1、第三講 財產(chǎn)保險合同,主要內(nèi)容,財產(chǎn)險合同的特征 財產(chǎn)險合同的要素 財產(chǎn)險合同的訂立、成立、有效與生效 財產(chǎn)險合同的履行 財產(chǎn)險合同的變更與終止,第一節(jié)財產(chǎn)險合同的特征,一、財產(chǎn)險合同的定義 財產(chǎn)險合同是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。,二、財產(chǎn)保險合同的特征： 雙務(wù)合同（Bilateral Contract） 學(xué)說一：金錢給付說：投保人負(fù)無條件保費給付的義務(wù)，保險人則負(fù)附停止條件的保險金給付義務(wù)； 學(xué)說二：危險承擔(dān)說：保險人的義務(wù)并非始于保險事故發(fā)生時，而是整個危險期間均負(fù)有承擔(dān)危險的義務(wù)。,英美法系人為，投保人給付保險費的義務(wù)是確定的，而保險人支付保險 金的義務(wù)有很大的偶然性，僅

2、在保險事故發(fā)生時才承擔(dān)支付保險金 的義務(wù)，因此將保險合同視為單務(wù)合同。 陳云中：保險法，臺灣五南圖書出版公司1993年第3版，pp90.,非要式合同； 財產(chǎn)保險合同是非要式合同。我國保險規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。并未規(guī)定合同訂立的形式等要求。 另：自由訂立契約也有利于保險的銷售。 保險法第13條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。,諾成性合同 財產(chǎn)保險合同是諾成性合同，即不需交付標(biāo)的物或者履行給付義務(wù)保險合同即成立。 （1）實踐合同說于法無據(jù)。保險法14條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人?？梢姡桓侗ｋU費，是投保人以合

3、同約定履行合同義務(wù)的行為，而非保險合同成立要件的完成行為。 （2）實踐合同說與雙務(wù)說矛盾。 （3）以訴訟方式請求保險費與實踐性。若保險合同是實踐性合同，那么不交保費合同根本沒有成立，保險人請求對方繳付保費的依據(jù)何在？如此，保險法所謂人身險中不得向投保人以訴訟方式請求保費就沒有出現(xiàn)的必要。,繼續(xù)性 依合同所生之債在時間上有無繼續(xù)性為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為一時的合同和繼續(xù)性合同。 保險合同為典型的繼續(xù)性合同，其繼續(xù)期間的長短，因保險種類的不同而有差異。,附和性 依當(dāng)事人雙方在訂立合同時所處的地位，可將合同劃分為附和合同與議商合同。 保險合同屬于附和合同，在實踐中，保險合同的主要內(nèi)容通常由保險人一方預(yù)先

4、擬定，投保人只能就其內(nèi)容表態(tài)。,最大誠信合同； 射幸性； 屬人性合同（personal contract） 補償性；,三、財產(chǎn)保險合同種類 1、財產(chǎn)損失保險合同 財產(chǎn)損失保險合同是以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其標(biāo)的是除農(nóng)作物牲畜以外的一切動產(chǎn)和不動產(chǎn)。如房屋船舶車輛貨物等。 根據(jù)投保標(biāo)的的不同，財產(chǎn)損失保險合同又可分為以下幾種： 1）企業(yè)財產(chǎn)保險合同，即以國家企事業(yè)單位所有或經(jīng)營的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。 2）家庭財產(chǎn)保險合同，即以家庭或公民個人所有的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。 3）運輸工具保險合同，即以船舶飛機機動車輛等運輸工具為保險標(biāo)的的保險合同。 4）運輸貨物保險合同，即以運輸過

5、程中的貨物為保險標(biāo)的的合同.包括海上運輸貨物保險合同、陸上運輸貨物保險合同、航空運輸貨物保險合同、郵包保險合同等。,2、責(zé)任保險合同 責(zé)任保險合同以被保險人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同，責(zé)任保險合同通常分為以下幾種： 1）雇主責(zé)任保險合同。 2）公眾責(zé)任保險合同。 3）產(chǎn)品責(zé)任保險合同。 4）職業(yè)責(zé)任保險合同。,3、信用保險合同 信用保險合同是指保險人對被保險人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式，當(dāng)債務(wù)人不能清償時，由保險人負(fù)責(zé)賠償。信用保險合同主要包括以下幾種： 1）出口信用保險合同。 2）國外投資信用保險合同。 3）國內(nèi)商業(yè)信用保險合同。,保證保險合同 保證保險合同是指由保險

6、人為被保險人向權(quán)利人提供保險的一種形式。當(dāng)被保證人行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。保證保險合同主要分為兩種： 1）忠誠保證保險合同。 2）確實保證保險合同。,第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的要素,保險合同的主體 保險合同的客體 保險合同的內(nèi)容,1.保險合同的主體：當(dāng)事人；關(guān)系人；中介人,1.1保險合同的當(dāng)事人 保險合同的當(dāng)事人是指締結(jié)保險合同，直接享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人，包括投保人和保險人。 （1）投保人 又稱為要保人，是指與保險人訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。,投保人的法律特征表現(xiàn)如下： （1）投保人可以是自然人、法人或其他組織單位充任。 （2）投保人是保險人的相對人。

7、被保險人和受益人均不是。 （3）投保人不以具有完全民事行為能力為必要。代理人代理投保人訂立保險的，應(yīng)適用民法中關(guān)于代理的相關(guān)規(guī)定。 （4）投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 （5）投保人必須負(fù)交付保險費的義務(wù)。,（2）保險人 又稱之為承保人。在當(dāng)今各國，保險人一般為法人，且以股份有限公司為最常見的形式。只有英國例外的允許自然人經(jīng)營保險業(yè)。我國保險法明確規(guī)定，保險人以公司法人為限，自然人和其他任何單位組織均不能經(jīng)營保險事業(yè)。,新法第六十八條： 設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和中華人民

8、共和國公司法規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。,1.2保險合同的關(guān)系人： 保險合同的關(guān)系人，是指因保險合同的成立，而享有合同所生利益或承擔(dān)某些義務(wù)的人，包括被保險人和受益人。,（1）被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)、利益、 責(zé)任受到保險合同保障的人。 一般的財產(chǎn)損失險比較容易確定。按照所有權(quán)、收益權(quán)等權(quán)利來界定。,（2）受益人 也叫保險金受領(lǐng)人，是指保險事故發(fā)生后直接向保險人行

9、使賠償請求權(quán)的人。 財產(chǎn)保險人，受益人往往就是投保人和被保險人。,1.3保險合同的中介人： 保險代理人 保險法第一百二十五條規(guī)定：“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！?注意： 保險代理人可以是自然人，也可以是單位。,代理人的分類： 保險代理人在經(jīng)營職責(zé)上，可分為 （1）展業(yè)代理人 （2）理賠代理人（如海損代理人） 我國的分類 （1）專業(yè)代理人（公司性質(zhì)）； （2）兼業(yè)代理人（公司）； （3）個人代理人。,保險經(jīng)紀(jì)人 保險法第一百二十六條規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法

10、收取傭金的單位?！?注意 （）保險經(jīng)紀(jì)人是單位，而不是個人。 （）保險經(jīng)紀(jì)人活動的出發(fā)點是為了投保人的利益。 （）保險經(jīng)紀(jì)人要收取傭金。,保險經(jīng)紀(jì)人的分類： 根據(jù)保險市場的不同環(huán)節(jié)或不同作用，保險經(jīng)紀(jì)人可分為 直接業(yè)務(wù)保險經(jīng)紀(jì)人 再保險經(jīng)紀(jì)人 勞合社經(jīng)紀(jì)人,勞合社經(jīng)紀(jì)人是一種特殊形式的保險經(jīng)紀(jì)人。在英國保險市場上，有一個由眾多個人保險人在一起經(jīng)營保險業(yè)務(wù)而形成的保險市場，這就是著名的“勞合杜”。勞合社是世界上最古老的保險市場，至今已有300多年的歷史。勞合社保險人從不直接同投保人洽談業(yè)務(wù)，而必須通過勞合社經(jīng)紀(jì)人。 在勞合社辦理保險的通常做法是：勞合社經(jīng)紀(jì)人向客戶解釋保險合同，當(dāng)客戶表示認(rèn)可時，

11、便以最佳收費標(biāo)準(zhǔn)同客戶達(dá)成協(xié)議。而后，勞合社經(jīng)紀(jì)人再與保險人(主要是勞合社承保人)交涉。在同意經(jīng)紀(jì)人羅列的條件和保險費數(shù)額之前，保險人還要仔細(xì)審核單據(jù)上的各項要求，如果沒有異議，便可在單據(jù)上簽字并寫明承保份額。如果一個保險人承保份額不足百分之百，則需要另找其他保險人，直到風(fēng)險被完全承保為止。,小知識,保險公估人 保險公估機構(gòu)管理規(guī)定第二條規(guī)定：“保險公估機構(gòu)是指依照保險法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?注意：公估人具有超然性，可接受雙方委托。 公估結(jié)論對保險當(dāng)事人并不具有法律

12、效力。,2.保險合同的客體：保險利益,保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。 保險利益與可保利益可以互用。,3.合同的內(nèi)容,保險條款 保險責(zé)任 保險標(biāo)的 保險期限 保險價值 保險金額 保費及支付,3.1保險條款 合同條款是規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的文件。 分為基本條款、擴展條款（或附加條款）、免責(zé)條款、保證條款、特別說明表款等。,3.2保險責(zé)任 與保險條款相對應(yīng)，存在基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外（免除）責(zé)任。,3.3保險標(biāo)的 保險標(biāo)的即財產(chǎn)保險合同保障的的對象，分下列幾種： 1）有形的物質(zhì)財產(chǎn) 2）派生的經(jīng)濟利益 3）損害賠償責(zé)任 4）信用,4.保險期限 保險期限是指保險合同的

13、有效期間，是保險人為被保險人提供保險保障的起止時間。 計算辦法： 1）自然時間：通常一年，有的一年以內(nèi)。 2）行為時間：比較特殊，如貨運險、工程保險等。 請列舉火災(zāi)保險、汽車保險、貨運險、工程保險、責(zé)任保險的保險期限。并與人身險作對比。,5.保險價值 保險價值是指保險標(biāo)的本身的實際經(jīng)濟價值。 有的時候，投保的時候確定，有的時候出險的時候確定。 思考：如果投保的時候就確定，我們一般稱這樣的保險為（？）；如果出險的時候才確定呢？,6.保險金額 保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，也是計算保費的依據(jù)。 保額確定的原則 （）保額要低于保險價值 （）遵循保險利益原則 回答： 請舉例說明現(xiàn)實中保額超出

14、保險價值的情形？,保費及其支付 保險費時被保險人獲得保險保障的代價，是保險人的主要權(quán)利，也是保險基金的來源。 保費=純保費+附加保費。 保費支付： 通常由投保人現(xiàn)行支付，但保險合同效力不以此為條件。 通常一次性支付，但也有可能分次支付。,第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的基本原則,3.1可保利益原則,一、可保利益原則的概念,可保利益原則也叫保險利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益即法律上承認(rèn)的利益。,二、可保利益的作用,1.財產(chǎn)保險的補償限額,財產(chǎn)保險合同是補償性合同，當(dāng)財產(chǎn)發(fā)生損失時，被保險人得到補償?shù)慕痤~不得超過他對財產(chǎn)的可保利益,2.避免賭博行為,如

15、果投保人不以可保利益之存在為條件而進行投保，則保險與賭博無甚區(qū)別,3.防止道德危險,如果投保人對保險標(biāo)的不可保利益，則投保人有可能為獲得保險賠款而故意制造損失事故,三、可保利益的種類,（一）物質(zhì)財產(chǎn)保險的可保利益,1.財產(chǎn)所有權(quán),2.保管、占有,財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益,財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的條件下具有保險利益（運送煙草案）,3.抵押貸款,財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益,（二）有關(guān)利益的可保利益,1.預(yù)期利益,2.信用,（三）責(zé)任保險的可保利益,1.過失責(zé)任,2.無過失責(zé)任,3.合同約定

16、的責(zé)任,四、可保利益成立的條件,保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，必須以保險利益的存在為前提。,保險法第十二條投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。,保險利益必須具備4個條件：,1. 保險利益應(yīng)為合法的利益: 符合法律規(guī)定的、符合社會公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護的利益（下頁案例）,2. 保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益：必須用貨幣來衡量,3. 保險利益必須是客觀存在的利益：客觀上或事實上的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益,4. 保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟利益,

17、Case1 : Macaura V Northern Assur. 1925,Mr. M effected a fire policy on an amount of cut timber on his estate. He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder. A great deal of the timber was destroyed in a fire and the insurers refused to meet the claim on the basis t

18、hat Mr. M had no insurable interest in the assets of the company of which he was the principal shareholder. How to deal with?,Mr. Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value of his shares, and he had no insurable interest in any of the assets of the company,Case 2

19、: Divorce case,五、財產(chǎn)保險保險利益的時效,保險利益必須在合同訂立時至損失發(fā)生時的全過程中存在。,只適用于普通財產(chǎn)保險，不適用于海上保險。,例外：海洋運輸貨物保險（英國1906年海上保險法第六條）,3.2 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義與起源,誠信是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求，就是要求一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己地義務(wù)，做到守信用。,保險法第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。 第五條保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,最大誠信原則的基本含義：保險雙方

20、當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同的過程中，必須對對方以最大范圍的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。,最大誠信原則起源于海上保險,二、最大誠信原則存在的原因,1. 保險經(jīng)營的特殊性：保險標(biāo)的始終控制在投保人、被保險人手中，保險人對保險標(biāo)的難以全面了解，只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保和確定費率,英國1906年海上保險法第十七條：海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效,A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and,

21、 if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.,因此，要求投保人自動地對“凡影響保險人確定費率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露,Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the

22、 risk.,2. 保險合同的附合性：保險合同屬于附合合同，即保險合同、條款事先印制并由保險方單方制定，投保人、被保險人只能做取與舍的決定，而無權(quán)擬定合同的條文。,保險合同條款具有專業(yè)性和技術(shù)性，要求保險人也要堅持最大誠信原則，將保險合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人。,保險法第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。,第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,三、最大誠信原則的內(nèi)容,最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄

23、權(quán)與禁止反言,1. 告知：是指保險合同訂立前、訂立時及在保險合同有效期內(nèi)，要求雙方當(dāng)事人依照法律實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯乜陬^或書面地陳述。,告知的內(nèi)容：,保險人應(yīng)告知的內(nèi)容： （1）保險合同訂立時保險人應(yīng)主動地向投保人明確說明保險合同條款地內(nèi)容，特別是免責(zé)條款（保險法第十八條） （2）保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù),被保險人應(yīng)告知的內(nèi)容： （1）在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知 或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實 作如實回答 （2）保險合同訂立后保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知 保險人 （3）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時或保險合

24、同有關(guān)事項有變動時 投保人或被保險人應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人確 認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力 （4）保險事故發(fā)生后投保人、被保險人應(yīng)及時通知 保險人 （5）有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情 況通知保險人,告知的形式,無限告知,詢問告知,（1）投保人的告知,無限告知：法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動地將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人,詢問告知：投保方只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題無需告知,我國的保險立法采用詢問告知的形式： 保險法第十七條,（2）保險人的告知：,明確列明：保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知投保人,明

25、確說明：保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。,我國對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式,保險法第二十五條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。,2. 保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。,保證,明示保證,默示保證,明示保證：指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。,例如：我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明

26、示保證。,默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中,例如海上保險的默示保證： （1）保險船舶必須具有適航能力（船舶的適航性） （2）要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行（不變更航程） （3）必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)（航程具有合法性）,默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴(yán)格遵守。,告知強調(diào)的是誠實，保證則強調(diào)守信。告知的目的在于使保險人能夠正確估計所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險,3. 棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)：指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利,禁止反言：指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利,

27、例如：海上保險中，保險人已知被保險船舶改變航道而沒提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人就要賠償。,棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險人的行為，要求保險人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時也維護了被保險人的權(quán)益，有利于保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。,四、 違反最大誠信原則的法律后果,1. 違反告知義務(wù)的法律后果,投保人或被保險人違反告知的表現(xiàn)：漏報、誤告、隱瞞、欺詐,（1）投保人故意不履行如實告知義務(wù)的法律后果：,保險法第一十七條第二款：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同

28、意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。,保險法第一十七條第三款： 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。,（2）投保人過失不履行如實告知義務(wù)的法律后果：,保險法第一十七條第四款：投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。,（3）投保方未就保險標(biāo)的危險程度增加的情況通知保險人的法律后果：,保險法第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要

29、求增加保險費或者解除合同。,被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（4）投保方謊稱發(fā)生了保險事故的法律后果：,保險法第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。,投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。,保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損

30、失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。,保險人未盡告知義務(wù)的法律后果,主要情況：未對責(zé)任免除條款予以明確說明、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務(wù)等,（1）未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律責(zé)任：,保險法第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,（2）保險人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù) 的法律后果：,保險法第一百三十九條： 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者

31、給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。,2. 違反保證的法律后果,（1）保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,（2）保險人解除保險合同,保證是對某個特定事項的作為與不作為，不是對整個保險合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險人地利益，保險人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。,下列情況除外：,（1）因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項 （2）因國家法律、法令、行政規(guī)定等變

32、更，使被保險人不能履行保證事項，或履行保證事項就會違法 （3）被保險方破壞保證是由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。,3.3 補償原則,一、補償原則的概念,1.含義：,補償原則也叫損失補償原則，是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟狀況，但不能因損失而獲得額外收益。,財產(chǎn)保險合同是補償性合同，即被保險人僅有權(quán)取得其所遭受的損失的賠償，以防止被保險人從損失發(fā)生中盈利。這個原則表明了保險合同與賭博交易有著本質(zhì)上的區(qū)別,并消除了被保險人故意制造損失的動機.,損失補償原則,量的規(guī)定,質(zhì)的限定,2. 堅持損失補償

33、原則的意義：對保險當(dāng)事人雙方均有約束力 （1）維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使保險合同能在公平互利的原則下履行。 （2）防止被保險人從保險中贏利，從而減少道德風(fēng)險,二、損失補償范圍與實現(xiàn)方式,1. 損失補償范圍：必須以保險事故發(fā)生為前提，以造成保險標(biāo)的的損失為結(jié)果。,補償范圍,保險標(biāo)的的損失,上述損失的費用,（1）對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失 的 補償； （2）對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟損失的補償； （3）對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償； （4）對被保險人支付的必要的

34、合理的費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用。,2.法律依據(jù),保險法第57條保險事故發(fā)生時，被保險人 有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。,保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。,保險法第四十九條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。,保險法第五十一條:責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成 損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定 外，由被保險人支付的

35、仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、 合理的費用，由保險人承擔(dān)。,因此，保險人的賠償額不僅包括被保險標(biāo)的的實際損失價值，還包括保險標(biāo)的損失的各種費用如施救費用、檢驗費用、訴訟費用等,3. 保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式：主要依據(jù)是受損標(biāo)的的性質(zhì)以及受損狀況。,現(xiàn)金賠付,修理,更改,重置,三、賠償責(zé)任的限度,1.以實際損失為限,當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限。,2.以保險金額為限,保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。,3.以可保（保險）利益為限,發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險利益，而保險人的賠付金額

36、也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。,四、賠償方式的選擇,比例賠償方式,限額責(zé)任賠償方式,免責(zé)限度賠償方式：相對與絕對免賠額（率）,3.4 近因原則,一、近因原則的含義 近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。 保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因 近因原則的含義：在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,二、近因的認(rèn)定方法,1. 順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直 到最終損失發(fā)生，最初事件就

37、是最后一個事件的近因。,2. 逆推法：從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。,例如：,暴 風(fēng),吹倒電線桿,電線短路,火 花,引燃房屋,財產(chǎn)損失,三、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定,1. 單一原因,2. 同時發(fā)生的多種原因造成的損失：,損失原因,保險風(fēng)險,非保險風(fēng)險,既有保險風(fēng)險又有非保險風(fēng)險,3. 連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失,（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險,（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險,前因是被保風(fēng)險，后因除外風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果兩種情況,前因是除外風(fēng)險，后因承保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果,Leyland Shipping Co. V. Nor

38、wich Union Fire Insurance Society（1918）,案例：,It was wartime 2. A ship was hit by an enemy torpedo 3. She was badly holed and in danger of sinking 4. The master managed to reach port 5. Repair work was started 6. A storm blew up 7. The ship was still in danger of sinking, this risk aggravated by the s

39、torm 8. To save the harbour from being blocked by the sunken ship, the harbour master ordered her out of port 9. She succumbed to the storm outside the port,第一次世界大戰(zhàn)期間 一艘輪船被敵艦的魚雷擊中 船體被打穿并處于沉沒的危險 船長勉強把該船駛到港口 修理工作開始 遇到暴風(fēng)的天氣 該船仍然處在沉沒的危險，并因暴風(fēng)而加劇 為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口 隨后該船在港外因暴風(fēng)沉沒。,另一案例：火災(zāi)造成危房 一棟建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受

40、損，其外墻隨時可能倒塌，危害到旁邊另一建筑物，為了消除危險，政府當(dāng)局命令拆除受損建筑物，拆除過程中外墻倒塌，損害了另一建筑物。,4. 多種原因間斷發(fā)生：時間上是間斷的，另外的新原因介入而中斷,3.5 代位追償原則,一、代位追償原則的含義,保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。(見新保險法60-65條）,保險法第60條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,代位追償原則,代位求償權(quán),物上代位

41、權(quán),履行代位求償權(quán)的規(guī)定,1.保險人一般應(yīng)在支付了賠款之后才獲得代位求償權(quán),2.保險人在代位求償中享有被保險人享有的權(quán)益，但不能超過賠付金額,3.被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額,4.在權(quán)益轉(zhuǎn)讓后，被保險人對不屬于保險責(zé)任范圍的損失，但應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，繼續(xù)保留索賠權(quán),5.被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,物上代位,物上代位的含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。,海上保險的委付即為

42、物上代位的例證。接受委付的決定權(quán)在保險人。,物上代位是一種所有權(quán)的代位。,案例：,一艘保險金額為8000萬的船舶發(fā)生保險責(zé)任事故沉沒，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無法立即打撈，也無法判定沉船的損失程度。,據(jù)此，保險人只得接受被保險人的委付申請，作為推定全損，按保險金額全額賠付給被保險人。 事發(fā)3年后，保險人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費用300萬），保險人將此船以9000萬的價格出售給另一航運公司。 原船東知悉后，認(rèn)為保險人不當(dāng)?shù)美?00萬，通過法院起訴保險人，要求返還保險人的收益。,問：如何處理？,二、 規(guī)定追償原則的意義：,（1）防止被保險人因損失而獲得不當(dāng)利益；

43、 （2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任； （3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡 快恢復(fù)生活或生產(chǎn),三、代位追償權(quán)的使用,1.前提條件：,第一 保險標(biāo)的的損失的原因是保險事故,同時，又是由于第三者的行為所致，被保險人可以依據(jù)保險合同向保險人要求賠償，也可以依據(jù)民法向第三者要求賠償；,第二 保險人取得代位追償權(quán)是在其履行了賠償責(zé)任之后。,2.使用范圍：,第一，保險人的行使代位追償權(quán)的款額只能限制在賠償?shù)慕痤~范圍以內(nèi)；,其次，保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；,保險法第四十五條：保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌?/p>

44、請求賠償?shù)臋?quán)利。,再次，保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在追償?shù)馁M用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位追償權(quán)。,3. 適用范圍：,第一：保險代位追償原則適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。,保險法第六十八條人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。,第二：保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故。,3.6 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,重復(fù)保險：是指同一保險標(biāo)的分別由兩個以上的保

45、險人承保，而且保險金額超過保險價值。,目的: 在保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍的損失時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆绞竭M行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過實際損失額。,一、重復(fù)保險的含義,二、 分?jǐn)偟姆椒ǎ?1、責(zé)任限額制：按各自的責(zé)任限額比例分?jǐn)?某保險人責(zé)任,某保險人獨立責(zé)任限額,所有保險人的總責(zé)任限額,X,損失額,2、順序責(zé)任制：按簽訂保險單的時間順序而定，先簽單的保險人先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時再按順序由下一個保險人賠償，如此類推。,3、比例責(zé)任制：按保險金額比例分?jǐn)偂?某保險人責(zé)任,某保險人的保險金額,所有保險人的總保險金額,X,損失額,保險法第六十八條：除合同另有約定外

46、，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,由此可見，我國采用的是比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?三、 共同保險：,一家或一家以上的保險人與被保險人協(xié)商，按各自的比例承保同一保險標(biāo)的,計算公式：,賠款,共保業(yè)務(wù)的普遍：廣州、上海地鐵、中國工商銀行1000億財產(chǎn)的承保等,損失額,X,保險金額,保險價值,X,共保比例,某一保單的保險金額為80萬，共同保險比例 為80，損失時的實際價值為100萬，損失金 額為50萬。 保險人應(yīng)賠付： 1. 不考慮共同保險： 2. 按共同保險賠付： 保險人賠付： 被保險人自付：,第四節(jié) 保險合同的訂立與生效,一、保險合同的訂立 二、保險合同的成立 三、保險合同的有效

47、四、保險合同的生效,一、保險合同的訂立,（一）概述 合同的訂立，是指當(dāng)事人雙方為締結(jié)合同而為意思表示并達(dá)成合意的狀態(tài)。 合同的訂立與合同成立不同。訂立是成立的前提，成立則是訂立的結(jié)果。合同訂立側(cè)重于雙方自接觸、磋商直至達(dá)成合意的動態(tài)過程；合同成立則主要是指合同已客觀存在的靜態(tài)結(jié)果，是一個事實判斷。,合同訂與合同有效、生效也不相同。合同有效是一個價值判斷問題，其核心在于已成立的合同因符合法律所定的有效要件，依法取得相應(yīng)法律效力。 合同生效，是已經(jīng)成立且依法有效的合同所有具有的法律效力在實際上依法發(fā)生。 成立且有效的合同未必一定生效。,（二）保險合同訂立的程序 與一般的合同訂立一樣，保險合同訂立也

48、要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。 1。要約 要約，又稱為發(fā)盤，是指締約人一方以締約合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示。 就保險合同而言，要約人是被保險人。實踐中，投保人提出要約，表現(xiàn)為投保人填寫保險人事先印制好的投保書。 保險實務(wù)中，保險公司的宣傳推銷活動，其行為在性質(zhì)上屬于要約邀請，而非要約。,2。承諾 又稱為接盤，是指受要約人向要約人作出的對要約表示同意并愿意與要約人締結(jié)合同的意思表示。 保險合同的承諾，通常表現(xiàn)為保險人承保的行為。保險人簽字蓋章之后，保險合同隨之成立了。 保險人的承諾，既可以保險人作出，也可以代理人作出。 保險人的承諾不能對投保人要約的內(nèi)容作實質(zhì)的變更，否則構(gòu)成反要約。,保

49、險實務(wù)中，也有可能保險人為要約人。 （1）保險人以柜臺方式銷售保險。 （2）保險人向投保人發(fā)出未保留核保權(quán)的續(xù)保單。 在保險合同訂立過程中，究竟由誰為要約，誰為承諾，依據(jù)當(dāng)事人所為意思表示的實質(zhì)內(nèi)容加以判斷。,（三）保險合同的形式 合同法中規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。 保險合同為非要式合同，保險法并未硬性規(guī)定保險合同應(yīng)以書面形式訂立，當(dāng)事人也可以采取口頭形式訂立保險合同。 為了保護交易安全，有利于權(quán)利的實現(xiàn)和義務(wù)的履行，便于舉證，保險法同時規(guī)定締約后保險人有及時簽發(fā)保險單等書面憑證的義務(wù)。,主要的保險合同書面形式, 投保單 暫保單？ 保險單 批單 保險憑證,小保單，

50、法律效力的認(rèn)定：保險憑證上沒有 規(guī)定的以正式保單為準(zhǔn)；有沖突的 以保險憑證為準(zhǔn),具有同正式保單同樣的法律效力,其法律效力大于正式保單,二、保險合同的成立,合同的本質(zhì)是合意，而成立則意味著締約當(dāng)事人之間意思表示一致。 合同的成立，旨在判斷合同存在與否。,（一）保險合同的成立要件 一般要件：當(dāng)事人+意思表示一致 當(dāng)事人為保險人和投保人（非被保險人） 意思表示一致是指： （1）就主要條款達(dá)成合意； （2）并未要求意思表示自愿真實。,特殊要件（討論） 保險單證的簽發(fā)+保費的交付 既然保險合同是非要式合同，則保險單證的簽發(fā)并不是保險合同成立的特殊要件； 既然保險合同是諾成性合同，則保險合同不需要投保人繳

51、付保險費作為合同成立的要件。,？,綜上所述，保險合同的成立，除了須具備當(dāng)事人和意思表示一致這兩個一般要件之外，并不以保險單證的簽發(fā)和保險費的實際交付作為特殊要件。 保險合同因雙方當(dāng)事人的意思表示一致而成立。,三、保險合同的有效,保險合同的有效，是指依法成立的保險合同，因符合法律規(guī)定的條件，可按照當(dāng)事人雙方意思表示的內(nèi)容發(fā)生相應(yīng)的法律效果。 合同有效是對已經(jīng)成立的保險合同給與的價值判斷。 保險合同有效需要滿足一般要件和特殊要件的雙重要求。,（一）保險合同的一般有效要件 1。主體適格 主體適格是指當(dāng)事人須具有相應(yīng)的締約能力，具備享有合同權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的資格。 保險人和投保人均需具備締約能力，合同才有

52、效。 保險人為法人，一般具有締約能力，唯一需要注意的是不要超出其經(jīng)營范圍。,投保人分法人和自然人。法人組織當(dāng)然具有締約能力，但是自然人要有所區(qū)別。 （1）完全民事行為能力人具有締約能力。 （2）無民事行為能力人，須由其法定代理人進行； （3）限制行為能力人，需要視法定理人追認(rèn)的情況。追認(rèn)后，自始有效；未追認(rèn)，自始無效。 （4）對于不需要法定代理人追認(rèn)的合同，也視為有效合同，如投保旅行平安保險等。,2。意思表示自愿真實 “意思表示無瑕疵”，意味著當(dāng)事人訂立合同時深思熟慮的。由于誤解、欺詐脅迫等導(dǎo)致認(rèn)識的偏差，如果沒有這些因素，當(dāng)事人就不可能訂立合同。 3。內(nèi)容合法 成立的合同也可能違背法律規(guī)定。

53、有效的合同必須是合法的。,（二）特殊有效要件 1。危險存在 （1）無危險無保險的原則 如果危險已經(jīng)發(fā)生或已確定的不可能發(fā)生，則沒有必要求助于保險，當(dāng)事人由此訂立的合同當(dāng)然無效。,（2）例外：追溯保險 所謂追溯保險，是指對客觀上已確定發(fā)生或者已確定不發(fā)生的危險，當(dāng)事人主觀上仍善意地相信危險的存在，從而訂立保險合同，其保險合同有效。 追溯保險始于海上保險。德國、臺灣地區(qū)都有相關(guān)規(guī)定。我國沒有規(guī)定，但也不應(yīng)加以干涉。,2。交付保險費的約定 保險合同有效的要件是，保險費繳付的約定還是交付行為本身呢？ 前說認(rèn)為，只要有關(guān)于交付保險費的約定，則保險合同就有效； 后說認(rèn)為，投保人必須實質(zhì)的繳納保費以后，保險合同才有效。 我們偏向于前說。,3。保險利益 投保人對于保險標(biāo)的沒有保險利益的，保險合同無效。,4。超額保險Over insurance 對于保險金額超過保險價值的保險，從當(dāng)事人的主觀心態(tài)分析，分為兩類：善意超額保險與惡意超額保險。 對善意超額保險，通常認(rèn)為超過部分無效，未超過部分發(fā)生法律效力。,對于惡意超額保險的效力，有幾種處理： （1）全部無效； （2）超過部分無效； （3）解除或者撤銷合同； 我國保險法第55條第三款規(guī)定：保險金額不得超過保險價值。超過保險