1、摘要摘要內(nèi)容：汽車金融是在汽車的生產(chǎn)、流通與銷售環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，主要包括資金籌集、信貸經(jīng)營、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易以及相關(guān)保險、投資活動，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。在當今世界，發(fā)展汽車金融服務業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢，國外的汽車金融服務業(yè)已相當發(fā)達。近幾年，我國汽車行業(yè)飛速發(fā)展，但能夠為企業(yè)帶來高盈利性的汽車金融業(yè)卻發(fā)展緩慢，因此，我國也應該加快汽車金融服務業(yè)發(fā)展的步伐，促進我國汽車業(yè)和金融業(yè)的共同發(fā)展。 本文分為五個部分，首先概述了汽車金融的含義，從其發(fā)展歷史、特點和汽車金融的優(yōu)勢幾個方面了解我國汽車金融業(yè)；之后介紹了我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀；接著對我國汽車金融業(yè)所產(chǎn)生的問題進

2、行研究分析；最后提出了自己的一些建議和想法，以期促進我國汽車金融業(yè)的迅速發(fā)展。本文的創(chuàng)新點在于結(jié)合我國發(fā)展汽車金融市場特有的自身優(yōu)勢進行分析并提出了細化汽車金融產(chǎn)品的建議。關(guān)鍵詞：汽車金融；市場潛力；創(chuàng)新：產(chǎn)品細化AbstractThe automobile finance is a financial activities that circulate funds between the cars production circulation and consumption. It mainly includes raising fund, the application of credit

3、 and loan, the mortgage and The discount, the securities trading and some other relevant activities of insurance and investment. Its a corollary of the mutual penetration between the automobile industry and the finance industry. In the world, Developing the automobile finance is already a key trade.

4、 The foreign automobile finance industry has been already well-developed. Recent years, Chinas automobile industry has developed rapidly. But our automobile finance industry which brings us more profits develops slowly. So, our country should develop our own automobile finance more rapidly to promot

5、e the development of both the auto industry and the finance industry.This article is divided into five parts. Firstly, it introduces the definition of the automobile finance from its history，feature and advantages. Then It talk about the current situation of Chinas automobile finance industry. Next,

6、 It do some researches to analyze those problems. At last, I give some my suggestions to develop the automobile finance industry. The innovation of this article is combined with the analysis of our special advantages in developing Chinas automobile finance industry to give some reasonable suggestion

7、s.Key Words： The Automobile Finance；Market Potential；Innovation；Product Refinement一 、汽車金融概述（一）汽車金融的定義（二）汽車金融服務的優(yōu)點（三）我國汽車金融服務業(yè)的發(fā)展階段二 、汽車金融服務的競爭優(yōu)勢（一）技術(shù)優(yōu)勢（二）經(jīng)營關(guān)系優(yōu)勢（三）服務優(yōu)勢（四）管理技術(shù)優(yōu)勢（五）適應客戶和快速反應能力三、我國汽車金融業(yè)現(xiàn)狀（一）我國汽車金融業(yè)發(fā)展緩慢，仍處于起步階段（二）我國汽車金融業(yè)蘊藏著巨大潛力（三）商業(yè)銀行仍對我國汽車金融業(yè)有主導作用（四）汽車金融公司發(fā)展迅速，特別是自主汽車金融公司四、我國汽車金融風險存在的問

8、題（一）汽車金融生存環(huán)境欠佳（二）審慎的政策環(huán)境（三）汽車金融服務主體不合理（四）汽車金融產(chǎn)品品種單一（五）規(guī)模小、缺乏品牌優(yōu)勢（六）專業(yè)人才缺乏，服務素質(zhì)不高五、我國汽車金融風險分析的對策和建議（一）開發(fā)多種新型金融產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度(二）建立完善我國風險管理制度和信用體系（三）與商業(yè)銀行合作（四）加強與國外汽車金融公司合作（五）提高服務質(zhì)量和水平，達到國際水平（六）全面細化發(fā)展汽車金融服務業(yè)六、結(jié)束語參考文獻 一 、汽車金融概述近年來，我國汽車行業(yè)發(fā)展迅速，消費額猛增，已經(jīng)成為了世界最大汽車市場。面對這種趨勢，許多跨國企業(yè)認為我國汽車金融業(yè)是一個巨大的潛在市場，紛紛登陸中國汽車金融業(yè)市場。

9、從汽車生產(chǎn)廠商分離出來的汽車金融公司正進行著與商業(yè)銀行搶占汽車信貸市場份額的競爭,消費者也更加注重購置汽車之后的服務，因此，汽車金融服務也越來越被人接受。 （一）汽車金融的定義汽車金融是指消費者在買車時，由于資金不足而向?qū)I(yè)的汽車金融機構(gòu)尋求貸款業(yè)務，它不僅包含汽車信貸這一方面，可以隨著消費者的不同需求而推出不同的金融產(chǎn)品。對比從銀行貸款買車，汽車金融是一種購車新途徑。它以購買汽車這一行為出發(fā)點，研究汽車的生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中涉及到的資金流向的問題，并且分析從資金供給者到資金需求者等各個主體與資金的關(guān)系。 （二）汽車金融服務的優(yōu)點汽車金融業(yè)作為一個新興的行業(yè)正在我國快速蓬勃發(fā)展，之所以

10、它能快速的在我國發(fā)展而且在西方發(fā)達國家還被如此廣泛的使用，是因為它相對于傳統(tǒng)的銀行放貸方式有著很多的優(yōu)點。1、靈活的還款方式。標準和彈性信貸是汽車金融公司常用的兩種貸款方式，對有著不同情況的消費者所適用。標準信用實際上是傳統(tǒng)的貸款方式，在確定的車型以后，消費者支付首付，其余資金通過的月付的方式返還。而彈性信貸是要設(shè)置一個較高的需要還付的尾款，從而使月還款壓力得到降低，并且，尾款的還付還有很多靈活的方式，這樣就豐富了還貸的途徑，給消費者多的選擇余地。 2、手續(xù)簡便。汽車金融公司主要看中貸款者的個人信用，通過對貸款人工作、學歷、信用狀況的判斷分析，決定是否給予其貸款支持，與銀行需要質(zhì)押資產(chǎn)不同。外

11、地戶籍也不會影響借款人獲得貸款。在一般情況下，借款人只須提供的材料有：本人戶口本，身份證，戶籍證明復印件，收入證明。 3、較快的放款速度。汽車金融公司的貸款發(fā)放速度之所以快，究其緣由還是由于其放貸的門檻比較低，不需要擔保質(zhì)押，只是要對貸款人的信用進行審核，大大簡便了中間步驟。因此，在大多數(shù)情況下汽車金融公司的貸款放款速度要快于銀行放貸。 （三）我國汽車金融服務業(yè)的發(fā)展階段汽車金融業(yè)根據(jù)在我國的發(fā)展情況和成熟程度可以歸納為四個發(fā)展時時期：起步時期、爆發(fā)時期、調(diào)整時期和穩(wěn)步發(fā)展時期，在曲折中不斷前進: 1、起步時期（1993年-1998年9月） 在這一階段，汽車分期付款有兩種方式：一是汽車賣方通過

12、自己籌集資金購買車輛，消費者向汽車賣方提車申請，通過分期付款的方式購置汽車；另一種是汽車廠商向各汽車經(jīng)銷商提供汽車，經(jīng)銷商向有需要分期付款買車的購車者提供服務，等到購車者把購車款付齊之后，經(jīng)銷商再向廠商返還購車資金。在當時我國汽車消費欠發(fā)達的總體趨勢下，這兩種分期購車的方法緩解了消費者無法全額購車的困難，減少了購車壓力，為當時不景氣的汽車消費市場打入了一針強心劑。然而，當時的大部分汽車經(jīng)銷商資金短缺，規(guī)模較??；并且由于缺乏經(jīng)驗，資本的運營也不到位，無法控制風險，所以那個階段的汽車金融無法形成規(guī)模。 2、爆發(fā)時期（1998年10月-2003年6月） 1998年9月，央行頒布汽車消費貸款管理辦法，

13、次年四月，關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見緊接著出臺。至此，我國汽車消費信貸獲得了有關(guān)監(jiān)管部門的認可，變得有法可依，有理可據(jù)。在這一階段，北上廣等高消費的城市，私人購車的現(xiàn)象激增。鑒于汽車信貸的快速發(fā)展，保險公司業(yè)推出了車貸險這一新興業(yè)務，在一定程度上也刺激了我國汽車金融業(yè)的發(fā)展。同時商業(yè)銀行也非常重視汽車消費信貸業(yè)務，把這項業(yè)務作為提高信貸結(jié)構(gòu)的一種重要方式，并起到優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的作用。于是，在多種誘因的共同作用下，汽車信貸消費得到了“井噴”式的發(fā)展。銀行看到汽車信貸業(yè)務可以為其帶來高盈利，隨即放寬了貸款的限制條件，降低了貸款利率和首付比例，但它卻忽視了信貸的風險，為之后產(chǎn)生的信貸危機埋下了

14、伏筆。 3、調(diào)整時期（2003年7月-2004年8月） 首先，由于當時的汽車價格下降，信用制度不完善，存在著大量的金融機構(gòu)的不良貸款，銀行需要收緊貨幣政策，控制風險，提高貸款首付比例；與此同時，較高的賠付率使保險公司認為汽車信貸是塊燙手的山藥，紛紛推出信貸市場。至此，商業(yè)銀行占主導地位的汽車金融服務模式逐漸崩潰，同時，商業(yè)銀行和保險公司之間還因為汽車的信貸業(yè)務產(chǎn)生了諸多法律糾紛。 4、穩(wěn)步發(fā)展時期（2004年9月以后） 在此階段，上海通用汽車金融有限責任公司的成立掀開了汽車金融服務公司主導的專業(yè)化模式在我國發(fā)展的這嶄新的一幕，對原本以商業(yè)銀行為主導的汽車金融服務模式產(chǎn)生了強烈沖擊。之后，福特、

15、豐田、大眾等金融服務公司成立。2004年國慶節(jié)，銀監(jiān)會頒布汽車貸款管理辦法，對汽車消費信貸業(yè)務進行整治與管理。我國汽車消費信貸步入了一個新的春天，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。在轉(zhuǎn)型過程中，由于專業(yè)的汽車金融公司的涌現(xiàn)，保險公司逐漸淡出市場，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務市場進一步被侵蝕。二 、汽車金融服務的競爭優(yōu)勢 （一）技術(shù)優(yōu)勢 汽車金融公司成為了比傳統(tǒng)的銀行和其他金融機構(gòu)更加熟悉汽車市場的機構(gòu)，這是因為它擁有的專業(yè)的汽車銷售人員和技術(shù)人員為后盾，正因為這樣，才可以在風險評估和風險值方面可以準確地提出專業(yè)的貸款建議，同時在處理保險公司索賠、擔保等其他業(yè)務時也有足夠的經(jīng)驗。汽車金融公司的主業(yè)是汽車信貸，所以

16、能夠做好汽車信貸是非常重要的。 （二）經(jīng)營關(guān)系優(yōu)勢 汽車金融公司通常都是由某品牌汽車集團投資成立的，服務的主體也是該品牌的汽車，因此，汽車金融公司和其服務的品牌的汽車制造商屬于內(nèi)部關(guān)系，有著共同的利益目標。況且某品牌的汽車都會有自己特定的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和特約維修商，他們之間的各自的利益相是緊密相關(guān)的，因此，會在經(jīng)營業(yè)務時相互關(guān)照。 （三）服務優(yōu)勢 汽車金融公司能夠憑借自身與汽車品牌的關(guān)系，能夠輕易和生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、汽車維修商進行業(yè)務上的交流，甚至達成合作協(xié)議，為汽車的生產(chǎn)、銷售、維修、二手車回購等各項業(yè)務提供金融服務，因此汽車金融公司操作更加靈活，并且更加便于資源整合和創(chuàng)新業(yè)務。 （四）管理技

17、術(shù)優(yōu)勢先進的計算機管理系統(tǒng)也被汽車金融公司運用于業(yè)務操作中，通過這一專業(yè)的汽車管理系統(tǒng)的支持，工作效率得到了提高。 （五）適應客戶和快速反應能力 汽車金融公司擁有一套專業(yè)成熟的業(yè)務操作步驟，可以從客戶的需求為出發(fā)點，作出快速的符合客戶需求的產(chǎn)品的專業(yè)建議，以求得到客戶和汽車經(jīng)銷商的滿意，獲得規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢。 四、我國汽車金融風險存在的問題（一）汽車金融生存環(huán)境欠佳 我國一直以來對于個人信用狀況體系不甚重視，導致個人征信體系不完善，從而影響汽車金融業(yè)務的開展；同時，法律法規(guī)的不健全也無法對其提供必要的支持，無法促進其發(fā)展。 1、信用環(huán)境發(fā)育不完善。我國信用體系一直不甚完善，導致消費者的個人信用狀

18、況無法系統(tǒng)的被統(tǒng)計，相關(guān)的汽車金融公司和機構(gòu)無法及時獲得貸款者信用狀況，這不僅提高了信用評估的成本，也增加了開展信貸業(yè)務的不確定性，不利于我國汽車金融業(yè)的發(fā)展。 2、法律制度基礎(chǔ)不健全。我國現(xiàn)行的涉及到個人信用的法律法規(guī)在嚴謹性和全面性上還有缺陷。首先，我國個人信用管理體系不完善，缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，汽車金融服務公司和商業(yè)銀行均難以掌握借款人的還款能力、資產(chǎn)及信用情況，加大了風險。其次，我國的擔保制度有待完善。商業(yè)銀行只能選擇將未來不確定的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，但由于市場體制的不完善，貸款風險頻發(fā)，高賠付率使保險公司對于此類業(yè)務很謹慎，導致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。 （二）審慎的政策環(huán)境我國的汽

19、車金融業(yè)發(fā)展較慢，對于各類汽車金融業(yè)務開展不全，而且我國頒布的相關(guān)法律法規(guī)中對其限制較多，在這樣的環(huán)境中不利于我國汽車金融服務業(yè)的發(fā)展。 1、業(yè)務范圍受限。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司只能從事的汽車信貸等簡單的業(yè)務，不允許經(jīng)營汽車租賃等高盈利性的中間業(yè)務，這項規(guī)定在很大程度限制了其盈利能力和業(yè)務拓展能力。2、融資渠道受限。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司不允許接受境內(nèi)股東期限在3個月以下（包含三個月）的存款或向金融機構(gòu)借款。汽車金融公司不可擅自向境外股東籌資、不允許發(fā)行債券。規(guī)定還要求公司的資本充足率必須在10%以上。在這種條件限制下，資金來源渠道必然狹小，從而導致無法滿足消費者們

20、日益增長的貸款需求。 3、分支機構(gòu)設(shè)立和利率限制。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司不允許設(shè)立分公司性質(zhì)的分支機構(gòu)，這一要求嚴重影響了汽車金融公司服務的地域延展性。對于貸款利率的限制，也不利于汽車金融公司推出不同的組合產(chǎn)品來滿足不同客戶的不同需求。 （三）汽車金融服務主體不合理 我國汽車金融業(yè)的主體依舊是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，汽車金融公司等專業(yè)的機構(gòu)所占比例只有10%，而這一比例在國外則是七成，他們主要有汽車金融公司、信貸機構(gòu)聯(lián)盟和信托公司等機構(gòu)組成。 1、商業(yè)銀行雖然在資金、服務網(wǎng)絡和客戶信息等方面有足夠的優(yōu)勢，但其在汽車自身這一部分并不專業(yè)，無法提供專業(yè)的技術(shù)服務。而汽車金融公司在汽車的生銷購

21、各個環(huán)節(jié)、各類業(yè)務都有明顯的專業(yè)優(yōu)勢，除了服務專業(yè)性，在服務種類和服務質(zhì)量上也具有較大的優(yōu)勢。 2、商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商沒有共同的利益交集。經(jīng)濟蕭條時，商業(yè)銀行因為害怕自身利益受損，會緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。由于兩者是不同的企業(yè)性質(zhì)和目標，在這個時候汽車經(jīng)銷商的目的則是擴大銷售范圍，刺激消費。并且汽車金融公司能靈活地根據(jù)母公司情況和自身情況進行資本運作；同時，生產(chǎn)商與經(jīng)銷商又有著緊密的利益聯(lián)系，他們之間通過調(diào)整貸款利率和購車優(yōu)惠等方面的政策相結(jié)合，可以相互促進共同贏利。 3、單一的服務主體會導致風險的集中性。隨著汽車信貸額直線上升和信用體系的不健全，隱藏在汽車消費信貸業(yè)務中的風險開始突現(xiàn)，如

22、拖延貸款、騙貸等。同時保險公司業(yè)因為高賠付率的問題淡出市場。所有這些都說明以商業(yè)銀行為主體的汽車金融服務存在較大缺陷。 （四）汽車金融產(chǎn)品品種單一 消費者需求的多樣化，這就必然需要多樣化的產(chǎn)品。國外汽車金融公司的產(chǎn)品種類多，適應人群范圍大，總的來說主要提供車貸、汽車保險和汽車租賃這三方面的業(yè)務。而我國汽車金融服務起步晚、發(fā)展慢，并且種類單一，貸款的期限和利率選擇余地很小，同時我國法律法規(guī)限制頗多。在汽車方面，只有個別品牌的某幾種車型可以得到銀行信貸的支持，這無疑是雪上加霜。所以，我國汽車金融服務還有待擴展、深化。 （五）規(guī)模小、缺乏品牌優(yōu)勢 我國汽車服務企業(yè)規(guī)模小、缺乏資金支持，比較知名的服務

23、企業(yè)少。就拿在汽車消費市場成熟的上海來說，在3500家汽車售后服務企業(yè)，但其中證件不齊全和未經(jīng)廠商授權(quán)的服務商超過1000家，只有9%的企業(yè)可以按照較為嚴格服務標準提供全方位的服務；能提供一般維修服務、保養(yǎng)與零表部件、汽車美容與檢測服務的企業(yè)占到了33%；而有58%的服務企業(yè)僅能提供簡單的清洗、配件調(diào)換等服務。在這樣的服務市場結(jié)構(gòu)之下，服務質(zhì)量是肯定難以保證的，并會極大的影響到服務企業(yè)規(guī)模的擴大與品牌經(jīng)營戰(zhàn)略的實現(xiàn)，同時也無法滿足中國汽車市場飛速發(fā)展和對售后服務的巨大需求。中國有多達30萬的注冊維修機構(gòu)，在數(shù)量上遠遠超過國外，但是這些汽車服務企業(yè)多數(shù)只提供簡單的清潔和維護小零件的服務，在這一點

24、上，我國和國外卻有著天壤之別，他們往往能夠提供更為全面細致的服務，更容易形成有效的規(guī)模經(jīng)濟，促進汽車金融業(yè)的發(fā)展。與此同時國外的一些知名汽車服務連鎖機構(gòu)，如日本的黃帽子株式會社、美國的NAPA都分別在中國開設(shè)汽車服務連鎖店，憑借其較大的規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟效應，在成本和服務質(zhì)量上相對與國內(nèi)同類行業(yè)都具有明顯的優(yōu)勢，因此，國內(nèi)巨大的市場被其搶占。 （六）專業(yè)人才缺乏，服務素質(zhì)不高在我國汽車金融服務業(yè)的從業(yè)人員主要由兩類人員構(gòu)成：一部分是來自于原老牌國有汽車廠的維修人員；年齡大，知識結(jié)構(gòu)不合理，信息更新?lián)Q代的能力不強，重要的是他們都欠缺服務的意識；另一部分則來自于新引進的服務人員，他們中大多數(shù)都是由

25、汽車維修培訓學校畢業(yè)而來，他們最大的缺陷是經(jīng)驗熟練度不夠。這樣的人員搭配造成人員知識層面參差不齊，協(xié)作勞動的能力較差，限制了我國汽車服務業(yè)發(fā)展的步伐。加上中國汽車維修技校和相關(guān)服務培訓中心數(shù)量較少且教學培訓質(zhì)量不高，造成目前汽車服務行業(yè)專業(yè)化人才短缺。 三、我國汽車金融業(yè)現(xiàn)狀我國汽車金融業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了二十多個年頭，從之前的形式單一的貸款方式，現(xiàn)如今已逐步完善，打造出了以汽車銷售為出發(fā)點多層次的涉及汽車售后、汽車相關(guān)產(chǎn)品的汽車金融服務。分析其特征有如下三方面的表現(xiàn)。（一）我國汽車金融業(yè)發(fā)展緩慢，仍處于起步階段我國汽車金融業(yè)從之前的摸著石頭過河；再到后來學習西方歐美國家經(jīng)驗，照著葫蘆畫瓢；最后結(jié)

26、合我國自身情況進行自我完善。但其發(fā)展相比西方發(fā)達國家仍然緩慢，就拿金融滲透率來說，從2005年至今，中國汽車市場的金融滲透率增長極度緩慢，僅僅增長了12%，達到17%左右，和美國、歐美等成熟市場超過60%的平均滲透率相距甚遠，發(fā)展速度極慢。另外，我國汽車金融業(yè)的相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，市場不規(guī)范，管理還應加強，所以仍處于起步階段。（二）我國汽車金融業(yè)蘊藏著巨大潛力我國的汽車金融業(yè)是一塊尚待開發(fā)的黑土地。參考2012中國汽車金融報告，2011年我國汽車金融產(chǎn)品消費額達3300億元，然而其市場滲透率僅為10%。另外，據(jù)我國央行統(tǒng)計，2012年我國汽車金融市場規(guī)模已有3920億元，年增長速度超過30

27、%。綜合最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)及專家預測，2013年我國汽車產(chǎn)銷量超過2100萬臺，總銷售額過2.5萬億元，依據(jù)市場滲透率15%計算，汽車消費信貸的市場規(guī)模在3750億元左右。隨著汽車銷量及市場滲透率的不斷提高，發(fā)展空間非常巨大。（三）商業(yè)銀行仍對我國汽車金融業(yè)有主導作用商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)的中間商依然在汽車信貸服務的份額中占六至七成，汽車金融公司的的份額也只是在兩成左右，汽車廠商財務公司、金融租賃、融資租賃公司等其他機構(gòu)的市場份額合計在10%左右。形成這一局面的主要原因在于商業(yè)銀行一直是消費者心目中提供貸款的不二人選，并且我國的主要商業(yè)銀行具有國有性質(zhì)，壟斷了金融資源。另一方面，我國的汽車金融公司的資產(chǎn)規(guī)

28、模較小，少數(shù)實力雄厚的汽車金融公司又采用商業(yè)銀行形式的經(jīng)營模式，根本無法促使汽車金融服務業(yè)的發(fā)展、成熟。（四）汽車金融公司發(fā)展迅速，特別是自主汽車金融公司在2013年第一季度末，我國獲準開設(shè)的汽車金融公司已達17家。其中，該行業(yè)的龍頭老大上汽通用汽車金融有限責任公司的資產(chǎn)規(guī)模達到460億元，粗略統(tǒng)計有累計超過130萬名消費者得到了其全面細致的汽車金融服務，其業(yè)務輻射到全國超過400個城市和將近7000家汽車經(jīng)銷商。傳統(tǒng)的外資汽車金融公司仍然具有優(yōu)勢，但是近幾年來自主品牌車企進軍汽車金融領(lǐng)域的腳步正在加快，且態(tài)度非常堅決。與此同時，近幾年自主品牌的汽車不論從質(zhì)量、口碑及其技術(shù)設(shè)計等發(fā)面都在穩(wěn)步提

29、升，這也帶動其進軍汽車金融業(yè)的步伐。五、我國汽車金融風險分析的對策和建議 （一）開發(fā)多種新型金融產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度 目前我國的金融產(chǎn)品品種己滯后于西方發(fā)達國家。在我國目前的個人信用體系極不健全的情況下，最為重要的是一種與全體居民的工作生活密切相關(guān)的金融產(chǎn)品，汽車金融企業(yè)能否提供多種類型金融產(chǎn)品，滿足不同顧客的需求就變得十分重要了。與國外產(chǎn)品多樣化不同，現(xiàn)如今我國的汽車金融產(chǎn)品品種單一，只有簡單的汽車信貸服務。因此我國需要加大力度創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在開發(fā)金融產(chǎn)品的方式上，我國在借鑒國外開發(fā)的產(chǎn)品的同時，也要對我國汽車金融市場進行深入、全面的調(diào)研，了解消費者的真實需求，設(shè)計適合我國汽車金融市場特點的產(chǎn)

30、品。 (二）建立完善我國風險管理制度和信用體系 我國的信用體系不完善，存在巨大缺陷。就汽車信貸業(yè)務而言，銀行也只能依靠申請人遞交的資料簡單的判定借款人的還貸能力，因為當前我國還沒有健全的個人信用等級評定辦法標準和體系，面對惡化的信用環(huán)境，目前我國的汽車金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵在于針對汽車信貸業(yè)務建立一套完備的個人信用管理體系，控制其帶來的風險。完整準確的個人信用記錄是各種消費信貸業(yè)務開展的必要前提條件，也是銀行風險監(jiān)控和管理的重要依據(jù)。隨著商業(yè)銀行改革的逐步拓展和深化以及外資銀行的涌入，所帶來先進的經(jīng)驗和體系的革新再加上廣大消費者對貸款消費方式的逐步認可與接受，我國的個人征信制度一定會逐步合理完善。 （

31、三）與商業(yè)銀行合作 商業(yè)銀行的主體地位至今仍未改變。相比于汽車金融公司，汽車金融服務只是商業(yè)銀行一種附屬業(yè)務。商業(yè)銀行的最終目的也只是為了從放貸中獲取利潤收入，與汽車經(jīng)銷商沒有共同的利益關(guān)系。而專門的汽車金融公司在業(yè)務運營上有很大的優(yōu)勢，由于汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為制造商、消費者、經(jīng)銷商提供全面、細致的金融服務。不管是在金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、還是從銷售到售后服務都有一套標準化的業(yè)務操作流程，經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，能比銀行節(jié)省大量的交易費用，極易形成規(guī)模經(jīng)濟。，汽車金融公司和商業(yè)銀行的合作展現(xiàn)出來的操作性是非?？捎^的，雙方都有對方所沒有的優(yōu)勢，特別是在當前的市場和政策環(huán)境下，更

32、能凸顯其作用。 （四）加強與國外汽車金融公司合作 國外的汽車金融業(yè)高度發(fā)達，有著豐富的汽車金融實踐經(jīng)驗，相關(guān)技術(shù)先進；同時國外汽車金融公司意識到我國是一個巨大的潛在市場，紛紛進軍中國汽車金融業(yè)，我國汽車金融機構(gòu)應積極把握住這個與國際汽車財務公司合作的機會。一方面，能夠?qū)W到他們的先進經(jīng)驗，更好地培養(yǎng)專業(yè)化人才，開拓新型的業(yè)務發(fā)展之路；另一方面，能夠利用他們的雄厚資金，為我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務。 （五）提高服務質(zhì)量和水平，達到國際水平 汽車金融的本質(zhì)是一種特殊的服務，企業(yè)之間的競爭也主要集中在服務質(zhì)量上。外資銀行和國外汽車金融公司在國內(nèi)市場上的出現(xiàn)，會對原本不完善的國內(nèi)汽車金融服務業(yè)產(chǎn)生強烈的沖擊，但同時也是我們發(fā)展的契機。因為，雖然一方面國外的汽車金融機構(gòu)進入加劇了競爭，國內(nèi)金融機