1、新保險(xiǎn)法 PK 舊保險(xiǎn)法，專家稱，新法解決了保險(xiǎn)界存在已久的理賠難、界定難等問題，順利勝出。文 |小康 財(cái)智記者胡柯經(jīng)過長(zhǎng)達(dá) 10 年的修訂，新保險(xiǎn)法 10 月 1 日正式實(shí)施。新法的實(shí)施吊足了投保人的胃口，同時(shí)也帶來了很多的疑問。舊法時(shí)代， 投保人和保險(xiǎn)人總是在不停的爭(zhēng)論中，理賠難、取證難，總之想讓保險(xiǎn)公司掏錢就是難。 但是法律上對(duì)此又找不到合適的規(guī)定， 于是， 保險(xiǎn)買的總是讓投保人覺得不踏實(shí)。如今新法面世， 對(duì)投保人來說， 是幌子還是救星？北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾在接受小康 財(cái)智記者的采訪時(shí)說： “保險(xiǎn)法在修訂過程中對(duì)舊法的很多條款進(jìn)行了細(xì)化，新法更注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益?！睋?jù)記

2、者了解， 新法實(shí)施之際， 各大保險(xiǎn)公司停售保險(xiǎn)產(chǎn)品合計(jì)超過100 種，停售產(chǎn)品主要集中在重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這三類產(chǎn)品上。如此看來，新法確有與眾不同之處。保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說，此番保險(xiǎn)法修訂，解決了業(yè)內(nèi)糾纏已久的理賠難、期限長(zhǎng)、界定難等問題， 尤其是八大變化， 更是充分地平衡了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益， 為保險(xiǎn)日后的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。變化一：帶病投?？色@賠案例： 2009 年 10 月 5 日在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷下，李明購買了一份人身保險(xiǎn)，保額8 萬元。李明患帕金森癥，但是在保險(xiǎn)單的健康欄上，他填寫了健康， 沒有如實(shí)填寫患有帕金森疾患。 2012 年，李明帕金森發(fā)病，病逝。其受益人要求保險(xiǎn)公司按

3、照協(xié)議進(jìn)行賠償。解析：依照舊法，李明的情況，保險(xiǎn)公司可直接拒賠。但是依照新法，李明按時(shí)交納保費(fèi)超過兩年，中途未出現(xiàn)任何協(xié)議的違約情形，符合不可抗辯條款 “自合同成立之日起超過兩年的， 保險(xiǎn)人不得解除合同； 發(fā)生保險(xiǎn)事故的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司不得以李明未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。除非保險(xiǎn)公司可以1 / 5證明李明是意圖不軌，有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30 日內(nèi)，對(duì)此事件保險(xiǎn)公司未作出反映，那么拒賠自行解除，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行理賠。變化二：出事很快能拿錢案例：張敏在人壽保險(xiǎn)公司購買了一份重大疾病險(xiǎn)，投保一年后， 檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時(shí)，向

4、保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)。解析：依照舊法， 保險(xiǎn)公司可以找各種理由，拖延賠付時(shí)間和賠付金額，但是依照新法，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10 日內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3 日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。所以保險(xiǎn)公司對(duì)張敏的申請(qǐng)必須盡快核實(shí)，屬于賠付范圍的，10 日內(nèi)必須將款項(xiàng)交給張敏，否則保險(xiǎn)公司將承擔(dān)違約責(zé)任。變化三：沒有“空白期 ”案例： 2009 年 10 月 7 日，王淑芳在新華保險(xiǎn)購買了一份意外險(xiǎn)。11 月 15 日交納了首期保費(fèi) 1500 元。 11 月 24 日，王淑芳發(fā)生車禍，住院治療，申請(qǐng)理賠。解析： 依照舊法，這段期間屬

5、于保險(xiǎn)公司的審核期，即保險(xiǎn)公司是否同意承保。王淑芳和保險(xiǎn)公司簽訂的合同還未正式生效，所以王淑芳不能獲賠。但是新法對(duì)此進(jìn)行了修正：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！敝袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)條款里明示， 保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況， 在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障。結(jié)合新法和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定， 王淑芳只要和保險(xiǎn)公司簽訂一個(gè)臨時(shí)保障協(xié)議， 那么王淑芳的車禍就能獲得賠償。變化四：天書平民化2 / 5案例：程國強(qiáng) 2009

6、年 10 月 10 日去國泰人壽購買了一份意外險(xiǎn)， 協(xié)議密密麻麻10 頁紙，而且有很多專業(yè)術(shù)語，諸如：緊急避險(xiǎn)、格式條款等。小學(xué)文化的程國強(qiáng)根本不知所謂。保險(xiǎn)工作人員也未給程國強(qiáng)進(jìn)行清晰的講解，之后，協(xié)議成立。2010 年 12 月，程國強(qiáng)去西藏游玩兒，晚上發(fā)生雪崩，程國強(qiáng)居住的賓館被雪砸塌，屋頂磚塊砸傷程國強(qiáng)雙腿，導(dǎo)致癱瘓。程國強(qiáng)備齊資料，提出理賠申請(qǐng)。解析： 依照舊法，程國強(qiáng)的索賠無法成立，因?yàn)閰f(xié)議中明確規(guī)定天災(zāi)諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。但依照新法：“要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。 ”在本案例中

7、，因?yàn)楸沃袥]有明確提示， 保險(xiǎn)工作人員也未盡詳細(xì)解釋義務(wù)， 所以即使程國強(qiáng)的條件不符合協(xié)議賠償?shù)姆懂?，保險(xiǎn)公司也不能拒賠，必須依照約定金額進(jìn)行賠償。變化五：享有繼承權(quán)案例：馮婷婷為自己的房屋購買了一份家財(cái)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，馮婷婷將房屋賣給了王燕，并向保險(xiǎn)公司備案。王燕家失火，造成 10 萬元的損失。王燕沒有辦理新的家財(cái)險(xiǎn)，根據(jù)馮婷婷的家財(cái)險(xiǎn)提出了理賠申請(qǐng)。解析：依照舊法，由于當(dāng)事人變更，所以家財(cái)險(xiǎn)失效。但是依照新法：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司自接到通知后30 日內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 ”同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著

8、增加而解除合同的， “應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！痹诒景咐?，馮婷婷向保險(xiǎn)公司備過案，并且獲得了同意，因此，家財(cái)險(xiǎn)有效，保險(xiǎn)公司必須理賠。變化六：超額保費(fèi)可索回案例： 周濤 2009 年 10 月 5 日購買了一份車損險(xiǎn)，車價(jià)值 100 萬，依照保險(xiǎn)協(xié)議， 周濤每年要交 2 萬元的保費(fèi)。 2013 年 5 月，周濤的車和一輛出租車相撞。周濤提出理賠申請(qǐng)。3 / 5解析： 依照舊法，周濤的車在理賠時(shí)應(yīng)該要折舊。周濤覺得不合理，因?yàn)楸ＹM(fèi)她每年都是按照新車的價(jià)格交納，從來沒有過折舊一說。依照新法：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超

9、過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼嗽谥軡岢隼碣r申請(qǐng)的時(shí)候， 保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行折舊，但是因?yàn)橹軡敖患{的保費(fèi)一直是新車價(jià)，所以，保險(xiǎn)公司要退還周濤一部分保費(fèi)，車輛投保時(shí)間越長(zhǎng)，退保金額就會(huì)越高。變化七：受益人利益小于被保險(xiǎn)人案例：馬春生2009 年 10 月 8 日購買了一份意外險(xiǎn)，受益人是其兒子馬小生。2012 年在一起車禍中，馬春生父子均死亡，并無法判定死亡時(shí)間。解析： 依照舊法，馬春生父子的死亡時(shí)間判定將成為麻煩的事情，會(huì)拖延賠付時(shí)間，不僅保險(xiǎn)公司頭痛，繼承人更頭痛。但依新法：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！毙路ǖ男拚鉀Q了繼承問題，保險(xiǎn)公司只要依照合同直接賠付就行，拉鋸戰(zhàn)不會(huì)再出現(xiàn)。變化八：故意傷害保險(xiǎn)依然有效案例：楊小菊2009 年 10 月 5 日購買了一份人壽保險(xiǎn)，膝下無子，丈夫富強(qiáng)是受益人。2017 年，富強(qiáng)有外遇，在楊小菊的湯藥里下毒，楊小菊中毒身亡。富強(qiáng)提出理賠申請(qǐng)。解析：依照舊法，該協(xié)議自動(dòng)失效。但依新法： “如故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)， 但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任， 被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。 ”因此，保險(xiǎn)公司不能免除賠償責(zé)任，只是富強(qiáng)的權(quán)利被剝奪，受益將法定繼承。解惑答疑：舊保單不適用新法新法實(shí)施后，