1、商業(yè)銀行法律制度 第一節(jié) 商業(yè)銀行組織法 一、商業(yè)銀行的組織形式和組織機(jī)構(gòu) （一）商業(yè)銀行的概念和職能 1、概念 商業(yè)銀行使依照商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。,2、商業(yè)銀行的職能 （1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用創(chuàng)造 （4）金融服務(wù) 3、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,4、商業(yè)銀行經(jīng)營應(yīng)遵循的原則 （1）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 效益性、安全性、流動性 （2）企業(yè)化經(jīng)營原則 （3）業(yè)務(wù)往來遵循的原則 （4）商業(yè)銀行應(yīng)維護(hù)客戶和自身權(quán)益的原則 （5）公平競爭原則 （6）依法接受監(jiān)管的原則,（二）我國商業(yè)銀行的組織形式 1、有限責(zé)任公司形式的商業(yè)銀行 2、國有獨(dú)資

2、公司形式的商業(yè)銀行 3、股份有限公司形式的商業(yè)銀行 4、城鄉(xiāng)合作銀行,（三）商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 1、股東會或股東大會 2、董事會 3、監(jiān)事會 4、經(jīng)理（行長）,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第11講,主講教師：李 華,二、商業(yè)銀行的設(shè)立和變更 （一）商業(yè)銀行的設(shè)立 1、有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程 2、有符合規(guī)定的注冊資本最低限額 3、有符合任職資格的高級管理人員 4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 5、有符合要求的營業(yè)場所和安全防范措施。,（二）商業(yè)銀行的變更 1、名稱變更 2、變更注冊資本 3、變更營業(yè)場所 4、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍 5、大股東的變更 6、修改章程 7、其他事項(xiàng)變更,三、商業(yè)

3、銀行的接管與終止 （一）商業(yè)銀行的接管 1、商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益 2、商業(yè)銀行可能發(fā)生信用危機(jī)，將嚴(yán)重影響存款人的利益,（二）商業(yè)銀行的終止 1、解散 2、被撤銷 3、破產(chǎn) （三）商業(yè)銀行的清算 1、支付清算費(fèi)用 2、清償所欠職工工資和勞動保險,3、支付個人儲蓄存款的本金和利息 4、償還債權(quán)人的債務(wù) 5、股東分配剩余財產(chǎn),東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第12講,主講教師：李 華,第二節(jié) 商業(yè)銀行與客戶的法律關(guān)系 一、銀行帳戶和銀行客戶 （一）銀行帳戶 1、概念 銀行帳戶是指客戶為辦理存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)而在銀行開立的登記手續(xù)證明。 包括：基本存款帳戶、一般存款帳戶

4、、臨時存款帳戶、專用存款帳戶,2、銀行帳戶管理的原則 （1）基本存款帳戶開立許可原則 （2）開戶自愿原則 （3）依法維護(hù)客戶利益原則 3、開立銀行帳戶的資格和條件 （1）基本帳戶開立的資格和條件 （2）一般帳戶開立的資格和條件 （3）臨時帳戶開立的資格和條件 （4）專用帳戶開立的資格和條件,4、銀行帳戶管理 （1）中央銀行的監(jiān)管 （2）開戶銀行的業(yè)務(wù)職責(zé) （3）帳戶使用人的義務(wù) （二）銀行客戶 1、存款人 是指在銀行開立帳戶存款的單位和個人。,商業(yè)銀行法對存款人的特別保護(hù)措施： （1）保障存款人的合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn) （2）方便存款人實(shí)現(xiàn)其合法權(quán)益 （3）制止他人侵犯其合法權(quán)益的行為 （4）商業(yè)銀

5、行破產(chǎn)時，應(yīng)給予存款人特別保護(hù)。,2、借款人 借款人是指在銀行開立帳戶，按照一定的利率和約定期限，向銀行借款，并到期歸還本金及利息的銀行客戶。 借款人的條件： （1）有按期還本付息的能力 （2）企業(yè)法人應(yīng)經(jīng)過年檢 （3）已開立基本帳戶或一般存款帳戶,（4）除特殊規(guī)定外，公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50。 （5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 （6）新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。,3、委托人 委托人包括結(jié)算業(yè)務(wù)客戶和委托銀行辦理其他業(yè)務(wù)的客戶。 4、寄托人 寄托人是指將物件交給銀行保管并支付報酬的銀行客戶。,二、

6、銀行和客戶間法律關(guān)系的性質(zhì)與種類 （一）性質(zhì) 債權(quán)債務(wù)關(guān)系的民事法律關(guān)系性質(zhì) 1、銀行與客戶地位平等 2、銀行與客戶業(yè)務(wù)往來應(yīng)遵循自愿原則 3、銀行與客戶往來應(yīng)遵循公平原則,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第13講,主講教師：李 華,4、銀行與客戶往來應(yīng)遵循誠信原則 （二）銀行與客戶間法律關(guān)系的種類 1、銀行與存款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 2、銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 3、商業(yè)銀行與客戶之間的委托關(guān)系 4、商業(yè)銀行與客戶之間的寄托關(guān)系,三、商業(yè)銀行對客戶的一般義務(wù) （一）保證支付存款本金及利息 （二）按期足額向借款人發(fā)放貸款 （三）按規(guī)定為客戶辦理支付結(jié)算 （四）為客戶保密 （五）謹(jǐn)慎、善意辦理業(yè)

7、務(wù),四、客戶對商業(yè)銀行的一般義務(wù) （一）審慎自我保護(hù)義務(wù) （二）按期足額歸還貸款本息的義務(wù) （三）向銀行支付報酬的義務(wù),第三節(jié) 存款法律制度 一、存款法律關(guān)系 （一）存款法律關(guān)系概述 1、存款及其分類 （1）存款是銀行對存款人的一種以貨幣表示的債務(wù)。 （2）分類,2、存款合同 要約承諾 是實(shí)踐合同 3、存款法律關(guān)系主體間的權(quán)利和義務(wù) （1）存款人的主要權(quán)利和義務(wù) （2）存款機(jī)構(gòu)的義務(wù),東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第14 講,主講教師：李 華,4、對銀行存款帳戶的管理 （1）對單位定期存款帳戶和人民幣活期帳戶管理 （2）個人存款帳戶管理 實(shí)名制,（二）存款制度的基本原則 1、存款業(yè)務(wù)特許經(jīng)

8、營原則 2、依法交存存款準(zhǔn)備金原則 3、存款利率法定與公告原則 4、財政性存款專營原則 5、合法正當(dāng)吸存原則 6、保護(hù)存款人合法權(quán)益的原則,二、儲蓄存款制度 （一）儲蓄存款制度概述 1、儲蓄是指個人將其所有或合法持有的貨幣，自愿存入中國境內(nèi)儲蓄機(jī)構(gòu)形成的存款。 2、個人儲蓄業(yè)務(wù)的基本原則 存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。,3、儲蓄機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營的業(yè)務(wù) （1）人民幣儲蓄業(yè)務(wù) （2）外幣儲蓄業(yè)務(wù) （3）轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù) （4）住房儲蓄業(yè)務(wù) （5）代理業(yè)務(wù) （6）個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業(yè)務(wù),（二）儲蓄業(yè)務(wù)基本規(guī)則 1、儲蓄存款利率及計息規(guī)則 2、提前支取規(guī)則 3、掛失規(guī)則 4、查詢、凍結(jié)、扣劃

9、個人儲蓄存款規(guī)則 5、存款人死亡后存款的過戶或支取規(guī)則 6、儲蓄業(yè)務(wù)禁止規(guī)則,三、單位存款制度 （一）單位存款制度概述 1、單位存款是指個人儲蓄存款以外的所有存款，包括企業(yè)存款和財政性存款。 2、單位存款應(yīng)遵循的原則 （1）財政性存款由中國人民銀行專營，且不計利息。,（2）強(qiáng)制存入原則 （3）存款實(shí)名原則 （4）限制支出原則 （5）監(jiān)督使用原則 （二）單位存款基本規(guī)則 1、單位定期存款規(guī)則 2、單位活期存款、通知存款、協(xié)定存款規(guī)則,3、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結(jié)、扣劃規(guī)則,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第15 講,主講教師：李 華,第四節(jié) 貸款法律制度 一、貸款法律制度概述 （一）貸

10、款與貸款法律制度 貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。 貸款法律、法規(guī)。,（二）貸款種類 1、按貸款期限劃分：短期、中期、長期 2、貸款按有無擔(dān)保及擔(dān)保方式的劃分： 信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn) 3、按貸款人是否承擔(dān)風(fēng)險劃分： 自營貸款、委托貸款、特定貸款,二、貸款的原則與規(guī)則 （一）貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則 1、合法原則 2、自主經(jīng)營原則 3、效益性、安全性、流動性原則 4、平等、自愿、公平、誠信原則 5、公平競爭原則 6、有擔(dān)保原則,（二）貸款規(guī)則 1、貸款期限規(guī)則 2、貸款利率利息規(guī)則 3、貸款程序規(guī)則,三、貸款法律關(guān)系 （一）貸款法

11、律關(guān)系概念 貸款法律關(guān)系是指貸款人與借款人作為平等主體，以借款合同來確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （二）借款人的權(quán)利義務(wù) 1、借款人的權(quán)利,（1）自主申請貸款 （2）按約提取和使用全部貸款 （3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件 （4）向貸款人的上級和人民銀行反映、舉報有關(guān)情況 （5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù),2、借款人的義務(wù) （1）如實(shí)提供資料 （2）接受監(jiān)督 （3）按約定用途使用貸款 （4）按約定及時清償貸款本息 （5）轉(zhuǎn)讓債務(wù)應(yīng)征得貸款人同意 （6）必要時采取保全措施,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第16 講,主講教師：李 華,3、對借款人得限制 （1）不得在一個貸款人同一轄區(qū)

12、內(nèi)得兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款 （2）不得提供虛假得或隱瞞重要事實(shí)得資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等 （3）不得利用貸款從事股本權(quán)益性投資,（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營 （5）不得利用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī) （6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入 （7）不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款 （8）不得采取欺詐手段騙取貸款,（三）貸款人的權(quán)利義務(wù) 1、貸款人的權(quán)利 （1）有權(quán)要求借款人提供有關(guān)資料 （2）有權(quán)決定貸款與否 （3）有權(quán)了解借款人的經(jīng)營活動和財務(wù)活動 （4）有權(quán)按約定從借款人帳戶上劃收貸款和提供擔(dān)保,2、貸款人的義務(wù) 3、對貸款人的限制 （1）嚴(yán)格貸款發(fā)放 （2）有關(guān)

13、情形下不得發(fā)放貸款 （3）未經(jīng)批準(zhǔn)不對自然人發(fā)放外幣貸款 （4）不得收取規(guī)定之外的費(fèi)用 （5）不給委托人墊付資金 （6）嚴(yán)格控制信用貸款,四、貸款擔(dān)保 （一）貸款擔(dān)保的概念 貸款擔(dān)保是指以借款人或第三人的財產(chǎn)為基礎(chǔ)，能夠督促借款人履行貸款債務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的手段和措施，是保障貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要法律制度。 貸款擔(dān)保適用保證、抵押、質(zhì)押三種擔(dān)保方式。,（二）保證貸款擔(dān)保制度 （三）抵押貸款擔(dān)保制度 （四）質(zhì)押貸款擔(dān)保制度 （五）貸款擔(dān)保管理制度 1、對保證的管理 （1）保證人的資格 （2）保證人的財務(wù)能力,（3）保證人的保證意愿 （4）保證人與借款人之間的關(guān)系 （5）保證的法律責(zé)任 2、對抵押和

14、質(zhì)押的管理 （1）銀行對抵押物的占有和控制情況 （2）抵押物的流動性 （3）抵押物的價值評估 （4）抵押物的變現(xiàn)價值 （5）抵押率,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第17 講,主講教師：李 華,五、貸款的管理 （一）貸款管理責(zé)任制 1、行長負(fù)責(zé)制 2、審貸分離制 3、分級審批制 4、信貸工作崗位責(zé)任制 5、駐廠信貸員制度 6、離職審計制,（二）不良貸款監(jiān)管制度 1、呆帳貸款 按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。 2、呆滯貸款 是指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款。 3、預(yù)期貸款 指借款合同約定到期未歸還的貸款。,

15、（三）貸款債權(quán)保全和清償制度 1、借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃 避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還 貸款本息的責(zé)任。 2、貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。,3、貸款人應(yīng)當(dāng)要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中 明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。 4、貸款人對實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同， 明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。對實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān) ；對實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)

16、當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金 或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。,5、貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用 的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。 6、貸款人對合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸 款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合 并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。,7、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（ 合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵 押、質(zhì)押的財產(chǎn)

17、與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。,8、貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相 應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照 分立時所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。對設(shè)立子公司 的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債 務(wù)。,9、貸款人對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓 或解散前必須落實(shí)貸款債務(wù)的清償。 10、貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處 置，對于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)

18、先受償權(quán)；無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。,（四）貸款特別管理 1、貸款主辦制度 2、銀團(tuán)貸款制度 3、特定貸款管理制度 4、其他管理規(guī)定,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第18 講,主講教師：李 華,第五節(jié) 結(jié)算法律制度 一、結(jié)算制度概述 （一）結(jié)算的概念和分類 1、結(jié)算是使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等方式，了結(jié)單位之間、個人之間、單位與個人之間因商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的貨幣給付及其資金清算行為。,2、分類 現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算 票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算 銀行結(jié)算和銀行清算 （二）結(jié)算的原則 1、恪守信用，履約付款 2、誰的錢進(jìn)誰的帳

19、，由誰支配 3、銀行不墊款,（三）銀行帳戶管理規(guī)則 企事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所開立一個辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本帳戶，不得開立兩個以上基本帳戶。 二、銀行結(jié)算法律關(guān)系 （一）銀行在中間業(yè)務(wù)中享有的權(quán)利 1、有權(quán)要求被代理客戶支付報酬,2、有權(quán)要求被代理客戶償還實(shí)際費(fèi)用。 3、有權(quán)要求被代理客戶明確的提供其能夠提供的有關(guān)代理事項(xiàng)的信息、資料、憑證。 4、代理中非因銀行過錯而造成銀行損失的，銀行有權(quán)要求被代理客戶賠償。 5、只要銀行未越權(quán)代理，就有權(quán)要求被代理客戶接受代理行為的后果。,（二）銀行在中間業(yè)務(wù)中應(yīng)履行的義務(wù) 1、代理事項(xiàng)的適法性 2、代理行為不得超越代理權(quán) 3、

20、尊重被代理客戶的所有權(quán) 4、謹(jǐn)慎地忠誠于被代理客戶 5、保守商業(yè)秘密 6、不得私下獲得不正當(dāng)利益,東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育,銀 行 法 學(xué),第19 講,主講教師：李 華,三、 傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式 （一）匯兌 1、匯兌是指匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給異地收款人的結(jié)算方式。 2、分為：信匯和電匯 （二）委托收款 1、委托收款是收款人向付款人收取款項(xiàng)地結(jié)算方式。 2、分為：郵寄和電報劃回,（三）托收承付 1、托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。 （四）國內(nèi)信用證 信用證是指開證行依照申請人地申請開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。,四、票據(jù)結(jié)算制度 （一）概念和特征 1、票據(jù)是出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托他人向收款人或持票人于到期日或見票日無條件地支付一定金額貨幣的有價證券。 2、特征 （1）設(shè)權(quán)證券,（2）金錢證券 （3）要式證券 （4）無因證券 （5）文義證券 （6）流通證券 （7）指示證券,（二）票據(jù)結(jié)算基本規(guī)則 1、匯票 （1）匯票