1、銀行調(diào)研報(bào)告：關(guān)于貸款難與難貸款問題的調(diào)查 去年以來，巴中市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款增長9個(gè)多億，而各項(xiàng)貸款僅增3.7個(gè)億，只占新增存款的41.1%。信用社資金閑置貸款難放出去，而個(gè)別地方又提出了難貸款的問題。貸款為什么放不出去？為什么又有人說難貸款？針對這一“兩難”狀況，近日，我們走訪了部分村社和農(nóng)戶。 一、問題及原因 (一)傳統(tǒng)服務(wù)手段和方式難以適應(yīng)新的生產(chǎn)增長 一是農(nóng)貸傳統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)空間在縮小。黨的農(nóng)村富民政策給廣大農(nóng)民群眾帶來了福祉，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了根本好轉(zhuǎn)，如南江縣元潭鄉(xiāng)字庫村，總?cè)丝?356人，366戶農(nóng)戶，外出務(wù)工590人，學(xué)生320人，在家務(wù)農(nóng)的僅為446人，95的青壯年勞動(dòng)力全部

2、外出務(wù)工，全村在元潭分社貸款余額為56萬元，主要用于種養(yǎng)業(yè)、建房、務(wù)工。由于農(nóng)民工工資兌現(xiàn)，農(nóng)村稅費(fèi)減免，種糧直補(bǔ)，轉(zhuǎn)移支付，退耕還林等政策的落實(shí)，農(nóng)民基本生活生產(chǎn)資金已能自給自足，一部分農(nóng)民開始有了儲(chǔ)蓄，農(nóng)戶貸款需求不旺。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長渴望新的信貸支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已由溫飽型向商品化、規(guī)?；⒓s化轉(zhuǎn)變，資金需求已向多用途、大額化發(fā)展，農(nóng)村信用社信貸服務(wù)也正處于面臨如何逐步適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新情況的調(diào)整過程中，還缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，還需要內(nèi)外政策環(huán)境的配套。三是農(nóng)村信用社承載政策與商業(yè)運(yùn)營的雙重功能，業(yè)務(wù)面相對不寬，服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)手段局限，信貸空間延伸工作量大而基層人員偏緊，致使農(nóng)村信

3、用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩。四是受科技、結(jié)算、環(huán)境、觀念等因素的影響制約，加之商業(yè)銀行推出貸款新業(yè)務(wù)，新品種，農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式已顯得被動(dòng)，某些方面已不能適應(yīng)逐漸富裕起來的農(nóng)村新的生產(chǎn)增長需求。 (二)信貸服務(wù)不到位的現(xiàn)象仍然存在 一是從經(jīng)營效益角度出發(fā)不敢貸。農(nóng)民選擇項(xiàng)目多受行政引導(dǎo)，信用社對投入的盲目性和投入產(chǎn)出的效果產(chǎn)生憂患，使有的信用分社閑置資金用不出去。如涼水鄉(xiāng)熊家壩村，總?cè)丝?035人，776戶農(nóng)戶，外出務(wù)工人員367人，223名學(xué)生，由于地處高山，條件環(huán)境惡劣，五保戶有5戶，貧困戶127戶，市多個(gè)部門先后對該村進(jìn)行了掛扶，對五保戶、貧困戶、村小學(xué)無償提供了物質(zhì)和現(xiàn)金。但該村的面貌

4、沒有得到較大改善。由于農(nóng)民觀念落后，意識(shí)淡薄，生產(chǎn)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，投入是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出、見效慢。加之貸款責(zé)任追究制度的實(shí)施，信貸員怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致有的貸款合理需求不能得到滿足。二是“懼貸”現(xiàn)象借貸雙方均有體現(xiàn)。長期以來，邊遠(yuǎn)村社交通閉塞，信息落后，土地貧瘠，造成十分貧窮的局面，怕借貸怕無力償還的思想在一部分農(nóng)民的觀念中還根深蒂固。一些信用社職工在貸款投入上過于謹(jǐn)慎，在支農(nóng)服務(wù)上不夠深入。如東埡鄉(xiāng)中山寨村，總?cè)丝?80人，170戶農(nóng)戶，外出務(wù)工230人，學(xué)生150人，在信用社貸款僅16戶余額19萬元，由于該村毗鄰元頂子山，山高路陡，鄉(xiāng)上的干部一年也難得去上兩次，致使該村還處于貧窮落后的面貌

5、。三是一些貸款難的問題仍然難解決。從機(jī)構(gòu)分布和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀看，目前的局面一方面是從服務(wù)上難以滿足方便偏僻山鄉(xiāng)農(nóng)民貸款，另一方面是從制度約束上對中小企業(yè)和個(gè)人的大額需求難以保證。四是借貸雙方需求矛盾難協(xié)調(diào)。一些貸款需求量大的企業(yè)和個(gè)人因貸款風(fēng)險(xiǎn)防范“門檻”的嚴(yán)格難以達(dá)到貸款條件，而信用社又確實(shí)缺乏黃金客戶群。這是“兩難”問題的突出矛盾。 二、對策及建議 (一)強(qiáng)化貸款營銷理念 農(nóng)村信用社應(yīng)強(qiáng)化“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，從依法經(jīng)營、規(guī)范運(yùn)作入手，制定貸款營銷管理辦法。有投入才會(huì)有產(chǎn)出。要提倡全員營銷，使市場營銷的觀念成為全社員工的共識(shí)。員工在思想上要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”

6、，即由單純防風(fēng)險(xiǎn)講效益向支持發(fā)展求效益轉(zhuǎn)變；由守?cái)偳筚J向上門營銷轉(zhuǎn)變；由怕?lián)?zé)任風(fēng)險(xiǎn)向我要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)變。形成人人參與營銷、人人積極營銷的良好氛圍。為盡可能滿足客戶的需求，各社要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和市場需求大力促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造貸款新品種，發(fā)展新業(yè)務(wù)，在全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，大力推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)工商流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等貸款品種，并大張旗鼓地開展宣傳，促使貸款新品種營銷取得較好的社會(huì)認(rèn)同。 (二)制定科學(xué)營銷策略 科學(xué)地制定營銷管理辦法，明確營銷貸款的組織管理、對象范圍、目標(biāo)任務(wù)及獎(jiǎng)懲辦法。用行政的經(jīng)濟(jì)的手段督促職工積極營銷貸款。規(guī)定營銷貸款必須堅(jiān)

7、持按規(guī)定的審批權(quán)限、審批程序操作；必須堅(jiān)持貸款“三查”等一系列制度。各信用社主任和分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)抓好營銷貸款的日常管理工作。為了防治營銷貸款風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)季度要進(jìn)行一次貸款營銷情況檢查，及時(shí)查處糾正工作中存在的問題；要不斷擴(kuò)大信貸支持的視野，大力開辦和發(fā)展消費(fèi)信貸，大力支持第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和小集鎮(zhèn)建設(shè)，大力支持農(nóng)民進(jìn)城，大力支持下崗職工再就業(yè)，大力支持個(gè)體工商戶搞活商品流通，不斷培育增大農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)優(yōu)質(zhì)客戶群體隊(duì)伍。 (三)打造特色支農(nóng)品牌 農(nóng)信社要解決農(nóng)民貸款難問題，信貸工作人員就必須加強(qiáng)與農(nóng)民和農(nóng)村個(gè)體工商戶之間的相互聯(lián)系，變等客戶上門為主動(dòng)出擊。針對農(nóng)戶貸款面廣、量大的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社要充實(shí)信貸

8、隊(duì)伍，聘請當(dāng)?shù)赝叩娜罕姙橹мr(nóng)工作聯(lián)絡(luò)員，為信用社提供及時(shí)有效的營銷信息，逐步打造一支貸款營銷的編外隊(duì)伍，形成具有地方特點(diǎn)的信用社貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，打造“小額農(nóng)貸”、“聯(lián)保貸款”、最高額抵押貸款等優(yōu)勢品牌，充分利用“黨員農(nóng)貸快車”、“十百千萬”活動(dòng)和創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)這些優(yōu)勢載體，構(gòu)筑農(nóng)信社貸款營銷平臺(tái)。信貸人員要深入農(nóng)戶家中企業(yè)基地，了解農(nóng)民生產(chǎn)生活狀況，因地制宜地提出發(fā)展商品項(xiàng)目的思路，提供信貸支農(nóng)服務(wù)。 (四)拓展支農(nóng)服務(wù)空間 農(nóng)村信用社要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央“一號(hào)文件”精神，充分挖掘內(nèi)部潛力，把提高經(jīng)營效益和防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合，從深度上更好的支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。有商品生

9、產(chǎn)交換才會(huì)有資金需求。要從改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量上延伸拓展支農(nóng)服務(wù)空間的內(nèi)涵，發(fā)揚(yáng)背包銀行草鞋干部精神，深入偏遠(yuǎn)山鄉(xiāng)每一座農(nóng)家院落戶幫助農(nóng)民發(fā)展商品生產(chǎn)增加收入。要優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入。要以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、黨員農(nóng)貸快車和十百千萬活動(dòng)為主打品牌，重點(diǎn)支持農(nóng)村有市場前景的經(jīng)濟(jì)作物基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品的規(guī)?；?jīng)營。要結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)先支持以現(xiàn)代實(shí)用技術(shù)為支撐的高效、生態(tài)、出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，支持畜牧業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)的發(fā)展。要在重點(diǎn)支持第一產(chǎn)業(yè)同時(shí)，積極支持第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持利用本地資源進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品加工、銷售的“龍頭”企業(yè)和高效優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，大力支持還貸有保

10、障，經(jīng)營有效益，實(shí)行公司化運(yùn)作的特色農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展農(nóng)村旅游事業(yè)，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的縱深發(fā)展。 （五）完善信貸營銷機(jī)制 進(jìn)一步調(diào)整完善內(nèi)部信貸管理機(jī)制以促進(jìn)貸款營銷。業(yè)務(wù)主管部門要為基層信用社設(shè)計(jì)貸款新業(yè)務(wù)新品種；要為信用社多余資金尋求出路或進(jìn)入資金市埸提供服務(wù)；應(yīng)適度調(diào)整相關(guān)管理措施，如：制定營銷任務(wù)和獎(jiǎng)懲辦法，下放貸款審批權(quán)限，提高貸款授信額度，放松地域限制，降低利率上浮空間等。同時(shí)要嚴(yán)格界定正常操作與違規(guī)放貸的區(qū)別，維護(hù)放貸責(zé)任追究制度的公平公正性，保護(hù)信貸員營銷貸款的積極性。要從完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制入手解決“兩難”突出問題。建議一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，由農(nóng)戶、農(nóng)村信用社和保險(xiǎn)公司三方協(xié)議，在農(nóng)戶貸款投資大項(xiàng)目時(shí)向