1、,第二章 保險(xiǎn)合同,教學(xué)目的和要求本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。 教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) 保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效 教學(xué)方法和手段 課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。,主要內(nèi)容,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與分類 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同種類 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,一、保險(xiǎn)合同的概念,我國(guó)保險(xiǎn)法第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)

2、人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。 包含以下兩層含義： 1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類,二、保險(xiǎn)合同的特征,保險(xiǎn)合同 的特征,附和性合同,雙務(wù)合同,射幸合同,最大誠(chéng)信合同,有償性合同,要式合同,一、保險(xiǎn)合同的分類,（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類 （二）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同分類 （三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分類,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同種類,（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同,補(bǔ)償性合同,給付性合同,責(zé)任保險(xiǎn)合同,信用保證保險(xiǎn)合同,（二）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同,定值保險(xiǎn)合同,不定值保險(xiǎn)合同,不 足 額 保 險(xiǎn) 合 同,足 額 保 險(xiǎn) 合 同,超

3、 額 保 險(xiǎn) 合 同,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)價(jià)值,（三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同,原保險(xiǎn)合同,再保險(xiǎn)合同,二、 保險(xiǎn)合同的形式,保險(xiǎn)合同 的書面形式,投保單,暫保單,批單,保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)憑證,六大形式,投保,更 改,保險(xiǎn)合同形式,1、投保單(Application),投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。 其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。,實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，

4、保險(xiǎn)合同即告成立。,2、保險(xiǎn)單（Policy),保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。,保險(xiǎn)單具有下述法律意義：1、證明保險(xiǎn)合同的成立； 2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行 保險(xiǎn)合同的依據(jù)；4、具有證券作用。,保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng); （2）保險(xiǎn)人責(zé)任范圍; （3）除外責(zé)任 ; （4）條件事項(xiàng)。即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。,保單的簽名問(wèn)題,1、保單代簽名的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一。 2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)代理人代投保人和被保險(xiǎn)人簽名；另一

5、種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。 3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人不知道也不同意保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)意圖。 4、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時(shí)，許多人又會(huì)利用代簽名的瑕疵要求保單無(wú)效。 5、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽名有一個(gè)例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。,3、保險(xiǎn)憑證（Certificate),保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只

6、是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。,實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。,4、暫保單（Binder),又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會(huì)存在：,5、批單（Endorsement）,又稱為背書， 是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保 險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者 更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。 通常在下列情況下使用,對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單 做部分修正，如縮小或擴(kuò)大 保險(xiǎn)責(zé)任范圍,在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi) 更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目,一、保險(xiǎn)合同的主體,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的

7、要素,（1）投保人,我國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn) 合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人 并不以自然人為限，法人和其它組織也可以成為投保人。,投保人應(yīng)具備的條件,投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力,投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi),1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,（2）保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。 保險(xiǎn)人要求具備下列條件： 作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格 保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同,汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人: 指與投保人訂立汽車保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身?yè)p失

8、及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。,保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件,保險(xiǎn)人要具備法定資格,保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,地下保單問(wèn)題,異地投保,異地展業(yè),可以嗎？,允許嗎？,（1）被保險(xiǎn)人,我國(guó)保險(xiǎn)法第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其 財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金 請(qǐng)求權(quán)的人”。,投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系？,2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件,被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人,被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系,1)投保人與被保險(xiǎn)人的相等關(guān)系。 在汽車保險(xiǎn)中，投保人以自己的車輛投保，投保人同時(shí)也就是被保險(xiǎn)人。 2)投保人與被保險(xiǎn)

9、人的不相等關(guān)系。 投保人以他人的車輛投保，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩者。,案 例 分 析,某年11月，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某 險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人 可以獲得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn) 公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫 為被保險(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽 的。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú) 效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。

10、 一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。,被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國(guó)繼承法繼承。,在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。,（2）受益人 保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人 ?！笔芤嫒说某闪?yīng)

11、具備的條件是： 受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定 受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,（2）受益人,我國(guó)保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。,課 堂 問(wèn) 題,投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？,？,受益人的法律特征,法律資格問(wèn)題； 受益人的產(chǎn)生； 受益人的人數(shù)； 受益人的權(quán)利；有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按繼承法的規(guī)定分配。 受益人的變更； 受益人的義務(wù)。,被保險(xiǎn)人前后有兩個(gè)妻子的受益人身份認(rèn)定案

12、,一、案情介紹 1998年5月，趙大大為自己向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在填寫投保單時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的趙大大在投保險(xiǎn)單上的受益人一欄內(nèi)只填寫了“妻子”兩個(gè)字。 2000年6月，趙大大回家鄉(xiāng)探親途中遇車禍死亡。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取20萬(wàn)元保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人的兩個(gè)“妻子”之間產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)。被保險(xiǎn)人趙大大怎么會(huì)有兩個(gè)妻子？保險(xiǎn)公司的理賠人員通過(guò)了解方知原委：原來(lái)，1998年5月趙大大在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，其妻為崔翠翠；一年以后趙與崔離婚，2000年春節(jié)，趙大大又與蔡彩彩結(jié)為夫妻。,案例1,正是由于被保險(xiǎn)人趙大大在投保險(xiǎn)單上的受益人欄內(nèi)只注明“妻子”，而未具體寫上名字，故而他的兩個(gè)

13、“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己見(jiàn)，認(rèn)為自己才是有權(quán)提出申領(lǐng)保險(xiǎn)金請(qǐng)求的那個(gè)“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫趙大大投保時(shí)，她與趙大大還未離婚，夫妻關(guān)系并未解除，投保險(xiǎn)單上的“妻子”，當(dāng)然指的是她；而蔡彩彩對(duì)此反駁說(shuō)，趙大大死亡時(shí)，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是趙大大名正言順的妻子。不僅如此，蔡彩彩在提出索賠時(shí)還向保險(xiǎn)公司提供了被保險(xiǎn)人趙大大生前交給她的保險(xiǎn)單正本和其他有關(guān)材料。 保險(xiǎn)公司的理賠人員面對(duì)被保險(xiǎn)人兩個(gè)“妻子”各自以受益人身份提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)撓起了頭皮：該付給誰(shuí)呢？,二、問(wèn)題思考,1人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)具備哪些要件？什么人可以成為受益人？受益人具有什么樣的法律資格？ 2受益人有哪

14、幾種類型？不同類型受益人的受益權(quán)各有什么特點(diǎn)？ 3受益人的確定方式有哪些？為了避免在合同的受益人問(wèn)題上產(chǎn)生爭(zhēng)議，確定受益人時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循哪些基本原則？ 4你認(rèn)為，本案的被保險(xiǎn)人趙大大前后的兩個(gè)“妻子”中，究竟誰(shuí)才應(yīng)該是他在投保時(shí)指定的受益人？,遺囑變更指定受益人是否有效爭(zhēng)議案,一、案情介紹 數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核確認(rèn)了董飛熊的受益人身份后，同意把保險(xiǎn)金支付給他。 不料，就在保險(xiǎn)公司即將按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人董飛熊支付死亡保險(xiǎn)金時(shí)，被保

15、險(xiǎn)人董文甫的女兒董飛燕找上門來(lái)，也向保險(xiǎn)公司提出申領(lǐng)這筆保險(xiǎn)金的要求，理由是她持有父親生前所立并經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU(xiǎn)公司仔細(xì)審驗(yàn)了遺囑，確認(rèn)這份遺囑是立在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單生效之后的。,案例2,為此，圍繞這份壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金究竟是應(yīng)該給付保險(xiǎn)單所指定的受益人董飛熊，還是給付被保險(xiǎn)人生前所立遺囑變更的董飛燕，保險(xiǎn)公司的理賠人員各抒己見(jiàn)，展開了熱烈的討論。,二、問(wèn)題思考,1遺囑是一種怎樣的法律行為？遺囑有效的法律條件有哪些？ 2采用立遺囑的方式變更壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單指定的受益人是否有法律效力？為什么? 3你認(rèn)為，本案中的被保險(xiǎn)人董文甫死亡后，保險(xiǎn)公司是應(yīng)

16、該把保險(xiǎn)金給付原保險(xiǎn)單上指定的受益人董飛熊，還是給付由被保險(xiǎn)人作為遺囑人通過(guò)遺囑所變更的受益人董飛燕?,受益人先于被保險(xiǎn)人死亡給付案,一、案情介紹 某小鎮(zhèn)居民高某于1998年6月向某家保險(xiǎn)公司為自己購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為56萬(wàn)元，高某指定其母為受益人。同年高某與沈某結(jié)婚，11月高母病故。1999年4月高某因心肌梗塞身亡，此時(shí)沈某已有5個(gè)月的身孕。 高某死亡后，高父與沈某為誰(shuí)應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金之事發(fā)生了爭(zhēng)吵。,案例3,二、問(wèn)題思考,1、在人身保險(xiǎn)合同中，受益人享有的受益權(quán)是一種什么性質(zhì)的權(quán)利？受益權(quán)由誰(shuí)行使？ 2、導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)消滅有哪些原因？在哪些情況下，保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)由被保

17、險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)?。?3、本案中的保險(xiǎn)金如果作為遺產(chǎn)，那些人有權(quán)參與分割？,父親失手打死兒子能否享受收益權(quán)爭(zhēng)議案,一、案情介紹 1999年2月長(zhǎng)春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對(duì)兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，保單受益人為鄭某。,案例4,二、問(wèn)題思考,1、鄭某毆打兒子致死是什么性質(zhì)的行為？是否構(gòu)成犯罪，還是屬于意外事件？ 2、鄭某能否以受益人的身份，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)？為什么？,被保險(xiǎn)人被受益人殺害給付案,一、案情介紹 8歲的小

18、學(xué)生林冬冬在鎮(zhèn)上的一所小學(xué)讀書，學(xué)校為包括他在內(nèi)的所有學(xué)生集體投保了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2 000元，保險(xiǎn)期限1年。因?yàn)榱侄母改敢呀?jīng)離婚，林冬冬和他的14歲姐姐由其母親撫養(yǎng)，母親在與前夫離婚后又與一個(gè)叫謝明強(qiáng)的男子結(jié)婚，所以在老師要林冬冬填寫受益人的名字時(shí)，小男孩就寫上了繼父謝明強(qiáng)的名字。,案例5,林冬冬的母親與謝明強(qiáng)因感情不和，平日經(jīng)常吵架，甚至數(shù)次提出要離婚分手。保險(xiǎn)期內(nèi)的某一天，兩人又一次大吵了起來(lái)，這一次是為離婚后的家庭財(cái)產(chǎn)分割與子女問(wèn)題而爭(zhēng)吵。爭(zhēng)吵中，謝明強(qiáng)毒打林冬冬的母親。林冬冬站在母親一邊與繼父謝明強(qiáng)講理，惱羞成怒的謝明強(qiáng)竟然拿起刀砍傷了小男孩。后來(lái)林冬冬不治身亡。

19、當(dāng)時(shí)，林冬冬的母親急沖上前與謝明強(qiáng)拼命，也被謝明強(qiáng)殺死。 兇殺案發(fā)生后，謝明強(qiáng)被逮捕歸案不論，但小學(xué)生林冬冬被殺死一事卻引發(fā)了他生前投保的學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付的問(wèn)題。,二、問(wèn)題思考,1、受益人應(yīng)如何指定？ 2、被保險(xiǎn)人林冬冬被繼父砍傷后死亡，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？,一、案例介紹 我市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時(shí)溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公公不和，迫于生計(jì)，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。 由于王某投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，未指定受益人，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰(shuí)能領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金的問(wèn)題上產(chǎn)生了

20、糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。 最后，保險(xiǎn)公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險(xiǎn)金元，向王某的祖父支付保險(xiǎn)金元。,案例6,二、問(wèn)題思考,為什么保險(xiǎn)公司分別向二人支付了金額不等的保險(xiǎn)金呢？,宋某于2004年6月到某縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年11月8日該廠為宋某等人在某縣保險(xiǎn)公司投了金額為1萬(wàn)元人民幣的人身平安險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人均為宋某本人。15日，該廠要求變更投保人，同時(shí)在未取得被保險(xiǎn)人宋某的同意情況下將受益人變更為本廠法人代表林某。保險(xiǎn)公司于11月15日作出批單，同意將投保人宋某變更為林某，并確

21、認(rèn)林某為該保單受益人。2005年1月6日，該廠發(fā)生爆炸，宋某死亡。19日，林某從保險(xiǎn)公司取走宋某的保險(xiǎn)金。此筆保險(xiǎn)金一直沒(méi)給宋某之妻馮某。3月15日，馮某向法院提起訴訟。試分析該案例。,案例7,2007年3月，劉某為自己投了20萬(wàn)元人身保險(xiǎn)，指定受益人為其剛出生的兒子。2009年8月10日，劉某外出辦事遭遇車禍意外身故。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后決定全額賠付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。在給付保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)公司接到了法院的民事裁定書，因劉某與李某的借款糾紛案法院正在審理，要求暫停支付劉某的身故保險(xiǎn)金。2009年9月20日，法院發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，要求劃撥20萬(wàn)元保險(xiǎn)金償還劉某生前的債務(wù)。試分析該案例。,案例8,3.

22、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）,輔 助 人,保險(xiǎn)代理人 Agent,保險(xiǎn)公估人 Loss Adjustor,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker,保險(xiǎn)代理人,特征： 1、代表利益方：代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。 2、業(yè)務(wù)范圍：銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 3、傭金來(lái)源：向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)。 4、法律地位：由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任。 5、資格取得：通過(guò)考試獲得代理人資格證書。,第128條 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。（責(zé)任） 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的

23、保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。（表見(jiàn)代理） 沒(méi)有代理權(quán)的代理。 超越代理權(quán)的表見(jiàn)代理。 代理權(quán)終止后的表見(jiàn)代理。,責(zé)任承擔(dān)與表見(jiàn)代理,張某是某人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，由于種種原因，不愿意繼續(xù)干下去了，與保險(xiǎn)公司解除了代理合同，但是沒(méi)有將展業(yè)證、空白收據(jù)等交回。此后不久，張某原先拜訪過(guò)的一位潛在客戶決定投保，與張某聯(lián)絡(luò)，張某遂隱瞞了自己已經(jīng)不是保險(xiǎn)代理人的事實(shí)，上門服務(wù)，指導(dǎo)客戶填寫投保單并且收取了首期保費(fèi)，開具了保險(xiǎn)公司的收據(jù)后失蹤。后，客戶發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，遂以張某構(gòu)成表見(jiàn)代理為由，要求保險(xiǎn)公司退費(fèi)或者出具保險(xiǎn)單。,案例1,某工廠自年月日以來(lái)一直向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年。合同到期后該廠提出了

24、續(xù)保要求。年月日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，王某接到該廠的投保單并足額收取了該廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。 年月日，該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備及原材料等大部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生后，該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。,案例2,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,特征： 1、代表利益方：代表投保人利益的中介行為。 2、業(yè)務(wù)范圍：為投保人選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，

25、提供法律、財(cái)務(wù)等咨詢。 3、傭金來(lái)源：向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)、向投保人收取委托索賠服務(wù)費(fèi)。 4、法律地位：由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)法律責(zé)任。 5、資格取得：通過(guò)考試獲得經(jīng)紀(jì)人資格證書。,保險(xiǎn)公估人,特征： 1、代表利益方：無(wú)，應(yīng)代表公正 2、業(yè)務(wù)范圍：人身、財(cái)產(chǎn) 3、傭金來(lái)源：向委托人收取委托費(fèi)。 4、法律地位：由公估人承擔(dān)法律責(zé)任。 5、資格取得：通過(guò)考試獲得公估人資格證書。 保險(xiǎn)公估人的工作對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，它的公估結(jié)論是保險(xiǎn)公司是否履行責(zé)任、如何履行責(zé)任的依據(jù)。,案 例 分 析,年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所 向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公 司接到

26、報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為 200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差 甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估 行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同 意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢 查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了 評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損 失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為 228.8萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專家制定出 一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告

27、做得科 學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司 對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi) 共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。,二、保險(xiǎn)合同的客體,客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。,汽車保險(xiǎn)利益,1汽車保險(xiǎn)利益的特點(diǎn) 投保人對(duì)汽車具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值。 得到法律上的允許或承認(rèn)。 能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定的。 2汽車保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式 財(cái)產(chǎn)利益包括車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益。 收益利益包括對(duì)車輛的期待利益、營(yíng)運(yùn)收

28、入利益、租金利益等。 責(zé)任利益包括車輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益。 費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,（一）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容(主要事項(xiàng)） （二）狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容保險(xiǎn)條款,（一）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容,1、保險(xiǎn)人的名稱和住所； 2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所； 3、保險(xiǎn)標(biāo)的 （Subject matter)； 4、保險(xiǎn)責(zé)任（Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)； 5、保險(xiǎn)期限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間； 6、保險(xiǎn)價(jià)值(Insured Value)； 7、保險(xiǎn)金額(Insured

29、 Amount)； 8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)； 9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； 10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理； 11、訂立合同的時(shí)間。,（二）保險(xiǎn)條款,保 險(xiǎn) 條 款,基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保單。,特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的生效 三、保險(xiǎn)合同的履行 四、保險(xiǎn)合同的中止,一、保險(xiǎn)合同的訂立,（一）要約（Offer) （二）承諾（Acceptance),第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效

30、與履行,（一）要約（要保）（Offer),1、投保人一般是保險(xiǎn)合同的要保人。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？,2、保險(xiǎn)合同要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。,3、保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。,（二）承諾（Acceptance),承諾通常采用書面形式； 承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同的規(guī)定； 在合同訂立過(guò)程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。,大陸法系,采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的 郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間,采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立 的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立 的時(shí)間,英美法系,由受約

31、本人 或其合法代理人作出,在要約有效時(shí)間內(nèi)作出,有效承諾的條件,承諾不能附帶 任何條件,二、保險(xiǎn)合同的生效,（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 （二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效,（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效,保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 成立不等于生效！ 1. 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； 2. 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！?。 見(jiàn)保險(xiǎn)法第13條和第14條的規(guī)定。,第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面

32、形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式 為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。,以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件,人身保險(xiǎn)合同生效案例分析案情介紹,年月日，投保人謝先生在聽(tīng)取信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司代理人黃女士對(duì)“運(yùn)籌智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及個(gè)附加險(xiǎn)種的介紹后，產(chǎn)生了投保意向。在代理人的協(xié)助下，填寫了投保書和健康告知書，投保主險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保額萬(wàn)元，附加險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)保額萬(wàn)元。月日，保險(xiǎn)公司向謝先生

33、提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書；同日，謝先生根據(jù)建議書的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。月日，保險(xiǎn)公司安排謝先生參加體檢。月日凌晨時(shí)左右，謝先生在意外事故中遇害身亡。月日，保險(xiǎn)公司收到謝先生的體檢報(bào)告后，安排代理人黃女士通知謝先生辦理財(cái)產(chǎn)的告知手續(xù)及補(bǔ)繳保費(fèi)元。黃女士在通知的過(guò)程中得知謝先生已身故.,人身保險(xiǎn)合同生效案例分析（續(xù)）,2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。 2002年1月14日，保險(xiǎn)公司向謝母出具理賠函，稱根據(jù)“運(yùn)籌智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”條款第22條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：投保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單

34、前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡，保險(xiǎn)公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任），同意向受益人支付主險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償金100萬(wàn)元。同時(shí)，根據(jù)“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”條款第5條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)公司對(duì)本附加合同應(yīng)付的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)公司同意承保后開始），認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，故拒付附加險(xiǎn)賠償金200萬(wàn)元。,人身保險(xiǎn)合同生效案例分析（續(xù)）,2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)

35、人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。 2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。,人身保險(xiǎn)合同生效案例分析（續(xù)）,要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 如何才能降低這種潛 在的風(fēng)險(xiǎn)呢？,？,（二）保

36、險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效,1. 保險(xiǎn)合同的有效 （1）保險(xiǎn)合同主體必須具備合同資格； （2）當(dāng)事人意思表示一致； （3）合同內(nèi)容合法。,2、無(wú)效保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的合同。 （1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定； （2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類； （3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。,（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定,當(dāng)事人不具有行為能力 內(nèi)容不合法 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí) 違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益 未成年人的父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。 無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸

37、人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。,（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類,無(wú) 效 的 程 度,全部無(wú)效,部分無(wú)效,（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理,返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償金； 賠償損失； 追繳財(cái)產(chǎn)：對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。,三、保險(xiǎn)合同的履行,保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。,本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的什么特點(diǎn)？,（一）投保方的權(quán)利與義務(wù),1、投保方的義務(wù) 如實(shí)告知 交付保費(fèi) 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全 危險(xiǎn)增加通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù) 出險(xiǎn)施救 提供單證 協(xié)助追償,2、投保方的基本權(quán)利 保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán) 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 解約權(quán),索賠時(shí)效的規(guī)定,人

38、壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年； 人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。,案 例 分 析,王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)系。1994年12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿剩侗Ｈ酥篮蠹葲](méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒(méi)有通知王先生。2001年1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠。試問(wèn)該如何處理？,索賠時(shí)效案例1,李華是一家具廠的私營(yíng)企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬(wàn)元的火災(zāi)險(xiǎn)。1997年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報(bào)警及時(shí)，

39、沒(méi)有釀成大的損失，只是燒毀了價(jià)值1萬(wàn)余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險(xiǎn)索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬(wàn)余元對(duì)當(dāng)時(shí)的他來(lái)說(shuō)，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時(shí)間一長(zhǎng)，便把這事給忘了。到了2000年，因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒(méi)有生產(chǎn)資金。這時(shí)候，李華才想起了1997年的那場(chǎng)火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些資料找了出來(lái)。第二天一早，他就到保險(xiǎn)公司要求賠償。 你們認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)如何處理？,索賠時(shí)效案例2,（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù),1、保險(xiǎn)人的義務(wù) （1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)賠償 施救費(fèi)用 檢驗(yàn)費(fèi)用 （2）條款說(shuō)明 （3）及時(shí)簽單義務(wù),2、保

40、險(xiǎn)人的權(quán)利 收取保險(xiǎn)費(fèi) 解約權(quán) 增加保費(fèi)權(quán) 不承擔(dān)賠償或給付權(quán),保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限,保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。,四、保險(xiǎn)合同的中止,保險(xiǎn)法37條規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的， 經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合 同效力恢復(fù)。但是，自

41、合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié) 議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。,保險(xiǎn)法36條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首 期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超 過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付 當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條 件減少保險(xiǎn)金額。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止,一、保險(xiǎn)合同的變更（ Changing） 二、保險(xiǎn)合同的解除（Cancellation） 三、保險(xiǎn)合同的終止（Termination）,一、保險(xiǎn)合同的變更,是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。 保險(xiǎn)法第20條關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更指出：

42、“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！?保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。,（一）保險(xiǎn)合同主體的變更,保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更。 保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。 一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的

43、投保人、被保險(xiǎn)人變更。 變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，兩種情況下是不用通知的： （1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸 （2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。,人身保險(xiǎn)合同主體的變更,人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形： （1）投保人的變更，投保人變

44、更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更； （2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。 （3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。,案 例 分 析,有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？ 為什

45、么？,（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種： 1、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容。 2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。,某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。,案 例 分 析,這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)

46、投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過(guò)120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3，保險(xiǎn)人應(yīng)退多少保費(fèi)給被保險(xiǎn)人？,二、保險(xiǎn)合同的解除,是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。 1、保險(xiǎn)合同的解除與無(wú)效不同，解除以有效合同為前提條件，無(wú)效合同自始不產(chǎn)生法律效力。 2、根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第15、16條的規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)合同成立后，除法律和保險(xiǎn)合同另有約定的以外，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。而在一般情況下，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同。,1、投保人解除保險(xiǎn)合同的條件,各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定，在一般情況下，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。但有些具體規(guī)定如下：保險(xiǎn)法第50條規(guī)定：“貨物運(yùn)

47、輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！蓖侗Ｈ私獬ｋU(xiǎn)合同是法律允許的，不承擔(dān)違約責(zé)任。合同解除后，權(quán)利義務(wù)終止，互相不再承擔(dān)任何義務(wù)。,2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件,（1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保時(shí)； （2）投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)； （3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)； （4）在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起2年的除外。,（5）分期支付保險(xiǎn)費(fèi)

48、的保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力事宜達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同； （6）保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后，下列兩種情形保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：一是被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求；二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故。,三、保險(xiǎn)合同的終止,是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。,需注意的是，保險(xiǎn)合同的終止只能說(shuō)明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔(dān)任何責(zé)任，而在合同有效期內(nèi)產(chǎn)生的法

49、律關(guān)系，引起的法律責(zé)任不會(huì)消失。,保險(xiǎn)合同終止的原因,保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿 保險(xiǎn)人履行了賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生其他原因全部損失 協(xié)議終止 法定終止,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則,日常用語(yǔ)按照普通詞意,技術(shù)用語(yǔ)按照它們的技術(shù)含義,法律用語(yǔ)按照已經(jīng)確定的法律含義,保險(xiǎn)合同中的 詞語(yǔ)必須按照 這些詞語(yǔ)的普 通和慣常的含 義進(jìn)行解釋。,1、文義解釋的原則,第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理,技 術(shù) 用 語(yǔ),物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過(guò)容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過(guò)程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的情形。,暴雨：每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或

50、連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。,火災(zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。,案 例 分 析,被保險(xiǎn)人，未成年，年 其父作為投保人為其投保中國(guó)太 平洋保險(xiǎn)公司“少兒樂(lè)幸福成長(zhǎng)綜合 保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條款第二章“保險(xiǎn)責(zé)任” 第條第款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效日起至周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)全免，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效?！蹦辏槐ｋU(xiǎn)人的父母離異，隨母生活，并同時(shí)把投保人變更為，后于年與結(jié)婚，無(wú)婚史，、共同撫養(yǎng)教育。之生父每月支付撫養(yǎng)費(fèi)。年遇意外事故身故

51、。向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)豁免今后每年的保費(fèi)。,我國(guó)婚姻法第條第款規(guī)定：“父母對(duì)子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對(duì)父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第條第款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第條第款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對(duì)父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。,年的少兒樂(lè)助學(xué)返利保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)費(fèi)豁免是這樣規(guī)定的：“分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保時(shí)如投保單上列明的投保人年齡在周歲以下且身體健康，在繳付保險(xiǎn)費(fèi)期間，因意外傷害致身故或全殘，可申請(qǐng)免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效”。,2、意圖解釋的原則,保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過(guò)程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂

52、立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對(duì)合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。,書面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；,保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；,特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；,保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時(shí)，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。,4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺(jué)不自覺(jué)地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。,3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋 是指對(duì)保