農(nóng)村研究論文-關(guān)于農(nóng)民資金互助合作組織的思考與分析摘要：本文對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織概念、背景、現(xiàn)狀、管理、存在的問題進(jìn)行了深入分析，并對(duì)其各種典型模式進(jìn)行了歸納和剖析，進(jìn)而指出，發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織是農(nóng)村金融改革的基本任務(wù)之一，沒有農(nóng)民金融上的互助，商業(yè)信貸和保險(xiǎn)就很難在農(nóng)村生存，農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展也將受阻。關(guān)鍵詞：農(nóng)民資金互助合作組織；農(nóng)村合作金融；農(nóng)村金融改革；2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見，準(zhǔn)許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，批準(zhǔn)在農(nóng)村可以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務(wù)的銀行全資子公司。并允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年初，中國銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限公司和四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司家機(jī)構(gòu)開業(yè)，批準(zhǔn)吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社和青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社等家機(jī)構(gòu)籌建。2007年2月4日，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了農(nóng)村資金互助社示范章程。2007年3月9日，百信互助社正式掛牌成立，成為社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，具有法人資格。從以上政府農(nóng)村金融改革的政策可以看出，政府對(duì)農(nóng)民資金互助合作持肯定和支持的態(tài)度。當(dāng)前，學(xué)界對(duì)農(nóng)村金融的研究大多是從較宏觀的戰(zhàn)略層面展開的；在微觀層面上的研究則多限于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革方面，對(duì)新生的草根金融農(nóng)民資金互助合作組織的研究則較少見。本文通過對(duì)全國各種典型的農(nóng)民資金互助合作社模式進(jìn)行分析，結(jié)合筆者開展“小井莊實(shí)驗(yàn)”的體會(huì)（本文作者是“小井莊實(shí)驗(yàn)”的策劃、實(shí)施者編者注），力求對(duì)農(nóng)民資金互助組織的共性問題和基本發(fā)展規(guī)律作初步總結(jié)，為調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策在全國全面推開提供理論和經(jīng)驗(yàn)支持。一、我國農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀我國農(nóng)村金融組織體系由政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融體系構(gòu)成，雖然理論上看金融體系很完善，但實(shí)踐中其功能和效率的發(fā)揮均不盡人意1，目前，農(nóng)村金融體系的構(gòu)成如下：圖1我國農(nóng)村金融體系架構(gòu)2這些自上而下形成的各種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都是外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（除政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外），其本質(zhì)上都是為了謀取金融利潤，獲取農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營剩余，農(nóng)民被排除了金融合作主導(dǎo)權(quán)，這和西方發(fā)達(dá)國家及東亞的農(nóng)村金融體系截然不同。國外發(fā)達(dá)國家和東亞的農(nóng)村金融組織主要是以合作社為經(jīng)濟(jì)載體，內(nèi)生于綜合或者專業(yè)合作社中，在初級(jí)的經(jīng)濟(jì)合作基礎(chǔ)上形成的高級(jí)的金融合作，因?yàn)橛薪?jīng)濟(jì)上的結(jié)合、聯(lián)系才可能產(chǎn)生更多的金融需求3。經(jīng)過近幾年政府對(duì)農(nóng)村金融改革的重視與支持，特別是農(nóng)村信用社經(jīng)過國家注資后，農(nóng)村金融需求較之從前有了很大程度上的滿足。但是根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2006年12月發(fā)布的中國農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報(bào)告和從農(nóng)民角度反向推測(cè)，農(nóng)村金融供給依然匱乏。從圖2中可以看出，非正規(guī)金融在農(nóng)村借貸市場(chǎng)上依然占主導(dǎo)地位。根據(jù)國際通識(shí)，農(nóng)村合作金融一般包括以下關(guān)鍵要素：（1）合作金融是以股份形式組建的，它可以是合作制，也可以是股份合作制。（2）堅(jiān)持平等自愿、互助合作、互惠互利、一人一票制，不以盈利為唯一目標(biāo)。（3）堅(jiān)持區(qū)域性和“取之于民，用之于民”、“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的原則，真正成為為入社社員服務(wù)的區(qū)域性金融組織4。從理論上看，我國農(nóng)村合作金融的最主要的機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社，我國農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組建的，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該屬于農(nóng)民，但在實(shí)踐中我國農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)早已異化，合作制已名存實(shí)亡5。我國農(nóng)村信用合作社基本上已成為準(zhǔn)國有商業(yè)銀行（經(jīng)營策略、管理方法和商業(yè)銀行極為相似），幾無合作內(nèi)涵可言6。因此，目前我國農(nóng)村合作金融在絕大多數(shù)地區(qū)基本上還處于缺失狀態(tài)。二、農(nóng)民資金互助合作組織的初步分析根據(jù)對(duì)我國近年來新生的農(nóng)民資金互助合作組織的調(diào)查與研究，參考學(xué)界既有研究成果，我們可對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織的內(nèi)涵、運(yùn)作方式及其存在的意義做一簡(jiǎn)單概括。（一）、概念農(nóng)民資金互助合作社是具有類似或關(guān)聯(lián)生產(chǎn)模式的農(nóng)民共同發(fā)起、擁有和管理，為了獲取便利的融資服務(wù)或經(jīng)濟(jì)利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織，在社員熟悉的小范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，它以股本參加的農(nóng)民為社員，并以社員的股本為資金來源在社員內(nèi)部發(fā)放貸款，合作社成員不管占有股份多少，都是一人一票；合作社設(shè)立的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，都是從社員中選舉產(chǎn)生；定期召開股東大會(huì)，研究決定合作社重大事項(xiàng)7。（二）、農(nóng)民資金互助合作組織與農(nóng)民生產(chǎn)、生活的關(guān)系農(nóng)民資金互助合作組織是為了適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)、生活需要而發(fā)展起來的，具有促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)，方便農(nóng)民生活的重要作用，對(duì)緩解農(nóng)村金融流動(dòng)性約束，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實(shí)意義8。圖3資金互助合作對(duì)農(nóng)民的效應(yīng)9如圖3所示，其中對(duì)貧困戶社員，非生產(chǎn)性支出為主要目的；對(duì)一般種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶社員，農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主要目的，包括小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款；對(duì)市場(chǎng)型農(nóng)戶社員，主要是非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品流通和生產(chǎn)資料購銷，包括專業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營和工商業(yè)流動(dòng)資金貸款10。（三）農(nóng)村資金互助合作組織（社）社員權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)如圖4所示，社員參加資金互助合作組織（社）既享有權(quán)利，又承擔(dān)義務(wù)。擁有、管理和服務(wù)是金融合作組織的精髓，缺少哪一個(gè)，都將失去合作的意義。（四）農(nóng)村資金互助合作組織存在的意義由于農(nóng)戶經(jīng)營兼有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)，所以，在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來，小農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)類似于工商業(yè)個(gè)體經(jīng)營戶，大農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)則類似于小法人企業(yè)，這就使得它們對(duì)農(nóng)戶的商業(yè)貸款必然要求較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和特殊的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而必然導(dǎo)致很高的貸款利率和交易成本。農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)的較低經(jīng)營利潤率、農(nóng)民日益增多的資金剩余和農(nóng)村狹窄的投資渠道也都促使農(nóng)民不敢或很少申請(qǐng)商業(yè)貸款，而轉(zhuǎn)向熟人借貸。但是熟人間的借貸金額小、時(shí)間短、不穩(wěn)定、非正規(guī)，只能偶爾滿足應(yīng)急之需。隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和私人借貸顯然無法與之相適應(yīng)，資金互助合作組織從而應(yīng)運(yùn)而生，其發(fā)展壯大則是情理之中的事。我們認(rèn)為，農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)生、發(fā)展有其必然性，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，主要表現(xiàn)在：、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營。通過資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)上的合作，形成綜合合作社，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2、作為商業(yè)銀行、國家財(cái)政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介11。通過資金互助合作組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效減少各商業(yè)銀行（包括信用合作社）信息不對(duì)稱和交易成本，建立起多種貸款保障機(jī)制；能夠有效對(duì)接國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制。3、能夠及時(shí)有效地滿足農(nóng)民各種資金需求。在農(nóng)民看來，資金互助合作社不僅是救急的“小銀行”，而且還是他們抵制農(nóng)村高利貸活動(dòng)的堅(jiān)強(qiáng)陣地12；增強(qiáng)了農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，保障農(nóng)民生產(chǎn)生活的安定，使農(nóng)民對(duì)未來的發(fā)展有了更大的信心。4、能夠較好地減少金融市場(chǎng)發(fā)育常見的三個(gè)主要制約因素：市場(chǎng)參與者之間的信息不對(duì)稱、缺乏適宜的擔(dān)保、以及由此而造成的高交易成本。（五）、農(nóng)民資金互助組織和其他正規(guī)金融組織的比較中國農(nóng)村人口規(guī)模龐大，城市化進(jìn)程中轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的壓力巨大，中國未來的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以完全滿足農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的需要。這就需要激發(fā)農(nóng)民自己的創(chuàng)造力，鼓勵(lì)農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)，使他們自己成為“做大蛋糕”的一份子。但是，這是需要足夠的金融供給為前提的，且與這種金融供給相對(duì)應(yīng)的農(nóng)民金融需求往往是小額的、分散的、缺乏抵押和擔(dān)保的，而正規(guī)金融不是救濟(jì)和扶貧機(jī)構(gòu)，它天生就是為“有錢人”服務(wù)的，難以滿足這種要求。也許新生的農(nóng)民資金互助合作組織能擔(dān)此重任。下表是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民資金互助合作組織的比較，它從一個(gè)側(cè)面反映了農(nóng)民資金互助合作組織存在的意義。機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)服務(wù)對(duì)象正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金雄厚、管理規(guī)范、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。高交易成本要求高利率；要求抵押和擔(dān)保；手續(xù)繁瑣，效率低；按照城市金融制度模式經(jīng)營農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，很難成功。農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村資金需求大的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營者。農(nóng)民資金互助合作組織內(nèi)生農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，生命力強(qiáng)；信息對(duì)稱，無需抵押和擔(dān)保；資金成本低，手續(xù)快捷，在一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，存款來自農(nóng)戶，貸款用于農(nóng)戶。資金小、規(guī)模小，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致收益可能難以覆蓋運(yùn)行成本。亟須貸款的中低收入農(nóng)民；農(nóng)村小額生產(chǎn)經(jīng)營者。三、農(nóng)民資金互助合作組織的主要模式目前，在全國很多地區(qū)已有農(nóng)民資金互助合作社試點(diǎn)，截至到2007年4月初，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，吉林、青海、甘肅、河南省、福建省、江蘇省、山西省、浙江省、安徽省等18個(gè)省紛紛開始嘗試組建農(nóng)民資金互助合作社，已經(jīng)正式掛牌的農(nóng)民資金互助合作社數(shù)量達(dá)到30多家，典型的有吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社、青海樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社、甘肅省景泰縣龍灣村石林農(nóng)村資金互助社和甘肅岷縣洮珠村岷鑫農(nóng)村資金互助社，還有大量沒有正式掛牌的農(nóng)民資金互助合作社。根據(jù)對(duì)已成立的幾種典型的農(nóng)民資金互助組織的調(diào)查，我們找到了其中的某些共性，歸納起來，有以下幾種模式。（一）、生產(chǎn)合作社內(nèi)生型模式此類型以生產(chǎn)合作社為依托，由生產(chǎn)合作進(jìn)而發(fā)展出資金互助，具體又有兩種：1、單獨(dú)成立資金互助合作社。此類合作組織特點(diǎn)是，資金互助組織比較正規(guī)，章程和組織比較健全，是在生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系比較牢固，對(duì)個(gè)人信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況比較易了解，能夠掌握資金使用信息，風(fēng)險(xiǎn)較小。社員如果賴賬，將被開除出合作社，機(jī)會(huì)成本大；即使資金偶爾出現(xiàn)逾期，社員之間也可以通過生產(chǎn)合作來互相支持13。因此，這種資金互助抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，比較符合歐美國家合作社的發(fā)展路徑。典型代表有中國首家資金互助合作社吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱“百信互助社”），2001年7月，在姜柏林的指導(dǎo)下，田永海等8戶養(yǎng)豬農(nóng)民共出資3200元成立了“百信農(nóng)民合作社”；合作社為了幫助解決社員生活或生產(chǎn)資金燃眉之急，在互助的基礎(chǔ)上孕育出梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社；根據(jù)調(diào)查，梨樹縣家庭經(jīng)營資源相對(duì)豐富，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)相對(duì)規(guī)?；贿@相對(duì)規(guī)模的商品化種植養(yǎng)殖，使農(nóng)民在日常的生產(chǎn)、生活中有了真實(shí)的合作欲望和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求14。在“非法”經(jīng)營數(shù)年后，終于在2007年3月9日，百信互助社正式掛牌成立，它依據(jù)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社示范章程設(shè)立，在工商管理部門進(jìn)行登記，取得法人資格，同時(shí)它也成為中國首家資金互助社正式獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；隨后，銀監(jiān)會(huì)把百信互助社列為在全國6?。▍^(qū)）農(nóng)村金融改革的36個(gè)試點(diǎn)之一；百信互助社按銀監(jiān)會(huì)規(guī)定進(jìn)行了重組，目前，其注冊(cè)資金10萬元，發(fā)起人32戶；經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是辦理“社員”存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；買賣政府債券和金融債券；辦理同業(yè)存放，代理業(yè)務(wù)，向其他銀行金融機(jī)構(gòu)融入資金（