1、中國保險業(yè)存在的問題及發(fā)展建議一、中國保險業(yè)現(xiàn)狀目前，我國已成為世界第二大保險市場，保險業(yè)發(fā)展日新月異。2017年原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%,賠款和給付支出11180.79億元，同比增長6.35%,資金運用余額149206.21億元，較年初增長11.42%,總資產(chǎn)167489.37億元，較年初增長10.80%,凈資產(chǎn)18845.05億元，較年初增長9.31%o這說明了，國民的保險意識逐漸覺醒，我國的保險密度日漸上漲，保險深度也在一步步的加深，越來越多的人關(guān)注保險，參加保險；同時也說明了，保險業(yè)是一個朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮螅瑸槲覈陌l(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。我國保險業(yè)各

2、項重要數(shù)據(jù)指標(biāo)都保持著穩(wěn)步增長，該行業(yè)成為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分。（一）我國保險業(yè)發(fā)展水平較低在外國的一些發(fā)達(dá)國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分之一，發(fā)揮著巨大的作用，其每年的保費可達(dá)當(dāng)年GDP的10%左右。而我國與之對比起來，2017年，保費占當(dāng)年GDP為4.42%,比上一年高0.26個百分點，已達(dá)到世界保險業(yè)發(fā)展的平均水平。但是我國的人均保費已從當(dāng)初的10元，變成如今的2631.58元，發(fā)展也十分迅速。而發(fā)達(dá)國家的人均保費是2500美元以上，兩者相比較起來，我國的人均保費只相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家的五分之一，差距還是十分巨大。說明了，我國保險業(yè)發(fā)展水平還處于初級階段，有很長一段路要走。而造成

3、這個現(xiàn)狀的原因在于，我國經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平比較低，以及國民保險意識淡薄。（二）我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡就目前的情況而言，我國的保險公司分布不均，尤其是西北地區(qū)更是缺乏，大部分保險公司的總部落座在北京、上海等沿海發(fā)達(dá)城市，具總部落座子北京等沿海發(fā)達(dá)城市就有三十多家。雖然說在其他內(nèi)地城市也有設(shè)立分部，但分部的規(guī)模較小，經(jīng)營不夠完善。所以這也造成了我國保險業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完善，阻礙了我國保險業(yè)的良性發(fā)展。（三）再保險市場發(fā)展緩慢目前，我國主要對于保險市場的關(guān)注在于直接保險市場，對于再保險市場關(guān)注較少。而再保險市場可以充分對風(fēng)險進(jìn)行再分散，減少了投保人的風(fēng)險。同業(yè)之間的信任度不高，競爭激

4、烈，導(dǎo)致再保險市場發(fā)展緩慢，拖累整個保險市場的發(fā)展。為此，我國應(yīng)該給予重視，大力發(fā)展再保險市場，提高整體效率。（四）國民對保險信任度不高這有一定的歷史原因造成的，也跟中國傳統(tǒng)文化有關(guān)。中國人忌諱談風(fēng)險，談保險，這使得保險業(yè)在我國發(fā)展速度緩慢。而除此之外，還因為保險公司的管理出現(xiàn)問題，保險公司對銷售人員的培訓(xùn)、監(jiān)管不到位，有些銷售人員為了業(yè)績而存在了欺瞞、誘騙投保人的現(xiàn)象，導(dǎo)致一旦出險，得不到理賠或者理賠效果不滿意，這樣就造成保險業(yè)口碑差，國民不信任保險。較之國外保險業(yè)的發(fā)展情況，中國保險業(yè)當(dāng)前仍處于初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在區(qū)域發(fā)展不平衡，國民對保險也信任度不足以及各個公司的保險產(chǎn)品大同小異等方

5、面。而其中信息不對稱的現(xiàn)象尤為突出，大大阻礙了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。一方面，投保人會利用信息優(yōu)勢，做出逆向選擇或者做出不良行為造成道德風(fēng)險影響；另一方面，保險人憑借著自身掌握的專業(yè)知識，以及對保險產(chǎn)品的了解，為謀取私利，誤導(dǎo)投保人盲目進(jìn)行投保行為，損害他人的利益。二、我國保險業(yè)中的信息不對稱問題及分析（一）高風(fēng)險人群偏好保險逆向選擇是由買賣雙方對于產(chǎn)品質(zhì)量的信息不對稱而引發(fā)出來的。在保險市場，我們可以把投保人分成兩類，一類是高風(fēng)險的投保人。另一類是低風(fēng)險的投保人。當(dāng)這兩種人都進(jìn)行投保時，保險公司是無法清楚的知道這兩種人，哪一種是高風(fēng)險的，哪一種是低風(fēng)險的。而高風(fēng)險的投保人往往會為了順利投保而故

6、意隱瞞信息，保險公司在無法鑒別投保人的風(fēng)險偏好時，只能根據(jù)所保標(biāo)的可能發(fā)生的平均損失，對該組所有的風(fēng)險收取同樣的保險費。也就是說，不管投保人的風(fēng)險偏好如何，保險公司對這一風(fēng)險所收取的保費相同，這對于低風(fēng)險的投保人是不公平的。因為這樣的保費對于低風(fēng)險的投保人來說太高，不值得購買該保險產(chǎn)品，所以這些低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)投保人就會退出保險市場。一旦這些低風(fēng)險的投保人退出了保險市場，保險市場上就會剩下了高風(fēng)險的投保人，這樣的話，保險公司所要承擔(dān)的風(fēng)險就會提高，所承包風(fēng)險的平均損失就會增加。保險公司為了能夠不虧損，就必須獲取更多的利潤來填補(bǔ)損失，于是保險公司只能是提高保費。但是這樣，顯然就會讓更多的人放棄購買保

7、險，惡性循環(huán)便由此產(chǎn)生。投保人為什么會做出逆向選擇的呢？這是因為，我國國民沒有意識到保險的重要性，保險意識淡薄，以及高風(fēng)險人群為追求個人利益的行為，導(dǎo)致了保險市場上低風(fēng)險的投保人退出，剩下的都是高風(fēng)險的投保人。而在中國傳統(tǒng)文化的影響下，大多數(shù)的國民不愿談及生老病死，相對比起西方人，中國人對風(fēng)險的厭惡程度要高得高。按道理來說，國民對于可以通過保險來轉(zhuǎn)移避免風(fēng)險的意愿更強(qiáng)才對，但事實上，由于中國的保險業(yè)發(fā)展時間較短，受限于國民的收入水平，以及一定的歷史問題，參與保險的更多的是風(fēng)險偏好者、有健康問題的以及想要通過保險受益的人。所以，在近十幾年以來，國民的保險意識雖然有所提高，但就總體而言，投保人的風(fēng)

8、險質(zhì)量問題仍然堪憂。不僅投保人本身有問題，而且我國保險公司也有一定責(zé)任。目前，我國保險公司的風(fēng)險識別能力還比較低，風(fēng)險識別系統(tǒng)不夠完善，這些導(dǎo)致了我國投保人的逆向選擇問題加劇。在保險市場上，由于信息不對稱的問題顯著且無法被消除。保險公司只能通過各種各樣的手段來獲取投保人的完整信息，以此來縮小信息上不對稱的差距，從而選擇合適的投保人進(jìn)行承保。而在現(xiàn)實中，由于我國保險業(yè)發(fā)展的時間較短，風(fēng)險識別系統(tǒng)不夠完善，并且在保險市場上，保險公司往往為了獲取更多的客戶，會忽視風(fēng)險發(fā)生的可能性，這也導(dǎo)致了投保人的逆向選擇。（二）有保險的人更容易發(fā)生風(fēng)險道德風(fēng)險的概念起源于海上保險。道德風(fēng)險是一種機(jī)會主義行為，是投

9、機(jī)者為追求利益最大化的行為。在保險市場上，投保人通常會犯的道德風(fēng)險有：一是當(dāng)簽訂保險合同后，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，不阻止損失擴(kuò)大或者是降低對風(fēng)險的防范意識。二是當(dāng)簽訂保險合同后，投保人故意為謀取保險金而制造事故。投保人的道德風(fēng)險行為表現(xiàn)為有意識的騙保騙賠行為、濫用保險、投保后防災(zāi)防損意識降低。主要是由于個體的利己性和投機(jī)性。人性總是利己的，在既定的約束條件下，人們會選擇能夠?qū)崿F(xiàn)自身效益最大的方案。在合理合法的前提下，這種針對自身效益的追求，往往有利于社會和個人的發(fā)展，不損害他人效益的自利性行為是正當(dāng)?shù)摹５窃诂F(xiàn)實中，個人自身利益與他人和社會往往相依相存又有矛盾沖突。在社會總利益和總成本不變的前提下，一

10、個人利益的增長或者成本的減少，通常是由于另外一個人的利益的減少或者成本的增加。這樣的話，只要在經(jīng)濟(jì)活動中，個人的行為在不違法犯罪，即使會損害到他人的利益，人們通常往往會拒絕承擔(dān)與其利益無關(guān)的義務(wù)。所以當(dāng)個人利益與他人利益發(fā)生沖突時，在不違法犯罪的條件下，人們會做出道德風(fēng)險的行為。這是由于人性的根源導(dǎo)致的。除此之外，保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移職能，也會誘發(fā)人們做出道德風(fēng)險的行為。保險的基本職能是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)對被保險人損失的補(bǔ)償。然而風(fēng)險轉(zhuǎn)移必然會帶來道德風(fēng)險。這是因為一開始由于風(fēng)險是自己承擔(dān)的，投保人就會付出巨大的努力使風(fēng)險不會產(chǎn)生或者是風(fēng)險損失降到最低，而一旦風(fēng)險轉(zhuǎn)移之后，投保人就只愿意付出最小的努力來

11、進(jìn)行防止風(fēng)險。當(dāng)個人行為的社會利益大于社會成本，而個人利益小于個人成本時，個人沒有激勵采取該行為。所以，投保人購買保險后，更容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。（三）保險公司制定虛假的高額保費不止投保人會做初逆向選擇，保險人也會做出逆向選擇。在保險產(chǎn)品的價格、特性及其保障范圍和保障程度等各方面上，保險人比投保人更加占有利地位。這體現(xiàn)在過高的費率。即是投保人繳納的保費與保險人承擔(dān)的保險費的比率過高，而這往往是因為保險人上調(diào)了保費導(dǎo)致的。保險人為了保證公司盈利以及獲得更多的利潤，所制定的費率無法真正反映保險標(biāo)的的損失概率和損失離散程度，也就是說會夸大風(fēng)險發(fā)生損失的可能性，以及損失的嚴(yán)重性，這樣的制定出來的費率會高于

12、真實的費率，這其實就是在損害投保人的利益。在保險市場中，保險產(chǎn)品的價格是通過費率來反映的。在現(xiàn)實中，保險人是保險費率的制定者，通過大數(shù)法則，以及長期經(jīng)營累積下來的經(jīng)驗，總結(jié)得出某一類風(fēng)險標(biāo)的的損失概率和損失離散程度，再加上一定的風(fēng)險附加比率，制定出最終的費率。費率的制定是需要高度的專業(yè)性，同時這一過程又有很大的不透明性。保險人往往會做出有利于自己的改變，即是提高保險標(biāo)的的損失概率和損失離散程度。經(jīng)過這樣的改變后，新的費率將高于真實的實際費率，投保人多付出了不必要的、額外的費用，損害了投保人的利益。信息披露制度的不完善引發(fā)了保險人的逆向選擇保險合同是由投保人跟保險人簽訂的，在我國投保人將面臨著，

13、在眾多的保險公司中挑選合適的，這往往需要具備高度的專業(yè)性，而一般人是不可能具備的。投保人只能從公開發(fā)布的信息中知道保險條款、保費、賠償金等等這些比較中立的信息，無法對比出其優(yōu)劣性。而對于保險公司的賠償金發(fā)放速度、審核制度、償付能力、公司的財務(wù)狀況等信息不得而知。因此，不完善的信息披露制度為保險人提高了逆向選擇的便利。而投保人在選擇保險公司時，往往都是聽從他人的建議來選擇，帶有盲目性。隱匿信息，虛假宣傳。有時候保險公司會為了獲取大量的客戶，利用其專業(yè)性來騙取客戶購買保險。比如只提最大的收益率，稱是其穩(wěn)定的收益水平，不提其可能帶來的風(fēng)險。這是明顯的在誤導(dǎo)投保人購買保險商品。保險公司為了自身立于不敗

14、之地，而制定的高額費率。不管投保者的自身風(fēng)險質(zhì)量如何，只要是進(jìn)行了投保就能先賺取保費，而后進(jìn)行投資收益，彌補(bǔ)出險時帶來的損失。其次，保險是保險人與投保人之間的一場博弈，而保險人收取大量的保費，將風(fēng)險平攤在眾多人身上，保險公司自身承擔(dān)的風(fēng)險也就降低了。就我國的保險市場而言，可供選擇的保險公司有限，而投保人數(shù)量巨多。當(dāng)保險人做出了欺詐投保人的行為，投保人只可能選擇換另一個保險人，而保險人失去了這個投保人，其損失之小可忽略不計，仍可以繼續(xù)保險欺詐下一個投保人。只要當(dāng)保險人欺詐的收益大于講信用的收益時，絕大多數(shù)的保險人都會做出欺詐行為。而這保險市場上，大多數(shù)保險人是不守信用的，進(jìn)行欺詐行為，獲得大量利

15、潤。在競爭中，那些講信用的保險公司就會因守信用而付出高額成本，使得利潤縮小，最終在市場競爭中，講信用的保險公司要么是破產(chǎn)倒閉，退出市場，要么是被迫變壞，即是與其它失信的保險人一樣提供劣質(zhì)的保險產(chǎn)品，如此惡性循環(huán)下去，保險市場將遭受嚴(yán)重破壞，甚至消失。三、發(fā)展建議信息不對稱問題是保險業(yè)中顯著且客觀的問題，既無法避免，也無法消除。保險本身的職能以及其分散風(fēng)險的作用，決定了保險市場的逆向選擇和道德風(fēng)險是不可能被徹底消除的。投保人的不規(guī)范行為和保險人的唯利是圖行為給保險業(yè)帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。比如，投保人購買了保險之后，降低了對風(fēng)險的警惕性，甚至是為了拿取保險公司的保險金，而故意發(fā)生保險；或者是，保險

16、公司為了高盈利，制定高額的保費，從而損害了投保人的利益。這些行為嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。于是，便提出了以下建議，減少信息不對稱問題的發(fā)生。（一）投保人要規(guī)范自身行為在信息不對稱中，投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險給保險人、保險業(yè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。一方面，保險人會因賠償金的增多可能會面臨破產(chǎn)，其次，因其他投保人的平攤費用的增多，打擊了這些投保人購買保險的積極性；另一方面，會觸及保險公司的利益，降低了保險公司的盈利水平，破壞了經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。基于此，本文認(rèn)為應(yīng)該采取以下措施：1 .普及法律知識，增強(qiáng)保險常識，提高國民的風(fēng)險質(zhì)量水平和責(zé)任感，使人們真正認(rèn)識到保險的作用和意義，不濫用權(quán)力，不鉆合同

17、漏洞，認(rèn)識到違約侵犯他人的危害，從而能夠遵守保險條約，履行自身義務(wù)，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。2 .提高保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，提高預(yù)防保險投機(jī)行為的本領(lǐng)。保險公司員工不僅要提高自身的專業(yè)本領(lǐng)，還要辨別投保人的素質(zhì)，往往主動積極的投保人自身就有問題，不能因為一時之利而損害公司利益。3 .嚴(yán)格執(zhí)行和不斷完善理賠程序。只有當(dāng)理賠成本高了，投保人才不會輕易做出不利于他人的行為，而當(dāng)理賠條件寬松，投保人可能就會做出自利性的行為。4 .保險同業(yè)中加強(qiáng)合作，建立投保人個人信用系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享。由于信息的滯后性，保險公司的利益會受到侵害。當(dāng)一個有健康問題的投保人被一家保險公司拒保之后，到另外一家保險申請保險，但是

18、該保險公司在信息不完全的情況下，就會承保。我們知道，被拒保的原因常常是保險公司在核保時，發(fā)現(xiàn)其投保人自身有問題，不可承保。而一家保險公司在信息不充分的情況下，就有可能同意承保了，這樣的話，就會損害到公司的利益。而如果現(xiàn)實了投保人的信息共享的話，這種現(xiàn)象就會得到改善。5 .保險公司要主動和執(zhí)法部門合作?，F(xiàn)如今，有一些不良的投保人為了騙取保險公司的賠償金，故意進(jìn)行欺詐行為。為預(yù)防這種惡性事件的發(fā)生，保險公司應(yīng)該提高保險從業(yè)人員的辨別分析能力，從源頭杜絕此類事情的發(fā)生。更可以與司法部門合作，聘請專業(yè)的同志來講授相關(guān)的法律知識和預(yù)防保險欺詐的技能。當(dāng)保險欺詐案件發(fā)生時，保險公司要主動積極配合有關(guān)部門的

19、工作，要依法追究保險欺詐者的刑事責(zé)任，決不讓任何一個保險欺詐者逍遙法外。（二）保險人要合法有序經(jīng)營1 .完善保險公司信息披露制度和信用評級制度。保險公司要定期公開披露公司信息，不僅要保證信息的真實性和及時性，而且要符合公眾的需求。信息披露方式要讓公眾方便快捷的查閱，其主要途徑：如指定的報刊和自己公司網(wǎng)絡(luò)主頁等等。對于那些有利益相關(guān)的信息要及時發(fā)布，例如與公司有關(guān)的最新理賠事件、高層管理人員的變動、股東會決議以及其他重要事件等等。保險公司信用評級是由第三方進(jìn)行專業(yè)評級，評級機(jī)構(gòu)利用公開披露信息和其他途徑知道的消息來對保險公司進(jìn)行信用評級。這樣有利于信息透明化、有利于降低投保人的信息不對稱、有利于

20、約束保險公司的行為、有利于規(guī)范企業(yè)合法有序經(jīng)營、有利于保護(hù)投保人的合法權(quán)益。2 .由保險人向代理人收取一定的信用保證金，通過懲罰制度，提高欺詐成本，以此來降低代理人做出欺詐的行為，使保險人和投保人的利益得到保障。因為如果一個長期的保險從業(yè)代理人，從理性來說，為了保住工作，追求職業(yè)生涯的利益最大化，那么當(dāng)懲罰高于今后的收益時，代理人就不會輕易做出錯誤的行為。3 .保險費率的合理制定。費率厘定要符合充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活原則、促進(jìn)防損原則。保險人制定保險費率時，不僅要對投保人負(fù)責(zé)，而且要對保險市場負(fù)責(zé)。不可盲目競爭，也不可損害投保人的利益。4 .適當(dāng)減少代理人的特權(quán)。保險公司

21、不應(yīng)該給代理人有太多的權(quán)利，這樣會滋生代理人犯罪的可能性，減少代理人的特權(quán)還有助于樹立公司在大眾心目中的形象，在實際中，保險人要倍加關(guān)注出險率低的險種，適當(dāng)減少傭金，并著重監(jiān)督此類業(yè)務(wù)代理人。5 .保險人要提高自身職業(yè)素養(yǎng)，有道德操守。不能惡意競爭，進(jìn)行虛假宣傳，欺騙投保人。（三）保險市場要有良好的壞境1 .保監(jiān)會有責(zé)任有義務(wù)監(jiān)督保險人進(jìn)行信息披露。并對保險公司的披露信心進(jìn)行審查，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)造假的信息要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。在保險條款方面，各項條款都是由保險人制定的，這需要其高度的專業(yè)性，普通民眾對其不夠了解，容易造成誤導(dǎo)。保險監(jiān)督部門應(yīng)該對保險人制定的保險條款進(jìn)行審查，由惡意的條款應(yīng)令其改正，使投保人的合法權(quán)利得到保障。2 .健全保險業(yè)的法律法規(guī)體系，嚴(yán)懲保險失信行為。隨著我國保險的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)體系出具成型，但仍又不夠完善