中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告2014（4）第二章六大模式分析五、信息化金融機構(gòu)51信息化金融機構(gòu)概況信息化金融機構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過廣泛運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國金融機構(gòu)信息化建設(shè)從無到有、從小到大、從單項業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù)，取得了令人矚目的成績。我國金融信息化的發(fā)展，已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)處理模式，建立在計算機和通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的電子資金清算系統(tǒng)、柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng)表明一個多功能的、開放的金融電子化體系已初步形成。近幾年，金融行業(yè)對信息化建設(shè)的重視程度不斷增加，未來對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的投入規(guī)模也將繼續(xù)提升。如下圖，截止到2013年，我國金融業(yè)投資規(guī)模已達5058億元，預(yù)計在2014年達到5169億元，2017年有望接近600億元。1/24來源計世資訊，艾瑞咨詢目前金融行業(yè)正處于一個由金融機構(gòu)信息化向信息化金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變的階段?？偟膩碚f，相比較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括銀行、證券、保險等在內(nèi)的信息化金融機構(gòu)已呈現(xiàn)出如下特點通過投入信息和軟硬件升級等，改造業(yè)務(wù)流程，拓展標準化操作和在線服務(wù)，重視用戶體驗，使金融服務(wù)更加高效便捷；通過信息化建設(shè)統(tǒng)一內(nèi)部管理系統(tǒng)，完善外部信息融合，進一步提高金融機構(gòu)的資源整合能力；技術(shù)引進帶來產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，各金融機構(gòu)不斷推出新型金融產(chǎn)品，注重線上線下結(jié)合，拓展服務(wù)空間。522014年發(fā)展521銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化銀行的信息化建設(shè)在金融行業(yè)中一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。從最初電子設(shè)備在銀行業(yè)的使用和普及,到銀行網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)和應(yīng)用,銀行信息系統(tǒng)建設(shè)大體經(jīng)歷了三個階段46534850490350585169535556615915334211322236574500100020003000400050006000700020102011201220132014E2015E2016E2017E20102017年中國金融業(yè)IT投資規(guī)模分布情況投資規(guī)模（億元）增長率2/24目前，我國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的重點主要集中在電子銀行、理財產(chǎn)品、電商平臺和網(wǎng)貸平臺幾方面。1電子銀行業(yè)務(wù)目前，網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行在分流網(wǎng)點壓力上起到了重要作用，電子銀行在銀行領(lǐng)域的作用越來越凸顯，對銀行業(yè)信息化進程起到了直接的推動和促進作用。電子銀行交易筆數(shù)逐年增長，電子銀行替代率不斷提升。依托電子銀行的高效性、便捷性和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國電子銀行業(yè)務(wù)已連續(xù)5年保持增長趨勢。2013年電子銀行交易次數(shù)高達12454億筆，預(yù)計2014年整體交易筆數(shù)將達到14231筆，覆蓋率進一步提升。目前電子銀行替代率平均已處于較高水平，未來將實現(xiàn)小幅平穩(wěn)提升，電子銀行業(yè)向成熟期發(fā)展。第一階段20世紀70年代末到80年代末電子銀行業(yè)務(wù)為主，開始采用信息技術(shù)代替手工操作，實現(xiàn)銀行后臺業(yè)務(wù)和前臺兌換業(yè)務(wù)處理的自動化第二階段20世紀80年代末到90年代末連接業(yè)務(wù)為代表，銀行全面電子化建設(shè)階段第三個階段從20世紀90年代末至今以業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合、數(shù)據(jù)集中為主要特征的金融信息化新階段3/24來源艾瑞咨詢以商業(yè)銀行為例，2013年，我國各商業(yè)銀行電子銀行交易業(yè)務(wù)量增加，電子銀行替代率整體都有所提升，平均替代率高達826。其中以民生銀行、中信銀行和招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行已高達92以上，上升空間較少。建設(shè)銀行和華夏銀行2013年電子替代率較2012年增幅在12以上，電子化速度加快。35736647986312454142311596317275194755806697267908038198338450050001000015000200002500020102011201220132014E2015E2016E2017E20102017年中國電子銀行交易筆數(shù)和替代率交易筆數(shù)（億筆）替代率4/24來源艾瑞咨詢在電子銀行個人客戶方面，2014年電子銀行用戶比例占所有客戶比例預(yù)計為431，同比增長72個百分點。從使用渠道來看，大部分網(wǎng)民認為網(wǎng)上銀行安全性最高，其個人用戶數(shù)量比例也高達49。但目前隨著移動終端的迅猛發(fā)展，2013年全國手機網(wǎng)民用戶比例已高達81，并呈現(xiàn)快速穩(wěn)定增長趨勢。2014年手機銀行、微信銀行用戶數(shù)量占比35，并處于快速上升趨勢，在用戶數(shù)量、交易規(guī)模和活躍度上的增速明顯高于其他業(yè)務(wù)，電子銀行渠道多元化發(fā)展趨勢明顯。9439289258948548027967837757657656799048599058527307517977327606787185333769204212451085215874614610010030050070090011001300150020122013年中國主要商業(yè)銀行電子交易替代率情況2013交易筆數(shù)替代率2012交易筆數(shù)替代率變動幅度個人網(wǎng)銀49手機銀行24電話銀行18微信銀行92014年個人用戶電子銀行不同渠道所占比例5/24來源CFCA2014中國電子銀行調(diào)查報告2理財創(chuàng)新產(chǎn)品自余額寶上線以來，巨大的圈錢效應(yīng)掀起了互聯(lián)網(wǎng)理財熱潮。各類銀行機構(gòu)紛紛對接基金公司的貨幣基金產(chǎn)品，積極推出了各種“寶類”理財產(chǎn)品。截至2014年9月底，寶寶類理財產(chǎn)品數(shù)量已達79個，規(guī)模超15萬億元。銀行“寶類”產(chǎn)品大部分如掌柜錢包、興業(yè)寶等實行1分錢起購，T0實時提現(xiàn)，擁有日日計息、門檻低、無手續(xù)費等共同特點。此外，銀行“寶類”產(chǎn)品在資金安全性、便捷性、認購金額限制等方面占有一定優(yōu)勢。平臺產(chǎn)品名稱合作基金7日年化收益率萬份收益（元）興業(yè)銀行掌柜錢包興全添利寶貨幣47911908廣州農(nóng)商銀行至尊寶嘉實活期寶貨幣44612037江蘇銀行開鑫盈諾安聚鑫寶貨幣市場基金44212275民生銀行如意寶民生加銀43412311廣發(fā)銀行惠存錢廣發(fā)天天紅貨幣43313188招商銀行朝朝盈招商招錢寶貨幣B41812481招財寶招商招錢寶貨幣A41812479中國銀行活期寶中銀基金41610469中信銀行薪金寶嘉實薪金寶貨幣40810689農(nóng)業(yè)銀行快溢寶農(nóng)銀貨幣基金A40811473華夏銀行活期通華夏現(xiàn)金增利貨幣404108976/24建設(shè)銀行增值寶建信貨幣基金39310046工商銀行現(xiàn)金快線工銀貨幣38810503平安銀行平安盈平安大華日增利37116864工商銀行工銀薪金寶工銀薪金貨幣A36909836興業(yè)銀行興業(yè)寶大成現(xiàn)金增利貨幣A36810175交通銀行快溢通富安達現(xiàn)金通貨幣A34009108現(xiàn)金寶交銀現(xiàn)金寶貨幣26107019來源基金公司官網(wǎng)和天天基金網(wǎng)，數(shù)據(jù)更新到2014年12月15日2014年，隨著央行下調(diào)利率，貨幣環(huán)境整體寬松，貨幣市場整體收益率降低，寶寶類理財產(chǎn)品規(guī)模增速放緩，年化收益普遍從7下降到4左右。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)寶類產(chǎn)品平均收益為464，銀行寶類產(chǎn)品平均收益為419，但在期限方面有一定限制的銀行理財產(chǎn)品仍保持優(yōu)勢。3金融電商銀行布局網(wǎng)上商城存在一定的劣勢，但信息時代的推動和龐大的客戶資源又為其帶來希望。銀行建立運營電商平臺的主要目的是最大限度地挖掘和利用內(nèi)部海量數(shù)據(jù)，共享部門信息，推動信息化建設(shè)。通過電商平臺的建立，能有效打通銀行龐大的數(shù)據(jù)庫，建立以門戶網(wǎng)站為基礎(chǔ)，網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市和客戶信息三位一體的“13”模式電商平臺。7/24隨著阿里巴巴、京東等電商的風生水起，處在電子商務(wù)交易末端的銀行業(yè)也開始涉足電商平臺。2014年初，建行、工行、交行、招行、民生等均已建立金融電商平臺，按表現(xiàn)形式可以分為三種一是自建電商平臺，主要有建行、交行、農(nóng)行和工行，各行電商平臺。自建電商平臺銀行電商時間主要業(yè)務(wù)建設(shè)銀行善融商務(wù)2012年6月商品批發(fā)、商品零售和房屋交易交通銀行交博匯2012年8月企業(yè)及個人電子商務(wù)的綜合需求農(nóng)業(yè)銀行E商管家2013年4月企業(yè)及個人的商品、交易、支付等管理；積分商城和繳費商城工商銀行融E購2014年1月集家電、食品、汽車、金融產(chǎn)品等十幾大行業(yè)知名品牌二是信用卡商城，包括招商銀行、民生銀行、平安銀行、中信銀行等。其中招行信用卡商城在2004年10月建立，是首家銀行級電商平臺。三是以民生電商為代表的獨立法人電商平臺。電商平臺分類銀行信用卡商城銀行獨立法人電商平臺優(yōu)勢對公客戶數(shù)量多，貨源充足大量個人客戶，買家資源豐富擴展銀行金融中介的平臺劣勢內(nèi)控比較嚴格，審批流程較長長久的壟斷地位導(dǎo)致服務(wù)意識相對較差電商運營人才匱乏，倉儲物流完善困難8/24代表銀行招商銀行信用卡商城民生銀行民生電商民生銀行信用卡積分商城平安銀行信用卡商城中信銀行E中信商城4網(wǎng)貸平臺近幾年，我國P2P借貸平臺快速發(fā)展，參與主體多樣化，涉及民營企業(yè)、上市公司、風投和國資企業(yè)，銀行業(yè)也積極參與其中。2014年初，有3家銀行系平臺，截至到2014年11月，全國已有10家銀行系上線。銀行及合作方平臺名稱年化收益率借款額度中國平安保險集團陸金所852萬/十萬級招商銀行小企業(yè)E家5768百萬/千萬級國開行陜西分行陜西金融金開貸804百萬級民生銀行民生易貸6370百萬/千萬級國開金融江蘇金農(nóng)開鑫貸85萬/十萬/百萬包商銀行小馬BANK75萬級蘭州銀行E融E貸6872百萬/千萬級江蘇銀行直銷銀行（融E信）72百萬級寧波銀行直銷銀行（直投）67百萬級齊商銀行齊樂融融E78萬/十萬級來源艾瑞咨詢、網(wǎng)貸之家、銀行官網(wǎng)在眾多類型的網(wǎng)貸平臺中，截至2014年11月底銀行系平臺在數(shù)量上最少，9/24只有十家，借貸人數(shù)只相對國資系較高，但其累計成交量高于國資系和上市公司系，處于中等水平，其高安全性將繼續(xù)吸引大量消費者借貸，未來具有較大的發(fā)展?jié)摿?。平臺類型平臺數(shù)量累計投資人數(shù)（萬人）累計貸款人數(shù)（萬人）累計成交量（億元）累計問題平臺數(shù)量（個）銀行系102584418114240國資系148871474050上市公司系154811108448110風投系26272536159272530民營系147516820234917168202197來源網(wǎng)貸之家在平臺綜合利率方面，2014年1月至11月，銀行系平臺綜合利率基本在8184之間，只有10月份為853，整體利率水平在P2P行業(yè)處于劣勢，其中民營系平臺利率最高。00050010001500200025001月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月2014年111月不同類型平臺綜合利率銀行系國資系上市公司系風投系民營系10/24來源網(wǎng)貸之家在借款期限方面，2014年銀行系月平均借貸期限呈下降趨勢，11月借款期限維持在25個月，但與其它類型平臺相比仍處于劣勢，尤其是民營系、上市公司系和國資系的借款期限短，競爭力較強。來源網(wǎng)貸之家綜上，銀行系平臺成立時間短，規(guī)模相對較小，與民營系的高收益、短期限有很大差距，雖然擁有銀行信用背書優(yōu)勢，資金安全性高，但綜合競爭力在P2P行業(yè)領(lǐng)域中處于劣勢。522證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化我國證券行業(yè)信息化起步較早，發(fā)展較快。證券交易所最先使用信息化技術(shù)，目前在信息化交易、和管理系統(tǒng)方面不斷完善。作為證券業(yè)的主體，證券公司也是證券信息化的主體。目前國內(nèi)的所有證券公司都實現(xiàn)了全公司互聯(lián)和集中交易，在稽核、財務(wù)、統(tǒng)計分析等管理、決策和風險控制方面也基本實現(xiàn)了信息化。2013051015202530351月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月2014年111月不同類型平臺月平均借款期限銀行系國資系上市公司系風投系民營系11/24年我國證券業(yè)IT投入規(guī)模相比2012年雖稍有下降，但在硬件、軟件、外包費用上的投入均高于2012年。證券業(yè)核心不在產(chǎn)品創(chuàng)新上，而是偏向于業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量上的提升和創(chuàng)新。目前主要在開戶、電商和O2O三方面與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合密切。1開戶導(dǎo)向模式證券業(yè)長期開戶運營模式為收取“開戶費傭金費”。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮影響下，證券公司在開戶上從線下轉(zhuǎn)到線上，通過互聯(lián)網(wǎng)低擁金、免開戶費來提高客戶規(guī)模，被視為證券互聯(lián)網(wǎng)化的重要一步。如國金證券2014年2月與騰訊公司合作推出傭金寶是證券行業(yè)首個“111”互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品，集炒股理財為一體，“萬二開戶”推動了證券業(yè)的“零傭金”時代。傭金寶沖擊互聯(lián)網(wǎng)證券的主要特點有以下三方面51412511125171081000909901910810231001020304050602013年我國證券業(yè)IT投入規(guī)模及增長率2013增長率12/242網(wǎng)上商城模式證券公司開展網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向消費者迅速傳播公司產(chǎn)品及動態(tài)，主要通過自建、合作和收購三種方式，其中自建和收購從所需人力和資金成本高。證券公司開展網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)可以有效傳播公司產(chǎn)品和最新動態(tài)，創(chuàng)新客戶服務(wù)，提高企業(yè)影響力。如廣發(fā)證券自主研發(fā)的為零售客戶打造的一站式線上綜合服務(wù)平臺“易淘金”，創(chuàng)新了證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，實現(xiàn)了線下標準化服務(wù)體系的網(wǎng)絡(luò)化遷移，主要特點有提供產(chǎn)品在線服務(wù)、高效業(yè)務(wù)辦理服務(wù)和統(tǒng)一賬戶管理。方便快捷通過電腦及手機提供7X24小時網(wǎng)上開戶，手續(xù)簡單傭金率低傭金率較低，誕生時傭金率只有萬2，后上調(diào)至萬25合作互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊進行戰(zhàn)略合作證券公司網(wǎng)上商城模式自己搭建網(wǎng)上商城在原有官網(wǎng)增加金融商城、產(chǎn)品業(yè)務(wù)等模塊建立獨立域名與官網(wǎng)形成聯(lián)動與淘寶、騰訊等大型網(wǎng)絡(luò)公司合作，在對方的平臺上銷售相關(guān)產(chǎn)品資本較充足的券商可以直接收購第三方電子商務(wù)公司13/24來源易淘金官網(wǎng)3O2O模式互聯(lián)網(wǎng)在有效提升工作效率和資料搜集處理能力、完善客戶體驗、創(chuàng)新服務(wù)模式等方面發(fā)揮著重要作用，但金融服務(wù)的線下網(wǎng)點仍有不可替代的重要作用。針對證券行業(yè)通過線上線下有機結(jié)合即020模式，不能按傳統(tǒng)思路，要打造“輕型營業(yè)部”，由總部管理并形成對接，打造證券業(yè)營業(yè)部與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的020模式，但目前只有實力雄厚的證券公司才可以實現(xiàn)。其原因如下多產(chǎn)品在線購買不同基金產(chǎn)品、廣發(fā)資產(chǎn)產(chǎn)品、服務(wù)咨詢產(chǎn)品的在線展示、導(dǎo)購、支付結(jié)算服務(wù)高效網(wǎng)絡(luò)辦理為客戶建立網(wǎng)絡(luò)柜臺，提供網(wǎng)上業(yè)務(wù)自助辦理服務(wù)，明確業(yè)務(wù)辦理指引、常見問題和相關(guān)提示等統(tǒng)一管理賬戶建立了“廣發(fā)通”統(tǒng)一賬戶體系，助推客戶分類分級服務(wù)，提供自助開戶和產(chǎn)品體驗等14/24來源艾瑞咨詢證券公司尤其是優(yōu)質(zhì)大型公司要充分利用自身雄厚的資本實力、眾多的線下網(wǎng)點及專業(yè)能力，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提高線下配合能力，積極引導(dǎo)現(xiàn)有客戶完成線上標準化轉(zhuǎn)移。如海通證券在O2O模式上從線上線下兩方面積極入手構(gòu)建。線上布局2014年6月23日，海通證券推出了“E海通財”互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財服務(wù)平臺，針對不同群體的特征主推相應(yīng)的賬戶功能和產(chǎn)品，圍繞客戶需求全面實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)的匹配，以賬戶、平臺、產(chǎn)品的整體性優(yōu)勢引領(lǐng)了證券業(yè)的模式升級。優(yōu)質(zhì)客戶資源證券業(yè)的客戶資源相對在投融資、風險識別等能力上更加專業(yè)，大型證券公司優(yōu)質(zhì)客戶資源豐富，潛在開發(fā)價值高，可促進業(yè)務(wù)擴展認可客戶習慣證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化最早，客戶已養(yǎng)成一定的網(wǎng)絡(luò)習慣，證券公司根據(jù)客戶習慣完善服務(wù)，節(jié)約教育成本，提高模式成型速度高素質(zhì)人才證券業(yè)處于資本市場前沿，專業(yè)能力要求較高。大型證券公司擁有更多的專業(yè)高素質(zhì)人才，針對線下非標準化優(yōu)質(zhì)需求方注重公司專業(yè)能力高品牌價值大型優(yōu)質(zhì)證券公司具有較強的品牌優(yōu)勢，可為客戶提供眾多后續(xù)衍生服務(wù)，并提高客戶市場關(guān)注度和認可度，附加價值高15/24來源海通證券E海通財官網(wǎng)在2014年7月16日，海通證券和東方網(wǎng)在上海簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將就搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、啟動理財社區(qū)和金融智慧社區(qū)建設(shè)等方面共同探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。線下布局海通證券針對O2O模式的需求，對線下進行了三方面的積極改造，主要包括營業(yè)部的轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)線上化改造和線下的綜合布局。來源艾瑞咨詢ABCDE海通財5大賬戶功能5大賬戶功能5大賬戶功能交易投資理財融資支付在線開戶金融商場網(wǎng)上營業(yè)廳手機APP微信平臺現(xiàn)金管理資管理財OTC理財小額融資消費支付旗艦店營業(yè)部普通營業(yè)部輕型營業(yè)部新型網(wǎng)點模式2014年7月與東方網(wǎng)合作打造智能化、社區(qū)化、網(wǎng)絡(luò)化新型網(wǎng)點16/24523保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化我國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化最早可追溯到1997年第一張網(wǎng)銷保單的誕生，已經(jīng)歷了起步期和培養(yǎng)期，目前已進入到成長成熟期，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模呈高速增長態(tài)勢，民眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的認知程度進一步提升。1整體發(fā)展態(tài)勢我國互聯(lián)網(wǎng)保險近幾年保持持續(xù)增長態(tài)勢，2011年到2013年出現(xiàn)高速增長，同比增長比率均超過115，其中2013年的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模達到89億元，同比增長1237，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模占整體保險市場的05，只占到整體保險市場的一小部分，未來隨著保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的繼續(xù)深入，預(yù)計2014年將達到174億元，2017年有望突破1200億元，規(guī)模達到整體市場的45。起步期市場、技術(shù)環(huán)境不成熟，用戶無網(wǎng)購習慣1997年首張網(wǎng)銷保單；2000年首家保險官網(wǎng)太平洋保險培養(yǎng)期擴展銷售渠道，開發(fā)產(chǎn)品，技術(shù)進步2010年淘寶保險上線；2011年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定1997200720082011成長成熟期業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長，發(fā)展環(huán)境、監(jiān)管完善2012年第一批19家中介網(wǎng)銷獲批；2013年網(wǎng)銷規(guī)模近90億2012年至今17/24來源根據(jù)公開數(shù)據(jù)、企業(yè)訪談以及艾瑞統(tǒng)計模型估算2互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展我國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道和傳統(tǒng)渠道相比，其共同點都是通過保險公司和代理方式拓展業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅通過保險公司官網(wǎng)和網(wǎng)上專代和兼代平臺進行營銷，還開拓了第三方營銷平臺，包括綜合類、電商類和資詢類，渠道模式充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，呈現(xiàn)多樣化特點。821773968917413226727121881159123712479568501089812010103050915284502004006008001000120014001600180020102011201220132014E2015E2016E2017E20102017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模及占比互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模增長率整體占比18/24來源艾瑞咨詢整理2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)官網(wǎng)銷售額占比最高，達到479，是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的首要來源。第三方平臺客戶流量高，保險銷售占比高達416，發(fā)展?jié)摿薮螅薪榇碚急葹?05。官網(wǎng)479中介代理,105第三方平臺,4162013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)銷售渠道比例19/24來源根據(jù)公開數(shù)據(jù)、企業(yè)訪談以及艾瑞統(tǒng)計模型估算3保險險種水平我國保險業(yè)進行的網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)主要涉及車險、理財險、健康險、意外險、壽險和家財險，不同險種發(fā)展差距較大。2013年以車險、理財險和意外險三者的需求量高達951，其中車險銷售規(guī)模最大為466億元，占互聯(lián)網(wǎng)保險整體業(yè)務(wù)的一半以上，健康險和家財險占比低?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展水平在整體行業(yè)中水平較低，所有互聯(lián)網(wǎng)保險險種在該險種整體規(guī)模中平均占比不到1，其中意外險相對其他業(yè)務(wù)占比最高，為該險險種規(guī)模的288，其次是車險和理財險，壽險占比最低只有004。466248132360602524279148400702100083288004006067071421283542495663車險理財險意外險長期壽險健康險家財險2013年互聯(lián)網(wǎng)保險各險種規(guī)模及占比總額（億元）互聯(lián)網(wǎng)保險占比該險險種占比20/24532015年發(fā)展趨勢531服務(wù)機構(gòu)虛擬化基于計算機技術(shù)的信息化在互聯(lián)網(wǎng)時代的廣泛運用，營造出一個全新的不同于實體經(jīng)濟的虛擬經(jīng)濟,而未來的金融機構(gòu)將會呈現(xiàn)出顯著的虛擬化趨勢。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用可以實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),從事虛擬化的金融服務(wù)，或者傳統(tǒng)金融機構(gòu)以現(xiàn)有專用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng),提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。532服務(wù)對象平民化隨著我國金融業(yè)市場化程度不斷加深，金融業(yè)所面臨的競爭也日益激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)時代新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入，更使傳統(tǒng)金融機構(gòu)感受到威脅。同時，互聯(lián)網(wǎng)時代金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，使得金融機構(gòu)推出小額理財產(chǎn)品的成本大幅下降，使小額理財成為可能。隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，普通居民的投資理財意識將更為強烈，尋求收益更高的投資方式也成為他們迫切的需求。可以說現(xiàn)實的激烈競爭和居民的金融需求要求金融機構(gòu)服務(wù)對象平民化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又使得這一趨勢成為現(xiàn)實，未來的信息化金融機構(gòu)的服務(wù)將會向著更加平民化的趨勢發(fā)展。533金融機構(gòu)平臺化平臺經(jīng)濟實質(zhì)是全球化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化三大趨勢的集大成者。對于金融機構(gòu)而言，建立平臺能在競爭中居于有利位置，從而具有聚集各種資源的能力，在競爭中掌握主動權(quán)。從風險控制角度來看，通過平臺占有的社會資源越多，抗風21/24險的能力就越強。平臺通過不斷增加參與者規(guī)模并且逐漸改進、完善平臺商業(yè)模式來為參與者帶來更多價值，最終完成平臺自身的增值。面對一個金融需求強烈、客戶群體龐大但渠道稀缺的市場，以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)擴張是必然性戰(zhàn)略選擇。而同新設(shè)機構(gòu)背后承擔的巨大建設(shè)成本與人員管理壓力相比，構(gòu)建虛擬化的平臺中介，整合渠道與資源，低成本拓寬銷售渠道更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。534金融服務(wù)個性化互聯(lián)網(wǎng)通過開放、分享、個性化和分布式協(xié)作改造著傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)時代的信息化金融機構(gòu)的運營模式使得金融服務(wù)