銀行牽手 P2P 平臺 小微金融成趨勢 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 過去一段時(shí)間，最能激發(fā)公眾創(chuàng)業(yè)熱情的行業(yè)中，P2P 無疑是其中一個(gè)。對于 P2P 行業(yè)來說，這是最好的時(shí)代，也是最糟糕的時(shí)代。 近一年來， P2P 行業(yè)的發(fā)展可謂是冰火兩重天。一方面， P2P 網(wǎng)貸平臺資金鏈斷裂、老板跑路的新聞不斷，讓行業(yè)監(jiān)管迫在眉睫；另一方面，國資、銀行和上市公司紛紛進(jìn)駐P2P 領(lǐng)域，給 P2P 行業(yè)帶來了新的變化。其中，銀行系 P2P 以其專業(yè)的信貸背景和良好的信用 保障，成為了 P2P 行業(yè)中的新寵。 銀行系 P2P 受熱捧 銀行紛紛駐足 P2P 也成為了今年新的亮點(diǎn)，除了最早進(jìn)駐的中國平安旗下的陸金所以外，近期，包括招商銀行、國開行、民生銀行、包商銀行等都紛紛推出了各自的 P2P 平臺。 從銀行進(jìn)駐 P2P 行業(yè)的模式來看，主要分為三種。 一種是銀行自建 P2P 平臺，如招商銀行的小企業(yè) e家。今年上線的包商銀行 “ 小馬 Bank” 和民生銀行 “ 民生易貸 ” 也可歸作此模式。 “ 小馬 Bank” 是包商銀行于 6 月 18日上線的 P2P 平臺，平臺上主要有項(xiàng)目投標(biāo)產(chǎn)品 “ 千里 馬 ”和基金 “ 馬寶寶 ” 構(gòu)成。而在 7 月 15 日上線的 “ 民生易貸 ”則是民生銀行旗下的民生電商推出的 P2P 平臺。 第二種是由子公司投資入股新建獨(dú)立的 P2P 公司，如“ 開鑫貸 ” 就是由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業(yè)江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資設(shè)立的 P2P 平臺。 第三種則是銀行所在集團(tuán)設(shè)立的獨(dú)立 P2P 平臺，如平安集團(tuán)旗下的陸金所。陸金所較早進(jìn)入 P2P 市場，其平安集團(tuán)的背景也讓它在發(fā)展中具備了一定的優(yōu)勢。 銀行系 P2P 平臺的先天優(yōu)勢 銀行系 P2P 確實(shí)有一些與生俱來的優(yōu)勢，首先，相較于 草根 P2P 平臺而言，銀行系 P2P 風(fēng)險(xiǎn)非常低，銀行從事信貸業(yè)務(wù)更專業(yè)，更可靠，投資者完全不用像投資草根 P2P 平臺一樣，擔(dān)心平臺跑路。 其次，客戶數(shù)量和標(biāo)的供應(yīng)量，銀行系 P2P 更有優(yōu)勢。銀行客戶群龐大，幾乎不用擔(dān)心客戶資源和標(biāo)的的問題。草根 P2P 平臺則需要以很高的年化收益率來吸引投資者。有許多 P2P 平臺背離了其平臺的中介屬性，靠高年化收益吸引投資，然后搞資金池自己發(fā)放貸款，一旦借款人不足，就很容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致跑路。銀行系 P2P 不用擔(dān)心此類問題。 第三，銀行系 P2P 在技術(shù)上也很有優(yōu)勢。在 金融安全方面經(jīng)過多年的經(jīng)營，具備了強(qiáng)大的防黑客及網(wǎng)絡(luò)流氓等風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且由于工作人員素質(zhì)相對較高，內(nèi)部后臺管理員風(fēng)險(xiǎn)能夠控制在相對較低的范圍。而草根 P2P 平臺本身不具備這些能力，需要借助于其他的網(wǎng)貸安全系統(tǒng)。 總體上看，銀行系 P2P 開始顯現(xiàn)一些分化的端倪。一些銀行系 P2P 平臺試圖向 P2P 的核心價(jià)值靠攏：定位于撮合借貸交易的中介，以數(shù)據(jù)和技術(shù)發(fā)掘更大的市場和進(jìn)行更精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。目前受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和商業(yè)環(huán)境的客觀現(xiàn)實(shí)，這一目標(biāo)的達(dá)成還需要更多時(shí)間。但有兩件事值得銀行系 P2P 考慮：一是優(yōu)化投貸雙方 的用戶體驗(yàn)，二是完善信息披露。若能有所突破，銀行系 P2P 或能更快成長。 監(jiān)管細(xì)則待落地 10 月 13 日，蘇州銀行與點(diǎn)融網(wǎng)共同宣布，雙方將深度合作建立 P2P 平臺。 “ 它的全稱是蘇州銀行互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，是一個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)化的獨(dú)立實(shí)體，蘇州銀行與點(diǎn)融網(wǎng)將在風(fēng)控、項(xiàng)目開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)推廣進(jìn)行深度合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。目前設(shè)計(jì)的產(chǎn)品正在測試過程中。 ” 點(diǎn)融網(wǎng) CEO郭宇航表示。 銀行本身具有吸納存款、使用自有資金放款的功能。“ 這種銀行與 P2P 平臺合作的新 P2P 平臺，可以避免過去的P2P 平臺本身的 類銀行業(yè)務(wù)造成資金池的可能違規(guī)行為。這種合作將具有銀行的屬性，在銀行的合規(guī)操作指導(dǎo)下完成。 ”郭宇航告訴記者。 蘇州銀行作為區(qū)域性銀行，長時(shí)間的歷史經(jīng)驗(yàn)積累、信用環(huán)境建設(shè)、兩千億的相對較大體量、良好的客戶屬性分類等是點(diǎn)融網(wǎng)所看中的。在合作中，點(diǎn)融網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式和技術(shù)等也將為蘇州銀行互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部注入更新的互聯(lián)網(wǎng)基因。 關(guān)于困擾 P2P 平臺的擔(dān)保和托管等問題，郭宇航表示，將等到銀監(jiān)會的 P2P 監(jiān)管細(xì)則落地來合規(guī)設(shè)計(jì)，目前看平臺的去擔(dān)保化將是未來的發(fā)展方向。 “ 托管也是未來的方向， 但要等待銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)化的流程落地。目前互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部平臺已與支付公司有過溝通，銀行方的托管也可以考慮，細(xì)則落地后方能明確具體操作辦法。 ” 郭宇航說。 “ 目前，為穩(wěn)妥起見，事業(yè)部的產(chǎn)品將會是蘇州銀行和點(diǎn)融網(wǎng)各自的拳頭產(chǎn)品，未來將深化合作共同開發(fā)產(chǎn)品，將會更好地結(jié)合地域和互聯(lián)網(wǎng)平臺雙方優(yōu)勢，也將會有相應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)核算機(jī)制，以合理的方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 ” 小微金融服務(wù)成趨勢 在 P2P 行業(yè)中，一些有前瞻性的專業(yè)人士已經(jīng)預(yù)見到P2P 平臺和銀行合作的可能。 2014 年 8 月 29 日，在香港首屆互聯(lián)網(wǎng)金 融高峰論壇上，有人貸執(zhí)行總裁范志猛在被記者問及民營金融機(jī)構(gòu)相較于銀行的優(yōu)勢時(shí)說： “P2P 行業(yè)與銀行之間是一種補(bǔ)充的關(guān)系。銀行有常年固定的審核方式，審核時(shí)間較長，要求也比較嚴(yán)格。而 P2P 能在兩三天、三五天內(nèi)很快了解情況，能不能貸款、貸款的速度都會非常迅速反饋給借款人，能夠用高效靈活的方式解決借款人資金需求。 ” 2014 年 9 月 15 日，在首屆互聯(lián)網(wǎng)金融交易資產(chǎn)峰會上，范志猛說： “P2P 行業(yè)對銀行的進(jìn)入持歡迎態(tài)度。 P2P 還處于初期階段，需要一些比較大的企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)入，把這個(gè)平臺的良性盡量展現(xiàn)出來。具體在操 作層面，建議以入股的方式來進(jìn)行，銀行可以利用自身的優(yōu)勢，并結(jié)合 P2P 團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢，達(dá)到共贏的效果。 ” 其實(shí)，在 2013 年 12 月 24 日，中國銀行就已經(jīng)在深圳分行試點(diǎn) “ 中銀投融服務(wù)平臺 ” ， “ 一對一 ” 的多元化融資選擇，模式與部分 P2P 平臺的功能頗為類似。但，中國銀行早已不是第一個(gè)試水 P2P 平臺的銀行，早在 9 月份，招商銀行旗下的 “ 小企業(yè) e 家 ” 就悄然上線，殺入 P2P 行業(yè)。 不管怎樣，銀行與 P2P 平臺的合作，都算得