1、篇一：定值保險(xiǎn)合同糾紛賠付金額的認(rèn)定與處理定值保險(xiǎn)合同糾紛賠付金額的認(rèn)定與處理作者：趙姝來(lái)源：法制博覽2014年第09期【摘要】定值保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有相當(dāng)?shù)牡匚唬鼇?lái)越加頻繁的定值保險(xiǎn)合同賠付糾紛案件引起了社會(huì)對(duì)概念性理解的爭(zhēng)論。其實(shí)質(zhì)是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值以及定值保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)概念的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)模糊，對(duì)定值保險(xiǎn)與保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)不同。通過(guò)分析上述概念并結(jié)合法條，旨在找出定值保險(xiǎn)尤其是超額定值保險(xiǎn)中的問(wèn)題解決辦法，并提出自己的合理見(jiàn)解。【關(guān)鍵詞】定值保險(xiǎn)；保險(xiǎn)價(jià)值；實(shí)際價(jià)值；超額保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)價(jià)值（一）保險(xiǎn)價(jià)值的含義在我國(guó)海商法和保險(xiǎn)法條款中，無(wú)論是定值保險(xiǎn)還是不定值保險(xiǎn)，保

2、險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值都被稱(chēng)為“保險(xiǎn)價(jià)值”。英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法把定值保險(xiǎn)中雙方當(dāng)事人約定的價(jià)值稱(chēng)為“保險(xiǎn)價(jià)值”，把不定值保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值稱(chēng)為“可保價(jià)值”。在定值保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值即保險(xiǎn)價(jià)值是由當(dāng)事人約定的，其約定的價(jià)值在保單中具有最終決定性的效力。因本文著重從定值保險(xiǎn)產(chǎn)生的糾紛進(jìn)行闡述，所以可保價(jià)值此處略過(guò)。（二）保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法在我國(guó)有兩種：其一，海商法第219條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定。第二，保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)

3、生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。（三）保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值的不同內(nèi)涵事實(shí)上，在定值保險(xiǎn)的糾紛中，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)往往集中在保險(xiǎn)責(zé)任的處理是以投保時(shí)約定的保險(xiǎn)價(jià)值還是以損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為準(zhǔn)。而在這里，不同于保險(xiǎn)當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)公司所訴求的保險(xiǎn)價(jià)值往往指的是事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。要判斷保險(xiǎn)責(zé)任，就必須分清二者間的區(qū)別。1 .從上文所列我國(guó)海商法第219條對(duì)不定值保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算方法來(lái)看，已把保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)價(jià)值區(qū)分得非常清楚。我國(guó)海商法對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的立法來(lái)看，其基本精神與英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法大致相同，把保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值與保

4、險(xiǎn)價(jià)值區(qū)分得清清楚楚。而在保險(xiǎn)法第55條中規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。也說(shuō)明了保險(xiǎn)價(jià)值在不定值保險(xiǎn)中不同于實(shí)際價(jià)值。2 .一般而言，實(shí)際價(jià)值包括保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值和損失發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值兩種。在英國(guó)法律中，投保時(shí)確定的實(shí)際價(jià)值對(duì)于定值保險(xiǎn)具有意義，保險(xiǎn)價(jià)值也是合同的保險(xiǎn)金額，法律允許這種價(jià)值高于、等于或小于保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)的實(shí)際價(jià)值。英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第27條規(guī)定：除本法另有規(guī)定外，除有欺詐行為外，保單中約定的價(jià)值在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間，不論發(fā)生的損失是全損還是部分損失，應(yīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的具有最終

5、效力的可保價(jià)值。也就是說(shuō)，定值保險(xiǎn)中當(dāng)事人投保時(shí)約定的價(jià)值具有決定性的效力，因而不需要再計(jì)算事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。而損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值則對(duì)于不定值保險(xiǎn)具有意義，在我國(guó)海商法219條、保險(xiǎn)法55條中均有規(guī)定，不定值保險(xiǎn)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。因此，如果合同約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值相等，就是通常所說(shuō)的足額保險(xiǎn)。在足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的全損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額賠付給被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失的數(shù)額賠付給被保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，稱(chēng)之為不足額保險(xiǎn)，在不足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金

6、額賠付給被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠付給被保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，就構(gòu)成了超額保險(xiǎn)，在超額保險(xiǎn)的情況下，根據(jù)保險(xiǎn)法第55條：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的含義有著極大不同。二、定值保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)可將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同劃分為足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。上文所提及超額保險(xiǎn)在近來(lái)的保險(xiǎn)糾紛案件尤其是有關(guān)定值保險(xiǎn)尤為引起關(guān)注，其實(shí)質(zhì)涉及到保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否遵守誠(chéng)實(shí)信用原則以及是否與保險(xiǎn)賠償原則相抵觸的問(wèn)題。那么，定值保險(xiǎn)中是否

7、包含著超額保險(xiǎn)呢？有學(xué)者認(rèn)為，定值保險(xiǎn)一般不存在超額保險(xiǎn)的問(wèn)題。一是因?yàn)楝F(xiàn)行保險(xiǎn)法中明文規(guī)定保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，并非保險(xiǎn)金額不得超過(guò)實(shí)際價(jià)值；二是因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，超額保險(xiǎn)超額部分無(wú)效。1筆者認(rèn)為，定值保險(xiǎn)，在法律上不存在保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，即不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)然這并不是說(shuō)將定值保險(xiǎn)一定是足額保險(xiǎn)，二者并不存在對(duì)應(yīng)關(guān)系，只不過(guò)定值保險(xiǎn)在全損下按照保險(xiǎn)價(jià)值償付而不再追究是否足額的問(wèn)題。這一點(diǎn)我們可以從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中最常見(jiàn)的定值保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)之所以是定值保險(xiǎn)，是因?yàn)橥侗r(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在

8、起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買(mǎi)賣(mài)），1995年中國(guó)人民銀行發(fā)布的國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第十三條明確規(guī)定了如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償?shù)睦碣r原則。定值保險(xiǎn)同樣存在著超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。這里所講的超額保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是容忍定值保險(xiǎn)下可能發(fā)生的超額投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。不同于保險(xiǎn)補(bǔ)償原則中，保險(xiǎn)人的賠付金額以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為限。定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的例外，其保險(xiǎn)價(jià)值可以大于投保價(jià)值。因?yàn)槎ㄖ当ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是事先約定的，并非能真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。其在理賠環(huán)節(jié)和賠償金額的確定上相

9、對(duì)簡(jiǎn)化，反映了法律在處理定值保險(xiǎn)中體現(xiàn)的意思自治原則。但這一原則有必然的限度，即約定的價(jià)值不能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際價(jià)值。如果有，則分情況處理。但目前來(lái)看，我國(guó)并沒(méi)有規(guī)定超出的程度來(lái)劃分法律認(rèn)可與否的界限。三、對(duì)定值保險(xiǎn)中約定保險(xiǎn)價(jià)值超出實(shí)際價(jià)值引發(fā)糾紛的處理（一）“一般超出”實(shí)際價(jià)值法律予以認(rèn)可。事實(shí)上，法律對(duì)于保險(xiǎn)合同中的意思自治原則優(yōu)先于損失賠償原則。如果“一般超出”在法律所允許的風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)，則應(yīng)對(duì)于定值保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值予以保護(hù)。我國(guó)保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。其實(shí)質(zhì)上是屬于對(duì)約定的保險(xiǎn)價(jià)值超出

10、實(shí)際價(jià)值的合法性予以認(rèn)可。（二）“明顯超出”實(shí)際價(jià)值那么如何界定超出的程度呢？我國(guó)并沒(méi)有明文規(guī)定，但可借鑒意大利、韓國(guó)等國(guó)的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人不當(dāng)超額定值時(shí)的動(dòng)機(jī)進(jìn)行分析，區(qū)分保險(xiǎn)當(dāng)事人的善意（投保人主觀善意、客觀情況）和惡意（投保人、保險(xiǎn)人），來(lái)作出不同的處理。德國(guó)保險(xiǎn)合同法第五十七條、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第七十三條都規(guī)定，如約定的保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)標(biāo)的物之實(shí)際價(jià)值者，為貫徹保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，仍不能以約定價(jià)值為賠償價(jià)值。21.保險(xiǎn)人惡意定值保險(xiǎn)既然已約定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人作為與被保險(xiǎn)人一樣平等的民事主體，在保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值核實(shí)上有其自己的責(zé)任，所以保險(xiǎn)事故發(fā)生后，除非存在欺詐行為

11、，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)決定定值保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值而只賠付實(shí)際價(jià)值。否則屬于保險(xiǎn)人未履行誠(chéng)實(shí)信用原則，屬于惡意承保。尤其是在船舶的超額保險(xiǎn)中，不同于貨物價(jià)值（因除了被保險(xiǎn)人申報(bào)外，保險(xiǎn)人無(wú)從得知貨物價(jià)值），對(duì)于船舶的市價(jià)評(píng)估保險(xiǎn)人是與被保險(xiǎn)人處于同等地位的。2.投保人惡意即投保人為了不當(dāng)?shù)美?，而惡意超值投保。而其中的保險(xiǎn)標(biāo)的往往存在著滅失風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)滅失，因此投保過(guò)程中又存在著投保人沒(méi)有盡到披露義務(wù)。在英美法系下，該行為往往被定義為欺詐，由法律規(guī)定該定值保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。而在大陸法系中，則多認(rèn)定如若超出明顯范圍，則超出的定值部分予以返還，而不影響合同的效力。3 .投保人主觀善意保險(xiǎn)人善意訂立不當(dāng)超額

12、合同。比如投保人對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值沒(méi)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，或是保險(xiǎn)人沒(méi)有審核義務(wù)或是缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)而無(wú)法獲悉標(biāo)的物的真正價(jià)值?？砂凑瘴覈?guó)合同法第54條之規(guī)定，以訂立的合同顯失公平為由，請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷(xiāo)不當(dāng)超額定值部分。并且根據(jù)我國(guó)合同法58條判決無(wú)效或是撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同中的不當(dāng)超額部分，保險(xiǎn)人予以返還給投保人。4 .客觀情況在定值保險(xiǎn)合同訂立之后，由于客觀因素如市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值大幅下降，因而產(chǎn)生保險(xiǎn)價(jià)值原因超出實(shí)際價(jià)值的情況。這種情況在海上保險(xiǎn)中尤為常見(jiàn)，例如因國(guó)際海上運(yùn)輸貿(mào)易行情的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致船舶以及運(yùn)輸?shù)呢浳飳?shí)際價(jià)格變動(dòng)起伏。因此，根據(jù)定值保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)當(dāng)事雙方約定了保險(xiǎn)價(jià)值和

13、保險(xiǎn)金額，并由投保人繳納了保費(fèi)履行了合同義務(wù)后，如若發(fā)生損毀保險(xiǎn)人以實(shí)際價(jià)值賠付則會(huì)造成權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等，定值合同的訂立毫無(wú)意義。（三）善意超額定值保險(xiǎn)的效力和惡意超額定值保險(xiǎn)的效力1 .善意超額定值保險(xiǎn)善意超額定值保險(xiǎn)在確認(rèn)合同有效的前提下，根據(jù)保險(xiǎn)法第55條：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。以及合同法第58條規(guī)定：合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。雖然我國(guó)對(duì)于超額定值保險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定主觀善惡意的判斷依據(jù)來(lái)確定不當(dāng)超額的界限，但筆者認(rèn)為，可根據(jù)本文上述所列情況可以加以判斷而采取不同處理辦法，以減少司法實(shí)踐中的判斷不清情況。2

14、 .惡意超額定值保險(xiǎn)對(duì)于投保人惡意超額定值保險(xiǎn)行為效力的認(rèn)定上，中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)超值保險(xiǎn)如何理賠問(wèn)題的答復(fù)認(rèn)為：“若要保人惡意進(jìn)行超額保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司不退還超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分的保險(xiǎn)費(fèi)；若要保人在不知情或無(wú)惡意的情況下進(jìn)行超值保險(xiǎn)，則由保險(xiǎn)公司退還超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分的保險(xiǎn)費(fèi)?！睆脑撫槍?duì)超額保險(xiǎn)如何處理所作的規(guī)定中可以看出我國(guó)對(duì)超額定值保險(xiǎn)的態(tài)度，即惡意不當(dāng)超出部分無(wú)效。但是，我國(guó)這一做法是否能夠起到遏制惡意投保行為的效果呢？如若僅僅只退還超出部分，而承認(rèn)其他合同部分效力，筆者認(rèn)為，收效甚微。德國(guó)、意大利采用合同全部無(wú)效的做法，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)采用解除合同的做法，值得借鑒。保險(xiǎn)人惡意訂立不當(dāng)超額定值保險(xiǎn)

15、，在我國(guó)沒(méi)有明確規(guī)定。筆者看來(lái)，應(yīng)確認(rèn)該超額定值保險(xiǎn)的效力，其原因是為保護(hù)善意投保人的利益，并且對(duì)惡意保險(xiǎn)人予以懲戒。也就是說(shuō)，即使可能存在使得投保人不當(dāng)?shù)美?，也?yīng)按照保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠付，以增大保險(xiǎn)人惡意訂立不當(dāng)超額定值保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止因我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定的僅退還超額部分而使得其心存僥幸。四、總結(jié)定值保險(xiǎn)在我國(guó)司法實(shí)踐中產(chǎn)生的糾紛通常是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行法律規(guī)定過(guò)于寬泛，不夠明確。導(dǎo)致在案例中，往往因?yàn)楫?dāng)事人雙方或是法官判案時(shí)對(duì)于概念性理解各有看法從而產(chǎn)生爭(zhēng)議,甚至同一案件的一二審判決截然不同。因此，在尋求解決途徑中，不僅僅是要求掌握和領(lǐng)悟，根本途徑是完善法律，對(duì)定值保險(xiǎn)的規(guī)定加以細(xì)化，

16、著重在保險(xiǎn)價(jià)值的定義以及不當(dāng)超額定值的界限等方面加以改善，以維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合法權(quán)利和明確應(yīng)盡的義務(wù)。注釋:marineinsuranceact1906.（2） generalshippingandforwardingco.v.britishgeneralinsuranceco.ltd.參考文獻(xiàn)：1劉衛(wèi)紅.定值保險(xiǎn)中約定保險(xiǎn)價(jià)彳1的法律規(guī)制探析j.法律適用，2009（10）:49.2楊召南.海上保險(xiǎn)法m.北京：法律出版社，2009.篇二：2014保險(xiǎn)繼續(xù)教育考試題附答案2014保險(xiǎn)繼續(xù)教育考試題附答案（5）,1、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人不需具有（）。a.法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)b.保險(xiǎn)代理人展業(yè)證

17、書(shū)c.經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證（兼業(yè)）d.保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)答案：b 2、保險(xiǎn)人為了防止團(tuán)體的（），對(duì)投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的團(tuán)體有較嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。a.tWj保額b.逆選擇c.低保費(fèi)d.提前退保答案：b 3、世界上策一張生命表是由（）編制的。a.哈雷b.辛普森c.陶德森d.巴蓬答案：a,4、下列所列的意外傷害中，屬于不可保意外傷害的是（）。a.賽車(chē)遭受的意外傷害b.出差遭受的意外傷害c.旅游遭受的意外傷害d.尋釁毆斗中遭受的意外傷害答案：d 5、下列各種解釋方式中，不具有法律效力的解釋是（）。a.學(xué)理解釋b.立法解釋c.司法解釋d.行政解釋答案：a 6、火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)是（）a.黑瑞甫制度b.年金

18、制度c.公典制度d.相互制度答案：a 7、現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于（）a.埃及b.荷蘭c.美國(guó)d.意大利答案：d 8、與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，即屬于（）a.風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁b.風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁c.風(fēng)險(xiǎn)的第三次轉(zhuǎn)嫁d.風(fēng)險(xiǎn)的第四次轉(zhuǎn)嫁答案：a 9、責(zé)任保險(xiǎn)最先來(lái)源于（）a.歐美國(guó)家b.亞太國(guó)家c.非洲國(guó)家d.澳洲國(guó)家答案：a 10、保險(xiǎn)的功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。其中，（）是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力的功能。a.社會(huì)管理功能b.保險(xiǎn)保障功能c.資金融通功能d.防災(zāi)防損功能答案：b 11、不足額保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值a.大于b.小于c.等于d.大于或等于答案：b12、國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)一一全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法的解釋屬于（）a.學(xué)理解釋b.立