1、電子商務概論第5章 電子支付與網(wǎng)絡銀行第五章 電子支付與網(wǎng)絡銀行5.1 傳統(tǒng)的支付方式5.2 電子支付方式5.3 網(wǎng)上銀行5.1 傳統(tǒng)的支付方式5.1.1 現(xiàn)金 5.1.2 票據(jù)5.1.3 信用卡5.1.1 現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。5.1.2 票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)

2、定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 5.1.3 信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。 5.1.3 信用卡5.2 電子支付方式一、電子支付的發(fā)展狀況第一階段是銀行利用計

3、算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算； 第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過

4、現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。

5、1)銀行卡 銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。2)電子現(xiàn)金（Digital Cash） 電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。3)電子支票 電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)絡按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進行轉賬支付。電子支票目前使用還不普

6、遍，但具有很大的發(fā)展前途。5.2.1 銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡 信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉帳結算功能、消費借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，這樣消費者就樂于持卡購物消費，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。5.2.1 銀行卡支付方式2）智能卡 (1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的

7、塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數(shù)據(jù)通信與交換。 (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領先其它各國(高達2800萬張)，而且應用的領域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅游、游戲和交通運輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應用。5.2.1 銀行卡支付方式二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物： (1)用戶瀏覽各類電子商務網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務。 (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。 (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡

8、銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。 (4)發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易： (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。5.2.1 銀行卡支付方式 第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬： (6)商家供貨給持卡人。 (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算完成。5.2.1 銀行卡支付方式三、銀行卡網(wǎng)上支付申請及應用 我們以招商銀行一

9、網(wǎng)通為例，簡述支付流程。 1、一卡通簡介2、申請指南個人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以USB KEY作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)。3、支付過程5.2.2 電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機構目前還沒有開通類似服務。(1)預付卡。預付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。電話卡只能用于支付電話費，流動性相對小，而預付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預付卡系統(tǒng)的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，

10、因為預付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。(2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網(wǎng)絡進行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。二、電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金具有以下四個特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復性三、電子現(xiàn)金的應用流程1、購買電子現(xiàn)金 消費者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。2、存儲電子現(xiàn)金 消費者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當然根據(jù)電子現(xiàn)

11、金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務 消費者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。4、資金清算 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。5、確認訂單 商家獲得付款后，向消費者發(fā)送訂單確認信息。5.2.3 電子支票一、電子支票的概念美國每年電子支票交易量為700億美元。國際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque()、Echeck()等，圖5.10是一張電子支票。我國除了金融機構內(nèi)部的電子支票結算系

12、統(tǒng)外，各大金融機構的類似電子支票業(yè)務尚處于起步階段。5.2.3 電子支票二、電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。圖6.11是電子支票的校驗過程。5.2.3 電子支票2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(1)處理速度高 (2)安全性能好 (3)處理成本低 (4)給金融機構帶來了效益 5.2.3 電子支票三、電子支票交易流程 電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。 1)消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。 2)消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。 4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。5.2.4 電子錢包一、電子錢包的原理 嚴格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方