1、價值、專業(yè)、分享、快樂互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案助力小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型2目 錄 CONTENTS互聯(lián)網(wǎng)+金融對實體經(jīng)濟發(fā)展的幫助與意義長尾理論下-小微企業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展遇到的問題互聯(lián)網(wǎng)+金融-新思維解決小微融資難問題互聯(lián)網(wǎng)金融概述易用云運用互聯(lián)網(wǎng)+金融思維助力小微企業(yè)融資發(fā)展備注：大數(shù)據(jù)平臺概述前言對2014年互聯(lián)網(wǎng)工作的概括：“支持發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”。在2015年工作總體部署中提出，全面推進“三網(wǎng)”融合，加快建設(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)，大幅提升寬帶網(wǎng)絡(luò)速率，發(fā)展物流快遞，把互聯(lián)網(wǎng)為載體，線上線下互動的新興消費搞得紅紅火火。制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代

2、制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。國家已設(shè)立400億新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，要整合籌措更多資金，為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新加油助力。-國務(wù)院總理 李克強于2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上作政府工作報告這使我想起來最近互聯(lián)網(wǎng)上流行的一個詞叫“風(fēng)口”，我想站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上順勢而為，會使中國經(jīng)濟飛起來。-國務(wù)院總理 李克強于2015年3月15日中外記者招待會2015年5月7日上午，李克強總理現(xiàn)身北京中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街，為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)加油打氣，并與創(chuàng)業(yè)者進行交流。新的經(jīng)濟形態(tài)-互聯(lián)網(wǎng)+下一個風(fēng)口-互聯(lián)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)商場廣告旅游交通集市零售O2O銀行訂票京東

3、微眾e袋洗淘寶滴滴12306攜程58、趕集化學(xué)反應(yīng)公式： 互聯(lián)網(wǎng) + 傳統(tǒng)行業(yè) = 新的行業(yè)生態(tài)“互聯(lián)網(wǎng)+ 傳統(tǒng)行業(yè)”，意味著一種能力，或者是資源和環(huán)境的一種融合，意味對這個行業(yè)的提升-馬化騰（工具）（企業(yè)、產(chǎn)業(yè)）定義：互聯(lián)網(wǎng)+就是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)化組織、創(chuàng)造性使用互聯(lián)網(wǎng)工具，行業(yè)間的信息實現(xiàn)交互，最終推動傳統(tǒng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)更有效率的進行商業(yè)活動。核心：融合，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合是發(fā)展的趨勢。這是發(fā)展的必然規(guī)律加之政策的導(dǎo)向，我們生活在一個行業(yè)轉(zhuǎn)型期，變革空前的徹底。2014年上海市GDP 2.35萬億元 = 2014年阿里巴巴零售平臺交易額 2.3萬億元IT + 企業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)+“，加過誰一. 互

4、聯(lián)網(wǎng) + 企業(yè)ERP/CRM/SCM互聯(lián)網(wǎng)媒體互聯(lián)網(wǎng)娛樂電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)1.互聯(lián)網(wǎng)+資本運作2.互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式3.互聯(lián)網(wǎng)+極致產(chǎn)品4.互聯(lián)網(wǎng)+粉絲經(jīng)營5.互聯(lián)網(wǎng)+銷售渠道6.互聯(lián)網(wǎng)+組織變革1.賣貨2.聚粉3.建平臺企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)6大價值鏈再造二. 互聯(lián)網(wǎng) + 產(chǎn)業(yè)三. 互聯(lián)網(wǎng) + 智慧云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能制造 & 流通工業(yè)4.0金融2007-2013年2014年開始2007年以前未來“互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)”消費互聯(lián)網(wǎng)，建立在pc上的消費互聯(lián)網(wǎng)，主要以電商互聯(lián)網(wǎng)為代表，對企業(yè)內(nèi)部價值鏈進行互聯(lián)化再造，解決買賣雙方信息不對稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，對整個產(chǎn)業(yè)上下游進行互聯(lián)網(wǎng)化改造，消費互聯(lián)網(wǎng)模式

5、逐漸向線下的實體與產(chǎn)業(yè)靠近，出現(xiàn)了線上與線下融合的O2O模式。滲透進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的每一個環(huán)節(jié)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)形成新的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)+智慧人工智能時代，所有的事物和經(jīng)營活動都數(shù)字化并融合，全面進入智慧的互聯(lián)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來。IT信息化時代消費互聯(lián)網(wǎng)（個人）產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（生產(chǎn)企業(yè)）企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化三大內(nèi)容農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的三大變革“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的變革生產(chǎn)制造的變革物流體系的變革融資體系的變革個性化定制，取而代之的是滿足消費者個性化定制的需求，適應(yīng)市場的變化用戶參與度，以消費者使用體驗為導(dǎo)向，從產(chǎn)品功能研發(fā)到產(chǎn)品包裝設(shè)計，每個環(huán)節(jié)消費者都參與生產(chǎn)制造。電商、O2O、位置信息服務(wù)推動物流體系的提升通過互聯(lián)

6、網(wǎng)對物流及配送實時跟蹤優(yōu)化物流配送，提高了流通的效率改變金融行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，為中小微企業(yè)融資領(lǐng)域發(fā)揮重要作用豐富傳統(tǒng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、第三方支付、眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣。8互聯(lián)網(wǎng)+金融對實體經(jīng)濟發(fā)展的幫助與意義8互聯(lián)網(wǎng)+金融推動實體經(jīng)濟發(fā)展倉儲金融貿(mào)易信息體系 貿(mào)易：指通常的商業(yè)買賣行為。 倉儲：泛指物流、倉儲等商業(yè)流通行為。 金融：參與商業(yè)行為與商業(yè)流通中的各類資金流轉(zhuǎn)、金融行為與金融工具。 貿(mào)易、倉儲與金融三大要素構(gòu)成了傳統(tǒng)的經(jīng)濟流通領(lǐng)域。承載以上三要素的則是商業(yè)信息體系。信息的重要性在實體經(jīng)濟中不言而喻，他始終貫穿于商業(yè)行為的每一個環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融推動實體經(jīng)濟發(fā)展es

7、ult互聯(lián)網(wǎng)工具的介入可以使得經(jīng)濟運轉(zhuǎn)提速1000倍！R傳統(tǒng)模式購物：逛實體店鋪-砍價-貨比三家-決定購買-交易 整體時間為三天到一周?；ヂ?lián)網(wǎng)購物體驗：搜索-比價-訂單支付-物流收款 購買全過程不超過10分鐘。經(jīng)濟杠桿成本壓縮長尾理論作用結(jié)果互聯(lián)網(wǎng)作用于商品交易中，產(chǎn)生的1000倍的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)加速可以等效為1000倍的經(jīng)濟杠桿。從直觀層面講，這種運轉(zhuǎn)提速可間接或直接的作用在企業(yè)營銷層面上。1000倍的加速讓某些微利商品經(jīng)營成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)電商模式的介入，直接降低了商業(yè)流通相關(guān)環(huán)節(jié)的成本。效率提高、渠道變廣、運營成本下降，使得買賣雙方全都獲利：買家的購買成本直線下降的同時，賣家的利潤空間卻在上升。

8、由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，使得商品儲存流通展示的場地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本和銷售成本急劇降低，幾乎任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，只要有賣，都會有買。這些需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場份額，可以和主流產(chǎn)品的市場份額相當(dāng)，甚至更大。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟杠桿的作用，小商品的買賣體現(xiàn)出了更多的“價值”，原本很多所謂“不賺錢、不可能”的業(yè)務(wù)涌現(xiàn)出來，“小生意也能來錢”成為可能，從而給小微企業(yè)更多的選擇，形成新的經(jīng)濟意識形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)+金融的收益分析12互聯(lián)網(wǎng)+金融的效益分析經(jīng)濟效益 提高本地就業(yè)率，改善人民生活水平有效促進小微企業(yè)發(fā)展間接優(yōu)化調(diào)整本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)123社會效益 利用創(chuàng)新機制、快速形成生產(chǎn)業(yè)生態(tài)改善

9、民生、增加居民的購物體驗方便居民，使得購物變的容易、快捷12313國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域發(fā)展情況 Google是一個最典型的“長尾”公司，以占據(jù)了Google半壁江山的AdSense為例，它面向的客戶是數(shù)以百萬計的中小型網(wǎng)站和個人-對于普通的媒體和廣告商而言，這個群體的價值微小得簡直不值一提，但是Google通過為其提供個性化定制的廣告服務(wù)，將這些數(shù)量眾多的群體匯集起來，形成了非?？捎^的經(jīng)濟利潤。據(jù)報道，Google的市值已超過2100億美元，被認為是“最有價值的媒體公司”，遠遠超過了那些傳統(tǒng)的老牌傳媒。谷歌 市場上流通的圖書達300萬種。大多數(shù)圖書很難找到自己的目標(biāo)讀者，只有極少數(shù)的圖書最終

10、成為暢銷書。網(wǎng)絡(luò)書店和數(shù)字出版社的發(fā)展為長尾書銷售提供了無限的空間市場。在這個市場里，長尾書的庫存和銷售成本幾乎為零，于是，長尾圖書開始有了價值。銷售成千上萬的小眾圖書，哪怕一次僅賣一兩本，其利潤累計起來可以相當(dāng)甚至超過那些動輒銷售幾百萬冊的暢銷書。如亞馬遜副經(jīng)理史蒂夫凱塞爾所說：“如果我有10萬種書，哪怕一次僅賣掉一本，10年后加起來它們的銷售就會超過最新出版的哈利波特?！眮嗰R遜長尾理論下-小微企業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展遇到的問題小微企業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境中的作用15意義 小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟等方面具有舉足

11、輕重的作用。數(shù)量最新一期中國家庭金融調(diào)查，其中提及我國目前約有6000萬家小微企業(yè)。占比根據(jù)國家工商總局近期發(fā)布的全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告，全國小微企業(yè)在各類企業(yè)總數(shù)中占比達到94.15%，吸納了1.5億就業(yè)人口，經(jīng)濟貢獻占總體比重的55%以上。小微企業(yè)在發(fā)展用遇到困難據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，拋開宏觀經(jīng)濟/政策環(huán)境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約小微企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位 。A有24%受訪小微企業(yè)主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。B國家工商總局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國小微企業(yè)平均每家資金缺口約為70.5萬元。C根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，全國用于小微企業(yè)的貸款余額僅為17.76萬億元，

12、也就意味著有22萬億的資金缺口未能通過有效融資渠道解決。D小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為制約地方經(jīng)濟發(fā)展的一個嚴重問題！融資難問題的根本原因17123針對小微企業(yè)的征信體系缺失。小微企業(yè)在工商、稅務(wù)、社保方面信息因某些原因?qū)е虏粚嵒虿粔蛟敱M。而由于小微企業(yè)固定資產(chǎn)校驗成本很高，緩解信息不對稱問題的抵押擔(dān)保機制就難以發(fā)揮作用。小微企業(yè)存在先天的信用缺陷：如財務(wù)制度不健全，信息透明度低，財務(wù)信息失真等，使得銀行等金融機構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象嚴重融資難從根本上而言，小微企業(yè)融資難問題源于信息不對稱，傳統(tǒng)渠道獲取真實信息的成本太高。融資難問題的根本原因18麥克米倫缺口（Macmillan Gap）導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難

13、問題。小微企業(yè)的信息不對稱是指外部投資者（債權(quán)人）不了解借款者（小微企業(yè)）或融資項目的具體信息、真實情況和真實風(fēng)險，事后也難以掌握債務(wù)人資金使用的真實情況。建立多維度的征信體系可有效抑制麥克米倫缺口帶來的負面效應(yīng)。他能幫助債權(quán)人了解債務(wù)人的經(jīng)營水平、還款能力，防范經(jīng)濟交往中的信用風(fēng)險，緩解授信方與受信方之間的信息不對稱問題，特別是可以有效降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。融資難問題的根本原因硬信息軟信息 特征定量定性 來源 財務(wù)報表、抵押擔(dān)保、信用記錄等 員工素質(zhì)，與其他客戶 的交易狀況等 認知 因素 非主觀判斷、觀察或 意見 含主觀判斷、觀察或意 見 收集 方式 可以是非人格化 必須是人格化 說明 硬

14、信息客觀、量化，在傳遞的過程中不易失 真。軟信 息的主觀和定性成分比較多，傳遞 過程中容易失真。因此，硬信息易傳遞，軟信 息不易傳遞。硬信息收集使用可以分開，軟信 息的收集和使用不易分開。小微企業(yè)一般財務(wù)制度不健全，財務(wù)處理隨意性，財務(wù)信息失真等現(xiàn)象，缺乏合格的硬信息，導(dǎo)致硬信息缺失狀況嚴重。金融機構(gòu)作為信貸資金的提供者，難以及時、全面、準確地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營情況，難以對企業(yè)的資金使用情況進行有效監(jiān)督。使用資金的小微企業(yè)當(dāng)出現(xiàn)對自身經(jīng)營情況不利的信息時，可能會進行隱瞞。金融機構(gòu)對小微企業(yè)還款能力與還款意愿存在著較大的不確定性，并且銀行審核監(jiān)督成本過高，這種存在于企業(yè)與銀行之間的博弈，最終會提

15、高銀行對小微企業(yè)貸款的標(biāo)準。 以上幾點，最終導(dǎo)致了小微企業(yè)通過銀行等金融機構(gòu)獲取融資變得愈發(fā)困難，需要通過多維度的商業(yè)信息體系的建設(shè)實現(xiàn)各個市場主體之間的信息共享。由于小微企業(yè)的“硬信息”量的缺失，依靠收集“軟信息”來建立的多維度信用體系就顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融 新思維解決小微融資難問題 互聯(lián)網(wǎng)金融，打通小微企業(yè)信息屏障共用化模式市場化模式 機構(gòu)政府金融監(jiān)管部門私人、法人企業(yè) 服務(wù) 目的 監(jiān)管部門信用監(jiān)管 社會的信用需求 數(shù)據(jù) 來源 金融機構(gòu) 銀行、企業(yè)、個人的市 場行為 優(yōu)點 規(guī)范運作，迅速形成 大的規(guī)模 根據(jù)市場需求提供多樣 化的信息服務(wù)；主動多 渠道地獲取相對全面 的信息，共享程度較

16、高 缺點 缺乏內(nèi)在動力，信息 內(nèi)容和產(chǎn)品服務(wù)較為 單一，信用信息共享 的深度和廣度較低 市場商業(yè)信息體系建設(shè) 要達到有效率的規(guī)模需 要較長時間，在發(fā)展初 期易出現(xiàn)不規(guī)范行為。小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實質(zhì)上是缺信息、缺信用。通過第三方自發(fā)提供信息和融資服務(wù)，解決好“兩缺”問題，從而形成“小微企業(yè)信息平臺和信息服務(wù)機構(gòu)金融機構(gòu)”利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的新機制從客觀情況來看，小微企業(yè)的信用不僅存在于財務(wù)報表里的資金數(shù)字、可抵押的房產(chǎn)、地產(chǎn)、設(shè)備，更多存在于企業(yè)的訂單、倉儲、物流、結(jié)算、用人、用水、用電等等的客觀記錄中。在小微企業(yè)信用評價體系中引入信用轉(zhuǎn)移理論，將商業(yè)鏈中更多的信用評價體系轉(zhuǎn)移給小

17、微企業(yè)，使小微企業(yè)有了信用的基礎(chǔ)，同時采集上下游商業(yè)鏈參與者之間的電子交易信息，確保信息的真實性。引入互聯(lián)網(wǎng)思維與工具，深度挖掘整理交易相關(guān)數(shù)據(jù)，引入評級機制與大數(shù)據(jù)預(yù)測，有效控制違約風(fēng)險。 易用云互聯(lián)網(wǎng)思維解決小微企業(yè)融資難問題 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，利用網(wǎng)絡(luò)時代數(shù)據(jù)量無限擴大、體系不斷完善、捕捉難度日益降低的契機，打破以財務(wù)信息為核心的傳統(tǒng)信用評價思維。充分挖掘企業(yè)的訂單、倉儲、物流、結(jié)算、用人、用水電等等的客觀記錄，依據(jù)企業(yè)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)建立企業(yè)信用，結(jié)合金融大數(shù)據(jù)的預(yù)測根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上的資金科學(xué)計算信用額度，貸后將企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行實時計算，監(jiān)控資金風(fēng)險。結(jié)合互聯(lián)平臺，建立基于互聯(lián)網(wǎng)思維的

18、客觀信息體系（硬信息）建設(shè)以用戶為中心的客觀信用評價體系（軟信息） 依托互聯(lián)交易交易平臺上海量的最終用戶，結(jié)合評價模型、分析模型、指標(biāo)系統(tǒng)和數(shù)學(xué)算法等，通過大數(shù)據(jù)工具對被評主體網(wǎng)狀與線性的海量多樣的客觀信息，進行全自動、全天候的挖掘、分析與評價，提供非主觀的信用結(jié)果，并實時跟蹤，從而實現(xiàn)采集信息、過程分析、評價結(jié)果和風(fēng)險預(yù)警，且具有高度客觀性、智能性和高效性的特點，最終形成多維度的客觀信用評價體系。 引入金融合作伙伴與互聯(lián)網(wǎng)金融工具，結(jié)合“數(shù)據(jù)挖掘”和“大數(shù)據(jù)客觀信用指標(biāo)模型”，創(chuàng)建本地中小企業(yè)信貸融資服務(wù)或融資平臺，最終形成依托互聯(lián)網(wǎng)信息平臺為基礎(chǔ)的抵押、擔(dān)保金融與無抵押、無擔(dān)保的純客觀信用

19、融資服務(wù)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)理念。沉淀形成具有互聯(lián)網(wǎng)特色的小微企業(yè)金融平臺核心思想看歷史挖掘企業(yè)真實信用 依托本地互聯(lián)網(wǎng)交易平臺一段時間的交易數(shù)據(jù)積累，結(jié)合政府職能部門可提供的企業(yè)相關(guān)資產(chǎn)、物料信息，抽取出小微企業(yè)的客觀經(jīng)營數(shù)據(jù)，并通過云計算技術(shù)進行匯總、鉆取、分析，進而提煉為有效的信用信息，然后呈現(xiàn)出可供金融機構(gòu)使用的企業(yè)真實歷史信用信息?？船F(xiàn)狀計算企業(yè)信貸額度 依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，運用云計算技術(shù)對平臺上小微企業(yè)的供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)進行挖掘，包含訂單、庫存、物流、結(jié)算、付款五大核心環(huán)節(jié)的所有信息，計算出企業(yè)各環(huán)節(jié)的動態(tài)資金池。參照各環(huán)節(jié)對應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，運用大數(shù)據(jù)擬合的結(jié)果，綜合給出企業(yè)的客觀

20、信用額度和信用等級，甚至未來的成長性及安全性，最終得出企業(yè)當(dāng)前的信貸額度?？次磥砣谫Y后經(jīng)營跟蹤監(jiān)測 持續(xù)獲取企業(yè)的最新信息，進行信用追蹤，監(jiān)控資金風(fēng)險。對企業(yè)的交易情況進行實時監(jiān)測，如出庫入庫、倉儲物流、財務(wù)結(jié)算、用戶評價等，并預(yù)設(shè)關(guān)鍵指標(biāo)閥值進行預(yù)警，及時處理異?，F(xiàn)象。同時，結(jié)合職能部門相關(guān)資料，并通過市場大數(shù)據(jù)模型預(yù)測未來3-6個月企業(yè)的發(fā)展趨勢，以此來幫助融資環(huán)節(jié)控制和防范風(fēng)險。利用互聯(lián)網(wǎng)+金融細微幫助小微企業(yè)融資發(fā)展24 發(fā)展模式找準金融支點，撬動經(jīng)濟。引入互聯(lián)網(wǎng)平臺，沉淀數(shù)據(jù)運用大數(shù)據(jù)計算，預(yù)測走勢優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈，提升競爭力。反作用于文化產(chǎn)業(yè)，共同發(fā)展改進商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)

21、+金融領(lǐng)域發(fā)展情況26互聯(lián)網(wǎng)金融概述什么是互聯(lián)網(wǎng)金融A互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、互聯(lián)網(wǎng)信息捕捉、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。定義B互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。格局C傳統(tǒng)金融：基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件應(yīng)用等。非金融機構(gòu)：指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺、信用評價等?，F(xiàn)狀第三方信用評價P2P網(wǎng)貸數(shù)字貨幣金融機構(gòu)金融門戶第三方支付 隨著互聯(lián)

22、網(wǎng)信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融的深度結(jié)合，新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融積極推動了金融的發(fā)展，擴張了新型的金融領(lǐng)域和方式，深刻改變了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，引發(fā)了當(dāng)前信息時代的金融變革。 在移動支付、收索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計算等計算技術(shù)的推動下，個體之間的借貸行為已逐漸突破商業(yè)可行性與傳統(tǒng)的安全邊界，正朝一個全新的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)供求雙方信息完全對稱，交易成本比較低，信息透明充分，雙方與多方交易同時進行，定價完全競爭，互聯(lián)網(wǎng)這種資源配置可以實現(xiàn)社會福利最大化，最高效率，同時也可以實現(xiàn)公平、公正、透明交易。大數(shù)據(jù)金融眾籌發(fā)展模式IT FIN29互聯(lián)網(wǎng)金融的基本結(jié)

23、構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用網(wǎng)絡(luò)時代受眾面不依賴于地域劃分、信息收集成本日益降低的特點，垂直打通金融體系內(nèi)各參與方的信息通道，建立以平臺為基礎(chǔ)的便捷金融信息體系，縮短供需雙方的距離，滿足現(xiàn)階段市場發(fā)展的需求。3030市場規(guī)模據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布的2015年至2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報告稱，截止2014年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億1 有關(guān)機構(gòu)對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的做深度分析后認為：包括互聯(lián)網(wǎng)理財、消費者信貸、P2P、供應(yīng)鏈金融等，中國互聯(lián)網(wǎng)金融將有70萬億的左右的市場規(guī)模。2運用互聯(lián)網(wǎng)+金融思維助力小微企業(yè)融資發(fā)展31基本建設(shè)思路建設(shè)思路 依托貴州電商云成熟的運營體系與

24、廣泛的商戶、受眾為基礎(chǔ)，結(jié)合職能部門數(shù)據(jù)資源以及平臺使用企業(yè)的資產(chǎn)、物料信息，運用易用云成熟的大數(shù)據(jù)計算技術(shù)，打造以企業(yè)經(jīng)營發(fā)展實際情況與社會客觀評價為核心的多維度小微企業(yè)信息平臺，引入金融合作伙伴與互聯(lián)網(wǎng)金融工具，打造服務(wù)于本地企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)-實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈，最終行成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理，良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈?；窘ㄔO(shè)思路基本建設(shè)思路35基本建設(shè)思路本地互聯(lián)網(wǎng)交易平臺數(shù)據(jù)沉淀：歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)積累、公共信息體系數(shù)據(jù)采集、抽取?？陀^信用評價體系：終端用戶評價體系建立、供應(yīng)鏈向下游信用評價挖掘。信用模型建設(shè)：結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)、以平臺訂單、現(xiàn)金流、交易額為依托，多維度描述，最終完成企業(yè)畫像。持續(xù)監(jiān)控：預(yù)測

25、、預(yù)警與持續(xù)跟蹤，不斷匯聚動態(tài)信息，豐谷信息平臺內(nèi)容。數(shù)據(jù)采集評價體系大數(shù)據(jù)計算監(jiān)控與預(yù)警平臺依托：貴州電商云第一個以政府主導(dǎo)的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的電商平臺；引導(dǎo)貴州省傳統(tǒng)優(yōu)勢企業(yè)和中小微企業(yè)依托貴州電子商務(wù)云開展業(yè)務(wù)。整合資源，向省外平臺用戶開放，實現(xiàn)聚集貴州省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和企業(yè)、整合全產(chǎn)業(yè)鏈，促進貴州省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級，優(yōu)化貴州省人才結(jié)構(gòu)；業(yè)務(wù)狀況：處于起步階段，正在匯聚省內(nèi)各方面資源，擴大覆蓋面、提高影響力；整個電商平臺并發(fā)量高，數(shù)據(jù)量大，平臺為全省的企業(yè)和個人提供B2B和B2C的業(yè)務(wù)；通過電商平臺，整合省內(nèi)資源產(chǎn)業(yè)鏈對外省的企業(yè)和用戶進行業(yè)務(wù)輸出，平臺需要一定的應(yīng)用架構(gòu)標(biāo)準和數(shù)據(jù)傳輸交換

26、的標(biāo)準；最終實現(xiàn)貴州電商云平臺與貴州政府其他信息化平臺打通，進行數(shù)據(jù)交換；貴州省電子商務(wù)云 （B2C） - 首頁：特色館：特色館頻道頁：單品頁：貴州電子商務(wù)云貴州省電子商務(wù)云 （統(tǒng)一運營管理平臺）店鋪綁定：商品管理：訂單管理：促銷管理：貴州電子商務(wù)云貴州電商云-構(gòu)建場景由阿里云提供IAAS基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺阿里 IAAS服務(wù)框架Eon-SF云消息Eon-MQ緩存Eon-IM由易用云的三款中間件產(chǎn)品構(gòu)建的電商交易營銷分析物流供應(yīng)鏈2.0版本由易用云研發(fā)完成軟件應(yīng)用架構(gòu)IT基礎(chǔ)設(shè)施和軟件環(huán)境電商交易、物流等應(yīng)用系統(tǒng)及網(wǎng)站省內(nèi)用戶省外用戶分布式數(shù)據(jù)庫Eon-DB云統(tǒng)一日志平臺Eon-LOG大數(shù)據(jù)采集分

27、析平臺Eon-BD由易用云提供大數(shù)據(jù)平臺及應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析平臺倉儲貴州電商云開放平臺40 電商系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)開放定制化的數(shù)據(jù)挖掘分析服務(wù)賣家企業(yè)第三方基礎(chǔ)數(shù)據(jù)電商API第三方APIAPI聚合數(shù)據(jù)營銷系統(tǒng)供應(yīng)鏈物流系統(tǒng)服務(wù)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)存儲&分析系統(tǒng)資源云服務(wù)（計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)處理）金融系統(tǒng)交易系統(tǒng)API服務(wù)平臺數(shù)據(jù)開放平臺軟件開發(fā)商ISV電商appERPCRM電商app賣家企業(yè)信息化系統(tǒng)第三方網(wǎng)站API數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)買家服務(wù)市場SaaS應(yīng)用交易市場電商app41貴州電商云結(jié)合易用云大數(shù)據(jù)平臺41分布式文件系統(tǒng)（存放商業(yè)行為相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)半&非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)HBase列族數(shù)據(jù)庫Hive數(shù)據(jù)

28、倉庫數(shù)據(jù)集市NoSQL數(shù)據(jù)庫（文檔、圖形數(shù)據(jù)庫）主動傳數(shù)據(jù)被動采數(shù)據(jù)Storm實時流式計算框架宏觀經(jīng)濟分析與市場預(yù)測企業(yè)畫像關(guān)系型數(shù)據(jù)庫可視化數(shù)據(jù)展現(xiàn)其他存儲集群告警外部數(shù)據(jù)接口中間計算結(jié)果及數(shù)據(jù)接口電商業(yè)務(wù)系統(tǒng)appO2O系統(tǒng)PC被動采數(shù)據(jù)被動采數(shù)據(jù)監(jiān)控被動采數(shù)據(jù)主動采數(shù)據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用App數(shù)據(jù)接口、ETL數(shù)據(jù)抽取、數(shù)據(jù)處理平臺用戶信用評價系統(tǒng)信用體系業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)平臺結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)半結(jié)構(gòu)化 / 非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)職能部門相關(guān)信息貴州電商云引入金融產(chǎn)品的優(yōu)勢43大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新44貴州電商云引入金融概念45金融平臺資金及數(shù)據(jù)構(gòu)成貴州電商平臺金融產(chǎn)品覆蓋的客戶群體全業(yè)務(wù)構(gòu)架設(shè)想附錄云平臺架構(gòu)圖

29、4950數(shù)據(jù)引擎-大數(shù)據(jù)應(yīng)用50行業(yè)業(yè)務(wù)屬性決定計算的邏輯，計算數(shù)學(xué)是實現(xiàn)計算邏輯的方法（利用數(shù)學(xué)領(lǐng)域的算法和理論）數(shù)據(jù)分析不僅僅指運算數(shù)據(jù)，還包括全面了解數(shù)據(jù)分析所處的背景和環(huán)境數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以保存在多種結(jié)構(gòu)中數(shù)據(jù)也可以在不同的分布式集群之間進行傳輸、復(fù)制、同步數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以通過多種展現(xiàn)形式（表格、各種展現(xiàn)圖）進行數(shù)據(jù)展現(xiàn)行業(yè)屬性 + 數(shù)學(xué)算法 = 大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)（幫助用戶自動化數(shù)據(jù)分析：宏觀經(jīng)濟分析、企業(yè)畫像、信用評價系統(tǒng)等、企業(yè)經(jīng)營狀況、行業(yè)發(fā)展預(yù)測）關(guān)系型數(shù)據(jù)庫可視化數(shù)據(jù)展現(xiàn)其他存儲集群告警外部數(shù)據(jù)接口中間計算結(jié)果及數(shù)據(jù)接口商業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用App 數(shù)據(jù)引擎業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)宏觀經(jīng)濟分析

30、與市場預(yù)測企業(yè)畫像經(jīng)營數(shù)據(jù)分析51企業(yè)畫像51行為建模數(shù)據(jù)收集企業(yè)畫像財務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)企業(yè)行為數(shù)據(jù)網(wǎng)站交易數(shù)據(jù)文本挖掘自然語言處理機器學(xué)習(xí)預(yù)測算法聚類算法協(xié)同過濾企業(yè)屬性企業(yè)營銷能力財務(wù)狀況行為特征產(chǎn)品特征發(fā)展方向企業(yè)畫像52向量矩陣-電商數(shù)據(jù)分析用企業(yè)相似性編號問題1是否為零售企業(yè)？2重點城市的用戶？3月流水是否超過70000元？4經(jīng)營10年以上？5單筆交易金額是否大于1000元？6每天交易次數(shù)大于10筆？7是否有過不良評價？8是否屬于供應(yīng)鏈其中的一環(huán)？9是否具有良好的社會評價？10本周被訪問次數(shù)是否大于200次？用戶答案用戶距離A1,1,1,1,0,0,1,0,0,00B1,0,0,1,0,0,1,0,1,00.3C1,1,0,0,0,0,0,0,1,00.4D1,1,0,1,0,0,1