1、信貸資產(chǎn)風險十二級分類培訓教材,十二級分類操作流程 （對公類）,目錄,概述 貸后檢查 初分 認定 審批 其他,概述_基本情況,概述_客戶風險類型,一般公司類 小企業(yè)客戶 項目法人類,CLPM客戶基本信息/客戶風險類型,概述_信貸資產(chǎn)風險分類模式,資產(chǎn)分類（常規(guī)分類） 實時調(diào)整 風險程度顯著變化 要求重檢 定期重檢 新貸款發(fā)放（首次分類）,概述_貸后檢查和分類的對應關系,“先檢查，后分類”,目錄,概述 貸后檢查 初分 認定 審批 其他,信貸資產(chǎn)檢查,定期檢查,首次檢查,信貸資產(chǎn)檢查_主要流程,1、管戶權或業(yè)務權的客戶經(jīng)理對自己經(jīng)辦的業(yè)務發(fā)起信貸資產(chǎn)檢查。 2 、完成“基本情況”等信息填列后，填寫

2、過程意見，確認后提交部門主管審核。 3 、部門主管審核完畢，填寫審核意見，返回客戶經(jīng)理。 4 、客戶經(jīng)理審閱后，可提交給風險經(jīng)理后結束流程，或不提交給風險經(jīng)理，直接結束流程。,信貸資產(chǎn)檢查,信貸資產(chǎn)檢查 填寫分類客戶相關信息 基本情況 經(jīng)營情況 財務情況 信用與還款意愿 外部環(huán)境與重大事項 填寫債項級信息 信貸資產(chǎn)檢查報告 意見 相關文檔,信貸資產(chǎn)檢查_業(yè)務規(guī)則,信貸資產(chǎn)檢查是常規(guī)分類的前提條件 。 信貸資產(chǎn)檢查債項信息批量錄入條件: 同一授信業(yè)務品種。 當發(fā)起常規(guī)分類時，被分類債項存在多份信貸資產(chǎn)檢查報告的，系統(tǒng)是提取檢查日期最近的有效信貸資產(chǎn)檢查的信息作為分類依據(jù)。 保證大類下的所有授信品

3、種可以作為同一授信品種批量錄入。,信貸業(yè)務首次檢查,信貸業(yè)務首次檢查 填寫分類客戶相關信息 填寫債項級信息 信貸資產(chǎn)檢查報告 意見 相關文檔,信貸業(yè)務首次檢查_業(yè)務規(guī)則,信貸資產(chǎn)首次檢查是首次分類的前提條件 系統(tǒng)對首次檢查發(fā)起次數(shù)不做控制，與信貸資產(chǎn)檢查發(fā)起順序不做控制。 除純新增貸款外，系統(tǒng)對于合同變更性質(zhì)的貸款，只將借新還舊、回收再貸識別為新發(fā)放貸款，其他情況下的貸款，如已進行過分類，系統(tǒng)不允許作首次分類 。 借新還舊、回收再貸前的貸款相關貸后檢查信息，不再作為借新還舊、回收再貸后貸款分類信息依據(jù)。,貸后檢查_注意事項,發(fā)起信貸資產(chǎn)檢查的原則是“誰經(jīng)營、誰負責”。 注意信貸資產(chǎn)檢查中的問題

4、描述要與實際情況一致。 注意債項信息填列完畢后，債項列表應顯示“已完成”的信息。 信貸資產(chǎn)檢查不只是填列選項，還要注意對選項中的未盡事宜，在下載后的檢查報告中進行補充后，再上傳。,目錄,概述 貸后檢查 初分 認定 審批 其他,初分_主要流程,1、客戶經(jīng)理在“貸款分類管理”項下發(fā)起貸款初分，選擇分類客戶。 2、選擇“實時調(diào)整”或“定期重檢”。 3、在“確定分類方法”選擇分類方法：直接分類或非直接分類。 4、在“調(diào)整分類審批表”中如果是非直接分類選擇“計算G0”，如果是直接分類則跳過此步。然后確定是否進行合并分類。 5、在“進行分類”中進行G1-G2的分步調(diào)整。 6、在“綜合調(diào)整”中進行G3的綜合

5、調(diào)整。 7、在相關文檔中引入“信貸資產(chǎn)檢查報告”等其他分類材料。 8、填寫初分意見，確認后提交部門主管審核。 9、如果是不良貸款，在“填寫減值損失估算中”錄入減值估算情況，然后返回完成上一步。 10、部門主管審核后，填寫審核意見，提交風險經(jīng)理進行認定，流程結束。,初分流程_業(yè)務規(guī)則,當前未結束的流程中已經(jīng)納入的債項，不能被新增流程重復納入 。 以經(jīng)辦人為單位發(fā)起風險分類流程，允許多客戶在同一流程中完成初分、認定。 發(fā)起分類添加分類客戶后，可以選擇刪除部分分類債項。,流程發(fā)起,初分流程_業(yè)務規(guī)則,對同一筆債項只能發(fā)起一次首次分類； 對同一客戶可以多次發(fā)起常規(guī)分類； 就同一筆債項發(fā)起常規(guī)分類后，不

6、得再發(fā)起首次分類； 常規(guī)分類與首次分類的發(fā)起關系系統(tǒng)不做控制,常規(guī)分類及首次分類處理規(guī)則,分類方法,直接分類為正常一級或損失級,符合直接分類特征 的信貸資產(chǎn),G0,G1,G2,G3,直接分類,非直接分類,不符合直接分類條件 的信貸資產(chǎn),采用零售類信貸資產(chǎn)的分類標準和方法,符合零售類分類方法的,小企業(yè)授信,分類方法-直接分類,“無本有息”戶應采用直接分類方法，直接分類為損 失級（E）* 直接分類的信貸資產(chǎn)無需進行信貸資產(chǎn)檢查,分類方法-非直接分類,首次分類 回收再貸、借新還舊業(yè)務，以對應回收、歸還的合同中風險最高的一筆分類結果作為G0 其他同定期重檢 定期重檢 項目法人信貸資產(chǎn)：按照項目法人信貸

7、資產(chǎn)偏離值確定G0 小企業(yè)信貸資產(chǎn)：根據(jù)小企業(yè)信用等級評定分值確定G0 一般公司類信貸資產(chǎn)：根據(jù)預期損失率（EL）確定G0,初分流程_ G0 的確定,項目法人類,Go,小企業(yè)類,一般公司類,借款人,投資控制情況,項目資本金 及到位情況,工期,EL,客戶信用等級評分值,CLPM（客戶基本信息）,風險偏離值表,IRB,初分流程_合并分類,小企業(yè)中采用零售類分類方法的債項與其他債項不允許合并； 直接分類的債項與非直接分類的債項不允許合并. 同為非直接分類的債項，當借款人相同、授信品種、G0相同時，允許合并； 同為直接分類的債項,當借款人相同、授信品種相同時，允許合并； 保證大類下的所有授信品種可以作

8、為同一授信品種合并分類,合并分類規(guī)則,初分流程_合并分類,合并后的信貸資產(chǎn)在分類時，涉及分步調(diào)整分類結果時，按照被合并的債項中風險程度最高的債項信息確定調(diào)整規(guī)則 。,合并分類規(guī)則,初分流程_綜合調(diào)整,單筆債項不允許拆分。比如債項金額為100萬元，不允許拆分為30萬為正常類，70萬為不良類。 綜合調(diào)整級別G3不得優(yōu)于G2兩個級別（含） 有充分證據(jù)表明借款人提供的信息與實際狀況不符的，G3不得優(yōu)于G2。,綜合調(diào)整規(guī)則,初分流程_減值估算,初分階段，系統(tǒng)對初分為不良資產(chǎn)類的債項做減值估算的強制校驗 。 認定環(huán)節(jié)，由風險經(jīng)理決定讓客戶經(jīng)理補充減值損失估算報告，還是直接提交，進行審批。 客戶經(jīng)理可以單獨

9、發(fā)起減值損失估算流程。,減值損失估算,初分流程_小企業(yè)授信,規(guī)模為小型或微小型，單戶授信總額500萬元（含）以下或授信總額500萬元（含）以下的企業(yè)按照零售類信貸資產(chǎn)風險分類標準和方法進行分類 ，系統(tǒng)自動分類。 客戶經(jīng)理在系統(tǒng)自動分類的基礎上決定是否繼續(xù)進行人工調(diào)整。,對公業(yè)務中采用零售分類方法的條件,初分階段-注意事項,系統(tǒng)需要與IRB交互得到G0，請做好客戶評級工作和完善業(yè)務信息的錄入。 G1-G3的調(diào)整均受到信貸資產(chǎn)檢查中的錄入信息影響，系統(tǒng)會根據(jù)信息自動判別調(diào)整區(qū)間，并給予提示。 在“準備分類”、“初分”二大模塊內(nèi)的所有列表信息工作狀態(tài)均為“已完成”后方可進行下一步操作。 客戶經(jīng)理必須

10、在相關文檔中引入“信貸資產(chǎn)檢查報告”，否則風險經(jīng)理和審批人無法查閱。,初分階段-主要問題及解決辦法,1、填寫減值損失估算時，抵押物出現(xiàn)重復項 數(shù)據(jù)問題，請?zhí)顚憽癈LPM問題跟蹤表”提交項目組處理。 2、綜合調(diào)整時，按照辦法，G3應不優(yōu)于G2兩個級別， 但在操作中，G3比G2上調(diào)兩個級別時，系統(tǒng)提示“G3不 在G3的調(diào)整規(guī)則范圍內(nèi)，G3不得優(yōu)于G2”的信息？ 主要原因是客戶經(jīng)理在信貸資產(chǎn)檢查的“信用與還款意愿”中的“借款人誠信是否存在下列情況”的選項中選擇了“有充分證據(jù)表明借款人提供的信息與實際狀況不符”的選項，按照辦法規(guī)定，在這種情況下，綜合調(diào)整級別G3不得優(yōu)于G2。,初分階段-主要問題及解決

11、辦法,3、為什么在分類時選擇直接分類，其分類結果全部是損失類？ 符合零售分類方法的債項采用直接分類時，系統(tǒng)直接分為損失級。 4、發(fā)起初分時，系統(tǒng)顯示存在一個或多個沒有選擇待分類債項的分類客戶，無法繼續(xù)發(fā)起初分 1。這種情況一般是該客戶已經(jīng)發(fā)起分類流程，且該流程沒有走完。檢查各個環(huán)節(jié)是否有未完成的工作，將其完成，或中止?？梢酝ㄟ^分類進行中債項查詢功能查詢；2。待分類客戶存在已結清債項，重新做信貸資產(chǎn)檢查然后再發(fā)起流程；3。待分類客戶列表中有其他不符合分類條件的客戶，可刪除分類客戶后重新添加分類客戶。,初分階段-主要問題及解決辦法,5、發(fā)起初分，添加分類客戶后，系統(tǒng)顯示“有新的信貸 資產(chǎn)檢查發(fā)生，

12、系統(tǒng)有新的信貸資產(chǎn)檢查發(fā)生”。 客戶經(jīng)理添加分類客戶后，重新做了信貸資產(chǎn)檢查，然后再發(fā)起流程。解決辦法是刪除分類客戶，然后再重新添加分類客戶，再發(fā)起分類。 6、發(fā)起初分時，客戶經(jīng)理如何引入信貸資產(chǎn)檢查報 告？ 客戶經(jīng)理發(fā)起初分時，應在“其他相關文檔”中選擇要分類的客戶，點擊“確定”，系統(tǒng)界面下部出現(xiàn)“引入文檔”的控件，點擊該控件，系統(tǒng)將列示各個時點的信貸資產(chǎn)檢查報告和其他文檔，選擇引入即可。,初分階段-主要問題及解決辦法,7、初分流程中，確認分類方法為非直接分類時提示未進行信貸資產(chǎn)檢查或首次檢查 一般是分類債項中有未進行過貸后檢查，需撤銷流程。如果是定期重檢則重做信貸資產(chǎn)檢查；如果是首次分類，

13、重做首次檢查，之后再重新發(fā)起分類流程。 8、分類中，錄入減值估算時一直提示未完成 1.檢查是否有出現(xiàn)重復的債項編號，如果有請?zhí)顚憽癈LPM問題跟蹤表”提交項目組處理；2.有多種擔保方式時，請檢查每個擔保方式下的減值估算是否錄入完成。,初分階段-主要問題及解決辦法,9、計算G0得到的結果比之前分類時產(chǎn)生的G0低，做完 評級維護后G0仍然沒變？ 部分債項沒有評級結果或者評級結果已失效會導致G0偏低；違約概率PD3為空也會導致G0偏低。通過綜合業(yè)務崗進行評級信息維護，只能更改評級結果而不能更改PD值，可能G0仍然偏低。解決辦法是在CLPM系統(tǒng)內(nèi)重新發(fā)起評級申請，并完成審批。 10、發(fā)起初分時，系統(tǒng)提

14、示存在已納入到其他分類流程中的債項 該客戶有債項已經(jīng)在分類流程中，可以使用查詢功能中的分類進行中債項查詢找到分類進程，選擇將流程完成或是撤銷。,初分階段-主要問題及解決辦法,11、確定分類方法選擇非直接分類時系統(tǒng)提示錯誤： 參數(shù)不完整，抵押物信息不全，無起始日期:原因是抵押物信息不完整，債項缺少起始日期。解決辦法：做擔保變更之后再重新做分類。 參數(shù)不完整，抵押物信息VO抵押物分類代碼為空:抵押物信息不完整，需要抵質(zhì)押管理崗進行抵押物信息維護，補充抵押品類別。 抵押物信息VO合同約定保證金額為空:原因是抵押物信息不完整，解決辦法：發(fā)起擔保變更。 參數(shù)不完整 一般公司類當期預期損失率ELR值不能為

15、空:抵質(zhì)押關聯(lián)錯誤，抵押合同關聯(lián)質(zhì)押物或質(zhì)押合同關聯(lián)抵押物?？梢宰鰮Ｗ兏笤僦刈龇诸悾ó敒樽罡哳~擔保時，擔保變更無法解決這個問題，請?zhí)顚憽癈LPM問題跟蹤表”提交項目組處理）。,初分階段-主要問題及解決辦法,12、計算G0時出錯，出錯信息Null 以下幾種情況導致計算G0出錯，1. 無擔保合同的全額銀行信用覆蓋信貸業(yè)務。此類低風險信貸業(yè)務普遍沒有擔保合同，計算G0時會出錯。對于此種情況，請使用直接分類方法；2. 起始日期晚于等于到期日期的信貸業(yè)務。請通過綜合業(yè)務崗維護，然后再重新分類；以上問題在三次獲取G0失敗后可以采用手工錄入LGD的方式解決。,目錄,概述 貸后檢查 初分 認定 審批 其他

16、,認定階段-主要流程,1 、風險經(jīng)理在“我的工作”項下選擇需進行認定的業(yè)務。 2 、填寫分類意見，不良貸款則再填寫減值損失估算意見，或直接選擇“同意上一手分類意見”。 3 、確認后提交，結束流程。,認定階段-主要問題及解決辦法,1、目前系統(tǒng)有沒有設置專門的分類認定角色？ 沒有，分類認定可由同級的擁有風險經(jīng)理角色的任何用戶進行。 2、縣級支行沒有派駐風險經(jīng)理，如何進行認定？ 在市分行層面確定負責該支行認定工作的風險經(jīng)理人選，為其在縣級支行支行層級增開一個風險經(jīng)理的用戶。 3、認定過程中，應如何查看查看初分整個過程的意見 直接點擊認定審批列表中各債項的序號下的鏈接符號。無需打開“過程意見”去找，實

17、際上，打開“過程意見”后查閱的方式也是一樣的。,認定階段-主要問題及解決辦法,4、認定過程中，應如何查看不良貸款的減值估算報告？ 在認定審批列表中選擇債項后，點擊“減值估算債項列表”，進入下一界面后不要再點擊該界面中的“減值估算債項列表”，而是點擊該債項序號下的鏈接符號，可進入查看。 5、認定過程中，打開填寫減值估算報告，退出后該債項顯示“未完成”信息 1、如果認定過程中只是查看減值估算報告，請參照上面問題的解答處理。 2、如果需要修改減值估算報告的話，則點擊“減值估算債項列表”，進入下一界面后再點擊該界面中的“減值估算債項列表”，但打開后需根據(jù)債項的具體情況選擇對借款人、保證人、抵押物等逐項

18、打開進行編輯處理，然后才能退出，否則系統(tǒng)會反映該債項“未完成”。,目錄,概述 貸后檢查 初分 認定 審批 其他,審批階段-主要流程,1、風險分類綜合崗在“風險分類管理”項下的“設定審批級別”中檢查風險經(jīng)理提交的分類項目是否超權限，并選擇審批層次。 2、在“安排審批批次”中確定哪幾個項目作為同一審批批次，并確定該審批批次采取“專家審批”或“會議審批”。 3、如選擇“專家審批”后，按照系統(tǒng)提示，選擇需提交的專家審批人，并確定采取單簽或雙簽的形式，確定后提交。 4、進入“調(diào)整審批批次”中，檢查是否需要調(diào)整項目或?qū)徟耍缓蟆皢訉徟巍?，該部分的項目才正式提交給審批人。 5、專家審批人在“我的工作

19、”中選擇需進行審批的批次進行審批，完成后確認，提交，結束流程。 5、如選擇“會議審批”，按照系統(tǒng)提示，選擇提交風險分類審批綜合崗。該綜合崗線下組織會議審批，并錄入分類意見，提交審批牽頭人簽署。,、,分類審批流程,資產(chǎn)分類審批,安排審批批次,會議審批 詳情下載,調(diào)整審批批次,專家審批,會議審批,刪除審批批次,更改任務接受人,設定審批級別,審批結果 錄入,加入審批批次,從審批批次 中刪 除,啟動審批批次,綜合崗錄入審批 結論及會議紀要,風險牽頭審批人 審核、簽發(fā),風險綜合崗操作,分類審批流程_業(yè)務規(guī)則,處于一個審批流程中的同一客戶項下的所有債項的審批級別應該是相同的 ，綜合崗以客戶為單位設定審批級

20、別，分配審批任務。 各級別的行審批各自權限內(nèi)的債項。 綜合崗可以下載歷次審批會議紀要。,審批階段-主要問題及解決辦法,1、為什么審批權限的設定時是“認定結果”比“初分結果”，而不是“審批結果”比“初分結果”？ 新的分類辦法的思路是一級認定、一級審批，在系統(tǒng)流程設計上，風險經(jīng)理完成認定后，提交審批綜合崗，在審批綜合崗這個角色開始判斷是否超權限，沒超就提交同級審批人，超了就提交上級審批綜合崗，這個操作還不涉及到真正的審批環(huán)節(jié)，因此判斷是否超權限是還沒有審批結果。 2、選擇完審批批次后，為何審批人收不到工作任務？ 一般情況下是審批綜合崗未啟動審批批次。進入“調(diào)整審批批次”，選擇要啟動的批次，點擊“啟動審批批次”即可。,審批階段-主要問題及解決辦法,3、審批時如何查看初分和認定過程的情況？ 直接點擊“認定審批表列表”中各債項的序號下的鏈接符號。 4、審批時如何查看不良貸款的減值估算報告？ 在認定審批列表中選擇債項后，點擊“減值估算債項列表”，進入下一界面后不要再點擊該界面中的“減值估算債項列表”，而是點擊