1、第五章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃,如果我可以 我要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字 寫在家家戶戶的門上 以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上 因?yàn)槲疑钚?通過保險(xiǎn) 每一家庭只要付出些微小的代價(jià) 就可避免遭受永劫不復(fù)的災(zāi)難 -丘吉爾,一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn),（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念及特性 風(fēng)險(xiǎn)即指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。 對(duì)于一個(gè)家庭來說，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？ 偶然的風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、意外事故 必然的風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、死 其它非人身風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國(guó)每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在億元之間，平均下來，每天都要因此損失個(gè)多億,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在：意外事件發(fā)生概率,心臟病突發(fā)1/77中

2、毒死亡1/86000 死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000 死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000 死于突發(fā)事件1/2900死于飛機(jī)失事1/250000 死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000 死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000 染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000 自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000 自殺（男性）1/5000被動(dòng)物咬死1/2000000 墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000 死于工傷1/26000凍死1/3000000 行走時(shí)被撞死1/40000被謀殺1/11000 死

3、于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35,二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失,風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素(Risk Factor)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。 (1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。 (2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素(故意)。 (3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(過失、疏忽、無(wú)意)。,二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失,風(fēng)險(xiǎn)事故(Risk Accidents)是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)損失(Risk Loss)是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失,風(fēng)險(xiǎn)

4、是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為： 風(fēng)險(xiǎn)因素是引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介。 風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本,風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-lose Frequency)： 又稱損失頻率，是指一定數(shù)量的標(biāo)的，在確定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故的次數(shù)。 風(fēng)險(xiǎn)程度(Risk Degree)： 又稱損失程度，是指每發(fā)生一次事故導(dǎo)致標(biāo)的的毀損狀況，即毀損價(jià)值占被毀損標(biāo)的全部?jī)r(jià)值的百分比。,三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)

5、險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)成本,風(fēng)險(xiǎn)成本(Risk Cost)： 又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出費(fèi)用的增加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。,四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn),按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative Risk)： 是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種：損失、無(wú)損失和盈利。 純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure Risk)： 是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無(wú)損失。,五、風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在

6、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，以一定的風(fēng)險(xiǎn)成本達(dá)到有效控制和處理風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。 通常情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要有以下幾種途徑。 1. 風(fēng)險(xiǎn)控制(Risk Control) 2. 風(fēng)險(xiǎn)回避(Risk Avoidance) 3. 風(fēng)險(xiǎn)分散(Risk Diversification) 4. 風(fēng)險(xiǎn)保留(Risk Retention) 5. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(Risk Transfer),六、可保風(fēng)險(xiǎn),1. 可保風(fēng)險(xiǎn)(Insurable Risk) 1)損失程度較高 2)損失發(fā)生的概率較小 3)損失具有確定的概率分布 4)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)

7、險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 5)損失的發(fā)生必須是意外的 6)損失是可以確定和測(cè)量的 7)損失不能同時(shí)發(fā)生,六、可保風(fēng)險(xiǎn),2. 影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素 1)保費(fèi)附加成本(Additional Premium Cost) 2)道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Risk) 3)逆選擇(Adverse Selection),二、儲(chǔ)蓄功能,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 保單現(xiàn)金價(jià)值 復(fù)利計(jì)算,三、資產(chǎn)保護(hù)功能,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 沒有償債義務(wù) 保單貸款功能可以靈活變現(xiàn),四、融通資金功能,保單質(zhì)押貸款： 不需資信審查 并非一般借貸關(guān)系 開展成本較低,五、避稅功能,（一）企業(yè)避稅 企業(yè)年金避稅功能：按照國(guó)家政策，企業(yè)為職工購(gòu)買補(bǔ)充

8、養(yǎng)老保險(xiǎn)，在工資總額4%以內(nèi)的，可在稅前列支。,（二）規(guī)避遺產(chǎn)稅,張國(guó)榮的保險(xiǎn)軼事,張國(guó)榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國(guó)榮的遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財(cái)產(chǎn)上繳4千多萬(wàn)元的遺產(chǎn)稅。好在張國(guó)榮生前考慮周全，先后累計(jì)購(gòu)買了數(shù)張人壽保險(xiǎn)，保單價(jià)值高達(dá)4千多萬(wàn)港元，數(shù)額剛好可以抵繳其遺產(chǎn)稅，從而避免了拍賣其遺產(chǎn)來繳稅。 據(jù)張國(guó)榮生前的保險(xiǎn)代理人說，張國(guó)榮和好友唐鶴德保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，并高度認(rèn)同保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的重要性。身故前的張國(guó)榮除最后一筆保險(xiǎn)金無(wú)效外，生前的壽險(xiǎn)保額可以充分抵繳遺產(chǎn)稅。張國(guó)榮生前勤奮節(jié)儉，可遺憾的也有一件事，就是在1998年的金融風(fēng)暴席卷香港期間，儲(chǔ)蓄的800萬(wàn)港元存款因該銀行的倒閉而

9、血本無(wú)歸。,據(jù)了解，張國(guó)榮早在1990年前后，便通過AIA區(qū)域總監(jiān)買了美國(guó)友邦的保險(xiǎn)，先后認(rèn)購(gòu)4張保單，其中1張保單的最高賠償額約高達(dá)780萬(wàn)港元。張國(guó)榮去世后，其繼承人可獲得總值約在3000萬(wàn)至4200萬(wàn)港元之間的人壽賠償，當(dāng)中仍未計(jì)算張國(guó)榮可能向其他公司購(gòu)入的保單。 張國(guó)榮雖然以自殺結(jié)束生命，但保險(xiǎn)業(yè)人士指出，只要投保人是在投保較長(zhǎng)時(shí)限后才自殺，就不會(huì)影響保險(xiǎn)賠償。香港法律界人士也稱，由于保險(xiǎn)賠償屬于遺產(chǎn)稅一部分，以3000萬(wàn)港元的賠償計(jì)算，受益人須按照15%最高的遺產(chǎn)稅率，繳納約為450萬(wàn)至630萬(wàn)港元的遺產(chǎn)稅。,六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能,各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮這些功能,保

10、險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類,保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)契約的一方當(dāng)事人，是指依法組織成立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的各種組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù)，主要指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。 投保人 保險(xiǎn)契約的另一方當(dāng)事人。指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù),保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),被保險(xiǎn)人 以其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，享有補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人 人身保險(xiǎn)中特有的主體，即投保人或被保險(xiǎn)人指定在事故發(fā)生時(shí)或條件成就時(shí)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的人。,保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),保險(xiǎn)單 即保單，保險(xiǎn)合同成立的書面證據(jù)。由保險(xiǎn)人作成后，

11、交由投保人保管。 保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)及其保證權(quán)利、義務(wù)實(shí)施的具體規(guī)定。保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款。,保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),保險(xiǎn)標(biāo)的 危險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。如海上保險(xiǎn)的貨物船舶，人身保險(xiǎn)的生命身體等 。 保險(xiǎn)價(jià)值 投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。 確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種: 一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),在

12、合同中約定。 二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值確定。,保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額。 保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或者條件成就時(shí)，賠償或者給付保險(xiǎn)人或受益人的款項(xiàng)。保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),保險(xiǎn)費(fèi) 簡(jiǎn)稱保費(fèi)，指投保人對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額，就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)契約的有效期間,保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ),保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則,保險(xiǎn)的基本原則,一、保險(xiǎn)利益原則,案例1：王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房

13、屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？,一、保險(xiǎn)利益原則,分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。 在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)權(quán)索賠。,一、保險(xiǎn)利益原則,案例2：李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付

14、保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？,一、保險(xiǎn)利益原則,分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。,一、保險(xiǎn)利益原則,案例3 李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999 年 8 月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行

15、的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬(wàn)一，張某要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，李某表示同意， 1999 年 9 月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。,一、保險(xiǎn)利益原則,2000 年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。 分析：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？,一、保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒有保險(xiǎn)利益

16、，根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。,一、保險(xiǎn)利益原則,經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對(duì)車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。,保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它 體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，若保險(xiǎn)標(biāo)的 安全，投保人可以從中獲益，若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人 必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同

17、過程中，投 保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī) 定。,可保利益原則是指投保人對(duì)要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對(duì)投保人造成經(jīng)濟(jì)損失； 表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。,三、我國(guó)保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 根據(jù)我國(guó)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益： 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益。 1本人；2配偶、子女、父母； 3前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成

18、員、近親屬； 投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。,4為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益. 理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還 存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系： 債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系； 合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系； 合伙人之間的合伙合作關(guān)系； 雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。 注意：(1)認(rèn)定為他人投保存在保險(xiǎn)利益的條件是雙方之間具有某種 經(jīng)濟(jì)上的利

19、害關(guān)系。 (2)書面同意。,二、最大誠(chéng)信原則,案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？,二、最大誠(chéng)信原則,分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則： 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必 須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙 和隱瞞，恪

20、守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú) 效。,二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 (一)告知 告知：指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知 或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方陳述； 保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方.,（二）保證 保證：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾做某事或不做某事。 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在 或不存在的保證。 例如：投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健 康狀況良好，但不保證今后也一定如此。 承諾保證：是投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中

21、放置 危險(xiǎn)品。,(三)棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常 指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人 主張這種權(quán)利。,三、 投保人違反最大誠(chéng)信原則的處理 （一）違反告知的表現(xiàn)主要有漏報(bào)、誤告、隱瞞和欺詐。 （二）違反告知義務(wù)的法律后果，主要有保險(xiǎn)合同無(wú)效和保險(xiǎn)人有 權(quán)解除保險(xiǎn)合同。,（三）我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果的 具體規(guī)定： 1、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；

22、2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)； 3、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。,4、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)； 5、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)； 6、保

23、險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；,7、而且投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 （四）違反保證的法律后果 被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無(wú)效，而且保險(xiǎn)人一 般不需退還保費(fèi)。,損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則：是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、 充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo) 的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利

24、益，被保險(xiǎn)人不能因保 險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。,二、賠款的計(jì)算方式 1、第一損失賠償方式：損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠 償，對(duì)于超過保險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn) 人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 計(jì)算公式：（1）損失金額保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 損失金額 例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失時(shí) 市價(jià)為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償： 80萬(wàn)元 100萬(wàn)元： 賠償金額 = 80萬(wàn)元 計(jì)算公式：（2）損失金額保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房?jī)r(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是120萬(wàn)元。 120萬(wàn)元 100萬(wàn)元 賠償金額 = 100萬(wàn)元

25、 P13T7478,2、比例賠償方式 比例賠償方式：是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的 實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。 計(jì)算公式： （1）足額投保，按損失金額賠償 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 ：賠償金額損失金額100% 前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，損失金額50W元，損失 當(dāng)時(shí)，該建筑物市價(jià)為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人： 賠償金額損失金額100% 50100% 50萬(wàn)元 （足額投保，足額賠償）,（2）超額投保，超過部分視為無(wú)效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：賠償金額損失金額100% 前例：某幢建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，損失金額50萬(wàn)元， 損失當(dāng)

26、時(shí)，該建筑物的市價(jià)為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保 險(xiǎn)人： 賠償金額 = 損失金額100% = 50100% = 50萬(wàn)元 （超額投保無(wú)效，視為足額投保，足額賠償）,（3）不足額投保，保險(xiǎn)人按保障程度賠償。 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值： 例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，發(fā)生損失時(shí)，該建筑 物市價(jià)是120萬(wàn)元，損失50萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人： （不足額投保，不足額賠償）,三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或 兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保 險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t： 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各 保險(xiǎn)人采取

27、適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使 被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其 實(shí)際損失而獲得額外的利益。,重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額 的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。 計(jì)算公式為：,代位追償原則,什么叫代位追償原則？ 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán),為什么要堅(jiān)持代位追償原則？,防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利 為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公

28、民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,三、近因原則,案例：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。 問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？,三、近因原則,分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。,案例簡(jiǎn)介：,2008年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座

29、是直接的碰撞部位，他當(dāng)場(chǎng)身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。 公司曾為他們購(gòu)買過團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。慘劇發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠。 保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后，作了如下理賠決定：,張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，保險(xiǎn)公司履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，賠償10萬(wàn)元。 趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。,上述案例保險(xiǎn)公司的理賠過程中，運(yùn)用了

30、“近因”這一保險(xiǎn)業(yè)常用的概念。所謂“近因“，依保險(xiǎn)法的相關(guān)精神，就是最直接和最接近的導(dǎo)致事故發(fā)生的原因。只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任；而如果近因不在保險(xiǎn)合同約定的范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不履行賠償?shù)牧x務(wù)。 從實(shí)踐來看，“近因”是影響理賠的關(guān)鍵因素，也是容易引起糾紛之處。對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對(duì)于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。 對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)采取措施，保留事故原因證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)確認(rèn)定。,一、近因及近因原則 近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接

31、、最有效、起決定作用的原因，而不能理解為時(shí)間上的、空間上最接近的原因。 近因原則：是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的關(guān)系中，若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；若近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,保險(xiǎn)利益原則解析,保險(xiǎn)利益原則解析,二、近因原則的認(rèn)定及類型 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，產(chǎn)生損失的原因可能是單一的，也可能是多個(gè)的；既可能是承保危險(xiǎn)，也可能是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及危險(xiǎn)。在單一原因造成損失時(shí)，此致?lián)p原因即為近因，保險(xiǎn)人的責(zé)任較易確定。如果該原因是承保危險(xiǎn)

32、，保險(xiǎn)人必須予以賠償，如果是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及的危險(xiǎn)，則無(wú)需賠償。在多個(gè)原因情況下，則要考察其內(nèi)部邏輯關(guān)系。 1、單一原因：即損失由單一原因造成，則該原因即為損失的近因，如該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠付責(zé)任;反之則不予賠付。單一原因認(rèn)定較簡(jiǎn)單。,二、保險(xiǎn)的類型,保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)很多，不同的學(xué)者、不同的教科書有不同的分法。這里主要使用以下五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的；被保險(xiǎn)人；實(shí)施的形式；業(yè)務(wù)承保方式；盈利與否。,二、保險(xiǎn)的類型,1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 1)保險(xiǎn)金額的確定

33、2)保險(xiǎn)金的給付 3)保險(xiǎn)利益的確定 4)長(zhǎng)期性 5)儲(chǔ)蓄性,人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。P142,二、保險(xiǎn)的類型,2. 個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn) 根據(jù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。 團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比具有如下特點(diǎn)。 (1)團(tuán)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體。 (2)團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不需體檢。 (3)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。 (4)團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。 (5)團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單 (6)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。,二、保險(xiǎn)的類型,3. 強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn) 根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。 4. 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保

34、險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)之間區(qū)別有以下幾點(diǎn)。 (1)合同當(dāng)事人不同。 (2)保險(xiǎn)標(biāo)的不同 (3)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同。 (4)再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。,二、保險(xiǎn)的類型,5. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有以下幾點(diǎn)。,1.如果一個(gè)國(guó)家國(guó)民整體健康程度提高，預(yù)期壽命延長(zhǎng)，則關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的說法中( )是最確切的(假定其他條件不變)。 (A)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率和年金險(xiǎn)費(fèi)率均上升 (B)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率和年金險(xiǎn)費(fèi)率均下降 (C)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率下降，年金險(xiǎn)費(fèi)率上升 (D)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率上升，年金險(xiǎn)費(fèi)率下降 2.關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的說法正確的是( )。 (A)保險(xiǎn)責(zé)任僅限于車主本人駕駛車輛的情況下發(fā)生的損失 (B)酒后駕車導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償 (C)副駕駛位置上的人員在交通事故中發(fā)生的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) (D)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，駕駛員可自主決定是否購(gòu)