1、第二十一章 保險法律制度,本章要點： 保險的概念、種類，保險法的概念和保險立法；保險合同；財產(chǎn)保險合同；人身保險；保險公司及其保險代理人和保險經(jīng)紀人；違反保險法的法律責任。,第一節(jié) 保險法概述,一、危險和保險,根據(jù)危險發(fā)生的原因不同，可以把危險劃分為自然危險（如地震、風暴）、社會危險（如偷盜、戰(zhàn)爭）和經(jīng)濟危險（如金融風險、企業(yè)破產(chǎn)）；根據(jù)危險涉及的對象，可以把危險劃分為財產(chǎn)危險（如財產(chǎn)的毀損、滅失）、人身危險（如傷害、疾?。┖拓熑挝ｋU（如交通事故責任、產(chǎn)品責任）。 我國保險法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償

2、保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 我國保險法上的保險范圍是：第一，僅指商業(yè)保險：第二，農(nóng)業(yè)保險也不能適用保險法。第三，海上保險適用海商法的有關規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用保險法的有關規(guī)定；第四，保險主要分為財產(chǎn)保險和人身保險。,二、保險的種類,（一）按保險實施為標準可以劃分為： 1、強制保險， 2、自愿保險， （二）按保險標的為標準可以劃分為： 1、財產(chǎn)保險， 2、人身保險 3、責任保險， 4、保證保險， （三）按保險人承擔責任的方式為標準可以劃分為：,1、原保險， 2、再保險， 3、共同保險 （四）按保險人的性質(zhì)標準為

3、可以劃分為： 1、社會保險， 2、普遍保險， （五）按保險業(yè)務有無涉外因素劃分可以分為： 1、涉外保險， 2、國內(nèi)保險，,三、保險法的概念和保險立法,保險法是調(diào)整保險關系的法律規(guī)范的總稱。 世界上最早的保險立法可以追到公元前約3000年的漢穆拉比法典。我國古代也很早就出現(xiàn)了一些保險思想、保險措施和保險立法。 新中國成立初期，在接管、清理日偽、四大家族保險業(yè)的基礎上，開始創(chuàng)建人民保險事業(yè)，制定保險法規(guī)。 1995年6月30日，全國人大常委會八屆十四次會議通過了中華人民共和國保險法，于同年10月1日起生效。年月日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議通過關于修改中華人民共和國保險法的決定，修

4、改過的中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法自年月日起施行。,四、保險法的基本原則,（一）合法原則。 （二）誠實信用原則。 （三）公平競爭原則。,第二節(jié) 保險合同,一、保險合同的概念,保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。,二、保險合同訂立的基本原則,1、自愿原則。 2、保險利益原則。 3、如實告知原則。,三、保險合同的成立和解除的一般規(guī)定,1、保險合同的成立。 2、保險合同的解除。 3、保險合同中的免責條款。,四、保險合同的主要條款,1

5、、保險人名稱和住所； 2、投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； 3保險標的； 4保險責任和責任免除； 5、保險期間和保險責任開始時間； 6、保險價值； 7、保險金額；,8、保險費以及支付辦法； 9、保險金賠償或者給付辦法； 10、違約責任和爭議處理； 11、訂立合同的年、月、日。投保人和保險人在上述保險合同事項外，還可以就與保險有關的其他事項作出約定。,五、保險合同的變更,在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。,六、保險

6、事故的通知,投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。,七、保險賠償,（一）保險賠償或給付保險金的請求。 （二）保險賠償或給付保險金的核定與給付 （三）先予支付 （四）請求時效 （五）保險欺詐,八、再保險,再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。,九、保險合同的解釋和保密,對于保險合同的條款，保險

7、人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。 保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。,一、財產(chǎn)保險的概念和種類,財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。具體來說，是指投保人以支付保險費為條件而同保險人約定的、保險人在被保險人的財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失或者依法應當承擔民事賠償責任時，由保險人承擔賠償責任的保險合同。 現(xiàn)代財產(chǎn)保險已經(jīng)發(fā)展為有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)兩大類財產(chǎn)保險。具體可以分為：財產(chǎn)損失保險；責任保險；信用保險；保證保險等。,二、

8、財產(chǎn)保險合同的基本條款,1、保險標的。 2、保險費。 3、保險金額。（1）足額保險。（2）不足額保險。3）超額保險。(4)重復保險。 4、保險責任的范圍。 （1）因自然災害所造成的損失。 （2）因意外事件所造成的損失。 5、責任免除。,三、投保人、被保險人的義務權利,除了一般義務（如交付保險費）權利（如取得保險金）以外，投保人、被保險人在保險合同法律關系中還有保險法所規(guī)定的特別的一些義務和權利。主要有： 1、維護保險標的的安全的義務。 2、危險增加的及時通知義務。 3、保險標的轉(zhuǎn)讓的通知義務。 4、重復保險的通知義務。 5、保險事故發(fā)生時采取必要措施的義務。 6、不放棄向第三者請求賠償權利的義

9、務。7、提供信息的義務。,四、保險人的權利義務,除了保險人取得保險費這一最大權利和發(fā)生保險事故后支付保險金這一最大義務以外，保險人還有一些與此相關的權利義務。主要有： 1、解除保險合同時收取相應費用的權利。 2、終止合同的權利。 3、檢查、保護保險標的的權利。 4、降低保險費的義務。 5、受損保險標的權利的歸屬權。 6、代位賠償權。 7、責任保險中的賠償義務。,第四節(jié) 人身保險,一、人身保險的概念和種類 人身保險是以人的生命和身體作為保險標的，以被保險人的生死、傷害、疾病等作為保險事件的一種保險。 人身保險按照保障范圍可以分為: 1、人壽險。 2、健康險。 3、意外傷害險。,二、人身保險合同,

10、（一）人身保險合同的概念和人身保險合同的主體,人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。 人身保險合同的主體是指參與人身保險合同、在人身保險合同中享有權利、承擔義務的當事人。包括: 1、投保人。 2、保險人。 3、被保險人。 4、受益人。,（三）人身保險合同的特別條款,人身保險合同除了應該具備保險法第19條所規(guī)定的保險合同的一般條款外，還具有一些特別的或者更加細化的規(guī)定條款。 1、如實告知條款。 2、不得解除條款。也稱為不能主張異議條款。 3、不喪失價值任選條款。 4、年齡不實條款。 5、死亡條款。 6、自殺條款。 7、保單貸款條款。 8、交費和交費寬限期條款。 9、保險人責任免除條

11、款。 10、保險金作為被保險人遺產(chǎn)繼承條款,第五節(jié) 保險公司,一、保險公司的概念和設立條件,保險公司是依照公司法和保險法設立的專門從事保險業(yè)務的企業(yè)法人。 設立保險公司，應當具備下列條件： 1、有符合保險法和公司法規(guī)定的章程； 2、有符合保險法規(guī)定的注冊資本最低限額； 3、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員； 4、有健全的組織機構和管理制度； 5、有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。,二、保險經(jīng)營規(guī)則,（一）保險公司的業(yè)務范圍 （二）保險公司的責任準備金、未決賠款準備金、公積金和保險保障基金 （三）保險公司的償付能力保證和風險控制 （四）保險公司的資金運用 （五）保險公司及

12、其工作人員的禁止行為(接下頁）,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：,1、欺騙投保人、被保險人或者受益人； 2、對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況； 3、阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務； 4、承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益； 5、故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。,第六節(jié)保險代理人和保險經(jīng)紀人,一、保險代理人和保險經(jīng)紀人的概念,保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人； 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為

13、投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。 保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務的，應當與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權利和義務及其他代理事項。,二、保險代理人和保險經(jīng)紀人的禁止行為,1、欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人； 2、隱瞞與保險合同有關的重要情況； 3、阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務； 4、承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益； 5、利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。,第七節(jié) 法律責任,一、投保人、被保險人或者受益人進行保險欺詐活動的法律責任 二、保險公司及其工作人員違反保險法的法律責任 三、保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務中欺騙客戶的法律責任 四、擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務活動的法律責任 五、超出核定的業(yè)務范圍從事保險業(yè)務的法律責任 六、違反保險公司管理規(guī)定的法律責任,本章小結：,保險是投保人根據(jù)合同約定，