銀行管理論文-商業(yè)銀行直面行業(yè)性危機的化解策略商業(yè)銀行行業(yè)性危機指的是一個國家的商業(yè)銀行體系作為一個整體單位出現(xiàn)擠兌、流動性障礙、倒閉等問題的一種狀況。行業(yè)性危機管理是指商業(yè)銀行在制度性安排上，從行業(yè)的高度將防范和化解危機的制度、流程、組織和資源列入商業(yè)銀行行業(yè)管理的體系當中，通過構建直面危機狀態(tài)的嚴密的防范機制、快速的應急機制和持續(xù)的長效管理機制來防范與化解危機。一、行業(yè)性危機：中國商業(yè)銀行必須面對的現(xiàn)實中國商業(yè)銀行體系是以大型的國有和國有控股的商業(yè)銀行為主體，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社為補充，外資銀行并存的多元化、多種所有制的銀行體系。改革開放以來，商業(yè)銀行資產規(guī)模越來越大，到2007年一季度中國金融資產達459288.8億元，在國民經濟各個領域中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是，商業(yè)銀行作為高負債的企業(yè)和高風險的機構，從歷史到現(xiàn)實，從國內到國外，從大銀行到小銀行，從個體銀行單項業(yè)務到個體法人銀行，直至整個行業(yè)都出現(xiàn)過或始終存在著危機。而商業(yè)銀行作為一個特殊企業(yè)群體，其危機又不同于一般的工商企業(yè)的危機，有其個性化特征。中國商業(yè)銀行的種種現(xiàn)象表明，商業(yè)銀行目前存在著較為嚴重的行業(yè)性危機。商業(yè)銀行存在行業(yè)性危機是由其行業(yè)性質和特點決定的。商業(yè)銀行是經營貨幣業(yè)務的企業(yè)，通過借貸業(yè)務和金融服務取得收益，屬于高負債的行業(yè)，負債資產率達95以上，同時商業(yè)銀行又是經營的貨幣業(yè)務，其資產的主要形式是貸款業(yè)務，約占資產業(yè)務的70，而信貸業(yè)務是通過資金使用權讓渡而獲取收益的，資金使用權一旦讓渡出去，商業(yè)銀行資金的安全性控制能力必然下降，而且商業(yè)銀行的結算等金融服務業(yè)務也面臨著政策、操作、市場等多種風險。這種對外高依存度和高風險的企業(yè)特征，使得商業(yè)銀行能否健康發(fā)展不僅決定于商業(yè)銀行本身的管理水平，更取決于社會經濟發(fā)展的質量。在日益復雜的市場競爭環(huán)境下，國際金融市場變化、國家經濟金融政策調整、區(qū)位經濟形勢改變、同業(yè)競爭加劇、客戶違約、營銷失敗、計算機行業(yè)運行出現(xiàn)安全問題、銀行聲譽受損等種種因素的影響，都使商業(yè)銀行日益受到嚴重的危機威脅。商業(yè)銀行面臨的這些風險，有時足以令商業(yè)銀行整個行業(yè)出現(xiàn)擠兌、流動性障礙甚至倒閉。從中國商業(yè)銀行目前行業(yè)狀況分析，反映可能出現(xiàn)行業(yè)性危機的主要指標日益顯現(xiàn)，表現(xiàn)在：(1)資產結構單一，不良資產巨大。目前，實際上中國商業(yè)銀行行業(yè)不良貸款率仍在15以上，而且隨著商業(yè)銀行資產規(guī)模的擴張，風險資產還在不斷積聚與放大。目前整個商業(yè)銀行行業(yè)不良資產率從賬面反映較低，但這是以巨額的資產剝離形式來實現(xiàn)的，從整體來說被剝離的金融資產仍然是中國總金融資產的一部分，從一個國家來說不良資產并沒有減少。如果沒有及時通過補償機制進行消化，引發(fā)行業(yè)性危機的因素仍然存在。(2)資本充足率較低，商業(yè)銀行抗風險能力較弱。資本充足率是反映商業(yè)銀行抗風險能力的重要因素，到2006年三季度中國商業(yè)銀行中資本充足率達標的已有66家，達標銀行數(shù)量占比為44.3，達標銀行資產占商業(yè)銀行總資產的73.58。由于商業(yè)銀行的股東有較高的準入門檻，同時商業(yè)銀行的資產增長速度較快，而資本金的補充能力與資產的增長速度往往不相匹配。(3)資產流動性差。商業(yè)銀行資產結構較為單一，短期貸款長期占用、短存長貸的現(xiàn)象比較嚴重，如果一旦出現(xiàn)價格預期，很有可能出現(xiàn)擠兌風險。(4)融資形式單一，儲蓄數(shù)額巨大。目前儲蓄存款占總存款的45。素有“籠中虎”之稱的儲蓄存款一旦出現(xiàn)市場變化，便會沖擊商業(yè)銀行的正常發(fā)展。2007年一季度由于中國股市的火爆，造成儲蓄存款的大規(guī)模分流。(5)商業(yè)銀行的財務效益實質上現(xiàn)在仍然是依附高準入門檻而取得的。從事商業(yè)銀行金融業(yè)務并沒有形成一個充分的競爭市場，而存貸款利率非充分的市場化，更增強了商業(yè)銀行利潤形成的政策性和壟斷性，一旦商業(yè)銀行準入形成充分的競爭和經營完全市場化，商業(yè)銀行便很難再獲得超額的壟斷利潤。這些年中國商業(yè)銀行之所以沒有出現(xiàn)嚴重的行業(yè)性危機，主要是因為國家不斷采取措施來化解可能出現(xiàn)的危機，如對不良資產的剝離，充實國有銀行資本金等等，同時，存款的快速增長也在一定程度上掩蓋了商業(yè)銀行的危機程度。商業(yè)銀行行業(yè)性危機與單個法人銀行的危機或其他行業(yè)的危機具有不同的特點。商業(yè)銀行行業(yè)性危機不是單一法人銀行危機或單一法人銀行一方面的危機，而是一個整體性的危機，帶有全行業(yè)性質，從范圍上講涉及到境內的所有商業(yè)銀行機構；一定意義上說，就單一的法人銀行而言不一定存在危機，但從行業(yè)角度分析卻可能處在危機之中；是所有商業(yè)銀行共同面臨的一種危機，如人民幣存貸利差縮小造成商業(yè)銀行整個行業(yè)利潤下降，為適應宏觀調控需求，對基礎設施貸款進行嚴格控制，造成商業(yè)銀行資金運用渠道堵塞，地方發(fā)生自然災害等等；可能是一種或多種原因同時引發(fā)的行業(yè)危機，如中央銀行提高準備金率造成各家商業(yè)銀行流動性障礙；可能是先由一家銀行出現(xiàn)危機然后引發(fā)整個行業(yè)性危機。商業(yè)銀行行業(yè)性危機一旦發(fā)生，其負作用也遠遠大于單個銀行危機對社會的影響。首先，行業(yè)性危機往往會造成整個國民經濟發(fā)展的障礙，引起社會資金運作系統(tǒng)的混亂。其次，行業(yè)性危機不僅救助成本高，而且救助難度大，化解的成功率較低。二、危機預防：商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎平臺商業(yè)銀行行業(yè)性危機的管理防范危機成本肯定優(yōu)于化解危機成本，而且化解危機還不一定能夠成功。因此，商業(yè)銀行行業(yè)性危機管理的立足點應放在行業(yè)危機的預防上，這是主動性、前瞻性、有效性的行業(yè)性危機管理。1、樹立行業(yè)性危機管理理念，建設良好的危機管理文化一方面，商業(yè)銀行行業(yè)性危機管理要求商業(yè)銀行的企業(yè)文化中有深層面的危機感，使危機意識在所有員工內心中形成一種潛意識，讓危機意識成為中國商業(yè)銀行必須具備的行業(yè)思維。另一方面，要樹立全面危機管理理念，高管人員的視角不能僅僅局限于本行，更要從全行來審視行業(yè)性危機現(xiàn)狀，服從行業(yè)管理與要求。2、建立行業(yè)性危機管理機構組織機構是危機管理的運行載體，只有建立了明確的處理行業(yè)性危機事件的組織機構和危機管理的負責人，設立嚴密有序的機構職能規(guī)范，擁有充分的處理原則，經過充分的授權，才有了把商業(yè)銀行行業(yè)性危機管理變成管理危機的前提和基礎。商業(yè)銀行行業(yè)性危機管理組織人員要專兼職結合，組織要有絕對的權威性。3、構建商業(yè)銀行行業(yè)性危機信息系統(tǒng)危機預防最主要的是能夠對商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀進行準確的判斷，對未來的趨勢進行科學的預測，從而及時采取措施進行糾正，而這一切必須建立在快捷、準確、全面的信息系統(tǒng)基礎之上。監(jiān)測的經濟金融指標必須全面而靈活，既要有宏觀和微觀的經濟金融指標，又要有外部和內部的經濟金融指標，而且這些指標要隨經濟發(fā)展及時更新。構建行業(yè)性危機信息系統(tǒng)要求各商業(yè)銀行在歷史數(shù)據(jù)及市場客觀判斷的基礎上，對未來能否健康發(fā)展做出預測和分析，要通過商業(yè)銀行行業(yè)各種信息收集、分析、總結，得出商業(yè)銀行行業(yè)運行體系的情況分析報表，使監(jiān)管部門和各商業(yè)銀行高級管理人員可以及時掌握最新情況，調整其經營行為。要保持各銀行之間主要信息指標的溝通，通過專職的行業(yè)危機管理機構，從全行業(yè)角度對危機現(xiàn)狀進行評價、評估。對可能形成的行業(yè)性危機信息要進行分析，剖析出盡可能詳細的可能事件，特別是導致行業(yè)崩潰的致命性危機，進行重點關注，并將結果及時上報有關部門和決策者。4、建立規(guī)范的法律化的行業(yè)危機管理制度制度是危機管理的依據(jù)保證，只有系統(tǒng)、科學的管理制度才能有利于危機管理目標的實現(xiàn)。要通過制度形式明確管理者職責、分工、措施、手段。當前商業(yè)銀行行業(yè)危機管理迫切需要建立行業(yè)危機管理的協(xié)調制度、預警預案制度、應急制度、危機救助制度、危機評價制度等等。制度越全面、細致，防范的效果會越好。5、建立商業(yè)銀行行業(yè)性危機預警機制商業(yè)銀行行業(yè)性危機預警是指對銀行經營過程中已經暴露或潛伏的各種危機因素，進行一系列專門指標檢測，通過分析評價確定該銀行的危機程度，提出相應的應對措施。構建商業(yè)銀行行業(yè)性危機預警機制，要把商業(yè)銀行預警管理與業(yè)務管理、社會行業(yè)專業(yè)管理結合起來，可以根據(jù)危機的程度和后果，明確報警級別并制定相應應急預案。可以從商業(yè)銀行行業(yè)資本狀況、資產質量、管理水平、收益狀況和流動性等方面進行綜合評估，并劃分危機級別，對每一級危機做出相應的應對措施。三、危機處理：集中商業(yè)銀行行業(yè)資源化解危機事故有效的危機預防機制有利于避免或減少危機發(fā)生的頻率，但是并不代表消除所有的危機，商業(yè)銀行必須直面行業(yè)性危機事故，高級管理層必須在有限的時間內有針對性地采取特殊的有效措施進行化解，以減輕危機對行業(yè)造成的危機，這就是危機處理。任何危機事件的發(fā)展過程都包括突發(fā)期、擴散期、爆炸期、衰退期這樣四個時期，如果商業(yè)銀行高級管理層能夠在危機開始的突發(fā)期和擴散期就能采取有力措施，就可能有效地遏制危機的發(fā)展程度，化解成本也較低，效果也會較理想，如果等到危機進入爆發(fā)期，管理成本會大大增加。因此，商業(yè)銀行行業(yè)性危機處理強調的是：及早處理(危機爆發(fā)初期就要處理)、準確處理(對危機性質、主要矛盾有準確判斷)、有效處理(處理方法與措施要有針對性、特效性)。1、行業(yè)危機管理組織立即行使管理職能當商業(yè)銀行行業(yè)性危機發(fā)生的時候，管理危機的機構立即轉換為危機處理機構，并迅速以“危機處理小組”為核心開展各項活動，每一個部門、每一個人都要跟隨危機行動起來；各單位在行使日常管理職能的同時，要把處理危機的任務作為首要職能來履行，堅決服從危機管理小組的統(tǒng)一調度與指揮，從而保證危機組織能有效工作，保證各項處理措施能及時運作到位，真正實現(xiàn)處理危機的條理性、及時性和準確性。2、明確各商業(yè)銀行和高層人員的處理責任由于行業(yè)性危機涉及到各家商業(yè)銀行的利益，而在處理行業(yè)性危機過程中，最重要的是強調協(xié)作與統(tǒng)一步驟、措施，如果一旦發(fā)生行業(yè)性危機，個別商業(yè)銀行或高管人員采取自保措施甚至以此作為競爭的機會，往往會加劇整個行業(yè)危機的程度。因此，各行在處理行業(yè)性危機過程中，要樹立大局意識，明白覆巢無完卵的道理。同時要明確危機處理當事部門和管理人員的責任，商業(yè)銀行各級管理人員對危機的重視和直接參與程度都極其重要，如果管理者意識不到行業(yè)性危機管理對自身發(fā)展的重要性，危機一旦爆發(fā)，很有可能會對系統(tǒng)造成災難性的打擊。由于行業(yè)性危機管理的工作是跨行別、跨部門、跨地域的，涉及到對各家銀行正常業(yè)務、流程的影響和對資源的調配，會對許多正常的業(yè)務流程和商業(yè)銀行政策進行改動，還要及時進行信息與資源的調撥分配。這種跨部門的工作是任何一個部門性管理人員都無法勝任的，而必須由能夠支配協(xié)調各個部門的領導出面才能夠實現(xiàn)。這就要求各行要組建由各級高管人員組織的危機控制工作組織，直接統(tǒng)一指揮協(xié)調，這樣就可以做到諸多單位的步調一致、協(xié)作支持并快速行動。明確行業(yè)中各主體危機管理職責和責任是危機處理的重要條件之一。3、對危機事件進行評估，啟動緊急預案行業(yè)性危機種類繁多，并不是所有危機都能導致商業(yè)銀行擠兌、倒閉，比如有些危機可能嚴重影響商業(yè)銀行的社會責任形象，有些危機可能引起商業(yè)銀行一度時間內的業(yè)務停滯。因此，危機發(fā)生后，商業(yè)銀行危機管理小組首先要對危機的種類、性質、危害進行準確無誤的判斷，找出危機產生的主要原因，提出化解危機的有效措施。要防止危機的蔓延，把危機限定在一定的范圍之內，解決速度是關鍵，這就要求危機處理部門在最短的時間內掌握并控制危機形勢，將損失降至最低。4、集中行業(yè)系統(tǒng)資源解決形成危機的主要矛盾處理行業(yè)性危機最主要的優(yōu)勢就是要充分運用系統(tǒng)的力量來實現(xiàn)對危機的有效管理，就是說單一法人機構出現(xiàn)危機時，作為行業(yè)組織不能把他作為競爭對手，加劇危機的程度，而要從行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的角度來進行思考，因為單一法人危機加劇最終還是會引發(fā)行業(yè)性的危機，因此，單一機構一旦出現(xiàn)危機，同業(yè)都要伸出援助之手，集中行業(yè)資源共度難關。在危機面前，對于一家銀行可能度過危機難度較大，但對于整個系統(tǒng)而言，便顯得綽綽有余。行業(yè)性危機一旦發(fā)生，各家法人銀行必須無條件從大局出發(fā)，服從統(tǒng)一調度和指揮，通過系統(tǒng)力量來化解危機的影響。5、制定備用的危機消除方案危機預案是成功進行危機處理的重要條件之一，而危機發(fā)生后情況往往千變萬化，因此，在處理危機時可以準備多種預案，在制定預案時，要“按最好的方向努力，按最壞的結果打算”來確定這些意外事故可能的危害程度，通過與專家們的協(xié)作，制定出盡可能多的處理預案。而預案不可能考慮到各種危機或危機的各種形態(tài)，這就需要有一支高素質的危機管理隊伍，各種預案儲存在這部分人的智慧之中。因此，商業(yè)銀行應該在平時就要注意危機管理團隊的打造，需要了解組織行為、組織溝通、倫理道德、戰(zhàn)略方針以及公共關系方面的理論與實踐知識，它既要能利用重要的內部資源，也要能利用寶貴的外部資源，平時是業(yè)務經營高手，處理危機時又是業(yè)務能手。高素質的危機管理人員可以應對各種危機，能隨時針對情況變化提出多種化解策略。四、危機總結：商業(yè)銀行危機管理長效機制危機總結是整個危機管理的最后環(huán)節(jié)，對危機的總結至少還可以提供一個能彌補部