1、保險(xiǎn)原理功能與意義保險(xiǎn)原理保險(xiǎn)原理1風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念2保險(xiǎn)原則3保險(xiǎn)的職能和作用4保險(xiǎn)種類風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念危險(xiǎn)的概述危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中，未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。指出現(xiàn)正面，負(fù)面效應(yīng)的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)分類：收益風(fēng)險(xiǎn)（只會(huì)產(chǎn)生收益，收益規(guī)模無法確定。教育）；純粹風(fēng)險(xiǎn)（只會(huì)產(chǎn)生損失）；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（股票）。純粹的風(fēng)險(xiǎn)，既危險(xiǎn)相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)的子集。危險(xiǎn)的定義（經(jīng)濟(jì)學(xué)）：主觀（主觀的個(gè)人的心理上的觀念）；客觀（危險(xiǎn)的大小，可以用客觀的尺度衡量和測算，取決于其損失概率分布的期望值和方差）。危險(xiǎn)：損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險(xiǎn)的種類：自然危險(xiǎn)和社會(huì)危

2、險(xiǎn)；靜態(tài)危險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)；基本危險(xiǎn)和特殊危險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)和信用危險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念危險(xiǎn)的特點(diǎn)客觀性可變性可測性損失性不確定性普遍性和社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素危險(xiǎn)因素：有形危險(xiǎn)因素；無形危險(xiǎn)因素。危險(xiǎn)事故：引起或增加損失的直接或外在的事件。危險(xiǎn)損失：偶然的，非預(yù)期的，非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少或滅失。危險(xiǎn)載體：危險(xiǎn)的直接承受體，危險(xiǎn)事故的直接指向?qū)ο?。分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念危險(xiǎn)的概述危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理：經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采取合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)、有

3、目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。危險(xiǎn)成本：危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本+危險(xiǎn)損失的無形成本+預(yù)防或控制危險(xiǎn)損失的成本危險(xiǎn)代價(jià)：危險(xiǎn)事故的代價(jià)+危險(xiǎn)因素的代價(jià)+處理危險(xiǎn)的費(fèi)用危險(xiǎn)管理的過程：危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定；危險(xiǎn)識(shí)別；危險(xiǎn)衡量；危險(xiǎn)處理和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念危險(xiǎn)的概述危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提，危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)的發(fā)展的客觀依據(jù)（危險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步而變化）。保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段，即以較小的保費(fèi)支出，換取對(duì)未來的不確定、巨大危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)人作為與各種危險(xiǎn)打交道的專

4、業(yè)部門，以豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)參與到社會(huì)防災(zāi)防損管理中。保險(xiǎn)能將在時(shí)間與空間上不平衡發(fā)生的各種危險(xiǎn)進(jìn)行有效分散并實(shí)現(xiàn)基金收付的周期平衡與自我平衡。保險(xiǎn)經(jīng)營屬于商業(yè)交易行為，其經(jīng)營過程同樣存在著危險(xiǎn)，需要管理技術(shù)來控制在經(jīng)營過程中的危險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)所承保危險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和處理，受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念3、危險(xiǎn)出現(xiàn)必須是意外的4、危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性5、危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性2、危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性1、危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量可保危險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念法律程序認(rèn)可的形式聚資建立基金，這是保險(xiǎn)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。法律程序認(rèn)可

5、范圍內(nèi)的特定危險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障。特定危險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人都將賠付保險(xiǎn)金使受益人在經(jīng)濟(jì)上得到一定補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)概念？保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基本概念不同領(lǐng)域的保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)：指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。社會(huì)保險(xiǎn) ：是以國家為主體，對(duì)有工資收入的勞動(dòng)者在暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，或雖有能力而無工作亦即喪失生

6、活來源的情況下，通過立法手段，運(yùn)用社會(huì)力量給這些勞動(dòng)者以一定程度的收入損失補(bǔ)償，使之能繼續(xù)達(dá)到基本生活水平，從而保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的正常運(yùn)行，保證國內(nèi)社會(huì)安定的一種制度。政策保險(xiǎn)：在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)政府為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)某領(lǐng)域的危險(xiǎn)保險(xiǎn)給予保護(hù)或扶持的 一類特殊形態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)原則最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則最大誠信原則最大誠信原則告知，如實(shí)告知在保險(xiǎn)的最大誠信中的告知，保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及和合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知危險(xiǎn)和與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人厲害相關(guān)

7、的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。告知的目的：使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其面對(duì)的危險(xiǎn)是否可保及承保的條件；對(duì)投保人來說可以判斷是否向該保險(xiǎn)人投?；蛞院蠗l件投保，能夠確知未來危險(xiǎn)損失是否能得到保障。最大誠信原則最大誠信原則投投保保人人的的告告知知1、在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答。2、保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。3、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，可變更合同并保證合同的效力。4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。5、有重復(fù)保險(xiǎn)的

8、投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。投保人與保險(xiǎn)人的告知投保人與保險(xiǎn)人的告知客觀告知又稱無限告知，即法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人。主觀告知又稱詢問回答告知。它是指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，而對(duì)詢問以外的問題投保人無須回答。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。投保人告知的形式保險(xiǎn)人的告知最大誠信原則最大誠信原則保證保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某

9、一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。明示保證是一以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。認(rèn)定事項(xiàng)保證（疾病）、約定事項(xiàng)保證（從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)）。默視保證是指未在保險(xiǎn)合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚地保證（國際慣例所通行的準(zhǔn)則，公認(rèn)的保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則）。最大誠信原則最大誠信原則合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯。在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。棄權(quán)禁止反言保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。最大誠信原則最大誠信原則1、投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義

10、務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同，但是保險(xiǎn)人已知此種情形卻仍舊收受不繳的保險(xiǎn)費(fèi)2、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明，因而增加投保人在時(shí)間金錢上的負(fù)擔(dān)，視為放棄抗辯權(quán)。保險(xiǎn)人明知道投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，擔(dān)仍無條件予以接受，則視為是對(duì)紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受的，則認(rèn)為是逾期通知抗辯權(quán)的放棄。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)和同中棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)和同中的特殊規(guī)定的特殊規(guī)定投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影

11、響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的

12、，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益含義保險(xiǎn)利益性質(zhì)保險(xiǎn)利益性質(zhì)保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。3、保險(xiǎn)利益非保險(xiǎn)合同的利益，是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的利益。1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同必須載明的內(nèi)容，保險(xiǎn)并不能使其不受損失，投保的目的是保障投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須被法律認(rèn)可，符合法律的規(guī)定，受到法律的保護(hù)。2、保險(xiǎn)利益必須是

13、客觀存在、確定的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益，客觀上已經(jīng)確認(rèn)或可以確定的利益。如：租金、利息。但是在保險(xiǎn)事故進(jìn)行索賠時(shí)，期待利益已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付。保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益就是投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計(jì)量的利益。保險(xiǎn)利益確定的條件保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。包括：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)

14、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p失經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，投保人與其所應(yīng)負(fù)的損失經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。包括：公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。信用與保證保險(xiǎn)是擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)利益上的關(guān)系。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可投保信用保險(xiǎn)；債務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可投保保證保險(xiǎn)。各類各類保險(xiǎn)保險(xiǎn)的保的保險(xiǎn)利險(xiǎn)利益。益。近因原

15、則近因原則近因和近因原則近因是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。認(rèn)定近因的基本方法：1、從原因推斷結(jié)果。2、從結(jié)果推斷原因。雷擊大樹折斷房屋倒塌電器毀壞；電器毀壞房屋倒塌大樹折斷雷擊近因原則近因原則:案例一案例一一連串原因間斷發(fā)生的情形：一連串原因間斷發(fā)生的情形：1999年，張某在某人壽保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害險(xiǎn)。在一次交通事故中受傷并使下肢傷殘，住院治療。但在住院治療過程中，突發(fā)心臟病，搶救無效死亡。其中，心臟病突發(fā)

16、為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是張某死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。近因原則：案例二近因原則：案例二多種原因連續(xù)發(fā)生情形：多種原因連續(xù)發(fā)生情形：萊蘭船舶公司對(duì)諾維奇保險(xiǎn)公司訴訟案。1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船投保了一般的船舶保險(xiǎn)，而未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭的判決是：近因?yàn)閼?zhàn)爭，保險(xiǎn)公司勝訴。雖

17、然在時(shí)間上看致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但船只被魚雷擊中后始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁也是由于險(xiǎn)情未解除而導(dǎo)致。被保船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則123損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。損失補(bǔ)償原則的限制補(bǔ)償性合同的首要原則，對(duì)于給付性的保險(xiǎn)合同并不適用。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則代位原則代位原則保險(xiǎn)委付代位追償：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)利代位。委付

18、是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。物上代位：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。補(bǔ)償性合同的首要原則，對(duì)于給付性的保險(xiǎn)合同并不適用。保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)投資分配補(bǔ)償損失融資防災(zāi)防損保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能和作用A 有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。B 有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。C 有助于擴(kuò)大再生產(chǎn)中的積累規(guī)模。D 有助于推動(dòng)科技發(fā)展。E 有助于增加外匯收入。F 可以在世界范

19、圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。G 保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用。H 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。I 有助于安定人民生活。J 有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)支出。宏觀作用微觀作用保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)種類按保險(xiǎn)性質(zhì)分：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。按保額確定方式分：定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)金額占標(biāo)的物價(jià)值的比例分：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)種類人身保險(xiǎn)分類多種多樣，從不同的角度有不同的分類 按照承保技術(shù)不同分類：普通人身保險(xiǎn)、簡易人身保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期限分類：長期保險(xiǎn)、1年期保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn)。按

20、被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性不同而進(jìn)行分類：健康體保險(xiǎn)、弱體保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)范圍分類：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間發(fā)生死亡事故由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 終身死亡保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)：無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。 壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)通常通過附加條款的形式擴(kuò)展其對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)萬能保

21、險(xiǎn)：具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶萬能保險(xiǎn)：具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)（保監(jiān)發(fā)價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)（保監(jiān)發(fā)2006121號(hào)）號(hào)）萬能險(xiǎn)基本特點(diǎn)：萬能險(xiǎn)基本特點(diǎn)：（1）具備風(fēng)險(xiǎn)保障功能。（）具備風(fēng)險(xiǎn)保障功能。（2）具備投資理財(cái)功）具備投資理財(cái)功能。（能。（3）具備靈活調(diào)整功能（保額、交費(fèi)、領(lǐng)?。＃┚邆潇`活調(diào)整功能（保額、交費(fèi)、領(lǐng)?。?。保額可以根據(jù)保額可以根據(jù)客戶需求上下調(diào)整，保費(fèi)的繳交可以結(jié)合保障需求、投資意向以及客戶需求上下調(diào)整，保費(fèi)的繳交可以結(jié)合保障需求、投資意向以及收入能力做出多交、緩交等動(dòng)作。保單賬戶里的錢

22、可以自由領(lǐng)取。收入能力做出多交、緩交等動(dòng)作。保單賬戶里的錢可以自由領(lǐng)取。 （4）操作過程透明。）操作過程透明。保額、個(gè)人賬戶、保障費(fèi)用、管理費(fèi)用等都很保額、個(gè)人賬戶、保障費(fèi)用、管理費(fèi)用等都很明晰明晰 （5）避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單交費(fèi)負(fù)擔(dān)。）避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單交費(fèi)負(fù)擔(dān)。萬能險(xiǎn)保單持有萬能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，以后可以根據(jù)自己的意愿和財(cái)務(wù)狀人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，以后可以根據(jù)自己的意愿和財(cái)務(wù)狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不個(gè)人賬

23、戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息繳納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息 。（6）抵）抵御通貨膨脹和利息上調(diào)。御通貨膨脹和利息上調(diào)。人賬戶投資回報(bào)率不是固定不變的，而是人賬戶投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家保險(xiǎn)公司又給出了保底根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家保險(xiǎn)公司又給出了保底利率。正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除（利率。正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除（部分部分）通貨膨脹的）通貨膨脹的影響影響 。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)：具有保險(xiǎn)保障功能并至少

24、在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)（保監(jiān)發(fā)2006121號(hào)）投資連結(jié)保險(xiǎn)的特征：其一，長線投資。按照保監(jiān)會(huì)2007年新修訂的投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，第六年后退保，不收退保費(fèi)。這些因素意味著投連險(xiǎn)客戶的投保時(shí)間越短，退保成本越高。而且，投保時(shí)須繳納一筆初始費(fèi)用。進(jìn)出費(fèi)用的設(shè)置，決定了購買投資連接險(xiǎn)是一項(xiàng)長期投資計(jì)劃。其二，多賬戶轉(zhuǎn)換。其三，信息透明度高。不少提供投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了日日實(shí)時(shí)計(jì)價(jià)，至少每周公布一次計(jì)價(jià)，投保人可更為透明地掌握投資情況，便于投保人及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)，及時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整。 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外：意外的、外來的、偶然的、不可預(yù)見的。按保險(xiǎn)責(zé)任分類：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)（簡稱意外傷害保險(xiǎn)）、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害收入保障保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的身體為對(duì)像，以被保險(xiǎn)人在