、必須經(jīng)過一定的程序 保險合同變更必須采用書面形式,26,二、保險合同的中止,保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效。 寬限期60天,27,三、保險合同的終止,自然終止 因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險標(biāo)的全部滅失而終止 因解除而終止 約定解除 協(xié)商解除 法定解除 裁決解除,28,第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理,一、投保人義務(wù)的履行 二、保險人義務(wù)的履行,29,一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款解釋的原則 文義解釋 意圖解釋 有利于被保險人和受益人 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批 補充解釋,30,（二）

10、保險合同條款的解釋效力 有權(quán)解釋 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 無權(quán)解釋,31,二、保險合同爭議的處理方式,協(xié)商 仲裁 訴訟,32,1.投保人與被保險人為同一人時，則保險合同的當(dāng)事人是（ ）。 A.保險人、投保人和受益人 B.保險人、被保險人和受益人 C.保險人、投保人和代理人 D.保險人、投保人和被保險人,例題,答案：D,33,2.保險合同在訂立時，合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而是決于偶然的、不確定的保險事故的是否發(fā)生。這體現(xiàn)了保險合同是 （ ）。 A.保障合同 B.射幸合同 C.附合合同 D.有償合同,例題,答案：B,34,3.保險合同當(dāng)事人中，投保人最基本的義務(wù)是（ ）

11、。 A.如實告知 B.交付保險費 C.維護(hù)保險標(biāo)的的安全 D.保險事故的通知,例題,答案：B,35,4.保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益,保險合同隨之失效,但例外的險種是（ ）。 A.責(zé)任保險 B.汽車保險 C.企業(yè)保險 D.人身保險,例題,答案：D,36,5.在財產(chǎn)保險合同中,投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣估計價值額稱為（ ）。 A.保險利益 B.保險金額 C.保險責(zé)任 D.保險價值,例題,答案：D,37,6.由于投保人提出延遲或縮短保險期限而引起的保險合同的變更屬于（ ）。 A.保險合同主體變更 B.保險合同內(nèi)容變更 C.保險合同客體變更 D.保險合同效力

12、變更,例題,答案：B,38,7.在保險實踐中,保險合同終止的最常見、最普遍的原因是（ ）。 A.保險合同因履行而終止 B.自然終止 C.保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止 D.保險合同因解除而終止,例題,答案：B,39,8. 保險合同采用書面形式，暫保單的法律效力于保險單相同，只是有效期短，一般是（ ）。 A.10天 B.20天 C.30天 D.45天,例題,答案：C,40,9. 在保險合同的其他書面形式中，最常見的是 （ ）。 A.保險協(xié)議書 B.保險憑證 C.投保單 D.保險條款,例題,答案：A,41,10.保險雙方當(dāng)事人通過仲裁機構(gòu)解決爭端、進(jìn)行裁決的辦法被稱為（ ）。 A.調(diào)解 B.協(xié)商 C.仲裁 D.訴訟,例題,答案：